Какие коллекторские агентства скупают долги и как проверить легальность коллекторов

Содержание

Что делают с долгами коллекторы?

Все коллекторы имеют свою специализацию. Какие-то агентства работают только с ипотекой, какие-то — с потребительскими или автокредитами. Одни работают только на территории своего города, а другие — в масштабах страны. Нужно понимать, что не все кейсы из портфеля для коллектора выглядят «одинаково полезными», часть кейсов коллектор перепродаст своим коллегам из других регионов. Некоторый процент кейсов не пригоден для работы, потому что в деле нет каких-то документов. Времена, когда коллекторы физически «прессовали» должника, давно прошли. Сейчас долги взыскиваются через суд или, как говорят коллекторы, «просуживаются». Механизм хорошо отработан, и при наличии полного пакета документов коллектор дело выиграет. Дальше на сцену выходит Федеральная Служба Судебных Приставов, которая изымает ваше имущество. Собственно, все.

Что делать, если долг выкупили коллекторы

Последняя редакция 05 декабря 2022

Время на прочтение

Как сообщает ТАСС, у каждого второго россиянина есть кредит, у каждого третьего — два займа. Закредитованность населения увеличивается, и люди не справляются с финансовой нагрузкой. Банки продают задолженности коллекторам. Ниже разберем, что делать, если долг выкупили коллекторы, и как защитить свои права.

Могут ли коллекторы звонить должнику?

Согласно российскому федеральному законодательству, кредиторы могут связываться с должниками посредством личных встреч, телефонных звонков, а также телефонных, телеграфных, почтовых сообщений. Коллекторы не имеют права связываться путем сообщений и звонков со следующими группами лиц:

с гражданами, признанными банкротами;
с лицами, признанными недееспособными или ограниченно дееспособными;
с лицами, находящимся на лечении в стационарных учреждениях;
с инвалидами I группы;
с несовершеннолетними (за исключением эмансипированных).

Закон четко определил как часто и в какое время коллектор имеет право звонить должнику. Взыскатели долговых обязательств не имеют право беспокоить своими звонками в ночное время суток. Разрешенный временной промежуток для подобных звонков строго определен: с 8.00 до 22.00 в будние дни и с 9.00 до 20.00 в выходные и праздничные дни.

Законодательно установлены количественные критерии звонков должнику. Для телефонных звонков– не более 1 раза в сутки, не более 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. Текстовых сообщений с просьбой погасить просроченный кредит может быть использовано не более 2 в день, 4 в неделю и 16 за месяц.

Важный момент: коллекторы могут звонить и писать должнику в течение 4 месяцев с момента возникновения просрочки по кредиту (займу), по истечении который должник вправе отказаться от общения с сотрудниками коллекторских агентств.

Для защиты прав должников, вовремя не исполнивших свои обязательства, законодатель включил в закон перечень недопустимых действий коллекторов:

методы физического воздействия и психологического давления;
обман и введение должника в заблуждение касательно размера неисполненного обязательства, сроков, предполагаемых последствий и т.п.

В прессе часто всплывают истории, когда коллекторы донимают звонками не только должника, но и его близких родственников. Актуальный вопрос, имеют ли они право на это?

Могут ли коллекторы арестовать счета, карту?

Самостоятельно арестовать счета или карту коллекторские организации не имеют права. Подобный метод погашения просроченной задолженности может быть применен к должнику только после получения судебным приставом исполнительного листа, т.е. по решению суда.

Могут ли коллекторы продать долг?

Складывается мнение, что кредитный договор своего рода товар, который можно продавать бесконечно. Однако, это не так. С теоретической точки зрения – да, могут. Но на практике это фактически невозможно. Посудите сами: перекупать долг, который не смогла вернуть предыдущая коллекторская организация, перспектива весьма туманная и бессмысленная. «Мертвые» долги не лучшее вложение средств.

Могут ли коллекторы звонить родственникам?

Нередки случаи, когда в случае просрочки займа, коллекторы связываются не только с самим должником, но и с его родственниками, работодателем, друзьями и даже соседями.

В 2020 году в федеральное законодательство внесены нормы, согласно которым любое взаимодействие коллекторов по поводу взыскания просроченных задолженностей с членами семьи должника, а также иными третьими лицами, производится исключительно при наличии следующих условий:

имеется согласие должника на взаимодействие с третьими лицами;
отсутствует несогласие третьих лиц на взаимодействие с кредиторами.
данная норма направлена на защиту интересов гражданина и его частной жизни.

Как узнать, что долг продан?

Как правило, разрешения гражданина-должника на перепродажу его долга другим организациям не требуется (если в договоре кредитования прописан соответствующий пункт).

Однако, клиент банка, чей долг выкупается, в обязательном порядке должен быть уведомлен о факте перехода прав требования долга. Законодательно закреплена обязанность банковской организации направления должнику официального уведомления. Срок совершения уведомления составляет 30 дней с момента заключения договора цессии.

Согласно сложившейся практике такое уведомление отправляется гражданину заказным письмом (по месту постоянного жительства или регистрации). SMS-сообщения, а также звонки банка в адрес должника, официальным уведомлением не считаются.

Могут ли коллекторы взыскивать долги?

Взыскивать долги по просроченному денежному обязательству коллекторы могут только по решению суда. Самостоятельно списывать денежные средства со счетов в пользу погашения имеющегося долга коллекторские агентства не имеют права.

В случае, если суд вынесет решение о принудительном взыскании просроченного долга, со счетов должника может быть списана денежная сумма (равная сумме обязательства).

Если у должника не хватает средств для погашения задолженности, то законодательно предусмотрено удержание части заработной платы в пользу кредитора. Размер такого списания не может превышать 50 % от размера самой заработной платы. Однако, существуют категории граждан с «льготным» размером удержания заработной платы (к примеру, при наличии в семье иждивенца, которого он обеспечивает, размер списания не должен превышать 30 % от заработной платы).

Можно ли выкупить свой долг у коллекторов, и как это сделать

Коллекторское агентство может продать долг, ранее выкупленный у банка. Это будет обычной гражданской сделкой, условия которой определяются договором. Теоретически можно обратиться к коллекторам и договориться о продаже конкретного долга. Но на практике это нереально. О том, почему коллекторские компании не практикуют такие сделки, расскажем ниже.

Будут ли коллекторы продавать долг

Если коллекторы выкупили долг у банка, их задачей является максимально полное взыскание с неплательщика. Получить прибыль можно и от перепродажи задолженности другим лицам.

Но коллекторские фирмы не соглашаются на сделку:

договор уступки права требования нужно заключать не с самим должником, а с другим лицом, т.е. предстоят переговоры по условиям сделки, сумме выкупа;
у коллекторских фирм есть свои методики работы с должниками, поэтому при стандартном взыскании они могут получить больше, чем при продаже просрочки.

Выкуп долга оформляется не с должником, а с другим лицом. Если должник заинтересован в выкупе, он может привлечь для этого родственников, друзей, других посредников. Порядок взаиморасчетов с такими лицами должник определит без участия коллекторов.

Если кредит уже продан, вы можете обратиться в коллекторскую компанию и получить льготы по оплате. Это не выкуп задолженности, а ее погашение на взаимовыгодных условиях. Коллекторам тоже выгодно, чтобы вы начали платить или сразу закрыли весь долг. Они могут пойти навстречу: убрать часть долга, снизить неустойку. Подробнее об этом ниже.

Условия выкупа или погашения долга, образец соглашения

Чтобы купить свой долг у коллекторского бюро, нужно договориться с третьим лицом — покупателем. Покупатель обратится к коллекторам с предложением о выкупе задолженности физ. лица.

Чтобы выкуп был выгоден, цена сделки должна быть заметно ниже задолженности. Например, если коллекторы купили задолженность по кредиту на общую сумму в 400 тыс. руб., предложение может быть на сумму 50, 100, 200 тыс. руб. Делать предложение о покупке долга за 300-350 тыс. руб. не имеет смысла.

Если должник готов заплатить 300 тысяч и больше, проще договориться о погашении долга со скидкой. Коллекторы согласятся, если назначить четкий срок внесения денег.

Дополнительные соглашения и договоренности с коллекторами должны совершаться в письменном виде. Проверьте сроки давности своего долга — 3 года с последнего платежа, посмотрите, не внесены ли новые штрафы и комиссии, верно ли указаны суммы и реквизиты агентства и ваши ФИО.

Вместо выкупа своего долга можно пытаться получить льготы:

снижение основной суммы задолженности или штрафных санкций;
новый поэтапный график выплат, который устроит обе стороны.

Эти пункты льготы можно сочетать. Например, договориться о списании пени и неустоек и новом графике погашения который вам удобен.

За последние 5 лет механизм работы коллекторов существенно изменился. Страшилки про вывоз в лес или насильственные действия ушли в прошлое. Современные коллекторы используют законные методы взыскания — звонки, письма, сотрудничество с приставами.

Если взыскатели действуют агрессивно, запугивают и хамят, можно написать жалобы. Как это сделать, мы рассказали в специальном материале.

О льготных программах коллекторские фирмы пишут на своих сайтах. Вы можете изучить эту информацию до того, как просить о скидке. Также о льготах и бонусах должникам коллекторы могут указывать в письмах и требованиях, при личном общении в офисе или на дому.

Документы лучше подписывать только после изучения их юристом, чтобы не ухудшить свое положение. Позвоните нашим юристам, мы консультируем бесплатно.

Какой процент берут коллекторы за взыскание долга

Коллекторы выкупают долги у банка за мизерный процент: от 2 до 10%, в зависимости от качества, периода и сумм просрочек.

Не ждите, что вам долг коллекторы продадут на таких же условиях. Они тоже хотят заработать. Реально договориться о выкупе за 30-60% от суммы долга по кредитному договору. Конечная сумма зависит от вашей платежеспособности — есть взыскатели знают, что есть имущество или официальный доход, им нет смысла делать скидку, ведь долг можно взыскать принудительно через приставов.

А вот когда истек срок исковой давности, или у должника кроме них еще пять проблемных кредитов, коллекторы согласятся на дисконт. Лучше синица в руках, чем должник в банкротстве.

Сколько процентов берут коллекторы за возврат долга? При продаже долга коллекторам не меняются условия первоначального кредитного договора, дополнительные проценты они не начисляют, но вправе рассчитывать те же проценты, что были в договоре с банком. В случае с МФО — по ставке рефинансирования ЦБ. Чаще всего проценты они не начисляют, просто требуют вернуть долг. Повышенные проценты, дополнительные комиссии, штрафы, другие санкции незаконны.

Как выкупить долг самостоятельно?

Существует возможность выкупа своего долга у самого банка, но по выгодным для вас условиям. По прошествии года после возникновения просроченных долговых обязательств банковские организации могут предложить новые, выгодные именно для вас, условия.

В нашей практике были случаи, когда наши клиенты выкупали свои же долги за 15 – 25 % от общей стоимости долга. Поэтому не поленитесь, либо сами выйдите на связь с сотрудниками банка, либо примите от них звонок.

Намного чаще банки продают долги своих клиентов коллекторским агентствам. Если ваш долг был перепродан коллекторской организации, то мы предлагаем следующий алгоритм действий:

Свяжитесь с коллекторской организацией, которая перекупила право истребования вашей финансовой задолженности. Сделать это можно по контактному номеру уведомления о переуступке прав требования долга, которое было вам отправлено. Если по той или иной причине уведомление вы не получали, то запросите свою кредитную историю.

Напоминаем: запросить ее бесплатно можно 2 раза в год в любом Бюро кредитных историй (БКИ). Как известно, кредитная история содержит подробную информацию о всех кредитах и займах (как погашенных, так и действующих), кредиторах, суммах задолженностей и т.д. Также в ней будет отражена информация о смене кредитора (т.е. об организации, которая перекупила долг). Узнав название организации, найдите контактные сведения о ней в интернете.

Подробно о выкупе своих долгов вы можете узнать из видео на нашем YouTube-канале.

Какие коллекторские агентства выкупают долги, и как проверить коллекторов на легальность

Последняя редакция 29 декабря 2022

Выкуп долга физического лица коллекторской фирмой — это законная процедура. МФО и банки могут заключить договор цессии, чтобы избавиться от проблемной и просроченной задолженности. Право на взыскание после выкупа просрочки есть только у коллекторских компаний, зарегистрированных ФССП.

Должник может сам проверить, какая организация купила его просрочку. Список всех фирм, оказывающих услуги по выкупу долга, есть на портале приставов. Там можно посмотреть регистрационный номер, контактные данные и адрес сайта, а бонусом — категорию риска организации.

Нужен ли посредник?

Как уже было сказано выше, возможностью выкупа долга обладают не только банки и специализированные агентства (коллекторские), но и физические лица. В этой связи у должника появляется определенная «лазейка», благодаря которой он сможет расплатиться со своими долгами на более выгодных для себя условиях.

Но не все так просто. Сам должник-заемщик не может прийти в банк и выплатить свой долг (который, к слову уже просрочен) по цене, намного ниже имеющейся задолженности. Законом такой выкуп запрещен. К тому же, у банка-кредитора могут появиться веские основания полагать, что заемщик, оформляя кредит, намеренно его не платил, чтобы потом выкупить свой же долг.

Однако, выкуп долга по договору цессии возможен через представителя должника. В качестве «своего» представителя могут выступать различного рода организации-посредники (банковские брокеры, коллекторские агентства, юристы и т.п.), а также физические лица. За предоставление своих услуг гражданину-должнику перечисленные организации и лица взымают заранее оговоренную денежную сумму, это может быть как фиксированная сумма, так и определенный процент от долга.

Это происходит следующим образом:

Представитель подает в банк, где имеется просроченная задолженность, заявление на выкуп долга с просьбой о переуступке права взыскания денежных средств. Иными словами, заключить договор цессии. В нем обязательно указываются ФИО заемщика должника, его паспортные данные, а также номер и дата договора.
В случае одобрения рассмотренного заявления, гражданину-должнику и его представителю приходит уведомление о смене держателя долга.
Между банком и представителем должника заключается договор цессии, т.е. о переходе права взыскания задолженности. Согласно новому заключенному договору, представитель должника является цессионарием, а бывший кредитор-банк, уже не имеет правы взыскания долга. Это право теперь закреплено за цессионарием.

В соответствии с заключенным договором, банк получает оговоренную сумму денежных средств за выкупленный долг от представителя (цессионария).

При выкупе долгов коллекторскими агентствами схема является идентичной. Сумма задолженностей для должника остается той же, меняется лишь кредитор.

Новый держатель просроченной задолженности (цессионарий) самостоятельно решает вопрос о том, как заемщик будет гасить свои долги. Теоретически, цессионарий может и простить имеющийся долг. Это право юридически закреплено действующим Гражданским кодексом.

Но мы не советуем пользоваться этим способом, поскольку привлекательные для отчаявшегося должника условия могут магнитом притянуть мошенников.

Подобные «свои» представители могут взять деньги за оплату юридического сопровождения услуги и пропасть. Согласитесь, потерять деньги и сохранить долговую нагрузку – то еще удовольствие.

Многие компании, которые предлагают выкупить долги «гарантируют» положительный результат, но такие заявления не более чем пустой звук, поскольку в итоге банк или кредитор будет решать продать долг или взыскать его через суд.

Можно ли договориться с коллекторами по дешевке?

Допустим, вы самый хитрый и решили еще на стадии получения кредита ничего не платить, а спустя два-три года договориться с коллектором о выкупе своего долга вдвое дешевле. Вы рассуждаете так: через три года непонятно, что будет с рублем, скорее всего, инфляция сделает свое дело, и я легко отдам эту половину.

Хотел бы напомнить, что должникам больше никто и никогда не выдаст кредит. То есть, один раз не вернув долг за айфон, вы на всю оставшуюся жизнь отрезаете себя от кредитных денег. Но плохая кредитная история — это только часть проблем. Предположим, вас это совершенно не беспокоит.

Во-первых, у коллектора есть своя экономика. Как я уже сказал, не все кейсы из выкупленного у банка портфеля подходят коллектору. На части кейсов коллекторы теряют деньги. «Просуживание» долга — это большой объем работы. По этой причине, коллектору просто не выгодно с вами договариваться. Если есть возможность получить все — он получит все: долг, набежавшие пени и судебные издержки оплатите именно вы. На его стороне опыт и отлаженный механизм. На вашей — лишь желание сэкономить.

Во-вторых, никакого срока исковой давности не существует. Скрываться три года, мол, «через три года все долги сгорят» — плохая идея. Коллекторы такие долги успешно взыскивают и отлично знают, как возобновить производство в любой момент. То есть, если вы думаете, что коллектор бегает в панике, когда срок долга приближается к трем годам, и согласен на любые условия — вы ошибаетесь.

В-третьих, сколько коллекторов, столько и стратегий. Ваш долг может купить агенство из другого города, это нормально, ведь за пределами МКАД затраты ниже. Возможно, оно очень цепко ведет дела и не готово отправить ваше в архив, если, допустим, судебные приставы вас не найдут с первого раза. Оно будет возобновлять ваши поиски десятилетиями, а значит, у вас будут проблемы долгие годы. Подробнее об этом в конце материала. Пока же хочу сказать, что договориться по принципу «у меня есть знакомый коллектор и он рассказывал», скорее всего, не получится. Просто потому, что коллекторы действуют исходя из своей собственной стратегии.

В-четвертых, и, возможно, это самый важный пункт. С вами никто не будет договариваться, потому что для отрасли это создает очень плохой прецедент. Ведь вы подтачиваете сложившуюся столетиями систему. Если все перестанут платить по долгам, банковская машина просто рухнет. Разумеется, это никому не нужно. Поэтому добросовестные плательщики поощряются всеми банками. Те же, кто не платит по кредитам, выводятся за периметр сложившейся системы и, по сути, становятся изгоями. Сейчас, когда львиная доля транзакций носит электронный характер, вывод за пределы банковского сектора сулит массу проблем.

Жизнь с висящим долгом полна экстрима. Вы не сможете держать деньги на счетах, их сразу «обнулят». Вы не сможете пользоваться банковскими продуктами, и, допустим, привычно платить в кафе телефоном. Да и мобильной связью вы не сможете пользоваться. Вам придется перевести все в кэш и не появляться по месту регистрации. Вы никогда не найдете нормальную работу, потому что служба безопасности вашу ситуацию быстро «пробьет». По сути, вы встанете в один ряд с алкоголиками, наркоманами, рецидивистами, которым так жить — не привыкать.

И вот тут важный момент. Все должники разные. Кто-то всю жизнь живет одним днем и мечтает умереть молодым. А кто-то становится должником поневоле, в силу жизненных обстоятельств. Это нормальные люди, которые попали в сложную ситуацию и не знают, как из нее выбраться. Если бы на рынке существовал сервис, который улаживает споры между должником и коллектором, у людей появилась бы возможность вернуться к привычной жизни, навсегда закрыв неприятную страницу в биографии. Признаюсь, мы думаем о создании подобного сервиса.

Ну, а возвращаясь к вопросу, вынесенному в заголовок, отвечу так. Конечно, каждый сам кузнец своего счастья, и не мне учить жизни взрослых людей. Но попытка обмануть вряд ли сделает богаче и счастливее. Если вы нормальный человек, в перспективе больше потеряете, чем приобретете. Так что я бы не рисковал.

Можно ли выкупить свой долг у банка

Как и в случае с коллекторами, теоретически такая возможность есть, но в реальности это маловероятно.

Можно попытаться заинтересовать банк, предложить продать кредитную задолженность за 30, 40, 50%. С предложением должен обращаться не сам заемщик, а другое лицо. Если банк увидит, что ему выгоднее уступить право требования к безнадежному заемщику, чем продолжать взыскание или продавать просрочку коллекторам, он может согласиться на сделку. Но эта практика не распространена.

Мы рассказали, как купить долг у коллекторов, и при каких условиях это можно сделать.

Если вам нужна помощь в защите от взыскания или услуги по списанию задолженности, обращайтесь к нашим юристам. Мы поможем даже в самой сложной ситуации!

Могут ли коллекторы прийти домой?

Да, могут. По крайней мере, ничего противозаконного в этом нет. Одним из способов взаимодействия коллектора и должника являются личные встречи.

Подобные «визиты», как правило, применяются как высшая мера воздействия к лицам, на которых другие способы воздействия (телефонные звонки, сообщения) уже не действуют. Обычно такие встречи проходят в форме беседы работника коллекторского агентства и должника по поводу возврата просроченной задолженности. Стоит отметить, что коллектор – обычное гражданское лицо, не наделенное особыми полномочиями. В данном случае, работник коллекторского агентства имеет не больше прав, чем любой другой гость, пришедший к порогу вашего дома. Поэтому даже переступить его он может только с разрешения хозяина. Законодатель ограничил и количество личных встреч – не более 1 раза в неделю.

Какие коллекторские фирмы могут выкупать долги физических лиц

Такие понятия, как «коллекторские агентства» или «коллекторы», терминологически отсутствуют в законах. Это обиходные обозначения организаций и специалистов, которые профессионально занимаются взысканием задолженности с физических лиц.

Коллекторские конторы сами по себе не выдают кредиты и займы. Поэтому обязательства перед ними у людей возникают только после уступки права требования со стороны первоначального кредитора. Для этого МФО или банки заключают с взыскателями договор цессии.

Чтобы защитить заемщиков от незаконных методов взыскания, коллекторская деятельность ведется под контролем государства. Условия работы взыскателей описаны в законе № 230-ФЗ. Там же указаны основания для регистрации коллекторских организаций, требования к руководителям и рядовым специалистам. Чтобы компания могла легально заниматься скупкой задолженности и взысканием ее с клиентов, она должна пройти регистрацию через ФССП.

Какие долги выкупают коллекторы

Как правило, коллекторские фирмы массово работают с долгами граждан. Это может быть просрочка по различным видам кредитов, по кредитным картам, по микрозаймам.

Просроченные задолженности граждан могут взыскивать коллекторские бюро, которые числятся в реестре ФССП

Они могут выкупать долги у банков и у МФО. Однако неправомерное взыскание и нарушение норм закона № 230-ФЗ — это серьезный повод для подачи жалобы на организацию в Федеральную службу судебных приставов. Если компания присутствует в перечне, она имеет право не только покупать чужие долги у изначальных кредиторов, но и вести взыскание в рамках законодательства.

Процесс выкупа заключается в следующем:

кредитор принимает решение об уступке права требования, если не намерен сам заниматься взысканием либо считает эту процедуру безнадежной;
о передаче задолженности коллекторскому бюро заемщика уведомляют лично в формате уведомления, а также делают об этом сообщение на Федресурсе;
как правило, выкуп осуществляется сразу большой массы кредитов, в том числе, через аукционы — «поштучно» никакие коллекторы долги не приобретают;
стоимость продажи задолженности определяется по договору цессии и зависит от рисков покупателя, от сведений о заемщике и срочности сделки, но в первую очередь — от размера долга;
общая сумма просрочки, а также условия ее погашения, не меняются после перевода долга на коллекторов.

Иными словами, коллекторы не начисляют на выкупленный долг никаких своих дополнительных процентов.

Чаще всего кредитор продает задолженность, если все меры взыскания не дали результата. Например, банк может принять такое решение, если упущена давность на обращение в суд (впрочем, сейчас это редчайшая редкость) или если приставы закрыли дело ввиду отсутствия у должника имущества.

После заключения договора первоначальный кредитор утратит право на взыскание и передаст коллекторской фирме все материалы по просрочке. Исключение: если коллекторы взыскивают долги по договору агентирования. Тогда они действительно выступают «агентами» банка или МФО — долг взыскивается в его пользу, а не в «коллекторскую».

Интересный вопрос: могут ли коллекторы выкупить долг у банка, если по кредиту нет просрочки? Что ж, законом это не запрещено, а вот практики такой нет. Включаем логику — банку невыгодно (да и откровенно глупо, чего уж там) продавать кредит, по которому исправно поступают платежи.

Коллекторские фирмы выкупают долг с очень большим дисконтом, т.е. банк попросту потеряет свои деньги. Поэтому решение о заключении договора с коллекторами принимается, если банк не видит никакой возможности вернуть задолженность своими силами.

Куда пожаловаться, если коллекторы нарушают ваши права

Если коллекторы работают по агентскому договору, если банк, МФО или другая финансовая организация ущемляет ваши интересы и поступает неправомерно, если вы считаете, что долг продан незаконно, пожалуйтесь в Банк России.
Если чувствуете угрозу жизни, опасаетесь за себя и близких, обращайтесь в правоохранительные органы: звоните в полицию, напишите заявление участковому или отправьте онлайн-заявку в прокуратуру.

Чтобы привлечь нарушителей к ответственности, постарайтесь собрать доказательства: записать диалог, заскринить сообщения, сохранить копию договора, нарушающего ваши права, предоставьте контакты свидетелей (родственников, соседей, которые слышали шум, коллег и бухгалтерии, которым названивают взыскатели).

Как выкупить свой долг у коллекторов

Последняя редакция 03 августа 2021

Продажа долгов коллекторам является обычной практикой для банков и МФО. Кредит продают с большой просрочкой, когда истек или истекает срок давности. После продажи задолженности коллекторы начнут работать с клиентом: направлять ему письма и смс, звонить, приходить домой, обращаться в суд для взыскания.

Коллекторская компания имеет право перепродать долг другим лицам, но на практике это происходит редко. В статье расскажем, как выкупить свой долг у коллекторов, и можно ли вообще это сделать.

Что могут сделать коллекторы

Коллекторы имеют не лучшую репутацию в обществе. В недавнем прошлом их деятельность не регулировалась, а сами агентства могли применять угрозы и насилие.

После принятия закона №230-ФЗ у коллекторов есть регламент поведения, их деятельность контролируют судебные приставы, а также СРО.

Если компания не указана в реестре приставов или не состоит в СРО, с вами общаются мошенники. Не платите и не сообщайте личную информацию, заблокируйте телефон, а при угрозах — обращайтесь в полицию.

Звонить должнику в дневное время — с 8 утра до 10 вечера по будням или с 9 утра до 8 вечера по выходным. Но не чаще 1 раза в день, 2 в неделю или 8 за месяц.
Отправлять текстовые и голосовые сообщения. График аналогичен звонкам. Количество сообщений не должно превышать 2 в день, 4 в неделю или 16 в месяц.
Назначать личную встречу 1 раз в неделю, тоже только в дневное время.
Взаимодействовать с родственниками и друзьями, только, если должник и сам родственник или друг дали на это согласие.

Каждый раз, когда сотрудник агентства связывается с должником, он обязан назвать название организации, кредитора и представиться. В сообщении вдобавок указывается контактный телефон и напоминание о просроченной задолженности.

Как работают коллекторы

Угрожать должнику, шантажировать и применять психологическое насилие.
Скрывать номер, информацию о себе или кредиторе.
Предоставлять ложную информацию об условиях или размере задолженности.
Наносить вред должнику или его имуществу.
Раскрывать информацию о вас посторонним людям.
Представляться государственными служащими, действовать «от имени государства», заниматься принудительным взысканием.

Если сотрудник коллекторского агентства нарушит указанные правила или причинит вам моральный вред, организации грозит штраф до 2 млн рублей и отзыв лицензии.

Выкуп долга. Как выкупить долги у банка?

В нашей стране складывается непростая ситуация: со второй половины 2020 года был зафиксирован стремительный рост просрочек по платежам кредитов и займов. В настоящее время специалисты говорят о том, что кризис просрочек по кредитным платежам пройден. Однако, не стоит забывать, что за сухими цифрами просрочек, стоят обычные люди со своими проблемами, обязанностями и семьями.

Как и любой другой финансовый кризис, влечет трудности для граждан с исполнением ранее взятых на себя финансовых обязательств. В такой ситуации банковская организация вынуждена либо сама подавать на должника в суд, либо продать образовавшийся долг определенным службам и организациям.

Наши услуги и цены

Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.

Внесудебное банкротство в МФЦ под ключ

25 160 ₽

Проверка и фиксация долгов и производств в ФССП, оценка имущества и оспоримости сделок за 3 года
Составление заявления и списка кредиторов
Подача заявления о банкротстве в МФЦ по доверенности
Работа с банками и коллекторами — уведомление об отказе от взаимодействия, жалобы в прокуратуру и в ФССП при нарушениях
Представление интересов юристом в случае возражений со стороны кредиторов
Через полгода получение в МФЦ решения о признании вас банкротом и списании долгов.

Банкротство физического лица под ключ

от 8 460 ₽/мес.

Составление заявления о банкротстве
Сбор необходимых документов
Госпошлина и вознаграждение арбитражного управляющего
Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
Полное сопровождение процедуры банкротства финансовым управляющим

Руководитель отдела подготовки и клиентского сервиса

Юрист по банкротству физических лиц

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Как вас должны уведомить о передаче долга

Если долг по кредиту выкупили коллекторы, вас должны уведомить в течение 30 дней. Это регулируется законом №230-ФЗ.

Такое уведомление отправляют коллекторы, поскольку в их интересах сообщить должнику о смене кредитора и новых реквизитах. Заемщик вправе получить копию договора цессии, и до получения документов платить не обязан.

Официальный статус уведомления есть только у заказного письма. СМС и другие виды уведомлений не имеют юридической силы. Если долг выкупили коллекторы, а вы получили только СМС-ку, а не заказное письмо, платить коллекторам по новым реквизитам не следует.

Но специально или случайно проигнорировать письмо не получится. Если оно поступило на ваш адрес, значит, считается доставленным.

Должен ли банк сообщать о продаже долга?

Также об уступке прав по кредиту и микрозайму сообщается в БКИ: в кредитной истории появится отметка продаже долга.

Если вам звонят или пишут неизвестные, представляясь коллекторами, вполне разумно позвонить в банк и прояснить ситуацию.

Отправлять вам письмо о продаже долга банки и МФО не обязаны. Но если гражданина не уведомили о продаже долга, и он заплатил банку вместо коллекторов, деньги либо вернут, либо перечислят коллекторам по просьбе этого гражданина.

Как узнать, какое коллекторское агентство купило ваш долг

Должник по кредиту может в любой момент ожидать продажу просрочки коллекторскому агентству. Если вы не платите по займу или по кредиту — не удивляйтесь, что однажды вам позвонят из коллекторского бюро. Вы узнаете о продаже долга коллекторам:

из уведомления со стороны банка;
из сведений закрытой части Федресурса(2);
из писем и претензий со стороны коллекторской фирмы;
из постановления пристава или определений суда, если было принято решение о замене кредитора по правопреемству.

Условия и основания для выкупа задолженности

Банк может не спрашивать у заемщика согласие на переуступку долга. Но есть исключение — если в кредитный договор включен пункт о получении согласия, банку сначала нужно добиться его от должника. А уж если в договоре присутствует пункт о запрете на такую продажу, то это уже отдельный разговор.

Справедливости ради, абсолютное большинство кредитных договоров дает банку зеленый свет на уступку коллекторам проблемной задолженности. В практике кредитования случаи запрета на продажу долга коллекторам почти не встречаются, так как ни один банк не захочет ограничивать свои права.

Чтобы соблюсти законодательство о продаже долга, кредитору достаточно направить уведомление в адрес заемщика. Одновременно с заключением договора цессии новому взыскателю передаются все документы по кредиту.

При этом кредитор и коллекторская компания не могут:

менять изначальные условия погашения обязательств — те, которые должник подписал при оформлении кредита или займа;
поднимать процентную ставку;
вводить дополнительные штрафы и комиссии, не предусмотренные первоначальным договором.

Коллекторские фирмы зарабатывают на разнице между суммой выкупленной задолженности и размером вознаграждения банку. Поэтому должнику не придется оплачивать дополнительные расходы, связанные с работой коллекторов.

Можно ли обратиться к коллекторам для продажи или выкупа долга

В сети можно найти рекламу, типа «выкупим ваш долг у банка». Скорее всего, такие предложения размещаются сомнительными посредниками или нелегальными коллекторами. У коллекторских компаний действительно есть право выкупить какой-то определенный кредит, но на практике это нереально по следующим причинам:

Коллекторам невыгодно работать с одним конкретным кредитом, так как они получают прибыль за счет оптового выкупа.
Со своей стороны, банки не продают просрочку «точечно» — а только портфелем.
При определенных условиях заемщику могут предъявить обвинение в мошенничестве, так как он хитроумным путем пытается уменьшить размер выплат банку.

Обещая срочно выкупить кредит, вам наверняка предложат внести предоплату за юридические и консультационные услуги, за другие расходы. Скорее всего, вы потеряете деньги без какой-либо реальной помощи, а в худшем случае нарветесь на мошенников.

Зачастую, взыскивая долги, коллекторы используют моральное давление. Постоянное напряжение в ожидании очередного звонка сотрудников агентства изматывает и не дает нормально жить. Если груз долгов окончательно выбил почву из-под ног, обратитесь к нашим юристам. Мы знаем, как бесследно списать задолженности перед банками, коллекторами и МФО. Закажите бесплатную консультацию прямо сейчас!

Как долги попадают к коллекторам?

Какие долги продают банки? Допустим, у вас потребительский кредит на покупку айфона. Вы пропустили первый платеж, потом второй и так далее. Сначала банк будет вам звонить, назначать встречи, грозить судом и пенями. Спустя какое-то время, поняв, что деньги с вас получить не так-то просто, долг будет списан в убытки. Одновременно с этим, банк «упакует» ваш долг в портфель из тысяч подобных кейсов и выставит на продажу. Может ли банк продавать долги? Может, никаких ограничений нет. Более того, банки стараются как можно чаще расчищать баланс и избавляться от подобных «висяков».

Права коллекторов (Что имеют право делать коллекторы?)

История существования и деятельности коллекторских агентств в России относительно небольшая, чуть более 15 лет. Своим существованием они обязаны стремительному росту потребительского кредитования начала двухтысячных. Наличие кредитов и займов также предполагает и задолженности заемщиков перед кредиторами (банками, МФО). Коллекторы являются связующим звеном в формуле «Кредитная организация – Заемщик», где первым возвращаются денежные средства, а вторым – удобные условия возврата. Под коллекторскими агентствами понимают организации, в основе деятельности которых лежит взыскание просроченных задолженностей с заемщиков.

Не смотря на то, что свою деятельность коллекторские агентства начали еще 15 лет назад, нормативной базы их деятельности в России не существовало. Соответственно, методы и способы возврата денежных средств выходили из правового поля и больше были похожи на методы из «девяностых»: угрозы расправой, порча имущества, психологическое и физическое насилие.

«Глотком свежего воздуха» для заемщиков, не имеющих возможности вернуть взятые денежные обязательства, стало принятие в 2016 году Федерального закона №230. Закон, прозванный в народе «Закон о коллекторах», обозначил способы и методы взыскания просроченных денежных обязательств, а также требования к коллекторским организациям.

Прошло время, когда деятельность коллекторских агентств воспринималась исключительно как «вышибание» долгов. Для создания в России цивилизованного рынка коллекторских услуг в стране начала действовать профессиональная ассоциация коллекторов – НАПКА. В Федеральный закон были включены требования, необходимы для ведения коллекторской деятельности. Закон, также предъявляет требования и к личности самих коллекторов. Запрещено взаимодействовать с заемщиками лицам, имеющим судимость.

Давайте разберемся, на что имеют права коллекторы, а на что нет?

Что нужно помнить при общении с коллекторами?

В современных реалиях не прекращающейся пандемии, а также тяжелой экономической ситуации в России и мире, никто не застрахован от невозможности исполнения взятых на себя денежных обязательств. Болезнь, потеря работы и возможности зарабатывать – вполне обыденные вещи.

Однако, перечисленные обстоятельства не являются причиной неуплаты, взятых займов. Избегать общения с работниками коллекторских агентств – не лучший выход.

При общении с коллекторами нужно помнить:

Коллекторские организации на стадии досудебного производства могут лишь извещать должника по имеющемуся долговому обязательству путем звонков, сообщений, встреч.
Время звонков и их количество строго определено законом.
Коллекторы не имеют права звонить: банкротам, лицам находящимся на лечении, недееспособным и ограниченно дееспособным, инвалидам Iгруппы, несовершеннолетним.
Привлекать к возврату долга, а также информировать о существовании такового третьих лиц, коллекторы не имеют право.
Взыскивать денежные средства, арестовывать счета, блокировать банковские карты, описывать имущество также не имеют право.
Все перечисленные средства взыскания просроченного долга применяются исключительно по решению суда сотрудниками Федеральной службы исполнения наказания.

Помочь избавиться от долгов и избежать неприятного общения с коллекторами помогут специалисты компании «Банкрот-сервис». Не нужно избегать проблемы, если ее можно решить.

Старший юрист по банкротству

Могут ли коллекторы описать имущество?

У коллекторских агентств такое право отсутствует. Этим правом обладает только судебный пристав-исполнитель после возбуждения в отношении должника исполнительного производства и соответствующего решения суда.

Как быстрее избавиться от долгов

Ниже представлены рекомендации, которые помогут быстрее погасить задолженность:

Ведите учет расходов и доходов. Звучит избито, но действительно помогает. Избегайте импульсивных покупок и не ведитесь на маркетинговые уловки.
Продажа имущества. Если другого выхода нет, продайте автомобиль или другую собственность для погашения долга. Иначе это сделают судебные приставы — за копейки, и удержав 7% исполнительского сбора.
Поищите дополнительные источники заработка. Не всегда получается найти работу по специальности, поэтому приходится искать в себе новые таланты. Если уже есть работа, рассмотрите вариант подработки в интернете: статьи, дизайн, проверка и заполнение таблиц на маркетплейсах, продажа рукодельных изделий и др.
Займите деньги на погашение, если задолженность небольшая. Но не идите в МФО, так вы только увеличите нагрузку. Обратитесь за помощью к друзьям или родственникам.

Если долг передали коллекторам — это не повод отчаиваться, а повод договориться о скидке, удобном графике платежей и найти новый источник дохода.

Когда банк продает задолженность

Как только появляется просрочка, банк уведомляет заемщика с просьбой быстрее внести платеж. Начисляется неустойка, что ежедневно увеличивает размер задолженности. Так банки мотивируют должников вносить деньги вовремя.

Если звонки, уведомления и штрафные санкции не возымели эффекта, банк:

Обращается в суд и взыскивает долг через приставов;
Переуступает право требования коллекторскому агентству.

Нет точного времени, сколько финансовая организация выжидает перед продажей задолженности. Это может занять от нескольких месяцев до года — долг по кредиту можно продать как до суда, так и после, и даже когда срок исковой давности уже прошел.

Коллекторы занимаются возвратом просроченных задолженностей, поэтому им передают кредиты, где:

должник не погашает ни проценты, ни тело кредита;
человек игнорирует банк и не выходит на связь;
маловероятно взыскание долга через приставов — у человека нет работы, ликвидного имущества, или зарплата минимальная, и очень высокая долговая нагрузка, уже идут другие дела в ФССП.

Это законно. Согласно 382 статье ГК РФ банк имеет право передать право взыскания третьему лицу. Этот пункт включен в кредитный договор, который подписывают стороны при выдаче займа. Если гражданин не потребовал исключить такой пункт, не подал письменный запрет на продажу долга, считается, что заемщик дал согласие на продажу долга.

Чаще всего банки и МФО передают задолженности без обеспечения или потребительские кредиты с остатком до 300 тысяч рублей, которые не получается вернуть другими способами.

У финансовой организации есть два способа взаимодействия с коллекторскими агентствами:

Агентский договор. При таком формате работы коллекторы оказывают платную услугу по возврату задолженности, но кредитором является банк. Применяется, если просрочка составляет 3-6 месяцев.
Договор цессии. В этом случае долг выкупает коллекторское агентство, и ему переходит право получения денег. Применяется, если просрочка превысила 6 месяцев, а должник не попытался закрыть задолженность.

Если у вас финансовые трудности, не скрывайтесь от банка, а свяжитесь с сотрудниками и расскажите о ситуации. Предоставьте документальное подтверждение, что финансовое положение ухудшилось: приказ об увольнении, справку о снижении дохода, больничные листы и другое.

На ранних этапах можно договориться с банком о реструктуризации или кредитных каникулах. Если игнорировать проблему и пытаться уйти от ответственности, задолженность будет расти, а затем ее продадут коллекторам.

И банк, и коллекторы могут подать иск или получить судебный приказ. Если на вас подали в суд, дело передадут судебным приставам. Они займутся принудительным взысканием: арестуют имущество, счета и будут удерживать часть зарплаты, пока требования кредиторов не будут удовлетворены.

Если банк уже просудил задолженности, это не препятствует уступке требования. После продажи долга коллекторы подадут заявление о замене взыскателя в ФССП. И пристав продолжит производство, но деньги будет отправлять коллекторам.

Если долг выкупили коллекторы, придерживайтесь следующей инструкции:

Проверьте, правомерны ли требования агентства и прошла ли передача прав на взыскание законно. Уточните название коллекторского агентства и запросите договор цессии. Так вы узнаете, кому платить.
Найдите коллекторов в реестре ФССП. Если агентство есть в списке, и все ИНН, ОГРН, адрес совпадают, значит, их деятельность легальна. Помощник юриста бесплатно проверит ваше агентство!
Обратитесь в банк, уточните сумму задолженности и факт продажи задолженности.
Свяжитесь с агентством, уточните реквизиты, обсудите условия займа и как его оплатить.

Их цель — вернуть просроченную задолженность. Коллекторам не хочется тратить время и донимать кого-то, у них такая работа. Если выйдете на связь и проведете переговоры, это упростит жизнь обеим сторонам.

Агентства часто идут навстречу должникам, ведь к ним попадают просроченные задолженности по бросовой цене, за 5-20% от суммы долга.

Можете рассказать о своей ситуации, договориться о скидке и обсудить график внесения платежей. Не скрывайтесь, а пытайтесь найти решение проблемы. Увидев инициативу и желание погасить долг, сотрудники сами предложат более выгодные условия.

Могут ли коллекторы подать в суд?

Просроченная задолженность по кредиту может стать основанием для подачи искового заявления в суд с требованием взыскания долга не только банком, но и коллекторской организацией.

Как правило, коллекторы привлекаются в досудебное разрешение финансового спора о возврате займа на основании агентского договора, т.е. кредитор фактически дает право коллекторам вести переговоры с должником от своего имени. В этом случае ведутся исключительно переговоры по возврату просроченного долга посредством личных встреч, звонков и сообщений. Без права обращения с исковым заявлением в суд. Это право остается правом банка (МФО), которым был выдан кредит (займ).

В случае перепродажи долга банком коллекторскому агентству по договору цессии (переуступка прав требования долга), последние вправе обратиться в суд для решения финансового спора. Судебное разбирательство происходит без участия спорящих сторон. Суд выдает исполнительный лист на основании документов, прилагаемых к исковому заявлению. Заемщику дается 10 дней с момента подписания судьей исполнительного листа для обращения в Федеральную службу судебных приставов и погашения долга. В случае, если ответчик не опротестовывает приказ, исполнительный лист вступает в законную силу.

При возражении ответчика дело подается в суд. Однако, исполнительный лист не отменяет юридические последствия, а лишь приостанавливает его действие до проведения нового слушания, где суд решит, оставить распоряжение об отмене исполнительного листа или оставить его без изменения.

Существует срок исковой давности, при истечении которого судебное взыскание считается невозможным. Он составляет 3 года и отсчитывается с даты прекращения действия договора, или же с момента внесения последнего платежа по существующему займу.

В чем смысл выкупа долга у коллекторов

Погасив или выкупив свой долг у коллекторов, вы прекратите взыскание. Вас не будут доставать звонками и письмами, можно не бояться визитов домой или на работу. При полной оплате долга коллекторская компания передаст сведения в Бюро кредитной истории, что положительно повлияет на кредитный рейтинг.

Выкуп долгов осуществляется по договору цессии (переуступки права требования). Покупателем задолженности может быть юридическое и физическое лицо. Сам должник не может выкупать свою просрочку, поскольку это противоречит смыслу сделки. Но могут его друзья или работодатель.

Принцип работы коллекторов при выкупе и взыскании долгов

Покупая долги по кредитам и займам, коллекторы рассчитывают получить прибыль за счет полного или частичного взыскания.

Долги продают, не спрашивая заемщика. Банк прописал согласие на уступку долга в кредитном договоре, и если человек не подавал письменный запрет на продажу долга третьим лицам, считается, что он принял условия банка.

Сведения о продаже долга банк размещает на сайте Федресурс, а также заемщику направляется письменное уведомление по адресу, который указан в кредитном договоре.

Как банки и МФО продают коллекторским агентствам долги:

уступка прав требований осуществляется не по отдельно взятому неплательщику, а по пакету из тысяч кредитов — обычно это кредиты за год или несколько;
выкуп осуществляется практически за бесценок, банк получит всего несколько процентов от номинального размера задолженности;
после продажи долга банк утрачивает право на взыскание, поэтому заемщику придется иметь дело с коллекторской фирмой;
если коллекторы не смогут добиться полной или частичной уплаты долга, это будет их прямой убыток.

Пакетный выкуп долгов позволяет снизить риск невозврата. Взыскав даже треть или половину выкупленной задолженности, коллекторское бюро получит прибыль.

Коллекторы — это специалисты, которые официально занимаются взысканием задолженностей с физических лиц. Им предоставлены специальные полномочия по Закону № 230-ФЗ. Если право требования у банка выкупит другое лицо, не включенное в реестр коллекторских организаций, оно не сможет требовать долг самостоятельно и вынуждено будет идти в суд и к приставам.

Могут ли коллекторы звонить на работу?

В соответствии с федеральным законодательством, сведения о имеющихся задолженностях коллекторские агентства не имеют права разглашать третьим лицам. Следовательно, звонки работодателю должника по поводу просроченного кредита являются неправомерными и нарушают нормы существующего закона.

В случае, если коллекторы звонят на работу лично должнику, или же в его отсутствие, просят подойти к телефону или перезвонить (не разглашая цели звонка), нарушением не является.