Военная ипотека при банкротстве физических лиц

Содержание

Начнём с того, что Закон о банкротстве не содержит запрета для банкротства военнослужащих.

И тут возникает вопрос. А что с квартирой, приобретённой по «военной ипотеке»? Ведь, если военнослужащий продолжает службу, то и Росвоенипотека продолжает выплачивать ипотеку банку.

Но, при объявлении гражданина банкротом и введении процедуры банкротства, срок исполнения обязательств считается наступившим. На деле это означает, что военнослужащий должен выплатить весь кредит разом или погасить долг за счёт заложенного имущества — квартиры.

Так что же с квартирой? Квартиру оставить можно, но и долг перед банком не исчезнет.

Механизма оставления залоговой квартиры – два. И они работают только тогда, когда должник продолжает службу.

1. Верховный суд предлагает заключать мировое соглашение между должником-военнослужащим и банком, по условиям которого жилое помещение не подлежало бы включению в конкурсную массу, но при этом должник не освобождался бы от дальнейшего исполнения своих обязательств перед банком при завершении процедуры реализации имущества гражданина.

2. Второй вариант, предложенный Ильёй Шевченко (судья АС города Санкт-Петербурга и Ленинградской области), предусматривает возможность отказа должника от освобождения от исполнения обязательств перед банком, при сохранении залога и исключении имущества из конкурсной массы. Если проще, то должник освобождается от исполнения обязательств в части, которые не обеспечены залогом. Как по мне, то применять можно оба подхода. Особенность состоит в том, что при первом варианте необходимо согласие банка, а по второму варианту, пока, не сложилась однозначная судебная практика.

Но главное то, что залоговое имущество можно оставить, а от остальных обязательств освободиться. Звучит, как фантастика, но основная цель банкротства граждан – это восстановление платежеспособности гражданина.

Остались вопросы, пишите в WhatsApp.

Нередко в судебной  практике стали появляться случаи банкротства военнослужащих. У многих в ходе службы оформляется военная ипотека, на средства которой приобретается жилье, но в суд они обращаются в связи с наличием задолженности по иным обязательствам.

Будет ли в ходе процедуры продано жилье, купленное в рамках военной ипотеки? Или его оставят должнику? Разберемся подробно.

Для того, чтобы ответить на этот вопрос обратимся к закону, регулирующему статус военнослужащих.

Государство гарантирует военнослужащим обеспечение их жилыми помещениями в форме предоставления им денежных средств на приобретение или строительство жилых помещений либо предоставления им жилых помещений в порядке и на условиях, установленных настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, за счет средств федерального бюджета».

Вот здесь и кроется главное отличие данного вида обязательства от всех иных – исполняет его не сам должник, а за него это делает государство за счет средств федерального бюджета.

В настоящее время должник продолжает быть участником НИС, следовательно, на дату введения в отношения должника процедуры банкротства, равно как и в настоящее время у должника ни по договору целевого жилищного займа, ни по кредитному договору, ни по нормам действующего законодательства не возникли обязательства по возврату целевого жилищного займа или оплате кредита за счёт собственных средств.

Условно говоря, государство взяло на себя обязательство платить по ипотеке за гражданина, и поэтому требовать с него оплаты данного долга в рамках процедуры банкротства нельзя, что успешно подтверждается сложившейся судебной практикой.

В удовлетворении требования отказано, поскольку ни по условиям договора, ни по нормам действующего законодательства обязательства по возврату предоставленного в счет исполнения обязательств государства целевого жилищного займа у участника, проходящего военную службу по контракту, чей статус военнослужащего не утрачивается в связи с возбуждением производства по делу о банкротстве гражданина, не возникли, и оснований для включения в реестр требований кредиторов заявленной суммы не имеется.

На тему сохранения военной ипотеки в процедуре банкротства неоднократно высказывался Верховный суд РФ суд в своих судебных актах

В удовлетворении требования отказано, поскольку обязательство исполняется должником за счет бюджетных средств без нарушений ФЗ “О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих” и вне рамок ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”, не затрагивая права третьих лиц и иных кредиторов должника.

Отказывая в удовлетворении требования и поддерживая данный вывод, суды апелляционной инстанции и округа указали на наличие у должника действующего статуса военнослужащего, проходящего военную службу по контракту, которому выделяются целевые денежные средства (субсидия затрат по ипотеке) в рамках реализации Федерального закона от 20.08.2004 N 117-ФЗ “О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих.

То есть, действующий военнослужащий может пройти процедуру банкротства и остаться с квартирой, купленной в рамках военной ипотеки!

Отметим, что в случае, если гражданин уволился или был уволен с военной службы, оплачивать ипотеку он должен будет самостоятельно, поскольку  поддержка со стороны государства прекращается. И, как следствие, его ипотека уже не будет являться военной. Со всеми вытекающими последствиями.

Автор Анастасия Новицкая

Понравилось? Поделитесь в соц. сетях

Поделиться с друзьями

Все мы знаем, что прохождение военной службы хорошо вознаграждается, и средний доход военнослужащих существенно отличается от среднего дохода гражданского населения. Кроме того, отличается также статус военных и гражданских лиц (различные права/обязанности/ льготы).

Если в процедуре банкротства «гражданский» будет получать денежные средства в размере прожиточного минимума (при наличии оснований также дополнительные денежные средства), то будут ли какие-то привилегии у военнослужащего,  и будет ли он получать больше? Давайте разбираться!

Вместо заработной платы военнослужащие  за свой труд получают денежное довольствие.

Денежное довольствие военнослужащих, проходящих военную службу по контракту, является основным средством их материального обеспечения и стимулирования исполнения обязанностей военной службы.

Денежное довольствие военнослужащего состоит из:

  • оклада по воинскому званию;
  • оклада по воинской должности;
  • ежемесячных  и иных дополнительных выплат.

Примерная структура дохода военнослужащего :

  • Оклад по воинскому званию;
  • Оклад по воинской должности;
  • Ежемесячная надбавка за выполнение задач, непосредственно связанных с риском для жизни и здоровья в мирное время;
  • Ежемесячная надбавка за период участия в учениях, походах кораблей, в отработке задач боевой подготовки в полевых условиях, вне пункта постоянной дислокации;
  • Ежемесячная надбавка за особые достижения в службе;
  • Районный коэффициент за военную службу в высокогорных районах, за военную службу в пустынных и безводных местностях;
  • Ежемесячная премия за добросовестное и эффективное исполнение должностных обязанностей;
  • Ежемесячная надбавка за особые условия военной службы;
  • Компенсация  стоимости проезда к месту проведения основного отпуска и обратно  военнослужащих и членов из семей;
  • Дополнительное материальное стимулирование;
  • Денежная компенсация за наем (поднаем) жилых помещений военнослужащим, проходящим военную службу по контракту (в других городах и в других районных центрах).

Если с окладами все понятно, то, что будет с ежемесячными /дополнительными выплатами (они, как вы видите, составляют большую часть дохода)? Войдут ли они в конкурсную массу или должник может рассчитывать на их получение в процедуре банкротства?

При рассмотрении вопроса о том, входят ли те или иные выплаты в состав конкурсной массы, суды руководствуются следующими критериями:

  • выплаты носят компенсационный характер (не стимулирующий!);
  • имеют  целевое назначение (например, содержание, воспитание или образование детей);
  • относятся  к видам доходов, на которые не может быть обращено взыскание (ст. 446 ГПК РФ, ст. 101 ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Таким образом, из приведенного выше дохода военнослужащего можно исключить при банкротстве лишь малость:

  • Компенсация  стоимости проезда к месту проведения основного отпуска и обратно  военнослужащих и членов из семей;
  • Денежная компенсация за наем (поднаем) жилых помещений;

Приведем цитаты из судебных актов

Как следует из представленных документов, Герман С.А. проходит службу в должности старшего лейтенанта и с 20.04.2016 зарегистрирован при войсковой части 75391. Должником представлены справки Минобороны России с указанием нахождения должника в командировках, а именно: в период с 01.07.2019 по 31.07.2019 в воинской части 87852, с 02.08.2019 по 03.09.2019 в воинской части 77978, с 04.09.2019 по 21.09.2019 в воинской части 87852. Как следует из представленных документов военнослужащим Вооруженных Сил Российской Федерации, командированным в указанные войсковые части подлежит выплата ежемесячной надбавки к денежному довольствию в размере одного месячного оклада. Согласно статьи 101 Закона об исполнительном производстве к одному из видов доходов, на которые не может быть обращено взыскание, также относятся компенсационные выплаты, установленные законодательством Российской Федерации о труде, в частности, в связи со служебной командировкой, с переводом, приемом или направлением на работу в другую местность (подпункт «а» пункт 8 часть 1).

Должник в данный момент проходит военную службу по контракту в Вооруженных Силах Российской Федерации, контракт заключен до 15.07.2022, занимает должность ординатора хирургического отделения филиала № 3ФГКУ № 1586 МО РФ. Согласно Уведомлению о включении военнослужащего в список на предоставление служебных жилых помещений № 5/3344/ТС от 23.10.2017 капитан “ФИО” включен в список на предоставление служебных жилых помещений по месту прохождения службы: МО, Наро-Фоминск, в/ч ФГКУ 1586 ВГ, учетная категория «без квартирный». Согласно рапорту 10.07.2018 должнику и его семье выделена денежная компенсация в размере 23 791,20 руб. за поднаем жилого помещения. Поскольку судом установлено наличие предусмотренных законом обстоятельств для исключения имущества из конкурсной массы должника, ходатайство подлежит удовлетворению.

А что с ежегодной  материальной помощью военным (оно же дополнительное материальное стимулирование)? Заберут ли его при банкротстве?

Ежегодная материальная помощь выплачивается военнослужащим, проходящим военную службу по контракту, в размере не менее одного месячного оклада денежного содержания военнослужащего.

Согласно Постановлению Правительства №993 от 05 декабря 2011г., ежегодная материальная помощь выплачивается один раз в год, и, как правило, составляет существенную часть дохода военнослужащего. Однако поскольку, данная выплата является лишь  дополнительным материальным стимулированием, и не обладает характеристиками необходимым для исключения из конкурсной массы, она будет входить в состав конкурсной массы.

Это, на сегодня, сложившаяся правоприменительная практика. Судите сами.

В части ежемесячной доплаты к пенсии в сумме 4900 руб., установленной должнику в соответствии с Указом Президента Российской Федерации от 09.12.2015 №610, суд считает ходатайство необоснованным. Указанная надбавка производится одновременно с выплатой пенсий, осуществляется за счет бюджетных ассигнований федерального бюджета, предусмотренных на выплату пенсий, по своей правовой природе носит компенсационный характер для пенсионеров, размер пенсий которых не был пересмотрен с 01.01.2012 при реформировании денежного довольствия военнослужащих и сотрудников некоторых федеральных органов исполнительной власти. Данная доплата не подпадает под действие статьи 446 ГПК РФ и не относится к видам доходов, на которые не может быть обращено взыскание.

Поскольку денежные средства полученные должником не являются его доходом, а являются единовременной материальной помощью в связи с чрезвычайными обстоятельствами, то они в соответствии со ст. 101 Закона об исполнительном производстве не подлежат включению в конкурсную массу, а в случае такого включения – подлежат исключению из средств конкурсной массы.

На основании изложенного, учитывая, что получателями спорной социальной выплаты являются Павловский Андрей Леонидович и Павловская Екатерина Васильевна, а не их несовершеннолетние дети, принимая во внимание, что спорная социальная выплата не имеет исключительной направленности на содержание, воспитание или образование детей, арбитражный суд приходит к выводу, что спорная социальная выплата не предназначена для содержания иных лиц (несовершеннолетних детей), а следовательно, спорная социальная выплата является конкурсной массой должников в целях удовлетворения требований их кредиторов в установленном порядке.

Как получить в банкротстве дополнительные деньги на лекарства?

Как исключить деньги и на оплату обучения ребенка?

Автор Юлия Егорова

Может ли банкрот самостоятельно распоряжаться наследством?

Как мы помним  из закона о банкротстве, все имущество гражданина, имеющееся на дату признания банкротом и введения в отношении него процедуры реализации имущества, а также выявленное или приобретенное после составляет конкурсную массу.

Одним из случаев такого приобретения должником имущества является принятие наследства.

Как банкрот может сам получать деньги?

Или 2 шага к финансовой НЕзависимости от управляющего в банкротстве.

Как минимум, каждый пятый банкрот получает на свои счета алименты на детей, пособия, пенсии.

Одна из сторон соглашения об уплате алиментов на детей – банкрот. Как быть?

Ранее в блоге нашей команды неоднократно поднималась тема конкурсной массы, источников ее формирования, а также  исключения из нее денежных средств на должника и его иждивенцев.

Если еще не читали, рекомендуем ознакомиться: Кто может быть признан иждивенцем должника?

Сегодня обсудим, что будет, если одна из сторон соглашения по алиментам – банкрот.

Военная ипотека в банкротстве

Нам очень часто поступает вопрос – есть ли возможность и способ оставить автомобиль себе даже в процедуре банкротства?

Отвечаем: да, есть, но они подходят не во всех ситуациях.

Деньги от продажи единственного ипотечного жилья – делим между всеми кредиторами?

Как известно, если единственное жилье в ипотеке, на него не распространяется невозможность реализации при банкротстве.

Это означает, что кредитор вправе обратить взыскание на него (потребовать продажи) и погасить свои долги. Но как распределяются деньги от продажи такого имущества?

Сколько раз в месяц финансовый управляющий должен выдавать прожиточный минимум?

Теме прожиточного минимума в процедуре банкротства  посвящено, пожалуй, большинство статей нашего блога, поскольку именно по поводу него у должников возникает много опасений и вопросов.

И это понятно. Ведь должнику и его иждивенцам именно на эти средства предстоит жить в течение всей процедуры, а многие финансовые управляющие пренебрегают обязанностью снимать и выдавать должнику причитающийся ему доход.

Поговорим сегодня о периодичности выдачи прожиточного минимума в ходе процедуры банкротства.

Можно ли списать кредиты через банкротство, если долг менее 500 тыс. руб

Очень частый вопрос. Сегодня его обсудим.

Настолько частый, что вместо индивидуальных ответов на него мы решили сделать подробную статью.

Карточка «МИР», пособия и банкротство с 1 октября 2020г.

С 1 октября 2020 года детские пособия можно будет получить только на карту «Мир». Карты других платежных систем для этих целей не подойдут.

Период перехода на карты национальной платежной системы должен был завершиться до 1 июля, но его продлили до 1 октября 2020 года.

Как это скажется на банкротстве?

Банкротство после причинения ущерба чужому имуществу. Будет ли списан такой долг?

Так как к процедуре списания долгов прибегает все больше граждан нашей страны, количество видов задолженностей, с которым граждане входят в процедуру банкротства, также растет.

Так, задолженности перед кредиторами, зачастую, не ограничиваются лишь наличием кредитных обязательств. Все чаще можно встретить задолженность в связи со взысканием ущерба, причиненного пожаром, заливом, ДТП и так далее. Списываются ли такие долги?

Банкротство после уголовного дела. Какие долги спишут, а какие – нет?

Ранее мы уже обсуждали, когда суд может не освободить от долгов.

Сегодня более подробно разберемся в том, можно ли списать долги в банкротстве после уголовного дела?

Продажа доли в недвижимости в процедуре банкротства. Имеет ли долевой собственник преимущественное право выкупа?

Вопрос преимущественного права сособственника при банкротстве непрост. Изменения от июня 2020г. в правоприменительной практике тому подтверждение.

Сейчас расскажем, что изменилось для сособственников.

Как получать зарплату пока идет процедура банкротства? Можно ли не блокировать зарплатную карту при банкротстве? Опасности пользования картой в банкротстве.

Заработная плата – это вознаграждение или заработок гражданина за проделанную им работу или оказанную услугу.

В рамках  процедуры банкротства заработная плата рассматривается как доход, из которого может быть сформирована конкурсная масса за вычетом прожиточного минимума.

Можно ли исключить из конкурсной массы имущество, записанное на супругу?

По общему правилу, имущество супруги, как совместное,  подлежит реализации в ходе процедуры.

Но, как известно, из любого правила бывают исключения. Именно о таком исключении мы сегодня и поговорим.

Договор залога есть, а залогового имущества уже нет. Проблемы утраченных залогов в банкротстве.

В настоящее время купить автомобиль, квартиру или другое ценное имущество без оформления кредита все сложнее. Цены растут, доход снижается.

Также и банки, предоставляя крупный займ, хотят быть уверенными, что в каком бы то ни было виде он будет погашен, в связи с чем оформляют его лишь под условием передачи в залог ликвидного имущества.

Но что делать при банкротстве, если договор залога есть, а самого залога – нет?

Когда вносить вознаграждение финансового управляющего на депозит суда?

Финансовый управляющий работает за вознаграждение в сумме 25 000,00 руб. за проведение одной процедуры банкротства.

Вознаграждение выплачиваются с депозита судом и всегда после завершения процедуры.

Когда нужно внести его на депозит суда? Давайте разбираться!

Стоимость имущества в банкротстве. Кто решает за сколько продавать?

Если у должника имеется в собственности имущество (автомобиль, гараж, квартира, земельный участок, лодка, дача и т.д.), оно подлежит продаже в процедуре реализации имущества.

Кто и как решает, по какой цене оно будет продаваться?

Может ли управляющий при банкротстве забрать единственное жилье?

Уже неоднократно мы поднимали вопрос, касающийся единственного жилья.

Однако, нас часто спрашивают: могут ли забрать большое, хоть и единственное, жилье при банкротстве? Сегодня мы постараемся на него ответить.

Подходит ли мне процедура банкротства?

Пройти бесплатный тест и узнать, подходит ли мне процедура банкротства или нет? И если подходит, то какая именно?

Тест на банкротство бесплатный. Результат сразу после прохождения теста.

Внимательно заполните ответы на все вопросы. От правильности и честности данных ответов напрямую зависит результат.

Мифы о военной ипотеке

Ипотечное кредитование для военнослужащих имеет особый правовой режим и регулируется отдельными законами. Поэтому и банкротство с военной ипотекой будет отличаться от обычных процедур.

Законодательство о военной ипотеке сложное и запутанное, в результате вполне возможны ситуации, когда при увольнении со службы человек оказывается должен и банку, и государству (в лице Росвоенипотеки), причем сумму, большую стоимости приобретенного в ипотеку жилья.

Военная ипотека при банкротстве физических лиц

С военной ипотекой связаны несколько мифов, что приводит к финансовымпотерям для военнослужащих и лишению жилья.

  • Упрощенное понимание военной ипотеки: государство покупает для военнослужащих жилье посредством ипотечного кредитования, а потом само выплачивает ипотеку.
  • При увольнении жилье остается военнослужащему в любом случае.
  • Все расходы на приобретение жилья военнослужащим полностью покрываются из средств государства, то есть для военнослужащих она совершенно бесплатна.
  • Военная ипотека доступна всем, кто состоит на службе в Армии или Росгвардии.
  • На военнослужащих не распространяется законодательство о банкротстве на весь срок службы.
  • Военнослужащего нельзя объявить банкротом, потому что он получает регулярное денежное довольствие.

На самом деле все гораздо сложнее.

Узнайте о решении именно Вашей ситуации –
обратитесь за консультацией к юристу!
Первичная консультация бесплатна

Как организована военная ипотека? Плюсы и минусы военной ипотеки

Военная ипотека регулируется следующими документами:

  • Федеральный закон от 20.08.2004 N 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»;
  • Постановление Правительства РФ от 15.05.2008 N 370 (ред. от 10.11.2018) «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (вместе с «Правилами предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов»);
  • Приказ Министра обороны РФ от 09.10.2018 N 558 «Об утверждении Стандарта предоставления ипотечного кредита (займа) участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (Зарегистрировано в Минюсте России 10.12.2018 N 52929).

Примерная схема приобретения жилья в рамках закона о военной ипотеке выглядит таким образом:

Приобретение жилья по военной ипотеке

Государство предоставляет
военнослужащему целевой
жилищный заем (ЦЖЗ)

Банк дает кредитные средства
(ипотечное кредитование)

Военнослужащий вкладывает
собственные сбережения

Военная ипотека при банкротстве физических лиц

Выгодой такой схемы является то, что ежемесячные взносы по ипотеке за военнослужащего будет вносить государство в течение всего срока его службы.

Но в реализации этой схемы есть масса сложностей и подводных камней, в том числе связанных с потенциальным банкротством военнослужащего.

Во-первых, воспользоваться ею можно не сразу, а через несколько лет после начала службы. По закону гражданин должен быть включен в Реестр накопительно-ипотечной системы – для разных категорий военнослужащих это происходит по-разному (либо с момента заключения контракта – для офицеров, либо после трех лет службы). С момента включения в Реестр на счету будут формироваться накопления (за счет взносов государства и доходов от индексации и инвестирования этих накоплений). Воспользоваться средствами можно через 3 года после включения в Реестр.

Во-вторых, средства по военной ипотеке ограничены. В случае с военной ипотекой ЦЖЗ используется для внесения первоначального взноса. В лучшем случае за 3 года участия в программе НИС (накопительно-ипотечная система) накопления составят 800-900 тыс. руб. Еще часть суммы выдает банк-участник программы военной ипотеки – эта сумма тоже ограничена. Ежегодно утверждается размер ежемесячного взноса по ипотеке, который государство будет платить за военнослужащего (например, в 2019 г. было 23 334 руб.). Срок кредитования ограничивается потенциально возможным временем службы человека. Итоговая сумма, которую может предоставить банк, рассчитывается исходя из срока кредитования, размера ежемесячных выплат и процентной ставки банка.

Пример. при ежемесячных выплатах в 23 334 руб., сроке кредитования 20 лет и процентной ставке 9,5% годовых, военнослужащий мог претендовать на кредит в два с половиной миллиона рублей.

Хорошее жилье в крупных городах на такие деньги купить невозможно, а отрабатывать его придется 20 лет.

В-третьих, квартира не переходит в полную собственность военнослужащего. На жилье будет 2 обременения: залог Росвоенипотеки и банка, что ограничивает право распоряжаться недвижимостью.

Именно последнее обстоятельство и порождает все сложности, возникающиев сочетании «военная ипотека + банкротство».

Не хотите вникать в юридические тонкости?
Обратитесь к опытному юристу
и получите подробную консультацию!

Банкротство при военной ипотеке – 5 возможных сценариев

Давайте разберем, какие жизненные ситуации возникают на стыке законов об ипотеке, о банкротстве и о военной ипотеке.

Военная ипотека при банкротстве физических лиц

Внимание! Эти ситуации однозначно не урегулированы законом и могут иметь разночтения!
Ниже описаны типичные сценарии, но судебная практика в конкретном случае может сложиться по-другому.

В каждом конкретном случае
требуется индивидуальная консультация
опытного юриста

То, что банкротиться военнослужащим нельзя – очередной миф, вытекающий из незнания закона. Закон о банкротстве распространяется на всех граждан РФ и не содержит никаких исключений для военнослужащих.

Но нужно понимать, что банкротство военнослужащего возможно по двум причинам:

  • Наличие задолженности по ипотеке и невозможность выплачивать взносы, связанные с ипотечным кредитом. С такими ситуациями сталкиваются военные, уволившиеся со службы до закрытия военной ипотеки.
  • Наличие задолженности по иным (не ипотечным) кредитам и займам, что делает военнослужащего неплатежеспособным на данный момент. Такие ситуации возможны как во время службы, так и в момент досрочного увольнения.

Военнослужащий отслужил 20 лет

Мы разбираем ситуацию, когда военный приобретал жилье по программе военной ипотеки. Во-первых, ипотека могла быть погашена и до момента увольнения со службы: например, военнослужащий вносил собственные средства, брал кредит на небольшую сумму и уже рассчитался с банком. В этом случае с квартиры сняты оба обременения (залог банка и государства) и она находится в собственности гражданина.

То есть в таком случае бывший военнослужащий может столкнуться с необходимостью банкротства только в связи с неипотечными кредитами и займами. В таких ситуациях тот факт, что квартира некогда была приобретена по программе военной ипотеки, не имеет никакого значения. Бывший военнослужащий может пройти процедуру банкротства на общих основаниях.

Во-вторых, разберем ситуацию, когда ипотека не закрыта на момент увольнения. После 20-летней службы у военнослужащего возникает право собственности на все средства, накопленные на его личном счету по программе НИС. Это значит, что государству он больше ничего не должен. Необходимо, чтобы Росвоенипотека направила соответствующее заявление о снятии обременения с объекта недвижимости – это нужно проконтролировать и, при необходимости, подать соответствующее заявление.

Но человек на момент увольнения может остаться должен банку – и этот кредит необходимо погашать самостоятельно, из собственных средств.

Если в такой ситуации человек столкнется с финансовыми трудностями и будет вынужден пройти процедуру банкротства, то гарантировать сохранение жилья нельзя. Есть две процедуры в рамках банкротства гражданина: реструктуризация долга и реализация имущества.

Шансы на положительные исход дает выбор банкротства с процедурой реструктуризации долга. В этом случае долговая нагрузка пересматривается, платежи пересчитываются с учетом реального дохода должника и человеку даётся срок до 3-х лет для погашения долгов (или возврата в график платежей).

При процедуре реализации имущества ипотечное жилье будет продано с торгов, а из вырученных средств будут частично исполнены обязательства перед кредиторами.

В сложной ситуации обратитесь к юристам

Военнослужащий отслужил более 10 лет и был уволен по уважительным причинам

Уважительными причинами в данном случае считаются ситуации, в которых военнослужащий получает право использовать накопления по программе НИС до истечения 20-летнего срока службы. Эти ситуации перечислены в части 2 ст. 10 федерального закона «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»

Основания возникновения права на использование накоплений, учтенныхна именном накопительном счете участника:

Увольнение военнослужащего, общая продолжительность военной службы которого составляет десять лет и более:

  • по достижении предельного возраста пребывания на военной службе;
  • по состоянию здоровья – в связи с признанием его военно-врачебной комиссией ограниченно годным к военной службе;
  • в связи с организационно-штатными мероприятиями (например, расформирование подразделения);
  • по семейным обстоятельствам (например, переезд вместе с супругом-военнослужащим, переведенным в другое место службы).

В указанных ситуациях уволившийся не должен возвращать государству средства, уже выплаченные по ипотечному кредиту (и может получить дополнительные накопления со своего именного счета из расчета «ежемесячную базовую выплату умножить на количество месяцев, оставшихся до 20-летней выслуги»). Накопительный счет закрывается, государству человек больше ничего не должен, а Росвоенипотека подает заявление о снятии с жилья обременения в пользу государства.

Но у человека остается долг перед банком по ипотечному кредиту и этот долг он должен выплачивать самостоятельно.

Ситуация с банкротством здесь складывается такая же, как и в 1-м сценарии (см. выше).

Военнослужащий отслужил менее 10 лет и был признан негодным к военной службе

Если военнослужащий был уволен по состоянию здоровья – в связи с признанием его военно-врачебной комиссией не годным к военной службе, то он получает право на использование накоплений по программе НИС в полном объеме независимо от срока службы.

В дальнейшем все развивается также, как во 2-м сценарии: бывший военнослужащий ничего не должен Росвоенипотеке, но может оставаться должен банку, с теми же последствиями.

Военная ипотека при банкротстве физических лиц

Льготные варианты военной ипотеки закончились. Теперь – самые тяжелые сценарии развития событий.

При досрочном увольнении без уважительных причин лицо должно вернуть:

  • средства ЦЖЗ и все ежемесячные выплаты в счет погашения ипотеки, которые были за него произведены – государству;
  • средства ипотечного кредита – банку.

Именно в этой ситуации бывший военнослужащий сталкивается с угрозой банкротства.

Средства Росвоенипотеки человек должен вернуть ежемесячными платежами в течение 10 лет (или досрочно при возможности). Ежемесячный платеж рассчитывается по формуле:

Ежемесячный платеж = сумма долга по целевому жилищному займу / 120 месяцев

Еще более сложная ситуация возникает, если военнослужащего увольняют по «виновным» основаниям (лишение воинского звания, прекращение гражданства РФ, невыполнение условий контракта). В этом случае он должен выплатить еще и проценты по долгу перед государством (по ставке ЦБ РФ на дату исключения из НИС).

Военнослужащий продолжает служить и имеет долги по кредитам или иным займам, делающие его неплатежеспособным на данный момент

Еще одна сложная ситуация. Военнослужащий, как и любой гражданин, имеет право подать заявление о признании банкротом. В случае признания судом его заявления обоснованным, в отношении него будут начаты процедуры банкротства: процедура реструктуризации долга или процедура реализации имущества.

По общему правилу в случае выбора процедуры реализаци имущества ипотечная квартира должна быть включена в конкурсную массу и выставлена на публичные торги (для последующего удовлетворения требований кредиторов в порядке очередности).

Однако по делаем о военной ипотеке складывается специфическая судебная практика.

  • Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.11.2017 N 13АП-26376/2017, 13АП-26379/2017 по делу N А21-5935/2016
  • Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 22.04.2019 N Ф08-2581/2019 по делу N А53-17365/2017
  • Постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 01.11.2018 N Ф04-3047/2018 по делу N А45-3421/2017
  • Определение Верховного Суда РФ от 19.06.2018 N 307-ЭС18-7179 по делу N А21-5935/2016

Правовая позиция судов, выраженная в указанных документах, сводится к тому, что у Росвоенипотеки нет оснований для включения ее в реестр кредиторов в случае банкротства должника-военнослужащего. Обязательство вернуть Росвоенипотеке полученные по программе НИС средства у военнослужащего возникает в случае досрочного увольнения со службы по собственному желанию (или иным неуважительным причинам). В случае с действующим статусом военнослужащего такие обстоятельства не наступили, следовательно, Росвоенипотека не может предъявлять требования о взыскании выплаченных по ипотечной программе средств.

Это означает существенное уменьшение долговой нагрузки должника, которому не нужно возвращать ипотечные средства государству во время прохождения службы.

А вот вопрос о сохранении ипотечной квартиры является открытым. По общему правилу, все имущество должника (включая ипотечное жилье) включается в конкурсную массу и выставляется на торги.

Однако в Постановлении Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.11.2017 N 13АП-26376/2017, 13АП-26379/2017 по делу N А21-5935/2016 кредитору (АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования») было отказано во включении в реестр требований кредиторов. Суд объяснил свою позицию так: согласно условиям кредитного договора платежи в счет исполнения обязательства по договору поступают кредитору за счет средств целевого жилищного займа (то есть от ФГКУ «Росвоенипотека»), следовательно, задолженностей перед кредитором военнослужащий не имеет.

Такая позиция суда в конкретном деле существенно снизила объем долговой нагрузки должника позволила ему рассчитаться с долгами в рамках процедуры реструктуризации долга и сохранить ипотечное жилье.

Указанные примеры показывают, что при банкротстве военнослужащего возможны ситуации, когда удастся сохранить ипотечное жилье. Точных гарантий здесь дать нельзя – в законах и в разъяснениях Верховного Суда РФ нет однозначных указаний на этот счет. Однако при квалифицированной помощи юриста можно выйти из тяжелой финансовой ситуации с благоприятными для себя последствиями. Как минимум – освободиться от долгов, вернуть свою сделкоспособность в полном объеме и начать все сначала. Как максимум – освободиться от долгов и сохранить ипотечное жилье.

Используйте свой шанс –
обратитесь за консультацией сейчас!

Санкт-Петербург Невский проспект, 114-116, этаж 8

Узнайте, можно ли законно списать ваши долги

Банкротство физических лицпри ипотеке

Военная ипотека при банкротстве физических лиц

Нет времени на чтение? Получите ответ от юриста сразу

Банкротство физических лиц при ипотеке

В этой статье мы кратко разберем основные моменты процедуры банкротства, рассмотрим, что такое ипотека и что будет с ипотечной квартирой при банкротстве.

Банкротство – это процедура списания долгов. Ее проводит государство по Федеральному закону № 127. То есть, сами по себе банки долги не прощают. Они только подчиняются решению арбитражного суда.

Суть банкротства в том, что человек, который не рассчитал кредитную нагрузку или попал в сложную жизненную ситуацию, может обратиться за помощью к государству и обнулить долги. Поэтому банкротство можно сравнить с льготой наподобие пособий или материнского капитала. Использовать его можно раз в 5 лет.

Для банкротства через суд нет четких ограничений по сумме долга. Они установлены только для банкротства через МФЦ – от 50 000 рублей до 500 000 рублей. Но на это не нужно обращать внимание, потому что банкротство через МФЦ почти никому не подходит из-за условия про приставов. Поэтому можно списать и 200 000 рублей, и 20 миллионов – все зависит от ситуации.

Во время процедуры банкротства финансовое положение человека проверяет арбитражный суд совместно с финансовым управляющим. Мы сотрудничаем с финансовыми управляющими, поэтому проблем при проверке не возникает. Суд смотрит, что до банкротства должник вел себя добросовестно – то есть, пытался погасить кредит (например, внес хотя бы 3-4 платежа) и у него нет спрятанных яхт, мерседесов и загородных вилл. Убедившись, что человек действительно находится в непростой финансовой ситуации, суд завершает процедуру и списывает долг.

Поэтому при ипотеке банкротство пройти можно, запрета нет. Но есть нюансы, которые касаются ипотечной квартиры. Их мы рассмотрим далее.

Заберут ли квартиру при банкротстве физического лица

Есть правило, что при банкротстве единственная квартира всегда остается человеку. Но ипотечная квартира (кроме военной ипотеки) единственное исключение из этого правила. Простыми словами – обычную квартиру оставят, ипотечную продадут. Почему так происходит?

Дело в том, что ипотека – это залог недвижимости. Залог служит гарантией, что банк в любом случае получит либо деньги, либо недвижимость, которую он сможет продать. То есть, квартира фактически привязана к этому кредиту и зависит от него. Поэтому, если с кредитом что-то происходит (например, человек сам перестает по нему платить, кредит списывают при банкротстве и т.д.), то ипотечную квартиру продают.

Разумеется, терять квартиру никому не хочется. Поэтому ниже мы разберем, когда банкротство физических лиц при наличии ипотеки выгодно и при каких условиях квартиру можно спасти, а долги списать.

Узнайте, как списать ваши долги!

Позвоните и наш юрист даст вам исчерпывающий ответ по вашей ситуации с долгами. Консультация и звонок бесплатные.

8 (812) 627-02-01

Когда банкротство с ипотекой выгодно

Проходить банкротство физических лиц с ипотекой выгодно в двух случаях. Первый – если по ипотеке уже начались просрочки. Второй – если вы понимаете, что платить не можете и просрочки вот-вот начнутся.

Почему это выгодно: дело в том, что при просрочках по ипотеке банк в любом случае продаст ипотечную квартиру. То есть, не имеет значения, будет банкротство или нет – вы все равно лишитесь квартиры. Неважно, сколько платежей вы уже внесли, прописаны ли в квартире дети или старики – за просрочки банк ее продаст, причем задешево.

Разберем на примере: допустим, вам дали ипотечный кредит на 5 миллионов. На этот кредит вы купили квартиру за те же 5 миллионов. А банк продает квартиру за 4 миллиона (чтобы ее купили поскорее) и в итоге у человека остается долг по ипотеке в 1 миллион. То есть, стоимость проданной квартиры не перекрывает сам кредит.

При банкротстве все будет по-другому. Ипотечную квартиру тоже продадут, но 80 % денег от продажи уйдут банку, в котором открыта ипотека, 20 % остальным кредиторам, а остаток ипотечного кредита полностью спишут.

В банкротстве квартиру не продадут сразу. Сначала проведут несколько судебных заседаний, соберут собрания кредиторов, утвердят положение о торгах и так далее. Выгода для человека в том, что все это время он может жить в квартире. При необходимости срок до продажи может быть и год, и полтора – разумеется, если это нужно должнику.

Общий вывод такой: если платить ипотеку уже нечем, нужно банкротиться, чтобы не остаться и без квартиры, и с долгом. Если помимо ипотеки есть другие кредиты, их тоже спишут. Как пройти банкротство и не потерять ипотечную квартиру:

Если по ипотеке остался сравнительно небольшой долг, то человек может погасить его другими кредитами. В этом случае залог снимут и в банкротстве бывшую ипотечную квартиру не продадут (если она является единственным жильем). Разумеется, это непростой способ и самостоятельно так делать категорически нельзя! Все действия обязательно нужно обсуждать совместно с юристом и финансовым управляющим.

Как можно погасить долги по ипотеке без банкротства

Есть несколько вариантов. Если у вас есть другие кредиты кроме ипотеки, и вы не можете платить их все, то платите только ипотеку. Так вы не потеряете квартиру.

Либо можно, как мы и говорили ранее, погасить ипотечный кредит другими кредитами. Обратите внимание – это имеет смысл, если вы гасите весь ипотечный кредит, чтобы прекратить залог. Иначе кредитная нагрузка будет слишком большой.

Военная ипотека – единственный случай, когда ипотечная квартира не продается. Суть в том, что это не обычная ипотека, которую человек просто оформляет в банке. Военная ипотека напрямую связана со статусом военнослужащего и субсидируется государством. Поэтому она не учитывается в кредитной нагрузке человека и не влияет на банкротство.

Мы лично проводили банкротства военнослужащих с военной ипотекой. Все дела завершились успешно – долги списали, а квартира осталась в собственности. Пример такого дела – А56-105866/2020 (найти можно по номеру на сайте арбитражных судов кад.арбитр).

Процедура банкротства при ипотеке. Этапы

Этап 1. Анализ ситуации

На первом этапе всегда анализируется ситуация человека. Юрист проверяет всю обстоятельства дела – смотрит общий платеж по всем кредитным договорам, изучает ипотечный договор, остаток платежей по ипотеке, размер дохода, наличие иждивенцев, иное имущество и так далее. То есть, мы заранее выясняем все подводные камни и даем заключение о том, имеет ли смысл проходить банкротство и по какой стратегии будет проводиться дело.

Этап 2. Подготовка к суду

Затем начинается этап подготовки к судебному заседанию. Мы собираем необходимые документы, направляем запросы в госорганы, закрываем возможные риски в ситуации, если они есть. Затем, когда собраны все документы, формируется правовая позиция по делу. Потом мы составляем заявление, делаем копии всех документов, направляем уведомление кредиторам и подаем пакет документов в суд.

Этап 3. Суд

На первом заседании суд изучает все документы и вводит одну из процедур – либо реализацию, либо реструктуризацию. Реструктуризацию вводят очень редко, когда у людей большой официальный доход. Тогда вся сумма кредитов замораживается и человек выплачивает ее сам. Но в большинстве дел вводят реализацию.

Реализация объектов собственности банкрота

Реализация – это юридический термин. У него два значения. Первое – название одного из этапов банкротства. Второе значение – продажа имущества банкрота на торгах. «Продажа имущества» может звучать пугающе, но на практике все гораздо оптимистичнее. Разберем этот момент детально:

При банкротстве, помимо ипотечной квартиры, могут продать только дорогое имущество, если оно зарегистрировано в официальных реестрах. Имущество смотрят именно по реестрам. Например: если у человека есть золотые украшения или дорогая бытовая техника, то никто не придет к нему в квартиру и не отберет их. Про них просто никто не узнает, потому что эти вещи нигде не зарегистрированы. А вот если у него есть, к примеру, земельный участок без дома (если этот дом можно признать единственным жильем), то такой участок могут увидеть в реестре и продать.

Продажа ипотечной квартиры происходит на торгах. Их проводит наш финансовый управляющий. Как мы говорили ранее, подготовка к торгам может проводиться долго и все это время человек будет спокойно жить в ипотечной квартире.

Обратите внимание – даже если у вас есть такое имущество, ситуацию все равно нужно разбирать с юристом. Например, формально машину продать можно – но при этом по закону есть способы ее сохранить (когда человек использует ее для работы, когда это жизненная необходимость и так далее).

Этап 4. Завершение реализации и списание долгов

Когда проходят торги, финансовый управляющий предоставляет судье все завершающие документы и готовит финальный отчет. Затем назначается последнее судебное заседание, на котором все долги полностью списываются.

Дадут ли ипотеку после банкротства физического лица

После банкротства брать кредиты можно. Запрета нет. Это правило относится ко всем кредитам, в том числе, к ипотечным. То есть, ипотеку после банкротства взять можно. У человека есть обязанность только уведомлять о прохождении банкротства при оформлении кредита. Это необходимо делать 5 лет после процедуры, потом сообщать о банкротстве не нужно. Но есть нюансы.

После банкротства физического лица кредитная история фактически обнуляется. Поэтому для одобрения ипотеки ее нужно сформировать заново. Как это сделать: например, сначала можно брать небольшие рассрочки и гасить их в срок. Потом обратиться за кредитной картой и вносить по ней регулярные платежи. Соответственно, кредитный рейтинг будет постепенно повышаться.

Также банки учтут общие требования для ипотеки. Это уровень официального дохода, стаж работы, наличие поручителей, размер первоначального взноса и т.д. Если соблюсти все требования, то шансы на одобрение ипотеки повысятся.

Какая ситуация была раньше: процедура банкротства появилась в 2015 году. О ней почти никто не слышал и за списанием долгов обращались немногие. Поэтому раньше банки могли позволить себе вообще не изучать ситуацию человека и автоматически отказывали в ипотеке после банкротства. Но ситуация кардинально поменялась после пандемии. Тогда множество граждан оказалось в тяжелейшей финансовой ситуации и массово начали списывать кредиты. Уровень банкротств вырос на 84 %. Поэтому банки начали относиться к бывшим банкротам точно так же, как и к остальным заемщикам.

Отзывы

Посмотрите отзывы и видеорассказы наших клиентов о том, как они полностью избавились от долгов!

Вы узнали что-то новое из статьи?

Военная ипотека при банкротстве физических лиц

Военная ипотека при банкротстве физических лиц

г. Санкт-Петербург, Невский пр., д.114-116, литера А (офис клиентского сопровождения)м. Площадь ВосстанияАпраксин пер. 20 (юридический департамент)м. Сенная площадьМосква, Большой Козихинский переулок, 22, ст. 1, офис 40, этаж 4м. МаяковскаяПермь, ул. Островского 59, офис 804БЦ «Остров»

Наши специалисты также могут позвонить вам с номеров:+78126608003 +74994308006 +79585384055 +79315210797 +79120769710

Пройдите короткий тест и получите инструкцию по списанию долгов в подарок

+ инструкция по списанию долгов в подарок

ИНН 590806557528 ОГРНИП 318784700364891

Организация Meta признана экстремистской в РФ*

Специальный статус военнослужащих никак не скажется на прохождении банкротства и на его последствиях. Исключением является только обращение взыскания на жилое помещение, приобретенное в рамках военной ипотеки. Пока должник проходит службу, квартиру в военной ипотеке у него не заберут, так как обязательства по кредиту исполняет не он, а само государство.

После увольнения остаток кредита по военной ипотеке платит уже сам заемщик. Поэтому в этот период, случись неплатежи, квартиру могут забрать за долги. Об этих и других нюансах, которые предусматривает банкротство военнослужащих, читайте ниже.

Может ли военнослужащий подать на банкротство

Военнослужащий, как и любой другой гражданин России, обязан добросовестно исполнять свои обязательства. Это касается налоговых платежей, коммунальных счетов, долгов по кредитам и займам, и по другим обязательствам.

При образовании просрочки взыскание долга с военнослужащих происходит через суды, а потом и через приставов.

Удерживать долги будут с аналога зарплаты у гражданского лиц — денежного довольствия по месту службы, а также за счет имеющегося у офицера или «срочника» имущества.

Все выплаты военнослужащим проходят через карточки российского банка ВТБ. И пристав имеет право арестовать эту зарплатную карту.

Также для военнослужащих доступна процедура банкротства. Они могут обратиться с таким заявлением в арбитраж, если сумма долгов превышает 500 тыс. руб., либо при наличии признаков неплатежеспособности, когда сумма долгов составила примерно 300 тыс. рублей.

Можно банкротиться через МФЦ, если у военнослужащего есть долг от 50 до 500 тыс. руб., а приставы окончили производство ввиду отсутствия имущества.

Как правило, если у военнослужащего нет ипотеки, то у него нет и никакого другого имущества. Ну, может быть исключение — автомобиль. Частые переезды с места на место не способствуют приобретению дорогих товаров.

Отметим, что денежное довольствие военнослужащих существенно выше, чем средняя зарплата по стране. Поэтому случаи, когда военнослужащие имеют долги свыше 500 тыс. руб., встречаются достаточно редко. Именно поэтому ответ на вопрос, а можно ли обанкротиться военнослужащему — звучит так: можно. Но хорошие доходы военнослужащего делают случаи  банкротства крайне редкими.

Исключение из правил — подача документов на банкротство при долгах и при расторжении контракта. Более того, наличие стабильного и высокого ежемесячного дохода может повлиять на итог банкротства.

Кредиторы наверняка вместо банкротства предложат план реструктуризации задолженностей, так как их можно погашать из сумм денежного довольствия. Учитывайте эти нюансы, если рассчитываете списать долги.

У вас долги больше 250 000 руб?

Списание долгов через банкротство под ключ

от 9 670 руб./мес.

(действуем на основании закона 127-ФЗ)

  • спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
  • коллекторы и банки перестанут названивать вам
  • все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты

Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

Можно ли обанкротить военнослужащего по требованию кредиторов

Кредиторы вправе банкротить военнослужащего, как и любого другого должника. Для этого период просрочки должен составлять от 3 месяцев, а размер долгов — свыше 500 тыс. руб. По заявлению кредиторов допускается банкротство только через арбитраж.

Признание должника банкротом может завершиться списанием долгов и освобождением от обязательств. В этом случае кредиторы утратят возможность взыскания задолженности. Поэтому заявления на банкротство со стороны кредиторов подается намного реже, чем самими должниками.

Кредиторам проще удерживать деньги с довольствия военнослужащего через приставов, чем рисковать полным списанием долгов. Но это только в том случае, когда и пока военнослужащий исполняет свой контракт в Российской армии.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *