От нюансов и этапов процедуры до стоимости и последствий

Введение: суть и условия банкротства физических лиц

Этап I. Сбор необходимых документов

Этап II. Заявление о банкротстве физического лица

Этап III. Подача и принятие судом заявления о банкротстве

Этап IV. Процедуры, применяемые в деле о банкротстве

Последствия банкротства для физического лица

А может лучше обратиться к юристу?

Процедура банкротства физических лиц доступна россиянам с октября 2015 года. Однако многие граждане до сих пор предпочитают не брать трубки телефонов, скрываться от коллекторов, но никак не решать свою проблему. Главным образом, люди боятся, что их обманут, заберут последнее и оставят все с теми же долгами. Страх приходит от незнания. В этой статье мы подробно расскажем, как проходит банкротство физлица, кто имеет на него право, и сколько денег нужно иметь в кармане, чтобы навсегда освободиться от долгов перед банками, налоговыми и коммунальщиками.

Списать долги через банкротство вправе как физлица, так и индивидуальные предприниматели.

На сроки процедур банкротства влияет немало факторов: от числа кредиторов и количества имущества у должника, до оперативности работы арбитражного управляющего и загруженности суда. Рассмотрим, каковы сроки процедур в банкротстве физического лица, и можно ли их уменьшить.

Сколько времени длится процедура банкротства физического лица? Отвечаем — при процессе в арбитражном суде, скорее всего, понадобится, как минимум, год. Иногда сроки банкротства будут короче — если у должника совсем нет имущества, то длительность процедуры может составить и 8 месяцев.

Если же у должника есть имущество, которое можно реализовать в счет выплаты долгов по кредитам, то банкротство по времени может продлиться и больше полутора лет. Срок рассмотрения дела во внесудебном порядке составляет ровно 6 месяцев.

Законно списать долг можно с помощью процедуры банкротства. Разбираемся, кто и при каких условиях может воспользоваться этим способом.

Жизненные обстоятельства могут привести к невозможности платить по финансовым обязательствам, например, по кредитам. Долги накапливаются как снежный ком. Остановить падение в пропасть можно, объявив себя банкротом.

Согласно Закону N 127-ФЗ  «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002, банкротство физического лица – это официально признанная неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам.

Такими обязательствами могут быть любые кредиты, услуги ЖКХ, налоги и иные долги, включая штрафы и пени по просроченным платежам. Речь идет именно о невозможности выплачивать долги, а не об отказе. Такие ситуации могут произойти из-за потери работы, кормильца, в результате несчастных случаев или стихийных бедствий.

Введение реструктуризации долга

Обычно реструктуризация назначается «по умолчанию», и избежать ее можно, подав соответствующее ходатайство. Смысл процедуры — в том, чтобы оценить, а может ли должник расплатиться за 3 года, если растянуть процесс оплаты долга и снизить начисляемые на задолженность проценты до минимальных.

За три года должник должен выплатить 75-80% от суммы общего долга. Ставку по кредитам и иным заемным средствам суд снизит до учетной ставки ЦБ на момент вынесения решения. На данный момент 7,5% годовых.

Срок принятия решения о назначении процедуры составляет около полугода, в ходе которого управляющий анализирует финансы должника, его имущество, и пытается разработать график погашения долгов, и докладывает суду о результатах.

Но большинство граждан решаются на банкротство как раз потому, что не могут расплатиться с долгами, поэтому целесообразно сразу вводить реализацию имущества, минуя реструктуризацию.

И помимо затягивания сроков, реструктуризация существенно увеличивает стоимость банкротства физ. лиц — ведь за эту процедуру, вне зависимости от ее результатов, придется заплатить арбитражному управляющему 25 тысяч рублей, плюс расходы на публикации, почту и т.д.

Процедура банкротства может длиться от полугода до 3 лет. Многое зависит от финансового положения должника и от мастерства юристов, принимающих участие в процессе.

Условия, сроки, цена

Помимо заявления о собственном банкротстве, гражданин должен предоставить суду целый пакет документов. Среди них:

·      списки кредиторов и должников,

·      опись имущества,

·      опись банковских счетов,

·      информация о крупных (свыше 300 тысяч рублей) сделках за последние три года, документы, подтверждающие невозможность платить по долгам,

·      документы, объясняющие, как возникла такая ситуация, и др.

Подробный список документов — в пункте 3 Статьи 213.4. Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»

Цена банкротства

Процедура банкротства влечет определенные расходы.

Необходимо оплатить госпошлину (300 рублей), разместить за свой счет объявление о банкротстве в СМИ (от 7 тысяч рублей).

Каждый этап процедуры банкротства сопровождается публикацией информации в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) (одна публикация – от 400 рублей).

Реестр сведений о банкротстве является информационной системой государственного уровня. В нем надо будет размещать информацию о ключевых постановлениях суда: решение об обоснованности вашего заявления, утверждении плана реструктуризации, информацию о мировом соглашении или о проведении торгов по продаже имущества и так далее. Публикаций может быть много.

Заявление рассматривается судом только при участии финансового (арбитражного) управляющего. Финансовых управляющих предоставляют саморегулируемые организации (СРО). Организацию выбирает тот, кто подал на банкротство – сам гражданин или его кредиторы. Суд в свою очередь делает запрос в указанное СРО для предоставления финансового управляющего по делу и утверждает кандидатуру. Оплачивает услуги управляющего заявитель (25 тысяч рублей плюс процент от продажи имущества или процент от суммы удовлетворенных требований).

Также есть расходы на участие в судебном производстве и на отправку необходимых заказных писем.

В итоге расходы на процедуру судебного банкротства могут превысить 100 тысяч рублей.

Варианты развития событий

Суд может отказать в приеме заявления, если оно заполнено неверно, приложены не все документы, не хватает квитанций, гражданин не может доказать свою неплатежеспособность.

Если суд одобрит заявление (от 15 дней до 3 месяцев с момента рассмотрения), прекращается начисление процентов, пеней и штрафов. А далее ситуация может развиваться по нескольким сценариям.

Должник и его кредиторы могут договориться о выплате части долга или иных условиях, приемлемых для обеих сторон. Это самый лучший вариант. Тогда можно остановить процедуру банкротства и подписать мировое соглашение. Оно должно быть удостоверено судом.

Если же между сторонами вновь возникнут разногласия, то производство по делу о банкротстве возобновляется и реализации имущества с молотка не избежать.

Реструктуризация долга означает, что условия выплаты задолженности пересматриваются в сторону более щадящего режима для должника. Например, ежемесячные платежи могут быть уменьшены или увеличен срок выплаты. Нужно учитывать, что максимальный срок реструктуризации составляет 3 года. Сам план процедуры рассчитывается с учетом размера доходов должника, размера требований и количества кредиторов.

Но если документы подтверждают, что должник неплатежеспособный и в обозримом будущем таковым не станет, то начинается процедура реализации имущества.

– С молотка

Если первые два сценария не реализовались, должника объявляют банкротом и начинается процедура продажи его имущества и выплата кредиторам пропорционально долгу в порядке очередности. Если принято решение о продаже имущества, у кредиторов есть 2 месяца с момента появления информации в реестре сведений о банкротстве на предъявление требований к должнику.

С молотка пойдет не все имущество.

Точно будут проданы техника, автомобили, драгоценности и прочие предметы роскоши. Но и здесь могут быть исключения. Если должник докажет, что машина является единственным источником дохода или он является инвалидом и может передвигаться только так, авто могут оставить. То же самое касается и земельного участка. Если должник занимается на нем фермерством и зарабатывает этим на жизнь, участок не отнимут.

Продажа конкурсной массы проходит на торгах. Вырученные средства идут на погашение задолженности. После этого банкрот освобождается от своих обязательств перед кредиторами.

Но списываются не все долги.

Для предпринимателей – не списываются долги по заработным платам для работников и по выходным пособиям.

Роль арбитражного управляющего

На время процедуры должник полностью передает управление своими финансами арбитражному управляющему. Гражданину ежемесячно выделяют небольшую сумму на жизнь. К остальным финансам он доступа не имеет. Сделки, совершенные без участия финансового управляющего, являются ничтожными. Более того, конкурсный управляющий также может оспорить сделки, совершенные до процедуры банкротства.

Эксперт занимается и описью имущества на продажу, составлением списка кредиторов и оценкой их долгов, распределением средств после реализации конкурсной массы.

Сколько может длиться процедура

Закон о банкротстве не устанавливает максимальный срок банкротства физического лица — в зависимости от конкретной ситуации, он может составлять 1–3 года. При этом на сроки процедуры влияют следующие факторы:

• количество кредиторов;
• наличие у должника стабильного дохода;
• состав имущества;
• наличие сделок с имуществом. Напомним, что срок давности операций отчуждения имущества составляет 3 года — все заключенные в этот период сделки финансовый управляющий вправе оспорить.

Сколько будет длиться банкротство физического лица во многом зависит и от того, кто входит в реестр кредиторов. Если среди тех, кому задолжало физ. лицо, есть не только банки и МФО, но и другие граждане, то срок рассмотрения дела затягивается. Потому что именно физики стараются как можно больнее наказать неплательщика, требуют продления сроков реализации имущества по более подходящей, с их точки зрения, цене.

Особую позицию в деле о банкротстве всегда занимают и представители Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Оно выступает в роли кредитора тогда, когда должник брал кредиты в банках с отозванной на этапе судов лицензией. Наличие в деле этих двух категорий кредиторов означают, что сроки процедуры будут максимально затянуты, и арбитражным судом будет проведено максимальное из возможных заседаний суда.

На практике минимальный срок банкротства физического лица составляет 5 месяцев. Быстрая и четко отработанная процедура проводится при профессиональном сопровождении банкротства под ключ. Когда человек банкротится самостоятельно — банкротство длится не меньше года и не всегда заканчивается успешно.

После признания должника банкротом те долги, на которые не хватило средств, полученных при реализации имущества, списываются.

Реализация имущества

Ориентировочные сроки реализации имущества при банкротстве составляют 6 месяцев. Но по ходатайству сторон суд может их увеличить, к тому же не следует забывать и о ряде факторов:

• формирование реестра требований кредиторов в деле о банкротстве. В среднем на это уходит 2,5 месяца;
• возможность оспаривания сделок. Если финансовый управляющий обнаружит фиктивные договоры или ущемляющие права кредиторов сделки, он может их опротестовать. Срок оспаривания сделок может достигать 1–2 года.
  Финуправляющий и кредиторы могут оспорить только те сделки, которые были заключены в течение трех лет до подачи должником документов на банкротство. Поэтому если вы подарили свой вторую квартиру детям 2 года и 7 месяцев назад, то потерпите с подачей документов на банкротство еще месяцев 5. Сэкономите много собственных нервов;
• работа финансового управляющего: выявление имущества и счетов банкрота, оценка собственности, которая подлежит продаже, организация торгов имуществом должника и многое другое.

На практике срок реализации имущества при банкротстве физических лиц не превышает 8–9 месяцев. Дополнительное время требуется, если у банкрота много ценной недвижимости для продажи, либо собственность в залоге. Также увеличит срок банкротства раздел имущества супругов.

Если супруги при наличии долгов заключили соглашение о разделе имущества, которое не устраивает кредиторов, такой раздел можно оспорить. Оспаривание брачных договоров и судебных актов о разделе совместно нажитого затянет процедуру банкротства минимум на полгода.

Если долги есть у обоих супругов, либо они выступали созаемщиками, поручителями друг у друга, можно рассмотреть вариант совместного банкротства.

Такая практика уже наработана к 2023 году: суд объединяет дела о банкротстве мужа и жены, либо сразу вводит общую процедуру. В результате кредиты и займы списывают обоим в одном деле. Это выгодно, поскольку расходы сокращаются вдвое, и длится семейное банкротство 8-10 месяцев.

Когда проводится процедура банкротства гражданина без имущества, вполне реально уложиться в 6 месяцев.

Решившись на банкротство, запаситесь терпением

Очень редко можно провести банкротную процедуру за пол года. Чаще банкротство длится 8-12 месяцев. Чем больше кредиторов, имущества или странных сделок, которые можно опротестовать, тем больше потребуется времени.

Этап III. Подача и принятие судом заявления о банкротстве

Для того чтобы подать на банкротство физического лица, можно выбрать любой из вариантов:

• отнести лично в канцелярию арбитражного суда по месту жительства и получить на своем экземпляре отметку о принятии,
• воспользоваться системой Мой Арбитр, куда загружается заявление и приложения к нему в виде сканов.

На принятие решения об обоснованности заявления у суда есть от 15 дней до 3 месяцев.

(1) Суд может оставить заявление без рассмотрения

Такое решение возможно при наличии иного заявления о банкротстве и если:

• заявление не соответствует предъявляемым к нему требованиям,
• задолженность перед кредиторами была погашена, либо является необоснованной,
• у гражданина отсутствуют признаки неплатежеспособности,
• должник не согласен с требованиями кредиторов (например, в части суммы задолженности или сроков ее погашения).

Распространенный случай оставления заявления без движения – отсутствие необходимых документов. Именно поэтому к сбору документов и составлению текста заявления необходимо подходить ответственно.

Однако есть один нюанс. Если у должника возникает обязанность по подаче заявления о банкротстве, т.е. сумма задолженности составляет более 500 тысяч рублей, тогда суд не вправе оставить заявление без рассмотрения. В таком случае оно будет принято к производству, а недостающие документы истребованы к дате судебного разбирательства.

(2) Суд может посчитать заявление необоснованным и прекратить производство по делу

Суд отказывает в принятии заявления, когда отсутствует иное заявление о банкротстве и при этом:

• задолженность перед кредиторами была погашена, либо является необоснованной,
• нет предусмотренных законом условий для признания заявления обоснованным,
• у гражданина отсутствуют признаки неплатежеспособности,
• между должником и кредиторами имеется спор, который необходимо разрешать через исковое производство.

(3) Суд может признать заявление обоснованным и признать гражданина банкротом

Это значит, что:

• заявление соответствует предъявляемым к нему требованиям,
• у гражданина действительно существует задолженность перед кредиторами, которую он не способен погасить,
• он отвечает признакам неплатежеспособности,
• если заявление подано кредитором или уполномоченным органом, у должника нет на него возражений.

После того, как сообщение об обоснованности заявления будет опубликовано, у кредиторов есть 2 месяца на предъявление требований к должнику.

Вместе с решением о признании банкротом суд вводит одну из процедур, узтановленных 127-ФЗ: реструктцризацию или реализацию имущества. О них расскажу в следующей главе.

Сбор и подача документов

Банкротство физических лиц начинается с момента подачи в Арбитражный суд заявления. На сбор необходимых документов и составление заявления о признании гражданина банкротом у неподготовленного гражданина может уйти от 3–4 недель до 2 месяцев.

При обращении к юристам этот срок редко превышает 2 недели, из которых на подачу готового заявления о банкротстве обычно уходит 1–2 дня, остальное — ожидание ответов из банков и госорганов на запросы о долгах и составе имущества.

Срок банкротства для ИП практически аналогичен, за исключением дополнительных 15 дней, необходимых для проверки документов ИП в госорганах, например едином реестре юр лиц. В это же время юрист получит необходимые справки и сверки в налоговой инспекции.

С момента принятия заявления судом приостанавливаются исполнительные производства в отношении должника, прекращается начисление штрафных процентов и пени.

У вас долги больше 250 000 руб?

Списание долгов через банкротство под ключ

от 9 670 руб./мес.

(действуем на основании закона 127-ФЗ)

• спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
• коллекторы и банки перестанут названивать вам
• все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты

Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

Этап II. Заявление о банкротстве физического лица

Прежде, чем оформлять заявление о банкротстве физического лица самостоятельно, требуется выполнить ряд действий:

• Составить список кредиторов с указанием сведений о них (имя или наименование, адрес, контактные данные).
• Подсчитать задолженность по каждому кредитору и итоговую сумму (при несогласии с суммой кредитора указывается только неоспоримый долг).
• Составить опись имущества.
• Сформировать список доходов с указанием источников.
• Сформировать список банковских счетов с описанием.
• Выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (далее – СРО АУ).

Обращения о признании физического лица банкротом (перед банком, финансовой организацией, госорганом и др.) рассматривают арбитражные суды, а не районные или мироваые как бывает обычно при гражданско-правоввых спорах.

Поэтому в шапке заявления указывается наименование суда. А также сведения о должнике (ФИО, адрес, дата и место рождения, намер паспорта, ИНН, телефон, электронная почта) и всех кредиторах.

Основная часть состоит из тех данных, которые были обозначены выше. Текст должен отражать причины, по которым потенциальный банкрот не может удовлетворить требования кредиторов, и обоснованность рассмотрения заявления.

Обязательным пунктом является указание наименования и адреса выбранной СРО АУ со сведениями о вознаграждении финансовому управляющему. При этом, как указано в Постановлении Пленума Верховного суда № 45 от 13.10.2015 г., заявитель не вправе выбирать конкретную кандидатуру арбитражного управляющего.

Однако на практике перед подачей заявления, нужно заранее договориться с арбитражным управляющим (или его коллегами-юристами). Чтобы не получилось так, что заявление пришло в СРО и никто его не взял в работу. Без этого СРО с высокой вероятностью назначит на дело новичка, а то и недобросовестного управляющего, которые не смогут довести процедуру до списания долгов

Завершает заявление просительная часть о признании должника банкротом и перечень прилагаемых документов.

После того, как заявление будет готово, его копии нужно направить почтой (ценным письмом с уведомлением и описью) каждому кредитору. Квитанции с трек-номером отправления прикладываются к заявлению вместе с остальными документами.

До подачи заявления должна быть уплачена госпошлина в размере 300 рублей, а также перечислены 25 000 рублей на депозит суда для вознаграждения финансовому управляющему. На сайте арбитражного суда можно найти реквизиты и сформировать платежное поручение.

Если к делу будут привлечены иные лица, услуги которых потребуются для исполнения финансовым управляющим своих обязанностей (например, оценщик), то в заявлении следует прописать максимальную сумму предполагаемых расходов.

При необходимости предоставления отсрочки для внесения средств на депозит вместе с заявлением в суд подается соответствующее ходатайство.

Секреты банкротства физлица

По словам граждан, которые уже успели освободиться от долгов, главной ошибкой, которую они совершили в жизни, является слишком позднее обращение за помощью к профессионалам. Если верить судебной практике, даже попадая формально под все условия банкротства, получить этот статус самостоятельно смогли не более 10% людей, подавших заявление самостоятельно. В процессе им пришлось не раз встретиться с коллекторами, судебными приставами и другими органами, жаждущими в качестве долга вынести из единственного жилья последнее. Помощь юристов в этом плане намного облегчает задачу: заранее собранные документы об отсутствии ценного имущества избавляют от нежелательных визитов и экономят и силы, и время.

Подробнее об авторе

Сколько длится процедура банкротства физлиц

Если говорить о банкротстве с помощью специализированной компании, то процедура займет 7-8 месяцев, если человек не имеет никакого имущества. Если имущество есть, срок процедуры займет около года. Самостоятельное банкротство может растянуться на несколько лет. Профессиональные юристы обычно озвучивают такие сроки:

• сбор нужных документов — 1-2 недели,
• анализ документов и составление заявления — не более одной недели,
• первое судебное заседание — через полтора-два месяца,
• процедура реализации имущества гражданина — не более шести месяцев,
• публикация в ЕФРСБ и журнале «Коммерсант» — не более трех дней.

Чем больше имущества, тем дольше может длиться процедура

Если уже к первому заседанию готовы документы о том, что у потенциального банкрота нечего взять, процедура не затягивается надолго. Если же потенциальный банкрот оказывается владельцем домов и пароходов, каждые полгода срок реализации может продлеваться.

С 1 сентября 2020 года закон № 127-ФЗ дал гражданам России и индивидуальным предпринимателям новую возможность: пройти внесудебное бесплатное банкротство физлиц.

Сделать это может любой человек, имеющий долг в сумме от 50 до 500 тыс. руб. Обанкротиться можно не прибегая к обращению в Арбитражный суд, без найма финуправляющего, через подачу заявления о банкротстве в многофункциональный центр (МФЦ) по месту регистрации человека.

Пройти банкротство во внесудебном порядке могут только те граждане, у которых нет имущества, и это уже признали суд и судебные приставы. То есть такое банкротство доступно для тех, в отношении кого уже закрыто исполнительное производство на основании невозможности взыскания долга.

Для банкротства через МФЦ необходимо подать в это учреждение заявлении и список кредиторов с указанием суммы задолженности. После этого сведения 6 месяцев будут находиться в базе Федресурса. Это время нужно, чтобы тот из кредиторов, кто не согласен с вашим упрощенным банкротством или тот, кого вы забыли упомянуть, мог бы опротестовать процедуру и перенести рассмотрение дела в арбитражный суд.

Когда пройдет срок, отпущенный на процесс опротестования, и никто из кредиторов не заявит о своем несогласии, то гражданин (или ИП) признается банкротом, его долги списываются.

Правда, если допустить любую неточность в документе — заявлении или списке кредиторов, то МФЦ вернет заявку. Сотрудники МФЦ не обязаны проверять точность заявленных сведений, или искать кредиторов, так как МФЦ — не суд, а лишь «приемный пункт» информации о том, что вы хотите пройти упрощенное банкротство.

Первые три месяцы действия закона об «упрощенке» уже показали, что большинство заявлений, порядка 75%, сотрудники МФЦ возвращают заявителям. Не изменилась ситуация и по итогам 9 месяцев работы «упрощенки».

Две трети граждан (6 485 человек) получили от МФЦ свои заявки обратно, поскольку их случаи либо не подпадали под требования закона, либо были неправильно оформлены заявительные документы. Так происходит из-за того, что вследствие новизны процедуры люди часто заполняют заявление неверно.

По итогам семи месяцев работы «упрощенки» МФЦ удовлетворили около трети (33,7%) обращений от граждан-должников.

В первом полугодии 2021 года МФЦ опубликовали сообщения о 2 228 возбужденных процедурах внесудебного банкротства граждан. Количество возвратов заявлений составило 2 470 в этом же периоде, соответственно, доля начатых процедур — 47%. Об этом сообщил портал «Федресурс».

В марте-июне 2021 года МФЦ опубликовали сообщения о завершении 1 679 внесудебных банкротств граждан.

Лидерами по общему числу возбужденных внесудебных процедур с сентября 2020 года по июнь 2021 года стали Омская область (253 шт.), Челябинская область (193 шт.), Пермский край (136 шт.), Алтайский край (134 шт.), Краснодарский край (133 шт.) и Липецкая область (128 шт.).

Известно о 15 случаях, когда кредиторы инициировали перевод упрощенного дела в арбитражный процесс. Подать заявление с первого раза поможет консультация юриста по бесплатному банкротству физических лиц — участие специалиста исключит ошибки при подаче документов.

В целом, если документы составлены верно и исполнительное производство по взысканию долга против заявителя закрыто, то получить статус банкрота можно за пол года. Плюс несколько дней нужно заложить на подачу документов через МФЦ.

Кредитные юристы нашей компании в совершенстве знают особенности банкротства физических лиц, что позволит не только ускорить признание вашей финансовой несостоятельности, но и сэкономить за счет отказа от лишних процедур и оптимизации расходов.

Узнать все об особенностях банкротства в 2023 году и получить профессиональную консультацию вы можете, обратившись к юристам нашей компании.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

А может лучше обратиться к юристу?

Как и в медицинских статьях, так и в юридических всегда должен быть дисклеймер с предупреждением вроде «самолечение может быть опасно, проконсультируйтесь со специалистом». Применительно к нашей тематике я бы сказал более конкретно:

Банкротство без сопровождения профильного юриста, работающего в команде с арбитражным управляющим, может повлечь проблемы: от возврата заявления и потери времени до несписания долгов и даже уголовной ответственности.

Возможные проблемы самостоятельного банкротства

• Всё начинается с подготовки к признанию несостоятельности. Еще при возникновении обязательств (кредиты, налоги и т.п.) могут быть заложены «бомбы», которые заведут в тупик не списания долгов.
• Если с заявлением или комплектом документов будут проблемы, в лучшем случае суд приостановит рассмотрение дела и даст время на устранение замечаний. Это не так страшно, просто потеря времени.
• Гораздо более глубокие проблемы могут быть связаны  с финансовым управляющим. Если подавать заявление «наугад», то саморегулируемая организация, скорее всего, не предложит кандидатуру, а значит дело о банкротстве будет прекращено. А может откликнуться не просто не неопытный специалист, а недобросовестный. И вам придётся с ним договариваться, но уже когда выбора нет и сменить его не получится, а значит на его условиях.

Больше конкретики вы можете прочитать в нашей статье.

Какие задачи может решить юрист?

Самый простой шаг, который можно выполнить самостоятельно – это сбор документов. В этом вам поможет наша инструкция.

Но не торопитесь это делать. Не каждому подходит банкротство с точки зрения выгоды и рисков. Именно здесь лучше подключить юриста. Тем более что, как правило, первая консультация бесплатная. Задача этой стадии – проработать все вопросы, чтобы грамотно подготовиться к процедуре списания долгов.

Чаще можно встретить предложения для должников по банкротству «под ключ». Эта услуга включает не только подготовку заявления о банкротстве, но и полное сопровождение в суде до результата. При активной работе юристов с финансовым управляющим. Именно такой вариант является оптимальным в большинстве случаев.

Даже внесудебное банкротство через МФЦ может потребовать юридического сопровождения.

На что обратить внимание при выборе специалиста?

Если говорить коротко, вот самые важные пункты чек-листа:

• Это должен быть опытный специалист, а лучше компания с портфолио завершенных дел.
• Арбитражный управляющий должен быть частью юридической команды.
• Стоимость услуг не должна быть завышенной, но и так же слишком дешёвой.
• Проверяйте гарантию не просто банкротства, но и списания долга в договоре.
• Как показывает опыт, хорошие специалисты всегда открыты и демонстрируют свою экспертность.
• У хорошей юридической компании всегда будет репутация. Лучше не работать с теми, у кого есть плохие отзывы.

Про эти и другие критерии выбора юриста по банкротству читайте в нашей статье: «Юристы по банкротству физических лиц».

Последствия банкротства для физического лица

Как уже говорилось выше, перед запуском банкротства обязательно нужно проанализировать все возможные риски и последствия. Потому что у банкротства физических лиц есть свои минусы.

Для гражданина банкротство связано с рядом ограничений, одни из которых наступают во время процедуры, другие – после.

В процессе банкротства действуют ограничения:

• На распоряжение имуществом без согласия финансового управляющего.
• На распоряжение банковскими счетами и картами.
• На выезд за пределы РФ (такая мера может быть применена судом при необходимости).

Кроме того, есть вероятность оспаривания сделок должника за последние 3 года, если в них будут усматриваться признаки подозрительных сделок или повлекших за собой оказание предпочтения одному кредитору перед остальными. Например, когда должник подарил своему родственнику квартиру или продал автомобиль по цене ниже рынка.

В числе последствий можно назвать и расходы, которые должник несет на протяжении всего процесса банкротства. Сюда включаются вознаграждение арбитражного управляющего, госпошлина, публикация сведений в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) и иные расходы, связанные с банкротством.

О том, что ждет физическое лицо после банкротства, говорится в Федеральном законе № 127-ФЗ:

• В течение 5 лет нельзя брать кредиты и займы без указания о своем банкротстве.
• В течение 5 лет после реализации имущества нельзя инициировать свое банкротство. Если за это время заявление будет подано кредитором или уполномоченным лицом, то освобождения от обязательств не будет.
• В течение 3 лет – участвовать в управлении юридическим лицом.
• В течение 10 лет – участвовать в управлении кредитной организацией.
• В течение 5 лет – участвовать в управлении такими организациями, как страховая компания, микрофинансовая организация, негосударственный пенсионный фонд и т.п.

Взамен банкрот получает следующее:

• задолженность перестает расти, а штрафы и неустойки замораживаются,
• исполнительное производство по имеющимся судебным решениям прекращается,
• в случае успешного завершения банкротства применяется освобождение от финансовых обязательств,
• есть возможность сохранить свою платежеспособность.

И эти выгоды являются несомненными плюсами банкротства физического лица.

Многих граждан волнует, можно ли получить кредит после банкротства. Мы попытались разобраться в этой теме в нашей статье на портале Право.ру.

Последствия банкротства для физических лиц

Чем чревато банкротство физических лиц? Статьи в интернете пугают потенциальных банкротов мораторием на обращение в банки за заемными средствами. На форумах люди рассказывают, что банки, услышав, что вы банкрот, просто кладут трубку. Специалисты утверждают, что это не так. Банкротство физлиц полностью «обнуляет» кредитную историю, а запрет на банкротство в следующие пять лет даже снижает риск отказа в новом кредите. Кредитор понимает, что в ближайшее время от этого долга вы освободиться не сможете, а значит, вероятность невозврата средств снижается. Но есть ряд других реальных последствий, которые заставят отдельных граждан задуматься о том, нужна ли им эта процедура.

Все последствия банкротства физлица описаны в ФЗ-127

• Банкрот не сможет повторить процедуру в течение пяти лет, после получения этого статуса;
• В течение процедуры потенциальный банкрот не может рассчитывать на кредиты и займы. А после в заявках всегда должен указывать свой статус банкрота;
• В течение трех лет после процедуры не может занимать должности в органах управления юридического лица;
• В течение 10 лет не может претендовать на должность в кредитной организации;
• В течение 5 лет не может устроиться на работу в страховую организацию.

Последствия банкротства физического лица для ИП

Очень часто банкротами становятся индивидуальные предприниматели. Статистика показывает, что два из трех микробизнесов оказываются неудачными, а средний срок жизни ИП в России около восьми лет. Обстоятельства меняются, не все успевают за прогрессом, трендами и рынками, и вот уже вроде бы успешный предприниматель остается один на один с долгами, которые брал на развитие бизнеса. Так как ИП отвечает перед кредиторами своим имуществом, банкротиться он должен как физическое лицо. Отсюда, помимо всех вышеперечисленных, исходят вот такие последствия:

• ИП теряет статус индивидуального предпринимателя.
• Все лицензии, полученные ИП на ведение всех видов деятельности, аннулируются.
• Человеку запрещается занимать должность директора компании или управленца в любых организациях.
• Экс-ИП запрещено занимать должность в страховых и кредитных организациях.

Профессионалы советуют закрыть ИП до начала процедуры. В этом случае после получения статуса банкрота человек снова сможет открыть свое дело и заниматься бизнесом, как и раньше

Подборка наиболее важных документов по запросу Срок банкротства физического лица (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Судебная практика

Статья: Особенности процедуры внесудебного банкротства граждан(Путинцева Е.П.)(“Нотариальный вестник”, 2021, N 2)В соответствии с п. 1 ст. 223.5 Закона о банкротстве в случае поступления в течение срока процедуры внесудебного банкротства гражданина в его собственность имущества (в результате оспаривания сделки, принятия наследства или получения в дар) или иного существенного изменения его имущественного положения, позволяющего полностью или в значительной части исполнить свои обязательства перед кредиторами, гражданин обязан в течение пяти рабочих дней уведомить об этом МФЦ.

Нормативные акты

По закону у гражданина есть обязанность и есть право инициировать процедуру банкротства.

Обязанность возникает, если суммарные долги перешагнули за 500 000 рублей, а просрочка по платежам превышает 3 месяца. Тогда надо подавать заявление в арбитражный суд. Если гражданин не сделает это самостоятельно, то дело могут инициировать приставы или кредиторы.

Но нет необходимости запускать ситуацию до такой степени. Гражданин имеет право самостоятельно по собственной инициативе подать заявление о банкротстве, не накапливая долги, если задолженность, которую нет возможности выплатить, находится в пределах 50 000–500 000 рублей.

Подать на банкротство можно как через суд, так и по упрощенной внесудебной процедуре через МФЦ.

Банкротство – процедура непростая, и гарантировать списание долгов на 100% нельзя. К организации своего банкротства нужно подходить обдуманно. Если кто-то предлагает обанкротиться «с гарантией», то это откровенное введение в заблуждение. Исход не всегда предсказуем.

Сколько стоит банкротство физического лица

Итак, как мы уже отметили выше, у потенциального банкрота два выхода: подождать, пока все кредиторы подадут на него в суд, отнимут последнее и заставят платить до окончания жизни, а потом и вовсе возьмутся за наследников. Либо не ждать, пока в двери постучат коллекторы и начать действовать самостоятельно. Наилучший выход — обратиться в банкротную компанию. Безусловно, услуги финансового управляющего, юристов и других людей, помогающих в банкротстве, придется оплатить. Так сколько же стоит банкротство физлица? Как правило, стоимость банкротства зависит от сложности процедуры. Чем больше кредиторов и долгов, тем больше придется заплатить. Ценник может отпугнуть неподготовленного человека, потому что средний чек на банкротство составляет 150-200 тысяч рублей. Но пугаться не стоит. Большинство юридических компаний работают в рассрочку, разрешают оплатить основную часть долга уже после завершения процедуры.

За что придется заплатить во время банкротства

• За услуги по оценке и анализу имущества.
• За юридическое сопровождение (цена может быть разной, в зависимости от выбранной компании).
• Государственную пошлину за подачу искового заявления в суд (300 рублей).
• Депозит за услуги финансового управляющего (25 тысяч рублей).
• Почтовая корреспонденция (около 12 тысяч рублей за время всей процедуры).
• Публикации на ЕФРСБ и в газете «Коммерсантъ» (около 15 тысяч рублей).

Сейчас законодатели обсуждают, как дать возможность россиянам бесплатно обанкротиться. Есть законопроект, который рассчитан на граждан с доходом менее прожиточного минимума на члена семьи и суммой долга, не превышающей 500 тысяч рублей. И этот документ отвечает на следующий вопрос.

Законом не установлен максимальный срок процесса судебного банкротства физического лица. В зависимости от конкретной ситуации он может составлять 1-3 года. В среднем процедура банкротства длится около года, но бывают случаи, когда процесс затягивается на пять и больше лет. Причиной могут быть оспариваемые сделки, смена управляющего или иные факторы.

Объявленный банкротом имеет ряд обязательств и ограничений.

• Повторно процедурой судебного банкротства можно воспользоваться только через пять лет.
• При желании взять кредит в течение пяти лет придется уведомлять банк о факте банкротства. Банк, кстати, может и не выдать кредит без убедительных документов о платежеспособности.
• Банкрот никогда не сможет претендовать на руководящие должности в страховой, управляющей или микрофинансовой компании, негосударственном пенсионном, инвестиционном или паевом инвестиционном фонде.
• В течение 10 лет не может быть руководителем банка.
• В течение трех лет не может входить в органы управления любого юридического лица.

Резюмируя: процедура банкротства – непростой, долгий и недешевый способ решения долговой проблемы. По факту людям, имеющим небольшой доход, внесудебное банкротство недоступно, а судебная процедура не по карману. Полагаться на фирмы, рекламирующие «законное списание долгов, гарантия 100%», не следует – они создают лишь иллюзию легкого избавления от долгового бремени. Для кого-то  персональное банкротство может стать единственным способом начать жизнь с чистого листа, но лучше не доводить ситуацию до этой крайней меры.

Этап I. Сбор документов для банкротства

Важно, чтобы представленные документы в полной мере подтверждали невозможность исполнения должником своих обязательств перед кредиторами. И что не менее важно – соответствовали действительности. В противном случае это грозит административным или даже уголовным наказанием.

Федеральный закон № 127-ФЗ приводит перечень обязательных документов, которые требуются для оформления банкротства физического лица. Но в каждом конкретном случае этот список может изменяться или дополняться.

Все документы требуются только если они есть. Если какой-то документ отсутствует, предоставляются соответствующие сведения. Например, если нет документов на квартиру, нужен ее адрес и кадастровый номер. Если нет свидетельства ИНН, достаточно номера ИНН. Все документы для банкротства можно сгруппировать в несколько списков.

Личные документы

• Паспорт (страницы с фото, пропиской, браком, детьми)
• Трудовая книжка или копия, заверенная работодателем
• СНИЛС или новый документ об учете
• Свидетельство ИНН

Брак и дети

• Свидетельства о браке, о его расторжении
• Свидетельство о рождении каждого из детей
• Брачный договор, решение суда/нотариальное соглашение о разделе имущества, алиментах

Сведения с портала Госуслуги

• Сведения о БКИ, где есть ваша кредитная история.
• Выписка из лицевого счёта в ПФР
• Справка о доходах 2-НДФЛ за 3 года

Сведения с сайта ФНС

• Скрин со сведениями об имуществе в ФНС
• Сведения о банковских счетах в ФНС
• Самозанятым: Справка о состоянии расчетов по НПД

Документы на имущество и сделки с ним

• Документы на недвижимость, транспорт, оружие
• Документы на другие активы: ценные бумаги, товарные знаки, патенты
• Выписка из реестра акционеров (участников) юридического лица
• Документы по сделкам за 3 года с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами на любую сумму; с другим имуществом на сумму свыше 300 тысяч рублей.

Документы по долгам и кредиторам

• Отчёты из всех бюро кредитных историй, которые получены на Госуслугах
• Выписки за 3 года по счетам, вкладам, депозитам, электронным кошелькам
• Справки об остатках денег на счетах, во вкладах, депозитах, электронных кошельках (если этой информации нет в выписке по операциям)
• Договоры кредита, займа, залога, расписки и пр.
• Решения суда, судебные приказы, выписки по исполнительным производствам

Если был статус ИП

• Документы по долгам и кредиторам в отношении ИП.
• Налоговая декларация из ФНС.

• квитанции о направлении копий заявлений всем лицам, участвующим в деле,
• квитанция об оплате госпошлины,
• квитанция о внесении денег на депозит суда для выплаты вознаграждения финансовому управляющему,
• список кредиторов по форме, установленной Минэкономразвития,
• список имущества и обязательств по форме, установленной Минэкономразвития,
• заявление о признании гражданина банкротом.

На последнем документе необходимо остановиться отдельно, так как он имеет большое значение для начала прохождения процедуры личного банкротства.

FAQ

Банкротство: с чего начать?

Для начала, нужно убедиться, что вы подходите для процедуры: имеете за плечами долгов на общую сумму в 500 и более тысяч рублей. А также решить вопрос со своими доходами и расходами. Подробности можно узнать тут.

Можно ли обанкротиться самому?

Решение о банкротстве — исключительно ваш выбор. Поэтому, конечно, обанкротиться самостоятельно можно. Другой вопрос в том, что вам обязательно понадобится помощь юристов и арбитражного управляющего. Без них процедура не состоится. Что еще придется сделать, можно прочесть в этой статье.

Раскрываем кошелек: за что обязательно платить при банкротстве?

Арбитражный управляющий не хочет работать бесплатно. И платить ему зарплату по закону обязан потенциальный банкрот. Кроме того, на его плечах оплата госпошлины, публикаций и ряда других обязательных платежей. Подробнее — тут.

Сколько времени нужно, чтобы банк перестал требовать кредит?

Бегать от банка можно годами: исполнительный лист отправлять к приставам можно ежегодно. И тут уже не действует срок давности. Однако есть шанс заставить банк списать долг — пройти процедуру банкротства физлица. Уже через несколько месяцев банк и все кредиторы о вас забудут. Подробности изложены тут.

Что будет, если стать банкротом?

Вам спишут все долги, перестанут звонить коллекторы и даже соседи, у которых вы взяли деньги под расписку. Но кроме плюсов есть и ряд минусов. Познакомиться с ними можно тут.

Какие последствия у банкротства?

Вы избавитесь от долгов, очистите свою кредитную историю и вздохнете спокойнее. Правда, в течение пяти лет процедуру повторить будет нельзя. О других побочных эффектах рассказывается в этой статье.

«В чем сила, брат»: главный секрет банкротства физлиц

Люди, которые законно освободились от своих долгов, жалеют после завершения процедуры об одном: что не начали процесс раньше. Что еще советуют действующие банкроты будущим — узнать можно тут.

Этап IV. Процедуры, применяемые в деле о банкротстве

На практике вопрос о том, какую процедур ввести: сначала реструктцризацию или сразу реализацию имущества судьи решают исходя и сложившейся в регионе практики. Например в Москве и Московской области почти всегда сразу вводят реализацию, что ускоряет списание дола на полгода и уменьтшает расходы должника.

(1) Реструктуризация долгов гражданина

Реструктуризация предусматривает восстановление платежеспособности физлица путем изменения условий выплаты задолженности кредиторам.

Для того чтобы в отношении физического лица стало возможным применить процедуру реструктуризации долгов, оно должно соответствовать следующим требованиям:

• получать стабильный доход, чтобы кроме погашения долгов иметь возможность удовлетворять свои базовые потребности,
• не быть судимым за экономические преступления,
• не привлекаться за административные правонарушения, связанные с хищением или уничтожением имущества, преднамеренным банкротством,
• не иметь принятые решения о банкротстве в течение последних 5 лет,
• не иметь плана реструктуризации задолженности за последние 8 лет.

План реструктуризации долгов составляет основу реализации процедуры. Его может предложить как сам должник, так и кредитор или уполномоченный орган. Проект плана направляется финансовому управляющему в течение 10 дней после составления реестра требований кредиторов. Если проект никто не предложит, тогда на собрании кредиторов будет решаться вопрос о признании гражданина банкротом и реализации его имущества.

План, одобренный собранием кредиторов, подлежит утверждению судом. После чего он должен быть исполнен в течение 3 лет.

Утверждение плана реструктуризации долгов приводит к тому, что:

• кредиторы не могут предъявлять требования вне условий плана и требовать возмещения убытков, связанных с его утверждением,
• задолженность нельзя погашать путем зачета встречного требования,
• проценты, неустойки и штрафы по заявленным в плане требованиям начисляться не будут,
• должник обязан уведомить кредиторов в случае, если его имущественное положение существенно изменится,
• во время исполнения плана и в течение 5 лет после его завершения гражданин не должен скрывать факт применения к нему процедуры реструктуризации.

Когда план реструктуризации долгов не был представлен, не одобрен собранием кредиторов или отменен судом, тогда в отношении должника принимается решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества.

Если реструктуризация не возможна, то на основании ходатайства должника выносится решение о признании его банкротом и введении другой процедуры – реализации имущества.

(2) Реализация имущества гражданина (конкурсной массы)

Если реструктуризация невозможна, результатом банкротства становится распродажа с торгов имущества гражданина и выплата всем кредиторам пропорционально долгу (с учётом очерёдности).

После вынесения судом решения о применении к должнику указанной процедуры финансовый управляющий в течение 15 дней уведомляет об этом кредиторов и предлагает заявить свои требования.

В конкурсную массу включается все имущество, на которое может быть наложено взыскание, заработная плата и другие источники дохода. Если должник владеет имуществом совместно с другими лицами (например, супругом), изъятию подлежит только его доля.

Опись и оценку имущества проводит финансовый управляющий, который потом предоставляет положение о порядке, условиях и сроках проведения процедуры в суд. В нем также отражается начальная цена продажи имущества.

От взыскания освобождаются:

• жилое помещение, если оно является единственным жильем,
• земельный участок, где расположено единственное жилье,
• предметы быта, за исключением драгоценностей и предметов роскоши,
• алименты на несовершеннолетних детей,
• пенсия и пособия,
• деньги в размере прожиточного минимума и др.

Реализация конкурсной массы осуществляется посредством торгов. На их проведение отводится 2 месяца. После чего происходит погашение задолженности.

Очередность удовлетворения требований кредиторов установлена статьей 213.27 Федерального закона № 127-ФЗ.

К первой очереди относятся текущие платежи, в том числе связанные с ведением дела о банкротстве. Сюда входят 7 процентов, которые получает финансовый управляющий в качестве вознаграждения помимо фиксированного платежа в 25 тысяч рублей (цена банкротства физического лица зависит от размера удовлетворенных требований кредиторов.

Если вырученных денег не хватает, банкрот освобождается от своих обязательств по покрытию долгов перед кредиторами. Но в законе также указаны случаи, когда списание долгов физических лиц (по кредитам, займам, налогам и т.д.) недопустимо:

• Гражданин привлечен к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, в том числе фиктивное банкротство.
• Уклонился от предоставления необходимых сведений или предоставил недостоверные сведения.
• При исполнении обязательств были совершены незаконные действия, например, мошенничество или умышленное уничтожение имущества.

Реализация имущества гражданина осуществляется не более, чем за 6 месяцев.

(3) Заключение мирового соглашения

Мировое соглашение останавливает действия конкурсного управляющего, гражданин приступает к погашению задолженности, и производство по делу прекращается.

Мировое соглашение распространяется на требования кредиторов, включенные в реестр. При возникновении разногласий между участниками процесса условия исполнения соглашения рассматриваются судом.

Если условия мирового соглашения нарушаются, то производство по делу о банкротстве возобновляется, и в отношении должника вводится процедура реализации имущества.

Принятие судом заявления и назначение первого заседания

По закону, срок рассмотрения заявления судом составляет не более 5 рабочих дней. Но, в зависимости от загруженности судей и полноты собранного пакета документов, дело может оставаться без движения до 1 месяца.

Непосредственно судебное заседание о признании физического лица несостоятельным — банкротом назначается через 1,5-2 месяца после принятия заявления.

Срок рассмотрения дела зависит от степени загруженности суда и полноты представленных документов. В ходе первого заседания назначается арбитражный управляющий и выбирается процедура банкротства физического лица.

Сколько судов понадобится до того, как физ. лицу дадут статус банкрота, заранее сказать невозможно. Но с момента подачи заявления в суд должник не отвечает за свои долги сам, по закону его финансовые дела ведет финансовый управляющий. Это временное ограничение, но пока идет процедура, для должника действует запрет на траты в сумме больше 1 прожиточного минимума на каждого из членов семьи.

Напомним, что предусматривается две процедуры:

Упрощенный вариант. Внесудебное банкротство

Если размер долга не превышает 500 000 рублей, должник имеет право воспользоваться бесплатной процедурой банкротства через МФЦ, без судебного процесса. Главное условие – подтверждение со стороны Федеральной службы судебных приставов (ФССП), что имущества для реализации на покрытие долгов отсутствует.

Заявление в МФЦ можно подать по месту жительства или по месту пребывания. Важно правильно составить список долгов и кредиторов. Всю работу сделают сотрудники МФЦ, в суд и к арбитражному управляющему обращаться не надо. По упрощенной процедуре произойдет списание тех долгов, что гражданин укажет в заявлении. На это отводится 6 месяцев с момента приема заявления. Прибегать к процедуре внесудебного банкротства можно раз в 10 лет.

Как оформить самому банкротство физического лица

Условия бесплатного банкротства физического лица предполагаются следующие:

• Иметь долг от 50 до 500 тысяч рублей.
• Иметь закрытое исполнительное производство из-за отсутствия имущества и ценных вещей.
• Не иметь других исполнительных производств после возвращения исполнительного листа взыскателю.

Однако подводных камней у этого законопроекта намного больше. В частности:

• процедура длится год, и если за это время потенциальный банкрот найдет дополнительный заработок, о списании долгов можно забыть.
• пусть немного, но финансовым управляющим заплатить все равно придется. Бесплатно работать никто не согласится.
• целый год кредиторы будут искать имущество, дополнительный доход и другие ценности, которые можно забрать в уплату долга.
• если в это время человек получит наследство, он его лишится в счет долга.
• списаны будут только те долги, которые должник указал в заявлении. При судебном банкротстве списываются все долги.
• во время процедуры не удастся продать свое имущество: будет наложен запрет на целый год.

Как видите, минусов у «бесплатного» банкротства намного больше, чем плюсов. Поэтому легче заплатить профессионалам, но завершить процедуру через несколько месяцев и полностью освободиться от долгов.

В чем заключается процедура? Банкротство физического лица — это рука помощи тем, кто погряз в долгах. Человек, не имеющий возможности выполнять взятые на себя обязательства, обращается в специальную компанию, где за несколько месяцев профессиональные юристы помогают ему освободиться от претензий банков и коллекторов. И первый шаг к банкротству — подсчитать все «за» и «против», взвесить риски и решить, точно ли вы хотите этого.

Рекомендуем ознакомитьсяПлюсы и минусы банкротства физических лиц

Многие граждане опасаются, что после процедуры банкротства они не смогут больше обратиться в банк для оформления автокредита, ипотеки или другой ссуды. Но это не так. В теории кредитные организации должны отвернуться от банкрота, однако практика говорит сама за себя. Уже через пару лет после завершения процедуры, банки охотно идут на сотрудничество и выдают бывшим банкротам автокредиты, ипотеки и другие ссуды.

Если долги душат, и вы не видите выхода из ситуации, банкротство физических лиц — единственное, что вам осталось. Нюанс процедуры состоит в том, что любому потенциальному банкроту нужна помощь. И если вы твердо решили списать все долги, придется идти к профессионалам. Они объяснят, как проходит процедура:

Важно отметить, что во время процедуры банкротства, на человека накладывают ряд ограничений.

Рекомендуем ознакомиться Легенды и мифы банкротства физлиц