Задолженность по кредитной карте что делать и банкам сложно найти должника, а просто

Дата начала льготного периода

Чаще всего банки дают льготный период до одного месяца. А после 30 дней клиенту назначают фиксированную дату для его погашения. И вот здесь возникает сложность, т. к. период, который выделен для покупок не совпадает с датой начала месяца.

Информацию о сроках начала действия льготного периода узнавайте у своего кредитора.

Мы изучили несколько вариантов для тех, кому стало трудно платить по кредитам. Вместе с экспертами рассказываем, как найти деньги на платежи, что такое реструктуризация и кому можно взять кредитные каникулы

Основания для запуска процедуры банкротства

Если заемщик обращается к кредитору для списания долга, менеджеры постараются не допустить, чтобы долг признали безнадежным. В ответ сотрудники банка предложат реструктуризацию, рефинансирование или кредитные каникулы.

Если нацелились на прохождение процедуры банкротства, для этого требуются весомые основания.

• Уволили с работы или гражданин потерял источник дохода.
• Выявлена серьезная болезнь, которая мешает работать.
• Потеря денег и залогового имущества.
• Полностью утрачено имущество и нет денег для выполнения кредитных обязательств.

Кредитка отличается от обычного кредита наличными только типом выдачи денег: при обычном кредите всю сумму дают на руки сразу, по кредитке же вам открывают кредитным лимит, в рамках которого можно брать деньги. Это немного меняет условия (появляется беспроцентный период, вводится плавающий минимальный платеж), но глобально мы все еще имеем дело с кредитом. Из этого следует, что просрочка по кредитной карте «работает» так же, как и просрочка по кредиту – испорченная КИ, штрафы и взыскания. Ниже мы более подробно расскажем о том, как выглядит просрочка платежа по кредитной карте в теории и что банки делают на практике.

Что значит просрочка по кредитной карте

Что будет, если не оплатить минимальный платеж

Что будет, если просрочить кредитную карту

Что делать, если нечем платить

Когда заемщик набирает кредиты, которые становятся непосильной ношей, он начинает задумываться о том, как списать долги. Правительство РФ разработало процедуру банкротства физического лица. После завершения процедуры заемщику списывают долги перед кредиторами.

Рассмотрим особенности прохождения процедуры упрощенного банкротства, с помощью которого удастся списать долги по кредитам для физлиц.

Пользоваться кредитной картой удобно. Оформил в банке и пользуйся в качестве инструмента для ежедневных покупок. На кредитной карте есть выделенный лимит от банка, который разрешается тратить владельцу. Но у некоторых пользователей возникает вопрос: «Как закрыть долг по кредитной карте?»

Рассмотрел особенности погашения долгов по кредитной карте, и рассказали, как не допускать просрочек.

Что такое «обязательный платеж»?

В кредитном договоре прописана сумма обязательного ежемесячного платежа. В Сбербанке она составляет 5%, а в Тинькофф банке 8%. Например, кредитный лимит карты 50 тыс. руб., а льготный период составляет 50 дней. Получается, что клиент вносит после первого месяца использования 2500 руб., и остается основной долг в 47 500 руб.

Второй месяц оплаты клиент также вправе внести 5% от суммы долга или 2500 руб., остаток составит 45 тыс. руб. А если и в третий месяц внести 5%, начисляются проценты на остаток или на 42 500 руб. Это правило для всех банков.

То есть в первые два месяца заемщик вправе продолжать вносить обязательные платежи, но не платить основную сумму долга, чтобы кредитор не начислял штрафы. Но с каждым месяцем заемщик будет переплачивать банку. Если заемщик потерял работу, обязательные платежи позволят выиграть время, за которое возможно найти работу и рассчитаться с долгами.

Проблемы с возвратом кредита возникают у каждого четвертого заемщика. Каждый седьмой клиент банка выходит на длительную просрочку по одной причине: нечем платить кредит. Человек теряет работу или иной источник дохода, но на исполнение обязательств это никак не должно влиять.

Есть несколько способов, которые могут помочь заемщику выйти из сложной ситуации, и на Бробанк.ру будет дана подробная инструкция.

Стоит ли начинать процедуру банкротства?

Заемщик не вправе взять и прекратить выполнять кредитные обязательства. Банк с первого дня просрочки начнет начислять пени и штрафы, которые еще больше увеличат сумму долга.

Когда нет денег на оплату по займам, обращайтесь к кредитору и пробуйте решить вопрос мирным путем. Например, воспользуйтесь кредитными каникулами и получите отсрочку до года. Но для этого придется доказать временную несостоятельность, подготовить документы о снижении дохода, взять выписку 2-НДФЛ.

Другой способ решить проблему — рефинансирование. Это когда заемщик обращается к другому кредитору с более лояльными условиями кредитования, чтобы перекрыть старые долги. И для одобрения рефинансирования нельзя допускать просрочек по оплате, иначе банк откажет.

Начинать процедуру упрощенного банкротства рекомендуется после трех месяцев просрочки по оплате, если не улучшилось материальное положение. В начале процедуры банкротства пени и штрафы не начисляются, а процентная ставка замораживается. Но это не означает, что кредитор согласится на списание долга и признает его безнадежным.

Кредитор будет доказывать, что у заемщика есть ценные вещи или активы, которые используют для погашения долга. Придется собирать документы, выписки с работы о сокращении дохода.

По новому закону достаточно заявления должника в любой МФЦ “Мои документы”. Специалисты МФЦ проверят, в каком состоянии исполнительное производство, и сами разместят уведомление в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (Федресурс). После этого прекращается начисление процентов, пени и штрафов, то есть долг больше не растет. Банк или МФО, чьи кредиты/займы указаны в заявлении, могут еще раз проверить, нет ли у должника недвижимости, кроме единственного жилья, или автомобиля, которые можно взыскать, и вправе инициировать общую процедуру банкротства через суд. Если кредитор, как и приставы, ничего не нашел, через шесть месяцев после регистрации дела в Федресурсе гражданин освобождается от долгов и может начинать жизнь с чистого листа.

При всей простоте процедуры закон содержит существенный барьер для ее использования. Он заключается в том, что заявлению о банкротстве предшествует завершенное исполнительное производство, то есть заемщик должен пройти через судебное разбирательство по иску банка или МФО и судебные приставы должны вынести постановление о невозможности взыскания, а это может занимать годы, отмечает председатель правления Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Кроме того, судебный пристав может не прекращать исполнительное производство, если у должника периодически возникают какие-то доходы. Наконец, кредитор может передать долг коллекторам, а не взыскивать его через суд.

Учитывая критерии допуска, в первые месяцы действия закона случаи обращения к этой процедуре не будут массовыми, полагает управляющий директор – начальник управления принудительного взыскания и банкротства Сбербанка Евгений Акимов. Это подтверждает и опыт вступления в силу общих норм о банкротстве граждан в октябре 2015 года – лишь немногие должники сразу инициировали собственное банкротство.

Важно помнить, что списана будет именно та сумма долга, которую гражданин указал в заявлении. При этом есть опасность, что он может не знать точно, сколько именно должен с учетом процентов и штрафных санкций. Поэтому перед подачей заявления необходимо обратиться за этими сведениями в банк или МФО, советует юрист, эксперт проекта минфина по финансовой грамотности Лолла Кириллова. Кредиты, не указанные в заявлении о банкротстве, останутся действующими.

В отличие от банкротства через суд новый закон разрешает бесплатное списание небольших долгов, но только тем должникам, у которых судебные приставы не нашли ни денег, ни имущества

Мировая практика (например, в Новой Зеландии действует очень похожий институт No Asset Procedure) показывает, что кредиторы довольно часто переходят из упрощенного банкротства к обычной процедуре. “Но в нашем варианте новая процедура доступна только тем гражданам, по которым кредиторы уже предпринимали безнадежные попытки взыскания в исполнительном производстве, и им не удалось найти имущество, на которое можно было бы обратить взыскание. Поэтому считаем, что переход к обычной процедуре не будет системным явлением”, – говорит Евгений Акимов.

Взамен списания долгов гражданин частично ограничивается в правах. В течение шестимесячной процедуры банкротства он не может брать новые кредиты/займы и выступать поручителем. Если гражданин менее чем за год до банкротства был индивидуальным предпринимателем, он не может в течение пяти лет заниматься предпринимательством и занимать руководящие должности (такие же последствия наступают после банкротства по суду). Повторно пройти внесудебное банкротство можно только через 10 лет.

“Мы рассчитываем, что новая процедура банкротства поможет наименее обеспеченным гражданам, попавшим в трудное жизненное положение, освободиться от долгов и вернуться к нормальной жизни”, – отмечал замминистра экономического развития Илья Торосов. Действующая с 2015 года процедура банкротства через суд распространяется только на долги от 500 тыс. руб. и стоит около 100 тыс. руб.

Влияние закона на кредиторов также должно быть в целом позитивным. “Появится возможность в более простом порядке списать безнадежную задолженность, сократятся сроки тех процедур банкротства, которые заведомо не приводят к получению возмещения, но заставляют нести организационные и материальные издержки”, – говорит Евгений Акимов.

Что касается возможностей для злоупотреблений, то опасения кредиторов традиционны – не воспользуются ли упрощенной процедурой должники, изначально не имевшие намерения исполнять обязательства. “Но эти возможности видятся не очень существенными, поскольку, как было сказано выше, критерии допуска должника к процедуре сравнительно жесткие”, – указывает Акимов.

Кредитные платежи — один из основных источников дохода для банка. Поэтому долги у заемщиков взыскиваются упорно (сначала самим кредитором, затем коллекторами и судебными инстанциями). Но со временем даже крупную задолженность можно аннулировать — для этого законом предусмотрен срок исковой давности по кредиту. Bankiros.ru объясняет, что стоит за этим термином.

Что такое срок исковой давности

Срок исковой давности (СИД) — определенный временной отрезок, в течение которого кредитор может подать в суд на заемщика, чтобы взыскать долг. Также допускается иск в отношении со-заемщиков, поручителей, правопреемников и наследников. Срок исковой давности составляет 3 года.

В интересах банка — получить свои деньги до того, как истечет СИД. Например, если должник оформлял кредит с поручителем, то банк начинает звонить и ему тоже. Если долг был застрахован, то звонить будут в том числе и страховой компании. Банк будет делать все, чтобы получить свои деньги обратно:

• звонить и писать на личный номер заемщика;
• известит супруга/супругу, по месту проживания заемщика и ближайших родственников;
• начнет звонить и писать работодателю;
• привлечет коллекторов, чтобы вернуть долг;
• обратится с иском в суд — это финальная мера.

После истечения СИД кредитор все равно может подать в суд, но право заемщика — официально заявить о том, что исковая давность истекла. Если об этом не сообщить, то судья может рассмотреть дело в соответствии с полученными документами и вынести решение. То есть по факту банк может взыскать долг в любое время, если заемщик будет молчаливым.

Как рассчитать срок исковой давности

Закон однозначен в одном — срок исковой давности составляет три года. Но в судебной практике сложилось два подхода, по которым начинается его отсчет:

• с даты, когда закончился срок кредитного договора (не касается кредитных карт и бессрочного кредитования);
• с числа, когда банк обнаружил непогашенную задолженность у человека и сообщил ему об этом, то есть попытался взыскать долг.

Большинство судей использует второй подход к расчету СИД — без привязки к сроку действия кредитного договора. То есть, как только банк обнаружил просрочку, он уведомляет об этом заемщика — с этого момента начинает действовать срок исковой давности.

Важно! Срок исковой давности обнуляется, если с момента формирования долга заемщик вышел на связь с банком или заплатил ему хотя бы часть средств. Например, первая просрочка образовалась 1 мая 2020 года — с этого дня начинается отсчет СИД. Но если 1 июня заемщик придет в отделение и пообщается с менеджером, трехгодичный период стартует заново. Другой вариант: 1 июня заемщик частично погасит долг через мобильный банк. Это тоже обнулит СИД.

Как прерывается срок исковой давности

Из примера выше выходит, что прервать срок исковой давности — значит признать факт задолженности перед банком. По закону это можно сделать несколькими способами:

• как мы уже писали выше — был зафиксирован контакт заемщика с банком или частично оплачен долг;
• договор изменен и подписан, по его условиям становится понятно, что человек долг признает;
• клиент написал заявление о смене условий — например, попросил кредитные каникулы или вовсе подал заявку на рефинансирование;
• был составлен акт взаиморасчетов, который скрепляется подписью и печатью банка.

Последний нюанс — если должник полностью внес сумму долга, то срок дальше не считается, он полностью прекращается.

Поиск кредита

Понятие исковой давности никак не мешает банку попытаться вернуть свои деньги даже через несколько десятков лет. Они могут продолжать писать письма, звонить, приходить на работу. Прекратиться это может только по решению суда, если он постановит отозвать у банковских работников ваши данные. Для этого следует написать специальное заявление.

Важно понимать, что истечение СИД не снимает с должника обязательств перед банком. Когда человек берет кредит, он ставит свою подпись под обязательством его выплатить.В суде можно заявить, что исковая давность истекла, если:

• банк не контактировал с должником и не пытался вернуть свой долг;
• клиент не платил, не приходил в банк, не отвечал на звонки.

Тогда можно подготовить прошение о том, что СИД истек. Суд утвердит это право и снимет обязательство. Но на практике это маловероятно, потому что банковские работники будут постоянно пытаться связаться с должником и его окружением.

Как происходит взыскание задолженности и можно ли не платить?

Взыскание происходит в следующей последовательности:

• банк или МФО связывается с должником;
• если клиент не платит, то его долг передается внутренней службе взыскания, предлагаются варианты каникул или рефинансирования;
• если человек не выплачивает, то продается задолженность другой организации – коллекторам;
• обращение в суд.

По решению судьи долг могут удерживать из зарплаты либо продадут часть имущества должника, чтобы хватило покрыть задолженность и судебные расходы.

Сами кредиторы крайне редко идут на списание долгов. Например, МФО списывает всего 1-3% от общего количества должников, а банки — и того меньше. Если кредитор или коллекторы не допускают ошибок в делопроизводстве, то задолженность можно назвать вечной. Со временем у человека появится имущество или он устроится на работу, из зарплаты все равно вычтут долг. Поэтому не платить по долгам — затруднительно.

Что еще нужно знать про срок исковой давности

Даже если прошло 3 года, банки могут настоять на искусственном продлении срока давности или его обнулении. Здесь важно знать свои права:

• Факт общения заемщика с кредитором нужно доказать — документально или, например, предоставив запись телефонного разговора;
• Просто визит в банк не доказывает, что заемщика известили о долге. Например, он мог просто снимать в отделении деньги;
• Передача долга другому банку или коллекторам не влияет на срок исковой давности;
• Срок исковой давности не изменить по соглашению сторон — его расчет регулирует закон.

И последнее — не стоит уклоняться от общения с банком в надежде, что про кредит забудут. В реальности заемщику трудно исчезнуть: финучреждения находят способ известить о долге. А если так произойдет, возвращать придется не только изначальную стоимость кредита. К моменту, когда вас обнаружат, по долгу уже успеют начислить штрафы и пени — это огромная переплата.

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите участок текста.

не нашёл то, что искал

содержание не соответствует заголовку

информация сложно подана

Расскажите, что вам не понравилось на странице:

Спасибо за отзыв, вы помогаете нам развиваться!

Как списать долги через МФЦ?

Для списания долгов через МФЦ требуется сделать следующее.

• Подготовить заявление для внесудебного порядка о признании банкротства. В приложении к заявлению прикрепить всех кредиторов, которым заемщик должен денег.
• Приложить копию паспорта и удостоверение личности.
• Подать документы в МФЦ по месту жительства.

На следующем этапе сотрудники МФЦ проверят документы и примут заявку для детального изучения. Онлайн-проверка проводится в течение суток с момента подачи заявления. МФЦ выясняет, не подал ли должник заявления о банкротстве в другие МФЦ. Если с документами все в порядке и нет никаких нарушений, должника внесут в реестр банкротов по упрощенной процедуре в течение шести месяцев.

Должника признают банкротом в том случае, если за шесть месяцев у него не наладилось финансовое положение и кредиторы не нашли имущества для списания долга.

Итоговая информация о банкротстве гражданина РФ публикуется в ЕФРСБ. Это означает, что все долги перед кредиторами будут списаны, т. к. долг признали безнадежным.

Помните, что повторная процедура банкротства станет доступна через десять лет после окончания первой процедуры.

Преимущества внесудебного списания долгов

• Вся процедура проводится бесплатно.
• Должнику не придется оплачивать судебные издержки и почтовые расходы.
• Упрощенная процедура банкротства занимает шесть месяцев.
• После завершения процедуры удается списать долги.

Недостатки внесудебного списания долгов

• Запрещается после признания банкротства регистрировать ИП в течение пяти лет.
• Ограничен лимит по задолженности до 500 тыс. руб.
• Невозможно открыть депозит в течение пяти лет и взять деньги в кредит.

Если сумма превышает 500 тыс. руб., чтобы списать долги, потребуется доказать свою несостоятельность и неплатежеспособность в суде.

Заявление на реструктуризацию

Основным инструментом снижения кредитной нагрузки по праву считается реструктуризация. В общем виде ее смысл заключается в применении банком определенных мер, направленных на изменение (пересмотр) условий действующего кредитного договора. Это не списание долга, и не уменьшение его суммы, как ошибочно полагают некоторые заемщики.

При применении реструктуризации, кредитная организация может уменьшить и сумму долга, но подобные решения принимаются банками крайне редко. В большинстве случаев пересматриваются начальные условия договора. Реструктуризация может быть направлена на:

• Снижение процентной ставки.
• Изменение графика платежей с снижением суммы ежемесячного платежа.
• Увеличение сроков кредитного соглашения.
• Предоставление кредитных каникул.
• Отмена части начисленных штрафных санкций.

Конкретного и исчерпывающего списка не существует. Банк может предложить клиенту любой проект, который поможет человеку выйти из сложившегося положения. У каждой кредитной организации свои методы и инструменты на этот счет.

Как провести реструктуризацию кредита

Предусматривается два варианта: предложение со стороны банка и заявление от клиента. Реструктуризация не предусматривается и не регулируется законодательством. Это право, а не обязанность кредитных организаций. Поэтому проводится она только по решению банка в отношении конкретного клиента.

Заемщик может самостоятельно возбудить данную процедуру, подав заявление своему кредитору. Подобное заявление может составляться в свободной форме или на специальном банковском бланке. В заявлении указывается:

• Причина реструктуризации — заявитель описывает обстоятельства, в связи с которыми он не может исполнять обязательства по договору.
• Условия, изменение которых наиболее приемлемо для клиента — к примеру, снижение процентной ставки.
• Меры, предпринимаемые заемщиком — поиск работы, привлечение денежных средств по иным направлениям.

Чего не следует делать

В подавляющем большинстве случаев заемщики сами себе усложняют положение, совершая необдуманные поступки. Чаще всего клиент игнорирует сообщения и звонки кредитора, рассчитывая на то, что его требования имеют временный характер. Крайне важно понимать, что при любых обстоятельствах с кредитором не нужно терять связь, продолжая взаимодействовать, даже если платить кредит нечем.

Следующие меры только усложнят положение заемщика:

• Игнорирование писем и звонков, поступающих от кредитора.
• Смена контактов или места жительства (регистрации).
• Попытка реализации залога — если речь идет о залоговом кредите.
• Попытка оформить еще один кредит, чтобы расплатиться по первичным обязательствам.
• Потеря документов с целью замены паспортных данных.

Заемщиками предпринимаются и многие другие меры, которые воздействуют негативно на их текущее положение. Пускать все на самотек не нужно, так как проблема сама собой не разрешится. До оформления кредита нужно трезво оценивать свои финансовые возможности и не отказываться от оформления страховки, которая при наступлении страхового случая поможет решить проблему с покрытием полной суммы долга.

Если у вас есть долг в Тинькофф Банке, разрешается без комиссии перевести оплату с мобильного приложения Сбербанка. Для перевода денег следуйте инструкции:

• зайдите в мобильное приложение Сбербанка, укажите пятизначный код;
• выберите в личном кабинете счет или карту, откуда планируете совершить перевод;
• кликните на раздел «Платежи и переводы»;
• активируйте меню «В другой банк»;
• укажите способ оплаты — счет или карта Тинькофф Банка;
• введите реквизиты для перевода — номер кредитной карты или номер договора;
• проверьте данные и подтвердите оплату;
• подтверждение платежа придет в виде смс.

В Сбербанке максимальное время перевода составляет три рабочих дня. Учитывайте этот период при оплате с приложения Сбербанка, когда погашает долг по кредитке в Тинькофф Банке.

Другой способ решения проблемы — кредитные каникулы. Подходит для заемщиков, которые временно лишились работы. Если в банке одобрят заявку, удастся отложить плату по долгам. Например, в Тинькофф Банке по кредитным картам предусмотрены кредитные каникулы до шести месяцев. За это время найдете работу и улучшите финансовое положение.

Если у вас непосильные долги и негде взять деньги, начните процедуру банкротства, которая полностью освободит от уплаты долгов. Окончательное решение о списании задолженности будет вынесено после решения суда.

Для погашения долгов не стоит обращаться в МФО. За время «льготного периода» вы можете не найти работу, а даже если найдете — до зарплаты еще месяц. Вы рискуете потерять еще больше денег, т. к. после просрочки ежедневно будут начисляться не меньшие проценты.

Если у вас много долгов, не только по кредитным картам, проведите рефинансирование. МБК поможет объединить до 12 кредитов в один на выгодных условиях, что снизит финансовую нагрузку.

Как найти деньги для погашения долгов

«РБК
Инвестиции 
» узнали у экспертов, как найти средства, чтобы погасить долги. Финансовый консультант Наталья Смирнова предложила такую схему:

• Сначала используем все возможные финансовые способы. В частности, налоговые вычеты: стандартные за детей, социальные за благотворительность, за лечение, обучение, спорт, пенсионные программы, имущественные за покупку или постройку жилья, включая проценты по ипотеке, а также инвестиционные, в первую очередь — вычет типа А по индивидуальному инвестиционному счету (ИИС);
• Смотрим на госуслугах раздел пособий и льгот, возможно, вы подпадаете под какие-то выплаты или льготы;
• Анализируем имеющееся имущество, вероятно, можно что-то продать, что не приносит дохода и не используется (старая техника, одежда, аксессуары и т. д.). После тщательного анализа среди таких вещей может оказаться и машина, если ею редко пользуются, а обслуживание стоит денег. К тому же сейчас все подорожало;
• Кроме того, можно проанализировать структуру расходов и подобрать банковскую карту с кешбэком или бонусами по тем категориям расходов, где у вас наибольшие траты.

Финансовый консультант Анна Громова добавила, что продавать имущество помогают доски объявлений. «Даже если вы никогда ничего не продавали, это просто. Сейчас большим спросом пользуется техника, даже сломанная или в неидеальном состоянии. Товары ушедших брендов также продаются хорошо», — отметила она.

Если это не помогло, тогда нужно изучить, можно ли сократить расходы в месяц так, чтобы существенно облегчить выплаты по кредиту. Например, перейти с товаров и услуг с импортной составляющей или пострадавших от дефицита ввоза в Россию на отечественные аналоги. Кроме того, можно отказаться от части товаров и услуг, от которых не зависит критичным образом ваша жизнь, отметила Смирнова.

«Если это не помогает, то тогда надо трезво оценить, насколько реально вообще дальше платить по кредиту, поможет ли некоторое увеличение доходов. Если повышение доходов на 10–15% поможет, то надо искать либо смену работы, что непросто, либо подработки. И тут вопрос сил и возможности совмещать несколько работ ради кредита», — сказала финансовый консультант.

Громова отметила: можно подумать, что вы умеете делать. Например, переводить с английского, работать копирайтером, делать презентации. Можно зайти на любую биржу объявлений и посмотреть, сколько стоят услуги, затем разместить свое объявление и искать заказы.

По словам Смирновой, если возможности повысить доходы нет, то можно подать заявку на кредитные каникулы. «А если проблема масштабнее и за период каникул не получится все решить, то потом уже останется только банкротство», — добавила консультант.

У «РБК Инвестиций» есть специальный материал на тему банкротства. Из него вы узнаете, чем различаются судебное и внесудебное банкротства, какие документы нужны для его оформления и какие могут быть последствия. Кроме того, у наших коллег из «РБК-Недвижимости» есть материал с подробным разбором кредитных каникул по ипотеке.

Смирнова также рекомендовала не брать новые кредиты и тем более микрозаймы для того, чтобы продолжать платить по имеющимся кредитам. «Это путь к кабале и банкротству однозначно, категорически не советую», — отметила она.

Банкротство для физлиц

Физические лица с 2015 года получили право становиться банкротами. До этого таким правом были наделены только юрлица. Но после одобрения поправок, физлица не стали активно подавать заявки. Причины следующие:

• процедура занимала от шести до девяти месяцев;
• требовалось потратить не менее 40 тыс. руб. на юридическое оформление;
• разрешалось подавать на банкротство при долгах от 500 тыс. руб.

В сентябре 2020 года появилась упрощенная процедура банкротства, и физлица стали охотнее становиться банкротами. Отличия упрощенного банкротства от обычного заключаются в следующем:

• должник обращается в МФЦ, а не в суд;
• завершение процедуры оформления банкротства до шести месяцев вместо девяти;
• не требуется платное оформление документов, как при обычном банкротстве;
• разрешается подавать заявки на банкротство при долгах от 50 до 500 тыс. руб.

Что будет, если просрочить кредитную карту

В интернете есть множество упоминаний о так называемой «технической просрочке». Так вот, никакой технической просрочки нет – в первый же день просрочки данные передаются в БКИ, а штрафы начинают начисляться. По своему усмотрению банки могут отменить штраф/запись, если клиент быстро исправился и все возместил, но это происходит только по личной просьбе клиента и на длительные просрочки не распространяется.

В первые дни банк просто напоминает о себе – присылает СМСки и пуш-уведомления. Политика блокировки кредитных карточек у каждого банка своя – кто-то дает ими попользоваться пару дней после просрочки, кто-то сразу блокирует до полного погашения. Кроме того, начисляются штрафы, пеня и неустойка. Пеня составляет 0.1% от задолженности в день, неустойка – 20% годовых от суммы долга. 20% годовых – это 0.055% суммы долга в день, то есть при задолженности в 10 000 рублей вы в деньги будете получать 5.5 рублей неустойки. Наконец, вам повысят процентную ставку по уже имеющемуся долгу, а беспроцентный период отменят.

Обращение банка к третьим лицам

Если просрочка длится больше месяца, то обычно владельцы кредитных карт сталкиваются с отделом взыскания банка – им начинает время от времени звонить сотрудник банка, напоминающий о долге и предлагающий методы урегулирования (речь может идти о кредитных каникулах или реструктуризации). Пеня, к слову, начисляется исправно каждый день.

Если в течение 3 месяцев никакого прогресса нет – банк может отдать долг коллекторам. Это случается редко, но случается – передача прав на взыскание кредитных обязательств в этом случае переходит к коллекторскому агентству, которое действует более жестко – чаще звонит, может прийти на личную беседу (без «жести», в рамках закона). Если и коллекторы ничего не добились – дело передают в суд.

Обращение банка в суд

Обычно в суд отдают долг, которому больше года. В этом случае все решают довольно быстро и четко: суд выносит постановление и передает дело в ФСИН, после чего с должника долг взыскивают приставы. Забрать могут как деньги на счетах, так и имущество, вплоть до квартиры (но есть ряд ограничений – человека не могут оставить «ни с чем»).

Ожидание судебного взыскания

Если ни одна из мер досудебного взыскания не помогает решить вопрос, а предложенные банком варианты не сильно меняют положение дел, то с большей долей вероятности наступает стадия судебного взыскания. Это означает, что кредитная организация в целях возврата задолженности обращается с иском в суд. При рассмотрении иска в пользу кредитора, заемщик будет обязан исполнить свои обязательства уже по закону в соответствии с решением суда.

Когда именно банк обратиться в суд — сложно определить. Изначально этим правом кредитная организация может воспользоваться уже после первого факта нарушения условий кредитного договора. Но, как правило, банки до последнего пытаются решить вопрос в досудебном порядке, несколько лет подряд взаимодействуя с проблемным клиентом в претензионном порядке.

Любой судебный процесс крайне нежелателен для кредитной организации. Более того, даже положительное решение суда не всегда предполагает окончательное решение вопроса. Такой вариант может использоваться заемщиками, так как после решения суда взаимодействовать с ними будут судебные приставы.

Последствия судебного решения в пользу банка

Большинство заемщиков опасается, что при обращении банка в суд для них наступят какие-либо неблагоприятные последствия. Но намного лучше и удобней взаимодействовать с государственной структурой (ФССП), чем с многочисленными коллекторскими агентствами или сотрудниками кредитной организации. И те и другие достаточно часто нарушают нормы действующего законодательства, а с приставами придется взаимодействовать строго в рамках правового поля.

Смыслом данного варианта является то, что после судебного решения на заемщика не сможет воздействовать никто, кроме сотрудников органов ФССП. Если у заемщика есть имущество, то оно может быть арестовано и реализовано в направлении погашения долга. Если у заемщика нет имущества, работы и счетов в банке, то как-либо заставить его выполнять обязательства уже не получится. Возможные варианты развития событий:

• Задолженность списывается банком в пассив — по безнадежным долгам такой вариант встречается достаточно часто.
• Завершаются сроки давности — на кредитные обязательства распространяются общие сроки давности, которые составляют 3 года.

На форумах и тематических ресурсах часто встречается информация о воздействии приставами на должника при помощи ограничения прав на выезд за рубеж, аресте счетов, и прочих мерах. Это возможно, но с безнадежными заемщиками, у которых нет ни работы, ни имущества, такие меры малоэффективны. За неуплату кредита свободы не лишают, и не контролируют заемщика всю его жизнь, как и не арестовывают единственную квартиру или дом.

Если нечем платить кредит, достаточно довести дело до суда, и погашать задолженность в соответствии со своими возможностями. Достаточно действенный вариант для тех, кто не видит выхода из ситуации. По суду платить кредит можно любыми суммами, пока задолженность не будет списана банком в пассив или полностью погашена самим заемщиком.

Банкротство физического лица

С 2015 года становиться банкротами могут не только организации, а еще физические лица и индивидуальные предприниматели. Суть этой процедуры заключается в списании денежных обязательств заемщика после применения соответствующих мер в его отношении. Такими мерами признаются реализация имущества, и последующее погашение части денежных обязательств. Банкротами граждане признаются только в судебном порядке.

Эта система мер не предусматривает списание задолженности без наступления достаточно негативных последствий для заемщика. Такими последствиями, к примеру, являются: запрет на оформление любых кредитных обязательств в течение 5 лет без указания факта своего банкротства. Также заемщик в течение 3-5 лет с момента признания его банкротом не сможет заниматься определенными видами деятельности. Важные условия:

• Совокупная сумма долга — не менее 500 000 рублей.
• Длительность просрочки по договору — не менее 3 месяцев.
• Реальное отсутствие средств и возможностей далее исполнять кредитные обязательства.

Перед применением этого варианта, гражданину рекомендуется внимательно изучить нормы 127-ФЗ, а именно десятую главу этого федерального закона. Пока этот механизм не работает в таком виде, в каком он должен работать. Но в виде выхода из сложившейся ситуации он может свободно применяться.

Какие долги нельзя списать при банкротстве?

Признание о банкротстве не означает, что гражданин освобождается от всех обязательств. В соответствии со статьей 213.28 закона №127-ФЗ гражданин не освобождается от следующих обязательств:

• компенсации за причиненный физический или моральный ущерб;
• долги по зарплате или пособиям;
• штрафы за уголовную ответственность;
• возмещение вреда за нанесенный экономический ущерб.

Избегание кредиторов

Заемщик скрывается от кредиторов и пытается избавиться от долга по причине исковой давности. Должник полагает, что если в течение пяти лет будет скрываться, то долги спишут. Но должник зря думает, что все удастся так просто решить. Проблемы, с которыми заемщик столкнется в первое время: письма, звонки из банка, угрозы коллекторов, звонки родственникам и на работу.

Выкуп долга

В интернете некоторые компании предлагают выкупить долг у заемщика за минимальное вознаграждение. Не рекомендуем пользоваться такими услугами, т. к. не будет никаких гарантий, что посредник перестанет требовать деньги с должника. Компания выкупит долг и все права по взысканию задолженности перестанут принадлежать банку.

Как погасить долг по карте Тинькофф?

При переводе с карт других банков на кредитную карту Тинькофф комиссия не взимается. Пополнить лицевой счет разрешается и с мобильного приложения на tinkoff.ru. Другие способы погашения долга:

• наличными через терминал Тинькофф;
• в почтовом отделении;
• в салоне сотовой связи;
• из отделения любого банка.

Когда подходит срок оплаты по кредитной карте, заемщик получает смс-оповещение. Если деньги не поступят вовремя, начисляются штрафы от 30 до 40% (точная сумма прописана в кредитном договоре). А еще неустойка дополняется повышенным процентом размером 19% годовых или 0,056% в день.

Грейс-период в Тинькофф банке составляет 55 дней. Клиенту дается 30 дней на покупки и 25 дней на погашение основного долга. Заемщик обязан рассчитаться с банком по кредитной карте в этот период, чтобы не платить проценты.

Реструктуризация вместо банкротства

Если ваш случай не подпадает под условия, которые нужны для получения кредитных каникул, все равно можно найти решение. Например, обратиться в банк и уменьшить размер платежей за счет увеличения срока кредита. «Банк России со своей стороны рекомендовал кредиторам идти навстречу заемщикам в этой сложной ситуации», — отметил регулятор.

Реструктуризация долгов позволяет избежать банкротства: восстановить платежеспособность гражданина и погасить задолженность перед кредиторами, согласно Закону о банкротстве. Ее основная цель — разработать план погашения задолженности и выполнить его, срок выплаты долгов не может превышать три года.

Реструктуризация возможна в том случае, если суд видит, что должник может погасить все имеющиеся задолженности. Анализируются все источники доходов, и если их сумма за три года соотносится с долговой нагрузкой, то есть должник за три года может рассчитаться со всеми своими долгами, назначается реструктуризация, пояснил «РБК Инвестициям» эксперт по банкротству, юрист Дмитрий Кваша.

Он также подчеркнул: «Такая процедура невыгодна должнику, поскольку это затягивает процесс. Если процедура реструктуризации будет введена, любое нарушение сроков ведет к тому, что клиент слетает с реструктуризации и уходит в банкротство». Единственное преимущество реструктуризации, по словам эксперта, — это возможность рассчитаться по долгам. Также если у должника есть какое-то имущество, он сможет сохранить его, если рассчитается с долгами.

Реструктуризация позволяет сохранить имущество и не сталкиваться с последствиями банкротства, такими как временный запрет на выезд за границу или управление юридическим лицом. Ограничения по распоряжению имуществом могут быть наложены только в рамках дела о банкротстве гражданина.

Часто задаваемые вопросы

• Можно ли объявить себя банкротом? Можно, если сумма ваших долгов составляет более 500 000 рублей, и вы не можете покрыть долг за счет имущества. Но банкротство накладывает много ограничений – нельзя в течение года заниматься бизнесом, кредиты вам больше нигде не выдадут.
• Законна ли продажа моего долга коллекторам? Да, в договоре любого банка прописано, что при длительной просрочке банк имеет право продавать долг другим финансовым организациям, в том числе и коллекторским агентствам.

Рефинансирование кредита

Еще один вариант, косвенно помогающий заемщикам выйти из сложного положения. Под рефинансированием понимается перевод кредитного договора в другой банк. Смысл применение данных мер заключается в пользовании более выгодными условиями, которые предлагает клиенту сторонняя кредитная организация.

• Заемщик обращается с заявлением в банк, который оказывает соответствующие услуги.
• Кредитная организация принимает заявку и оценивает риски сотрудничества с конкретным клиентом.
• При положительном решении новый кредитор заключает соглашение с заемщиком.
• По условиям соглашения новый банк погашает задолженность по первичному кредитному договору.
• Заемщик на пересмотренных условиях погашает задолженность перед своим новым кредитором.

Применяется рефинансирование в тех случаях, когда первичный кредитор отказывается проводить реструктуризацию, которая, по сути, является внутренним рефинансированием. Если другой банк предлагает более выгодные условия, то в отдельных случаях это может помочь заемщику.

Важное правило: рефинансирование не избавляет заемщика от исполнения обязательств. После его проведения задолженность опять же никуда не девается, и заемщику нужно будет исполнять условия нового кредитного договора. При этом банки не занимаются рефинансированием безнадежных долгов — ни одна кредитная организация не заинтересована в сотрудничестве с заведомо неплатежеспособным клиентом.

Что делать, если нечем платить

В первую очередь – не прячьтесь от банка, идите на контакт. Банк тоже заинтересован в том, чтобы вы хоть как-то вернули долг – может, вам удастся договориться на кредитные каникулы или реструктуризацию. Кроме того, старайтесь хоть небольшими порциями вносить платежи, чтобы показывать банку, что вы хотя бы стараетесь. Если есть какие-то объективные причины безденежья (сократили на работе, случился пожар, вы серьезно заболели) и у вас есть документальное подтверждение этой причины – позвоните в банк и напишите заявление на кредитные каникулы, вам их, крайне вероятно, одобрят.

Как погасить долг по кредитной карте Сбербанка?

Когда на счете кредитной карты Сбербанка плюсовой баланс, оплачивать ничего не нужно. Но при появлении отрицательной суммы, даже в пять рублей, придется вносить ежемесячный платеж.

Выделим моменты, которые предусмотрены в Сбербанке при погашении долга по кредитной карте.

• В договоре прописан размер минимальной платы — 5% к основной сумме и проценты.
• Разрешается вносить сумму, которая превышает минимальный порог. В итоге платить нужно будет меньше.
• Если допустить просрочку, начисляется штраф от 28%, в зависимости от указанной ставки в кредитном договоре.
• В мобильном приложении Сбербанка клиентов всегда оповещают о дате поступления платежей.

В Сбербанке льготный период составляет 50 дней и есть два периода: платежный и расчетный. Если удастся до этого времени полностью рассчитаться с долгом, проценты не начисляют.

Выплатить долг по кредитной карте Сбербанка разрешается несколькими способами:

• через кассу банка;
• с помощью платежного терминала;
• через мобильное приложение;
• переводом с карты на карту.

В кредитном договоре Сбербанка указано, что, даже если у заемщика нет денег на полное погашение долга, разрешается вносить постепенные платежи размером от 10% от долга. В итоге удастся избежать штрафов, размер которого составляет 0,1% в день.

Как списываются кредитные долги?

Долги списывают с помощью закона «О банкротстве» под номером № 127-ФЗ. На этот шаг решаются заемщики, которые не видят другого выхода, когда нет денег и имущества для погашения долга.

После сбора и подачи документов начинается процедура банкротства.

Что значит просрочка по кредитной карте

Просрочка означает, что вы не внесли деньги в размере минимального платежа в указанный банком срок. С первого же дня, следующего за днем неоплаты, начинают начисляться штрафы, пени и далее по списку. Поскольку просрочить кредитную карту можно и случайно, банки обычно «дают второй шанс» – если просрочки у вас случаются редко и если вы «пришли с повинной» в саппорт, вам могут и отменить штрафы/плохую запись в кредитную историю, если вы немедленно оплатите долг. Еще лучше – если просрочка возникла по причине того, что деньги долго шли в банк. Если предоставите доказательства погашения задолженности в срок (чек), вам с очень большой вероятностью отменят штрафы. С МФО это, кстати, работает куда реже – если вам не удалось погасить задолженность вовремя, большинство МФО не будут ничего отменять.

Как погасить долг по кредитной карте?

Универсального ответа на вопрос «Как погасить долг по кредитной карте?» не существует. У клиентов часто возникает соблазн, в последние дни перед погашением, купить какую-нибудь вещь с помощью карты. Но владелец такой кредитки должен для себя сам установить время, с учетом финансовых возможностей. Если допустите просрочку по оплате, будут начисляться проценты.

Рассмотрим способы, которые позволят быстро рассчитаться с банком и не переплачивать.

Оплачивайте раз в семь дней

Вносите деньги не один раз в месяц, а один раз в неделю. В итоге сократите финансовую нагрузку.

Каждый раз, когда вы вносите оплату на карту, снижается сумма к отчетному периоду, поэтому и процент начисляется меньше. Второй момент связан с тем, что вам будет удобно платить еженедельно по 2 тыс. руб., чем раз в месяц искать сразу сумму в 8 тыс. руб.

Вносите сумму больше, чем минимальный платеж

Чтобы быстро погасить долг по карте, вносите оплату больше, чем предусмотрено ежемесячным платежом. При оформлении процент за ежемесячное использование колеблется в районе от 3 до 10%. А во время расчета указывается максимально возможный период и процент переплаты будет максимальный. И чтобы снизить расходы, вносите ежемесячно сумму больше, чем предусмотрено минимальным платежом. Каждые 200−300 руб. сверх нормы уменьшат проценты и сумму долга.

Помощь автоплатежа

С помощью автоматического платежа удастся избежать курьезных ситуаций. Автоплатеж поможет в том случае, если боитесь, что забудете вовремя внести плату по кредитной карте.

Помимо человеческого фактора, есть и другие. Например, нет интернета или технический сбой у провайдера. Чтобы не обращаться в банк и доказывать, что просрочка по оплате произошла не по вашей вине, гораздо проще установить автоматический платеж в мобильном приложении. В итоге система будет переводить деньги по указанным реквизитам в назначенный день и час.

МБК консультирует бесплатно. Оформите онлайн-заявку и получите совет специалиста.

Банкротство с МБК

МБК поможет стать банкротом. Сделаем за вас всю работу: подготовим документы и сопроводим на всех этапах процедуры. Чтобы получить провести процедуру банкротства — оформите онлайн-заявку.

Законно спишем долг, сохраним имущество и доход, защитим от угроз банков. Снимем обременение и запрет на выезд за границу!

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.

Что будет, если не оплатить минимальный платеж

Если вы не справились с минимальными платежами, банк сначала начнет напоминать вам о долге, а потом попытается ее взыскать – о том, как банки работают с просроченной задолженностью, мы расскажем ниже.

Можно ли защитить деньги от судебных приставов

С 1 февраля 2022 года вступил в силу закон, по которому должники могут защитить от ежемесячного списания часть зарплаты — в размере прожиточного минимума. Для этого нужно подать заявление в отделение Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Это можно сделать через портал госуслуг.

«Должник-гражданин должен будет предоставлять документы, подтверждающие наличие у него ежемесячного дохода, сведения об источниках такого дохода», — пояснили в Минюсте. Если у должника есть иждивенцы, например родственник инвалид, то сумма может быть выше прожиточного минимума, гражданину нужно обратиться в суд.

Юрист Дмитрий Кваша отметил, что приставы накладывают арест на доход, банковский счет, не учитывая прожиточный минимум, и могут списывать все подчистую. «Здесь такая норма позволяет сохранить за должником хотя бы что-то, за счет чего можно просуществовать», — рассказал он «РБК Инвестициям». По данным на 1 января этого года, прожиточный минимум для трудоспособного населения составляет почти ₽13,8 тыс., а в целом по России ее средний размер — около ₽12,6 тыс.

Следите за новостями компаний в нашей группе в сети «ВКонтакте»

Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие.
Подробнее

Карта Халва как погасить долг?

Долг по карте Халва формируется по следующей схеме. Есть два периода: платежный и расчетный. Расчетный период установлен с момента заключения договора. И покупки, совершенные в текущем месяце, оплачивают в течение 15 суток, что и будет платежным периодом. Льготный период наступает не с момента первой покупки, а с периода оформления кредитной карты.

Выплатить долг по карте Халва разрешается следующими способами:

• в кассе любого банка, оплата поступает в течение дня;
• с помощью мобильного приложения и моментальное зачисление денег;
• переводом через почту, который идет в течение 10 дней;
• наличными в терминале Совкомбанка, срок зачисления — до 30 мин.

Существует ли беспроцентный кредит? Читайте статью про предложение от Совкомбанка (спойлер — пользуетесь картой Халва, не платите проценты по кредиту).

Как работают правила льготного периода?

Когда потенциальный клиент видит рекламу банка со льготным периодом на 50 или даже 100 дней, то это сразу привлекает внимание. В льготный период пользуются кредитной картой без процентов в течение указанного промежутка времени. Например, Тинькофф предлагает льготный период до 100 дней, получается, что если вернуть деньги вовремя в течение этого времени, взимать проценты банк не будет.

Клиент в эти отведенные 100 дней будет делать покупки, оплачивать услуги. Но если в отведенное время не погасить долг, будут начисляться проценты. В каждом банке предусмотрены свои условия использования кредитной картой. Помните, что несвоевременная оплата приведет к начислению процентов в районе 20−38%. Здесь все будет зависеть от кредитора и условий договора.

Вывод

• Просрочка по кредитным картам возникает с первого же дня, следующего за днем, в который вы не внесли обязательный платеж.
• При просрочке начисляются пени, назначается неустойка, кредитка блокируется, беспроцентный период обнуляется, на задолженность назначается больший процент.
• В первые дни просрочки банк просто напоминает о себе, при просрочке больше месяца подключается собственный отдел взысканий банка, при просрочке больше 3 месяцев банк может продать долг коллекторам, при просрочке больше года (их называют «безнадежными») дело передается в суд.