Отзывы прошедших процедуру банкротства физических лиц и тех кто оформлял банкротство в 2020-2022 годах

Банкротство физических лиц глазами законодателя и Верховного суда РФ

Законодатели видели себе банкротство физических лиц, как цивилизованный инструмент по выходу из долгов:

Не можете в срок платить? Не получается договориться со всеми кредиторами о пересмотре графиков оплаты? Не беда! Собираете определенный пакет документов, обращаетесь в арбитражный суд с заявлением о банкротстве.

Суд рассматривает все документы, и, если Вы объективно не в состоянии «платить по всем своим счетам», суд признает заявление о банкротстве обоснованным и вводит процедуру реструктуризации долгов. Да, да, именно процедуру реструктуризации долгов. С точки зрения закона – это та процедура, которая должна вводиться по умолчанию первой. И лишь в исключительных случаях суд на первом судебном заседании может ввести процедуру реализации имущества. На практике же всё сложилось иначе!

В процедуре реструктуризации долгов должнику предоставляется возможность в течение 3-х лет восстановить свою платежеспособность за счет того, что на этот период прекращается начисление на сумму долга процентов, пеней и штрафов. Должник или кредиторы вправе предоставить на утверждение суду и собранию кредиторов новый посильный для должника график платежей (проект плана реструктуризации долгов) сроком до 3-х лет.

Если проект плана реструктуризации не был предоставлен, либо он был предоставлен, но не был утвержден судом, то должник признается банкротом, и в отношении него вводится процедура реализации имущества. То же самое ожидает гражданина, который утвердил план реструктуризации долгов в суде, но не смог по нему платить в срок.

В процедуре реализации имущества распродается всё имущество должника (за исключением единственного не ипотечного жилья, предметов домашнего обихода, личных вещей). Если какое-то имущество было продано (подарено и т. ) в преддверии банкротства (за 3 года), то изучаются детали сделки. Если будет установлено, что сделка причинила вред кредиторам, то она будет оспариваться (отменяться).

По итогам процедуры реализации имущества, саккумулированные в ее ходе денежные средства распределяются между кредиторами в счет частичного (или полного) погашения задолженности. От выплаты оставшихся долгов гражданин освобождается, но при условии, что он действовал добросовестно как до, так и во время процедуры банкротства. Это «но» было предусмотрено законодателем для того, чтобы погасить возможную «волну мошенничеств».

Донсков Дмитрий Игоревич

• Руководитель проекта «Долгам.НЕТ»;
• Практикующий юрист, арбитражный управляющий

Если бы закон предусматривал 100% освобождение от долгов всех, кто прошел процедуру банкротства физического лица, то это спровоцировало бы следующие ситуации:

• Люди бездумно набирали бы кредиты, несколько месяцев платили, а потом обращались бы в суд за списанием этих долгов.
• Вместо того, чтобы, как и положено в процедуре банкротства, продать имущество взамен на списание долгов, люди бы его самостоятельно распродавали незадолго до банкротства, а вырученные деньги тратили бы не на расчёты с кредиторами, а на личные нужды.

Что происходит на практике?

На практике «закон о банкротстве физических лиц» стал работать не так, как это виделось законодателю:

• Процедура реструктуризации долгов оказалась практически нерабочей, т.к. в большинстве случаев «белый» доход россиян настолько мал, что его еле хватает на содержание семьи, не говоря уже о выплатах в адрес кредиторов. А даже если помимо прожиточного минимума на членов семьи от дохода и остаются какие-то «свободные» денежные средства, то их зачастую недостаточно для того, чтобы наверстать график оплаты по кредитам за 3 года. Именно поэтому в подобных ситуациях многие судьи сразу вводят процедуру реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов (при наличии ходатайства об этом со стороны должника). Но есть, регионы (например, Санкт-Петербург), где судьи не торопятся признавать граждан банкротами, и часто вводят процедуру реструктуризации долгов, даже если у человека вовсе нет дохода, но он является трудоспособным. Но даже в этих случаях процедура реструктуризации долгов носит технический (процессуальный) характер, и, спустя 5-6 месяцев, гражданин признается банкротом, и в отношении него вводится процедура реализации имущества.
• В процедуре реализации имущества вопреки ее названию в подавляющем большинстве случаев не реализуется ничего. Причина – отсутствие у большинства россиян-банкротов какого-либо ценного имущества, подлежащего реализации. Напомним, что при банкротстве неприкосновенны:

• предметы домашнего обихода (кровать, стулья, обеденный стол, холодильник, стиральная машина, чайник и т.п.) за исключением luxury (предметов роскоши), антиквариата;
• орудия труда. Таксисты, торговые представители, мастера по выездному ремонту наверняка захотят отнести личный автомобиль к «орудию труда» и сохранить его в процедурах банкротства. К сожалению, судебная практика по банкротству физических лиц складывается таким образом, что вероятность сохранить автомобиль, как средство, необходимое для профессиональной деятельности, не высока, но попытаться можно. В большинстве случаев суды считают сохранение автомобиля – ущемлением интересов кредиторов и «предлагают брать автомобиль в аренду».

Важно!

Отсутствие у банкрота имущества, подлежащего продаже в процедуре банкротства, не мешает списанию долгов по итогам процедуры реализации имущества.

Получить бесплатную консультацию

Фактически процедура реализации имущества превратилась в процедуру «списания долгов»

По официальным данным Судебного департамента при Верховном суде РФ лишь менее 2% процедур реализации имущества завершились без применения правила об освобождении от долгов. Количество россиян, освободившихся от долгов через процедуру банкротства, приближается к внушительному числу – 500 000. Может, именно поэтому юридические фирмы, занимающиеся банкротством физических лиц, повально гарантируют списание долгов в процедуре банкротства?

Но тут не всё так просто и очевидно, как может показаться:

В каких случаях суд может оставить с долгами при банкротстве физ лица?

Перечень причин, по которым суд может не освободить от долгов, изложен в пункте 4 статьи 213. 28 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»:«Освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если:вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество

Прочтя этот пункт, многие банковские должники, задумывающиеся о процедуре банкротства физического лица, скорее всего, напрягутся и будут судорожно вспоминать, какие сведения и справки они предоставляли при получении кредитов. Самыми популярными вопросами среди потенциальных банкротов являются:

• Спишут ли мне долги, если я предоставлял при получении кредита справку с работы по форме банка где была указана заработная плата отличная от справки по форме 2-НФДЛ?
• Откажут ли мне в банкротстве, если я сообщил сотруднику банка, что работаю в организации, из которой уволился за несколько месяцев до этого?
• Что понимается под злостным уклонением от уплаты кредиторской задолженности? Просто я внес 3 платежа и где-то читал, что этого достаточно для суда!

Подобные вопросы не лишены здравого смысла, однако на практике основными причинами несписания долгов в по завершении процедуры банкротства являются:

Непредоставление сведений и документов суду и финансовому управляющему

Более чем в 1/3 случаев причиной неосвобождения от долгов при завершении процедуры банкротства физического лица является игнорирование должником банкротного процесса: не предоставление сведений и документов суду и финансовому управляющему (по их запросу).

Обычно подобные ситуации случаются, когда процедуру банкротства инициирует кредитор, а должник:

• не знает о собственной процедуре банкротства (например, не проживает по адресу регистрации и не получает корреспонденцию);
• знает о процедуре банкротства, но очень агрессивно настроен к кредитору и всему тому, что он делает («Вам нужно – ищите! Я ничего предоставлять не буду!»);
• не осознает важности своевременной реакции на запросы суда и финансового управляющего;
• не может самостоятельно подготовить требуемые документы и письменный ответ на запрос, а денег (или желания) на привлечение профессионального юриста по банкротству нет.

Если Вы осознанно инициируете процедуру собственного банкротства, да еще привлечете грамотных юристов, которые своевременно будут предоставлять в суд необходимые документы, то вероятность несписания долгов из-за непредоставления сведений и документов сведется к нулю.

Примеры дел о банкротстве физических лиц, завершенных без списания долгов из-за не предоставления сведений и документов

Взятие заведомо неисполнимых обязательств

В марте 2016 года Арбитражный суд Новосибирской области завершил без списания долгов дело о банкротстве «грузчика Овсянникова» (№ А45-24580/2015), которое долго и активно обсуждалось профессиональным банкротным сообществом, а также послужило «вдохновением» для некоторых судей, ставших выносить определение о завершении процедуры реализации имущества без применения правила об освобождении от обязательств по причине взятия должником заведомо неисполнимых обязательств.

Внимательно перечитав приведенный нами выше пункт 4 статьи 213. 28 Федерального закона №127-ФЗ, вы не найдете среди причин несписания долгов аналогичных формулировок. Судьи, «отказывающие в списании долгов» из-за взятия гражданином заведомо неисполнимых обязательств, мотивируют свои судебные акты недопустимостью недобросовестного поведения гражданина при взятии кредитов, т. это причиняет вред кредиторам, что недопустимо в соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса РФ.

Примеры дел, завершившихся без списания долгов по причине взятия гражданином заведомо неисполнимых обязательств

Предоставление недостоверных сведений при получении кредитов

При выдаче кредитов (займов) сотрудники банков и микрофинансовых организаций часто сами предлагают заемщику: «Давайте в анкете укажем доход побольше, чтобы Вам наверняка одобрили кредит». Многие из заемщиков идут у них «на поводу» и сообщают «завышенный» доход при оформлении кредитов (займов). Иногда это происходит по причине наличия дополнительного не декларируемого заработка. Иногда просто, потому что деньги очень нужны, и люди готовы сказать и подписать всё что угодно, лишь бы кредит одобрили!

С точки зрения закона подобные действия теоретически могут привести к несписанию долгов в процедуре банкротства гражданина – заемщика. Однако на практике по этой причине от долгов не освобождают не часто. Менее чем 10% от общего количества неуспешных дел завершились без списания долгов по этой причине.

К группе риска несписания долгов в большей мере относятся люди, предоставляющие поддельные документы (справки по форме 2-НДФЛ, трудовые книжки), нежели чем заемщики, указавшие завышенный доход в анкете при получении кредита. Причем поддельными документами не являются документы с реальной печатью и подписью уполномоченного сотрудника компании, в которой Вы работаете. Поддельные документы для получения кредита обычно изготавливают «черные» кредитные брокеры, оказывающие содействие при получении кредита.

Задумались о банкротстве, но сомневаетесь, спишут ли Вам долги, т. при получении кредитов Вы предоставляли недостоверные сведения о доходе, имуществе?Рекомендуем получить бесплатную консультацию у специалистов компании «Долгам. НЕТ». Мы практикуем с 2015 года более чем в 20 регионах и имеем точные сведения о позиции арбитражных судов и судей по тем или иным вопросам, связанным с банкротством физического лица.

Примеры дел, завершенных без списания долгов из-за предоставления недостоверных сведений при возникновении обязательств (получении кредитов)

Наличие долга, который возник в результате совершения преступления

С точки зрения закона о банкротстве, если в реестре кредиторов есть кредитор, перед которым долг возник в результате преступления, то от долгов гражданин не освобождается по завершении процедуры банкротства физического лица. Причем не освобождаться в таком случае гражданин должен ото всех долгов, а не только от долга, связанного с преступлением.

Однако на практике встречаются случаи частичного неосвобождения от долгов (не освобождают от долга перед отдельными кредиторами, если судом было установлено, что при возникновении обязательств перед этими кредиторами гражданин предоставил им заведомо недостоверные сведения, совершил преступление).

Недостача денег в конкурсной массе и сокрытие имущества

Все имущество за исключением имущества, на которое не может быть обращено взыскание, а также денежные средства банкрота образуют так называемую конкурсную массу. Сокрытие имущества и денежных средств от финансового управляющего является «железобетонным» основанием для несписания долгов по завершении процедуры банкротства.

, к примеру, если в процедуре банкротства, Вы спрятали от финансового управляющего дорогостоящие картины Рембрандта, но он их все равно нашел, то в таком случае Вас от долгов не освободят.

Кроме того, важно помнить, что в процедуре реализация имущества заработная плата, пенсия и иные доходы (за исключением алиментов и пособий на детей) должны поступать в адрес финансового управляющего. Финансовый управляющий из этой суммы должен ежемесячно выдавать денежные средства в размере прожиточного минимума на банкрота и его иждивенцев. Кроме того, если указанных денежных средств банкроту на жизнь недостаточно (к примеру, он снимает жилье), то через суд можно согласовать выдачу дополнительных денежных средств. Оставшиеся денежные средства остаются в конкурсной массе, и по итогам процедуры банкротства (реализации имущества) они распределяются согласно очередности, установленной законом.

Если в процедуре реализации имущества выяснится, что банкрот скрыл доход (или его часть), то это относится к сокрытию имущества и является основанием для неосвобождения от долгов по завершении процедуры банкротства.

На практике есть случаи, когда гражданин не освобождался от долгов из-за того, что получал на руки пенсию через Почту РФ в полном объеме и не передавал разницу между размером пенсии и прожиточным минимумом финансовому управляющему. Также есть случаи, когда банкрот устраивался на работу, не сообщал об этом финансовому управляющему и получал заработную плату на руки.

Примеры дел, завершенных без списания долгов из-за недостачи денежных средств в конкурсной массе:

• Дело № А56-48524/2016;
• Дело № А64-6062/2016;
• Дело № А58-3107/2017;
• Дело № А56-48496/2017.

В нашей практике (компании «Долгам. НЕТ») тоже есть одно дело, завершенное без списания долгов. Обычно принято говорить лишь о выигранных делах, которых у нас уже около тысячи. Но сейчас мы хотели остановиться на нашем неудачном деле по двум причинам:

• Мы должны быть честны с нашими потенциальными клиентами и говорить не только «приятную слуху» информацию, но и о наших неудачах и их причинах;
• Эта история очень поучительна для наших потенциальных клиентов, и мы часто ее рассказываем при заключении договора.

Наше единственное неуспешное дело завершилось без списания долгов, так как клиент не сообщил нам при заключении договора о наличии в совместной с супругой собственности автомобиля (он был зарегистрирован на нее). Сообщить об этом он должен был нам в анкете клиента, которая является неотъемлемой частью нашего договора об оказании юридических услуг. Он думал, что ни мы, ни судья не узнают об этом. Однако судья настоял на запросе сведений по имуществу супруги и всплыл довольно-таки дорогостоящий автомобиль, о котором при подаче заявления о банкротстве не было сказано ни слова. У судьи было 2 варианта: продлить процедуру реализации с целью реализации совместно нажитого автомобиля, завершить процедуру без освобождения гражданина от долгов из-за сокрытия имущества. Суд выбрал второй вариант.

Какой вывод можно сделать из этой истории?

Очень важно до/при заключении договора на банкротство выкладывать свою ситуацию «как на духу» для того, чтобы мы могли объективно взвесить все «за» и «против», а также оценить перспективы списания долгов.

Задумываетесь о процедуре банкротства? Хотите получить честный и бесплатный анализ своей ситуации. Позвоните нам по телефону 8-800-333-89-13.

В настоящее время процент наших дел, завершенных со списанием долгов превышает 99,80%. А процент неуспешных дел у нас соответственно менее 0,20%, что в разы меньше среднего значения по России – 2%. Подобных результатов нам удается добиться за счет:

• глубокого анализа ситуации каждого потенциального клиента;
• накопленного опыта в банкротстве физических лиц с 2015 года (с момента появления института банкротства граждан в нашей стране);
• уникальной модели оказания услуг.

Об уникальной модели оказания услуг по банкротству физических лиц от «Долгам. НЕТ»

На тарифных планах «Стандарт» и выше мы предоставляем финансовую гарантию списания долгов (если Вас от долгов не освободят, мы вернем полученные по договору деньги).

Кто бы Вам какие гарантии ни давал в процедуре банкротства физического лица (включая нашу компанию), Вы должны понимать, что процедура банкротства – это судебный процесс. А любой судебный процесс подразумевает состязательность сторон и не может иметь на 100% прогнозируемого результата. Иначе зачем вообще судья?

Гарантия успешного результата в процедуре банкротства – это своеобразная страховка: если произойдет неблагоприятный для Вас исход – Вам вернут деньги. Правда, могут не вернуть, или вернуть не в полном объеме. Всё зависит от условий договора и платежеспособности юридического лица (или индивидуального предпринимателя), с которым Вы заключили договор.

Так, например, одна из юридических фирм в Москве, обещает не просто вернуть деньги за услуги, а выплатить все долги за Вас, если по итогам процедуры банкротства суд не освободит от долгов. А что, если долгов на 100 миллионов рублей? Сможет ли их выплатить фирма с уставным капиталом в 10 тысяч рублей в случае несписания долгов? Скорее всего, нет. Проще зарегистрировать новое юридическое лицо. Именно этим путем ранее пошел собственник этой компании, сменив «вывеску» (юридическое лицо) для того, чтобы избежать оплаты налогов на куда более скромную сумму (1 миллион рублей).

Что говорит закон

Глава X «Банкротство гражданина» вошла в Федеральный закон №127-ФЗ в 2015 году. До утверждения этих поправок банкротство в РФ было возможно только в отношении предприятий. Теперь на законодательном уровне определены основания для признания физического лица банкротом. Утверждены порядок и условия принятия мер финансового оздоровления и предупреждения несостоятельности. Прописаны процедуры, регулирующие взаимоотношения должника и кредиторов, если должник не способен в полном объёме выполнить требования кредиторов.

Возможные варианты банкротства гражданина

Банкротство физических лиц было введено в практику не для ускорения списания долгов, а для урегулирования непростых отношений между кредиторами и должником. Поэтому существует несколько вариантов развития событий.

Реструктуризация

План реструктуризации задолженности призван оздоровить финансовое положение должника и направить его усилия в русло платёжеспособности. Финансовый управляющий (ФУ) разрабатывает, собрание кредиторов одобряет, а суд утверждает новый график платежей. Соблюдая его, должник получает возможность за три года рассчитается со всеми долгами. С этого момента останавливается начисление процентов, штрафов, неустоек. Приостанавливается работа приставов, аннулируются исполнительные листы, прекращаются отчисления из зарплаты – вводятся «финансовые каникулы». В этих условиях гражданину предстоит платить по кредитным обязательствам по утверждённому графику. Но для этого должник обязан иметь постоянный доход, который обеспечит базу для регулярных платежей.

Мировое соглашение

Заключение мирового соглашения – вариант внесудебного прекращения обязательств по договору займа. Достичь такого исхода дела возможно благодаря переговорам и подписанию соглашения между кредиторами и должником. Этот документ включает в себя порядок и сроки исполнения долговых обязательств в денежной или иной форме, удовлетворяющие все стороны процесса.

Реализация имущества

Если реструктуризация или мировая оказываются невозможны или неэффективны, должник признаётся банкротом. Его имущество распродаётся на торгах с целью возврата долгов кредиторам. Долговые требования, оставшиеся без удовлетворения по причине недостаточности реализуемого имущества гражданина, признаются судом погашенными.

Чем чреваты попытки обмануть кредиторов

Если после начала процедуры у суда возникнут подозрения, а затем подтвердится факт преднамеренного банкротства, сомнительные сделки будут оспорены и аннулированы в пользу кредиторов. Если сумма махинаций не превысит 1,5 млн рублей, на физическое лицо будет наложен штраф до 3000 рублей. Если же сумма мошеннических сделок перешагнёт за 1,5 млн, фиктивному банкроту грозит срок до 6 лет.

Риски и выгоды

В идеале процедура банкротства физлица призвана урегулировать финансовые претензии кредиторов и избавить неплатёжеспособного заёмщика от долгового бремени. Однако этот механизм в России пока недостаточно отработан и потому связан для должника с определёнными рисками. Рассмотрим некоторые из них.

• Траты на оплату юридической помощи и работы финансового управляющего могут оказаться гораздо выше заявленных ранее. Управляющие нередко отказываются работать за минимально установленную плату в 25000 рублей и запрашивают больший гонорар.
• Распродажа имущества на торгах может пройти ниже рыночной стоимости.

• Подозрения суда в преднамеренном банкротстве или попытках скрыть доход от кредиторов чреваты уголовным наказанием.
• Процесс банкротства может затянуться по времени в связи с накоплением проблем и долгов. А это увеличит и без того немалые расходы на саму процедуру.

Впрочем, возможность объявить себя несостоятельным должником имеет неоспоримые выгоды для отчаявшихся расплатиться с долгами.

• C начала процедуры банкротства сумма долговых обязательств замораживается.
• Прекращается начисление неустоек, пеней и штрафов.
• Приостанавливаются решения суда об аресте имущества.
• Коллекторы оставляют должника в покое, поскольку любое общение с кредиторами и их представителями осуществляется только через ФУ.
• В случае признания банкротства гражданин полностью освобождается от долгов и получает fresh start.

Мифы о банкротстве физических лиц

Статус несостоятельного должника пока мало популярен в России. По данным Федресурса, лишь 2,1% россиян воспользовалась этой возможностью в первом квартале 2020 года. Можно предположить, что непопулярность самой процедуры связана, в частности, с мифами о последствиях банкротства, бытующими в обществе и распространяемыми в информационном поле. Напомним и постараемся развенчать самые популярные из них.

Миф №1. Заберут единственное жильё

На самом деле до сих пор не приняты поправки в закон, ограничивающие неприкосновенность единственной жилплощади нормой 18 м2 на одного члена семьи. Поэтому в настоящий момент на реализацию в счёт погашения долга невозможно выставить ни комнату в коммуналке площадью 17 м2, ни роскошный дом в несколько этажей. При условии, что и то и другой – единственное жильё.

Миф №2. Должнику по кредитам банкротство не поможет

На самом деле закон «О несостоятельности (банкротстве)» стоит на защите интересов должника. Крупные банки пытаются сегодня создать практику сохранения долга по кредиту на обанкротившемся заёмщике. Однако Верховный Суд остаётся на стороне неплатёжеспособного гражданина. Примечательно, что с 2018 по 2020 годы долги физлиц, признанных банкротами, были списаны в 98% случаев.

Миф №3. Должнику в течение трёх лет нельзя оформлять на себя недвижимость

На самом деле в Федеральном законе №127-ФЗ нет статьи, содержащей такой запрет. Конечно, по завершении процедуры в течение полугода нежелательно приобретать дорогое имущество, поскольку кредиторы могут подать иск на возобновление дела по вновь открывшимся обстоятельствам. Но прямого запрета на вступление в наследство или получение недвижимости в подарок не существует.

Миф №4. Банкрот становится невыездным

На самом деле ограничений передвижения по миру для физлица, признанного банкротом, нет. Миф этот, судя по всему, был порождён двумя обстоятельствами, актуальными в период проведения самой процедуры банкротства.

Однако по окончании процесса и по завершении торгов эти запреты снимаются. Никаких ограничений передвижения для несостоятельного должника не существует.

Жизнь после банкротства

Если несмотря на все объективные и субъективные трудности вам всё-таки удалось признать себя несостоятельным должником, помните: вы преодолели лишь половину пути. В 2019 году завершённая процедура банкротства физических лиц имеет как плюсы, так и минусы для должника. И те и другие могут сказаться на его жизни после суда.

Положительные итогиОтрицательные итоги
Отмена финансовых обязательств перед кредиторами за счёт реализации имуществаТрёхлетнее ограничение возможности занимать руководящие должности в банках, МФО, пенсионных фондах и других учреждениях
Имущество, необходимое для повседневной жизни, не подлежит выставлению на торги и остаётся в распоряжении должника и его семьиЗапрет на ведение предпринимательской деятельности в течение трёх лет
Единственное жильё, независимо от его площади и реальной стоимости, не подлежит продаже на торгахПри заключении договоров займа банкрот обязан сообщать о своём статусе любому контрагенту (например, банку) в течение пяти лет
Интересы родственников банкрота (кроме выделения доли в совместно нажитом имуществе или общем владении) не затрагиваютсяПовторно инициировать процедуру банкротства можно не ранее, чем через пять лет

Какая выгода у кредиторов

Мы рассмотрели положительные и отрицательные стороны банкротства для самого должника. Однако в этот процесс вовлечена и другая сторона – кредиторы. Цель их – получить назад заёмные средства. Выгодно ли им официальное признание финансовой несостоятельности заёмщика? Всё зависит от конкретных обстоятельств. Банкротство выгодно кредитору, если:

• у должника есть имущество, реализация которого покроет долговые обязательства;
• в течение трёх последних лет должником совершались сомнительные сделки по отчуждению имущества с целью скрыть доход и их можно оспорить в суде.

Член Комитета Государственной думы РФ по небанковским кредитным организациям. Занимается процедурой банкротства с 2015 года.

Если имущество реализовано, требования кредиторов удовлетворяются в порядке, определённом ст. 213. 27 закона №127-ФЗ. Вне очереди погашаются текущие платежи, возникшие до принятия заявления об инициировании процедуры в суде. Далее, удовлетворяются требования кредиторов по текущим платежам. В законе указано, что требования кредиторов, относящиеся к одной очереди, погашаются в календарном порядке.

Однако, если у заёмщика недостаточно имущества в собственности, кредиторы получат лишь часть долга и лишатся в будущем возможности вернуть деньги по долговым требованиям.

Положительные и отрицательные последствия для родственников должника

Банкротство – ответственная правовая процедура, которая, вероятно, будет иметь последствия не только для самого должника, но и для его семьи.

Законному супругу придётся смириться с выделением доли банкрота в совместно нажитом имуществе и её последующей продажей. Кроме того, если супруг числился поручителем по кредитным договорам, он несёт консолидированную ответственность. И тогда совместно нажитое имущество реализуется с молотка в полном объёме.

В период проведения банкротства из конкурсной массы и ежемесячных доходов должника судом выделяется сумма, не превышающая прожиточного минимума на каждого члена семьи. В распоряжении семьи остаются только предметы первой необходимости: кухонная утварь, мебель и одежда, а также домашние животные.

Однако интересы детей и недееспособных родственников, находящихся на попечении, рассматриваются отдельно и представляются в суде органами опеки и попечительства.

Для прочих родственников неоспоримым плюсом станет то, что коллекторы больше не будут беспокоить их звонками и визитами. Впрочем, не стоит забывать и о минусах, которыми чревато для них банкротство близкого человека.

Какие долги нельзя списать

Официальное банкротство не предполагает списания долгов, нераздельно связанных с личностью должника. К таким задолженностям относят:

• суммы взыскания по судебным решениям за причинение морального ущерба, вреда здоровью и жизни, повреждение имущества;
• текущие долговые обязательства, возникшие с момента начала судебной процедуры;
• Коммунальные платежи;
• Субсидиарную ответственность.

Эти долги придётся выплачивать независимо от того, будет признан гражданин банкротом или нет.

Облегчение процедуры или новые сложности

Эксперты объясняют низкую востребованность процедуры банкротства связанными с ней высокими расходами. В 2019 году только 7500 человек с долгами менее 500 тыс. подали заявление в суд о своей финансовой несостоятельности. Очевидно, что этой категории должников невыгодно тратить 100–200 тыс. на необходимые издержки. Проще отдать деньги напрямую кредиторам.

Кроме того, есть граждане, у которых нет средств, чтобы внести даже минимальный залог в 25 тыс. рублей до начала судопроизводства. Для них уже несколько лет правительство разрабатывает упрощённую схему банкротства. Рассмотрим подробнее её преимущества и дополнительные сложности, с которыми, вероятно, придётся столкнуться на практике.

Итак, упрощённое банкротство:

• имеет укороченный срок судопроизводства (максимум – четыре месяца);
• освобождено от ряда длительных и дорогих мероприятий (например, собрания кредиторов, электронных торгов и заседаний суда);
• предоставляет должнику возможность самостоятельно реализовать своё имущество на любых информационных площадках, что зачастую оказывается выгоднее, чем реализация на торгах;
• позволяет снизить издержки, поскольку процедура проходит без обязательного участия ФУ.

К недостаткам проекта можно отнести:

• ограничение максимальной суммы долговых обязательств (не выше 700 тыс.);
• ограничение ежемесячного дохода гражданина (не выше трёх прожиточных минимумов);
• ограничение количества кредиторов (не более 10), причём все из них должны дать добро на упрощённую процедуру;
• отсутствие в деле финансового управляющего – обычному гражданину будет сложно самостоятельно разобраться в тонкостях законодательства и механизме обращения в суд.

И, наконец, главная сложность планируемого новшества – отсутствие прецедентов и наработанной судебной практики.

Придется отдать все, до последней гнутой ложки

«Если решишься на признание себя банкротом — придется отдать все!», — так пугают физлиц банкротством люди, которые являются «идейными» противниками списания долгов.

Это, как правило, представители кредиторов, управляющих компаний и других структур, которые могут нам что-то дать в долг — деньги, свет, диван в рассрочку. Конечно, их уговоры «не банкроться!» имеют смысл. Но только для них же самих, ведь они живут с объема возвращенных должниками средств.

При этом они совершенно не желают признавать, что банкротство — это не семейный развод, где полыхают страсти из сериала про колумбийских наркобаронов. Банкротство — это не тот случай, когда просто из принципа можно подложить бывшему любимому человеку стрихнина в борщ. Как плату за бесцельно прожитые годы.

Запомните, что в процедуре списании долгов нет места ненависти и мести, а есть лишь холодный расчет. Расчет на то, что суд гуманен. Что судья понимает, что если сегодня долги человеку не аннулировать, то должник все равно их никогда не выплатит. Проживи такой гражданин хоть 10 жизней и возьми хоть 100 подработок.

Если человек имеет «на себе» много имущества, то, как правило, ему в голову не приходит идти в Арбитражный суд с заявлением на банкротство. А если такие люди подают на банкротство, то это зачастую оказывается такое банкротство, которое потом в учебниках по юриспруденции называют фиктивным.

Большинства обескровленных кредитами людей такое банкротство не касается.

После признания банкротства по суду, должника не лишат:

• Работы
• Единственного жилья, если только оно не будет признано роскошным для семьи банкрота. Тогда суд может принять решение о продаже такого жилья. Но совсем без квартиры вас оставить права не имеют — кредиторы обязаны купить вам новое, более скромное жилье в том же населенном пункте.
• Бытовой техники
• Продуктов питания и средств на них
• Минимальной суммы денег на жизнь — прожиточного минимума. Сегодня он в среднем по России составляет 13 тыс. рублей с небольшим хвостиком в 26 рублей.

Без чего гражданин рискует остаться:

• Без второй квартиры (или дома)
• Без дачи и приусадебного участка
• Без автомобиля и других транспортных средств (мотоцикла, снегохода, водного скутера, катера, яхты и тд)
• Без гаража и машиноместа
• Без золота и брильянтов
• Без шуб и изделий антиквариата
• Без дорогих ноутбуков и иной новейшей электронной техники
• Без квартиры, купленной в ипотеку, если кредит еще не выплачен

Битую молью шубу из цигейки, сервиз времен разделенной Германии — «Мадонна» — со сколами на чашках или дряхлый ламповый телевизор Sony у вас не заберут. Они будут продолжать радовать банкрота в его новой финансовой истории, начатой с чистого листа.

У вас долги больше 250 000 руб?

Списание долгов через банкротство под ключ

от 9 670 руб. /мес.

(действуем на основании закона 127-ФЗ)

• спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
• коллекторы и банки перестанут названивать вам
• все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты

Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

Какой вы банкрот, если у вас есть жилье?

Самая популярная разводка будущих банкротов звучит так: если ты решишься на списание долгов через суд, то ты останешься не просто без имущества, но и вообще без жилья. Ведь его точно отберут за долги, поскольку именно квадратные метры в России имеют хоть какую-то цену и спрос.

На форумах, где должники делятся своими впечатлениями от столкновения с государственными служащими, часто можно встретить такие рассказы. Приходит человек, например, в МФЦ с заявлением на бесплатное банкротство. А в заявлении указано, что у него есть в собственности квартира.

Или же — дом, или даже просто угол — например, одна восьмая часть квартиры с проходными комнатами в 15 и 9 метров в панельной «хрущобе», построенной 60 лет назад. А юная девочка с нарисованными бровями и пирсингом в носу говорит — заявление не приму, какое такое банкротство? Вы не нищий, у вас же жилье есть!

Нет, дорогие должники, те, у кого есть единственное жилье — вы имеете право признать себя банкротами! И квартиру у вас не отберут! Вот что говорит закон.

ГПК РФ Статья 446. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам

Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.

Правда, есть одна оговорка — у вас не отберут то жилье, которое вы не успели заложить в обеспечение под заемные средства, например, для того, чтобы взять ссуду.

Увы, если жилье приобретено с помощью ипотечного кредита, по которому вы пока не расплатились, или вы сами отдали жилье в залог, то в этом случае в процессе банкротства жилье изымут и продадут в ходе реализации имущества.

Даже наличие малолетних детей и тот факт, что в покупку квартиры вложен материнский капитал, жилье не спасет.

Поэтому, принимая решение об ипотеке, взвесьте все за и против, так как платить за нее придется многие годы. А лишиться жилья можно одним непродуманным поступком.

Уволят с работы

Это тоже весьма расхожий и популярный миф. Лишить вас занимаемой должности после банкротства можно только в том случае, если вы не можете ее занимать. Согласно нормам закона о банкротстве, это должности в органах управления юридическим лицом.

Но если вы ценный специалист в своем деле, вас никто не запретит назначить в вашей же конторе советником руководящего лица.

Немного другой аспект той же проблемы — на какие-то должности устроиться после банкротства будет проблематично.

В законе об этом ничего не сказано. Но есть негласное правило: на пост, где надо подавать людям, особенно подрастающему поколению, личный пример, банкрота, скорее всего, не возьмут.

Например, после прохождения банкротства практически нереально претендовать на место директором лицея.

И кассиром в «Магните» стать после банкротства тоже будет проблематично. Федеральные торговые сети как огня боятся тех сотрудников, кто не умеет считать деньги. А раз уж ты не смог организовать свои средства так, чтобы не проходить через списание долгов, то считается, что не справишься и с подсчетом чужих денег.

То есть выручки магазина. Да, это предрассудок. Но он — есть, и к нему надо быть готовым.

Но, в конечном счете, не весь же мир состоит только из работы директорами колледжей и кассирами в «Пятерочке»?

Больше никогда не дадут кредит

Да, с кредитами после банкротства у вас будут сложности, этого закон и не скрывает. В ближайшие пять лет после вынесения решения суда банкроту придется при обращении в банк сообщать о факте признания неплатежеспособности.

И банки, конечно, будут рассматривать потенциального заемщика через призму его опыта — этот человек уже однажды не потянул обслуживание долга, и какому-то кредитору пришлось списать средства в разряд «прямые убытки». Доверия к такому клиенту этот факт не прибавляет.

Но, если уж рассматривать данный вопрос пристально, то, не признай вы банкротство, ваши невозвращенные кредиты и неоплаченные квитанции за услуги ЖКХ все равно зафиксированы в вашей кредитной истории — КИ.

Она однозначно на момент банкротства уже была испорчена, а банки сегодня не выдают средства в долг без запроса данных о КИ.

Поэтому для банка и плохая КИ, и факт банкротства — это стоп-сигнал. Экономисты и юристы советуют после банкротства аккуратно, мелкими шажками писать свою новую КИ. Ничего, тем, кто делает работу над ошибками, лет через пять после суда дают даже ипотеку на 30 лет!

Совет — просто после банкротства не обращайтесь максимально долго в те банки, кредиты в которых вы уже списали. Пожалейте свои нервы и время. В России еще пока хватает банков, не на Сбербанке и ВТБ сошелся клином белый свет.

Долги повесят на супруга

Долги, которые сделали вы сами, будучи замужем (женатыми) на вашу вторую половину в ходе банкротства суд не переложит.

Если, конечно, вы докажете, что этот кредит вы брали лично для себя, например, чтобы купить именно этот мобильный телефон. Ведь телефон — это же личная вещь, супруга же им пользовалась всего-то разок, когда ее мобильник разрядился.

А вот имущество, которое совместно в браке было нажито, если оно попадает в разряд того, которое можно реализовать в счет оплаты долга, продадут. Правда, речь идет про такое имущество, которое можно найти по данным в госреестрах, а его не так уж и много.

Это — все та же вторая (третья) квартира, машина, гараж, дача. А телефон, на который вы брали кредит, вы могли сами разбить или случайно утопить в Куре.

«Э, где Кура, и где твой дом?» — говорили сваты князю Вано Пантешвили, когда пытались женить его на красавице Соне.

Это мы к тому, что если в ходе банкротства финансовый управляющий продаст часть того дома, который для вас — не единственный, то половину его стоимости все равно отдадут жене. Кроме того, жена на торгах по банкротству может выкупить долю банкрота.

Правда, есть еще вариант — совместное банкротство мужа и жены, если тянуть кредиты уже совсем невмоготу обоим.

Детей заберут в приют, так как вы не можете их обеспечивать

Опека и правда проявляет повышенный интерес к тому банкротству, в ходе которого с молотка уходит жилье, в которое вложены средства материнского капитала.

Да, к вам, возможно, будут приходить проверки и задавать вопросы, где теперь будут жить несовершеннолетние дети и почему им не была выделена доля в жилье. Как будто чиновницы из опеки и сами не в курсе того, что такое на самом деле — ипотечная квартира.

Ответ у банкротов должен быть прост — потому что квартира находится в залоге у банка, и никакие доли не в своей квартире вы выделять право не имели.

Если в процедуре банкротства приходится расставаться с жильем, купленным с помощью маткапитала, то родитель, на которого был оформлены средства этого капитала, должен обратиться с письмом в Прокуратуру, опеку и Пенсионный фонд.

В письме должно содержаться уведомление, что цель выделения средств не достигнута, и доля детям не была выделена. И, как это не тяжело, нужно начинать новую жизнь.

Ни о каком изъятии детей из семьи и помещении их в государственное учреждение при банкротстве речь не идет! Для такого развития событий родители должны быть совершенно опустившимися маргиналами.

Хотя, конечно, детским домом и казенной койкой для ваших детей вас будут пугать те люди, с которыми вы до банкротства (или во время его) плохо расстаетесь. Это могут быть как бывший муж (или жена), так и родственники супруга. А еще, увы, и те люди, кто давал вам средства в долг под расписку. Деньги, как это ни прискорбно, практически всегда обнажают худшую сторону характера людей.

Лишат социальных выплат и материнского капитала

Того, что положено человеку по закону, его никто не лишит — ни государственный орган, ни суд, ни прокуратура. Более того, финуправляющий даже не может трогать средства с тех карт, на которые приходят выплаты на детей — например, пособия на детей до 1,5 лет или алименты.

Хотя, конечно, о получении всех выплат, в том числе и этих, управляющему сказать вы обязаны.

Материнский же капитал — это вообще такие средства, которые по закону никак нельзя обналичить. Поэтому и в конкурсную массу при реализации имущества их включить невозможно. Они могут быть направлены строго на определенные цели, например, как сказано выше, на покрытие ипотечного кредита.

И уж точно на них нельзя купить «машину поновее». Потому что, как в известной социальной рекламе, такая покупка закончится «работой на погрузчике на лесоповале. Вот он-то точно будет новый!»

За банкротством физлиц тянется целый шлейф слухов

Помните, что обычно мифы об ужасах банкротной процедуры выдумывают те, кому выгодно, чтобы заемщики вечно платили кредиты и проценты по ним. Скажите, вам хочется работать на таких людей и обеспечивать их безбедную жизнь своей трудовой копейкой?

Финансовый управляющий — это засланный казачек банков

Финансовый управляющий, назначаемый судом, часто в страшилках представляется этаким монстром из фильмов ужасов, который пьет кровь христианских младенцев, лишая их родителей — банкротов последнего куска хлеба.

При этом, распространяя такие сказки, их авторы совершенно забывают, что над управляющим висит Дамоклов меч закона. Когда любой его шаг может быть неправильно воспринят должником, который начнет строчить на управляющего жалобы. Запомните — задача управляющего в том, чтобы помочь вам выбраться из долговой ямы.

Есть еще миф, что во время банкротства управляющий будет контролировать, куда вы потратили каждую копейку, у вас будет этакой вариант «жизни лягушки за стеклом террариума в зоопарке». Это тоже неверно, помните, что у вашего финуправляющего, кроме дела о вашем банкротстве — еще десяток таких же должников.

Ему же надо крутиться, чтобы самому заработать достойную зарплату за месяц, не на ваши же 25 тыс. рублей ему жить? К тому же у него своя семья, взносы в СРО и в фонд страхования ответственности. А еще и командировки по всей стране — за свой счет.

Конечно, что финуправляющий не будет сильно лезть в дела банкрота — это правда лишь тогда, когда инициатором банкротства выступаете вы сами. Если же на ваше банкротство в суд подают кредиторы, то и управляющего назначают с их подачи.

Тогда он будет стараться максимально эффективно найти все ваши заначки и проверять лазейки закона, в которые вы могли «понараспихивать» имущество.

Ну так, зная об этом, не упускайте инициативу из своих рук — подайте на банкротство сами!

Долги-то спишут, но коллекторы все равно будут названивать

С момента введения процедуры банкротства все кредиторы — банки, МФО, управляющие компании, поставщики коммунальных услуг, коллекторы, приставы — взмахом волшебной палочки (росчерком буквы закона!) лишаются права вас тревожить.

И по всем накопленным к моменту похода в суд долгам они уже не смогут предъявлять к вам претензии. Их вопросы можно переадресовать вашему финуправляющему или вашему юристу, который сопровождает процедуру.

Конечно, именно вам могут попасться особенно настырные кредиторы, которые постараются вас не услышать или не понять.

Но им можно напомнить о нормах закона о банкротстве. И милым голоском феи из сказки про Золушку пообещать написать жалобу в прокуратуру, банкам и МФО — в общественную приемную Центробанка, а на коллекторов — накатать телегу в ФССП.

И рассказать, что если они не забудут номер вашего телефона, то в один прекрасный момент они превратятся в крыс. Поверьте, что перспектива остаться без лицензии или разрешения на право работы отрезвляет даже самых несговорчивых.

Банкротство — это ужасно дорого!

Списание долгов через суд — услуга платная. И без оплаты в адрес финуправляющего суд разбирать ваше дело не станет, это правда. Минимальная стоимость банкротства через суд на данный момент — это примерно 45-50 тыс. рублей. А часто доходит и до 80-150 тыс. рублей.

Они складываются из гонорара финуправляющему (25 тыс. рублей за процедуру реализации имущества, даже если его у вас нет), госпошлины (300 рублей) и расходов управляющего на оповещение ваших кредиторов (еще плюс примерно 16 тыс. рублей). Возможны и другие расходы.

Например, где-то надо распечатать заявление в суд и опись имущества, надо провести собрание кредиторов и торги по продаже вашей старой «Газели».

Но что стоят эти траты по сравнению с возможностью списать долги на сумму от полмиллиона рублей и больше? Да, мы не спорим, что деньги на процедуру надо где-то взять. И вариант напечатать ночью под кроватью на ксероксе — не лучший выход, таких советов мы давать вам не станем.

Жить с неподъемными долгами и отбиваться от коллекторов и приставов, или же найти средства на процедуру — выбор за вами.

Банкротство через МФЦ — это просто и помощь никакая не нужна

Те, кто считают, что банкротиться через суд — долго и дорого, часто бравируют тем, что пойдут банкротиться через МФЦ. Мол, это бесплатно и быстро. Ага-ага. Пусть сначала эти герои требования к банкротству через МФЦ изучат.

А потом козыряют. А те 69% отказников, которым за пол года работы системы упрощенного банкротства МФЦ документы вернули, таким героям аплодируют!

Фактически надо признать, что государство ввело институт признания неплатежеспособности через МФЦ не для того, чтобы облегчить жизнь людей. А для того, чтобы разгрузить суды.

Чтобы документы на банкротство через МФЦ приняли, нужно не иметь ни доходов, ни имущества. Доходов — так как если есть хоть какая-то зарплата или же пенсия, вы можете понемногу гасить свои долги. А имущества — чтобы нечего было продать в счет оплаты.

И еще кредиторы уже должны ранее успеть подать на вас в суд, и суды должны состояться. А исполнительные листы на взыскание должны быть отпечатаны и переданы приставам. А эти же самые листы приставы должны успеть вернуть кредиторам с унылой припиской — брать с этой голытьбы нечего.

И кредиторы должны не менее уныло с этим выводом согласиться, всплакнуть, сжевать листы и списать ваши кредиты в убыток.

Вас впечатлила такая перспектива? Это как же нужно жить, чтобы до такого докатиться?

Все юристы — прожженные аферисты. Помощь пообещают, а от долгов не избавят

Есть и такой миф. Не секрет, что обещаниями «спишу долги или выплачу их за вас» пестрит Интернет. Но как найти ту юридическую компанию, что вас не обманет?

Совет первый — изучайте отзывы на тех же форумах по банкротству. Сарафанное радио — лучший спикер этих конференций. Люди, попавшие в финансовый капкан, не станут хвалить жуликов или советовать непрофессионалов.

Второй совет — изучайте реальные дела на сайте Федресурс и на сайтах юридических компаний. Сравнивайте их. Поддельные решения судов никто выкладывать не будет.

Совет третий — смотрите в глаза своему юристу и проговаривайте с ним все тонкие моменты. Все фиксируйте на бумаге, в договоре. Серьезные компании дорожат своей репутацией и не стремятся никого обманывать.

Совет четвертый — если всего опасаетесь, то потратьте день, чтобы сходить на экскурсию в свой Арбитражный суд. Послушайте разговоры в коридорах перед залами заседаний. Ведь список дел, которое сегодня рассматривает тот или иной судья, всегда вывешивают на двери зала.

Легко понять, что кого-то в этой комнате сегодня обанкротят. То же сарафанное радио, только онлайн, вживую.

В конце-то концов, именно те юристы, у которых болит сердце и голова за ваше финансовое благополучие и написали для вас эту статью.

Лишат водительского удостоверения

Среди многочисленных мифов о банкротстве физических лиц есть и такой: в рамках банкротства у человека отберут водительское удостоверение. Но закон вообще не предусматривает такой меры при банкротстве! Откуда у таких слухов «ноги растут»? Все просто, ведь при банкротстве у должника изымают и продают автомобиль в счет уплаты долгов. А раз у человека нет автомобиля — то зачем ему права на его управление?

Напоминаем, что лишить вас прав на управления машиной может только суд и только за серьезные правонарушения, описанные в законе. Еще временный запрет на управление автомобилем могут наложить судебные приставы в качестве ограничительной меры — на тех должников, кто привык при звуке голоса пристава «подаваться в бега».

Закон скоро перепишут так, что уже и не обанкротишься

Эти слухи возникли всвязи с долгим обсуждением поправок в закон « О банкротстве». Напомним, что закон в его современном виде касается и физ. лиц, и юридических лиц. И да — в закон о банкротстве компаний очень долго не вносились изменения. А время идет, и ситуация с признанием несостоятельности людей и компаний меняется.

И вот — поправки внесены в Думу в середине мая 2021 года. Предлагаемый вариант названия нового закона «О реструктуризации и банкротстве». На первое место вынесена процедура реструктуризация долгов.

Это значит, что государство делает упор не на списание долгов, а все же на их возврат — пусть поэтапный, растянутый во времени и со списанием части пени, штрафов и процентов. Но именно на возврат долга, а не на его безусловное прощение.

Да, после принятия поправок списать долги в будущем будет можно в процедуре о банкротстве. Но просто сделать это будет сложнее. После принятия поправок положения закона будут реализованы в течение года, то есть — до конца 2022 года.

Задумайтесь, а стоит ли вам откладывать подачу документов на банкротство, если уже сейчас ясно, что платить по своим долгам вы больше не можете?

Для банкротства надо накопить долг свыше полумиллиона

В законе «О банкротстве» сказано, что для того, чтобы признать свою несостоятельность, сумма задолженности должна составлять не менее, чем пятьсот тысяч рублей. А требования по обязательствам должны не исполняться уже в течение 3-х календарных месяцев с даты, когда они должны быть исполнены. То есть просрочка должна быть 90 дней и выше.

Но у многих людей долги, по которым они уже не могут платить, куда меньше, чем 500 тыс. рублей. Практика внесудебного банкротства, сложившаяся за 10 месяцев после введения этой процедуры, свидетельствует, что чаще всего в МФЦ с заявлением приходят люди с суммой долга от 200 до 400 тыс. рублей.

Но часто физ. лица не подают на банкротство, «потому что в законе сказано, что нужен долг в 500 тыс. рублей, я сам читал». Но на самом деле не обязательно ждать, когда пени, штрафы и проценты «перешкалят» за черту в пол миллиона. При небольшом долге — например, в 50-100 тыс. рублей — этого момента можно ждать вечно.

На деле на банкротство документы можно подать и с меньшей суммой долга перед всеми кредиторами. Например, при долге более 300 тыс. рублей. И три месяца ждать не стоит. Правда, придется объяснить суду, почему же вы торопитесь. Но у вас может быть веская причина — сократили на работе, и платеж за следующий месяц вам уже нечем платить.

Списать можно только те долги, которые не дошли до приставов

Есть еще один вариант популярной «пугалки» должников для того, чтобы они не обращались в суд или в МФЦ за списанием своих долгов через процедуру банкротства. Она выглядит так — списать можно только те задолженности, которые не просужены. Мол, если долг попадает в руки приставов — то все, пиши пропало, приставы точно никогда не отпустят должника из своих лап. Мол, есть такой закон, что если должник должен и этот долг признан судом, то пристав будет «доить» человека бесконечно. Но это категорически не так.

Откуда растут «ноги» у подобного слуха? На самом деле объяснений два. Первый — да, есть такое правило, что не списываются налоговые задолженности, которые признаны судом и за взыскание которых уже принялись приставы. Это — клинический факт. Но ведь налоги — это не единственный долг, который списывает суд. В отношении кредитных долгов такого правила нет. Помните об этом и не путайте налоговую задолженность и кредитную!

И второй источник — это требования к внесудебной процедуре банкротства физ лиц. Для банкротства через МФЦ человеку обязательно надо иметь просуженные долги, и что еще более важно — закрытое в ФССП исполнительное производство по пункту «у должника нет имущества».

А вот если у человека, с которым судился кредитор, имущества-то нет, но есть хоть какой-то легальный доход — то есть не очень большая зарплата, или пенсия, или даже — о ужас — стипендия — то пристав точно никогда не будет стремиться закрывать исполнительное производство.

На самом деле, он будет «доить» с этих поступлений хотя бы по чуть-чуть, но — списывая их в пользу кредитора. И тогда ИП не будет закрыто по нужной для внесудебного банкротства статье и пункту — только и всего. Но — при этом судебный путь банкротства для такого должника всегда открыт.

Военная операция спишет все кредиты без банкротства

В самом начале военной операции на Украине кредитные конвейеры в банках и МФО встали, пару недель никто никого не кредитовал. Ключевая ставка ЦБ резко взлетела в верх, поэтому в марте кредиты никто не брал — ставка по ним была неподъемная. Но затем ЦБ стал понемногу снижать ставку. И кредитование ожило.

Но вместе с оживлением кредитования у ряда заемщиков возникло твердое убеждение, что «война все спишет», и сейчас — самое время взять займ, а потом по нему не платить, так как государство сейчас помогает банкам, и вот-вот введет или режим военного положения, или режим чрезвычайной ситуации. Поэтому банки автоматически спишут все кредиты. Следовательно, и подавать на банкротство не надо — раз через месяц — два объявят кредитную амнистию.

Но этого не будет, кредиты не спишут. Режим проведения Россией специальной военной операции на территории сопредельного государства сам по себе не дает поблажек при выплате кредитов, не отменяет обязанность вносить платежи строго по графику и в полном объеме. Поэтому если денег нет, и выплачивать долги нечем, кредитные каникулы вы взяли, но они не очень сильно вам помогают, то надо задуматься о прохождении процедуры банкротства.

Срезали премиальные так, что обслуживать кредит вы больше не в состоянии. Или сломали руку или ногу и не можете работать по специальности, или вообще из-за травмы не можете попасть на рабочее место. Сумма долга должна быть просто меньше общей суммы вашего имущества — того, которое может быть продано по суду. Это правило и есть основополагающее для обращения за банкротством.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

В соответствии со статьей 213. 30 ФЗ «О банкротстве», официально признанному банкроту запретят: принимать участие в управлении юрлицом, занимать должности в органах управления юрлица – гражданину нельзя становиться учредителем, генеральным директором, членом совета директоров, а также участником юридического лица

Гражданину-банкроту закроют на 5 лет (или вовсе на всю жизнь) выезд за границу, Нельзя занимать любую руководящую должность в организации (к примеру, начальник отдела), Банкрот не сможет в течение 5 лет оформить на себя какое-либо имущество, Всё равно придется платить по счетам, долги никто не простит

Суд спишет долги абсолютно перед всеми кредиторами, даже если они не заявляли своих требований в ходе процедуры. Если после реализации останутся деньги или нереализованное имущество, оно будет возвращено банкроту. Если нет требований, то и платить некому

Что реализуется при банкротстве ? Реализации подлежит все имущество , обнаруженное финансовым управляющим. Исключения указывает статья 213. Обратить взыскание нельзя на личные вещи, оборудование, необходимое для вашей работы, продукты, а также единственное жилье должника

Банкротство, инициированное кредитором, может грозить физическому лицу серьезными последствиями, среди которых помимо оспаривания сделок, к сожалению, и уголовная ответственность по статьям 195-197 Уголовного Кодекса РФ: преднамеренное и фиктивное банкротство, неправомерные действия при банкротстве

В среднем за процедуру банкротства физического лица расходы составляют 60 000 – 80 000 рублей. Итог: минимальная стоимость процедуры «под ключ» 120 000 рублей (60 000 рублей — расходы и 60 000 рублей — оплата работы юристов)

Главным достоинством успешно реализованной процедуры банкротства становится возможность списания большей части долгов. Практически все финансовые обязательства должника «исчезают», за исключением некоторых выплат, например, алиментных или компенсационных за причиненный вред

Кто не может стать банкротом ? 1. Юридическое лицо, за исключением казенного предприятия, учреждения, политической партии и религиозной организации, по решению суда может быть признано несостоятельным ( банкротом ). Публично-правовая компания не может быть признана несостоятельной ( банкротом )

Спойлер: обанкротиться в России по требованию кредиторов с 1 апреля по 1 октября 2022 года невозможно, причина тому — тотальный мораторий для юридических и физических лиц. Но по собственной инициативе у должников сохраняется право запустить этот процесс. 17 мая 2022 г

Списать долги без обращения в суд можно лишь при одновременном выполнении трех условий: Размер всех долгов составляет от 50 до 500 тысяч рублей. Причем в эту сумму не входят штрафы и пени по налогам и сборам

Законом не установлено сколько времени занимает процедура банкротства , каждый этап может занять от месяца до года и более: Подача заявления. На рассмотрение, одобрение или отклонение заявления отведено 5 рабочих дней. Но на практике это может занять 7-10 дней, в зависимости от загрузки Арбитражного суда

Минусы банкротства физического лица – это те сложности и ограничения, которые придется пережить во время и после окончания процедуры банкротства. Нельзя реализовать в счет уплаты долга определенный перечень имущества, который определён законом (единственное жилье, предметы домашнего обихода, одежда, обувь и т

Ограничения на срок процедуры банкротства физического лица Суд вправе запретить выезд за пределы РФ. По факту, запреты выносятся судом не часто, Запрещается распоряжаться пластиковыми картами, счетами, Продавать, приобретать имущество

Что могут забрать при процедуре банкротства ? личные вещи гражданина, единственное жилье ( при учете, что оно не заложено), предметы обихода, вещи, требуемые должнику для проведения профессиональной деятельности