В России запустили механизм списания личных долгов без суда

Последние годы для россиян были финансово сложными — не всем хватает средств для погашения кредитов. Какие есть возможности по избавлению от задолженностей и какие у них плюсы и минусы — разбираемся с юристами

В России запустили механизм списания личных долгов без суда

На сегодня эта публикация уже заработала за дочитывания
Зарабатывать

В России запустили механизм списания личных долгов без суда

Люди просили амнистию от долгов. Похоже, она будет!

На днях Президент на совещании по экономическим вопросам ФАКТИЧЕСКИ предложил амнистию по кредитным долгам и долгам по ЖКХ пенсионеров, а также пообещал существенно облегчить жизнь и другим должникам с такими же долгами.

Пожалуйста, прочитайте внимательно дальше мое разъяснение о том, что именно предлагается и как получить амнистию.

Довольно часто в Интернете и в наружной рекламе можно встретить объявления — «Пенсионерам спишут долги по кредитам!», «Помощь в списании долгов по займам и ЖКХ» и так далее. Для некоторых пенсионеров этот вопрос довольно актуальный, так как существует множество причин, из-за которых могут возникнуть трудности в обслуживании кредитов — серьезное ухудшение здоровья, увольнение с работы, потеря близких и многое другое. Разбираемся, можно ли законно списать кредитную задолженность, реально ли это и что для этого нужно сделать.

В России запустили механизм списания личных долгов без суда

В России запустили механизм списания личных долгов без суда

Для людей, живущих только на одну пенсию, выплата долгов становится серьезной проблемой. Разберем, в каких случаях пенсионер теперь не обязан платить по своим долгам с учетом последних изменений законодательства.

У россиян с долгами от ₽50 тыс. до ₽500 тыс. появилось право объявить о банкротстве бесплатно, минуя суд. Но у потенциального банкрота не должно быть имущества, а во время процесса он не сможет получить наследство или взять кредит

В России запустили механизм списания личных долгов без суда

Во вторник, 1 сентября, в России вступают в силу поправки в закон «О банкротстве» (127-ФЗ), которые позволят российским должникам освобождаться от невыполнимых для них обязательств по новой схеме. Клиенты банков и МФО при соблюдении ряда условий могут рассчитывать на списание кредитов без суда: для этого им нужно будет обратиться в многофункциональные центры (МФЦ) по месту жительства. Процедура будет бесплатной, поэтому законодатели позиционировали ее как упрощенное банкротство. С октября 2015 года российские должники уже могут объявлять себя финансово несостоятельными, но только через суд.

Содержание

Почему внесудебное банкротство не будет простым

Основная сложность процедуры — доказать, что у человека нет возможности расплатиться по долгам, говорят опрошенные РБК эксперты. Это условие ставит заемщика в зависимость от действий кредиторов и взыскателей, а также судебных приставов, отмечает адвокат Forward Legal Людмила Лукьянова. Внесудебное банкротство доступно только тем, чей кредитор подал в суд, а потом направил решение в ФССП.

«Не все взыскатели обращаются к приставам за исполнением судебного акта: многие предпочитают взыскивать задолженность, предъявляя лист в банк. Без заявления взыскателя возбудить исполнительное производство нельзя», — поясняет Лукьянова. Вторая сложность этого процесса — действия судебных приставов: из-за высокой нагрузки они долго ищут имущество должников, продолжает юрист.

«Формально приставы имеют право не завершать исполнительное производство годами, списывая с мизерных доходов и пенсий деньги, что будет означать невозможность воспользоваться внесудебной процедурой банкротства», — соглашается эксперт проекта ОНФ «За права заемщиков» Михаил Алексеев. Исполнительные листы могут выдаваться по отдельным обязательствам, и процесс взыскания может идти то по одному долгу, то по другому. В итоге процедура упрощенного банкротства простой не будет, уверен собеседник РБК. «Особенно для самых бедных граждан, для которых и предполагалось ее упрощать», — подчеркивает он.

Алексей Юхнин не считает процедуру безнадежной. «Смысл в том, чтобы исполнительные листы не ходили за должником всю оставшуюся жизнь. Банкротство позволяет списать эти долги», — замечает он. Требование о завершенном исполнительном производстве, по словам Юхнина, станет для кредиторов гарантией того, что у должника нет имущества.

Новый закон, который публикует “Российская газета”, дает возможность людям избавиться от непосильных кредитов.

Он вводит внесудебную процедуру банкротства по долгам на сумму от 50 тыс. до 500 тыс. руб. (по более крупным долгам возможно банкротство через суд). С 1 сентября должники вправе подавать заявление о банкротстве в МФЦ “Мои документы”. В отличие от банкротства через суд, не нужно собирать много документов, привлекать финансового управляющего и платить ему. Специалисты центра госуслуг зарегистрируют дело в федеральном реестре сведений о банкротстве и возьмут на себя взаимодействие с кредиторами и судебными приставами. С этого момента прекращается начисление процентов и штрафов, и через полгода долг может быть списан. Еще через пять лет жизнь начинается с чистого листа – банкрот может не указывать факт банкротства при обращении за кредитами, а бывшие индивидуальные предприниматели – могут снова регистрировать ИП.

Такое банкротство доступно только тем людям, в отношении которых уже окончено исполнительное производство, то есть судебные приставы не нашли у них ни недвижимости, ни автомобилей, ни денег на счетах, на которые можно обратить взыскание. По мнению банков, эффективность работы приставов, в том числе в части розыска имущества, остается крайне низкой, говорит источник “РГ” в Альфа-Банке, поэтому банки предлагали много критериев, помимо оконченного исполнительного производства. В закон вошла норма о праве кредитора в течение 6-месячного срока процедуры еще раз запросить госреестры об имуществе должника.

Правительство своим постановлением должно определить перечень источников, из которых кредиторы могли бы получать эту информацию через систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). “На наш взгляд, в этот перечень требуется включить все источники, доступные финансовым управляющим и используемые ими при выявлении конкурсной массы”, – сообщил представитель ВТБ. Иначе, указывает он, у кредиторов не будет объективной картины, чтобы решить, надо ли “перевести” внесудебное банкротство в судебное, что может повлечь за собой дополнительные потери и рост числа случаев мошеннических банкротств.

Правовые аспекты кредитования эксперты “РГ” разбирают в рубрике “Юрконсультация”

У большинства граждан, которые становятся банкротами через суд, арбитражные управляющие не находят ничего. По данным Федресурса, доля таких дел достигает 80%, а доля дел, в которых кредиторы получили ноль, держится в интервале 64-68%.

Законом воспользуются граждане, имеющие длительную (более года) просроченную задолженность. Большая часть таких кредитов передана коллекторам

К внесудебному банкротству будут прибегать граждане, имеющие длительную (более года) просроченную задолженность, и большая часть таких кредитов уже передана на взыскание коллекторам. Несмотря на закредитованность граждан, банки не ждут массовых банкротств по новой процедуре, во всяком случае в первое время. Так было и с законом о судебном банкротстве, который заработал в 2015 году. В первый год фиксировалось менее тысячи обращений, спустя пять лет их число выросло до 60 тысяч в год (в первые шесть месяцев этого года банкротами признаны почти 43 тыс. граждан). В случае с новым законом время реакции граждан сократится, поскольку для них предусмотрено меньше барьеров. В ВТБ не ожидают массовых банкротств в том числе и потому, что банкроты в течение нескольких лет ограничиваются в получении кредитов, замещении руководящих должностей. В то же время есть риски, что недобросовестный заемщик передаст свое имущество родным, близким, знакомым и далее предпримет процедуру внесудебного банкротства, говорит собеседник “РГ” в Альфа-Банке. Возможности банков по контролю за действительным положением заемщика остаются крайне ограниченными.

По новому закону достаточно заявления должника в любой МФЦ “Мои документы”. Специалисты МФЦ проверят, в каком состоянии исполнительное производство, и сами разместят уведомление в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (Федресурс). После этого прекращается начисление процентов, пени и штрафов, то есть долг больше не растет. Банк или МФО, чьи кредиты/займы указаны в заявлении, могут еще раз проверить, нет ли у должника недвижимости, кроме единственного жилья, или автомобиля, которые можно взыскать, и вправе инициировать общую процедуру банкротства через суд. Если кредитор, как и приставы, ничего не нашел, через шесть месяцев после регистрации дела в Федресурсе гражданин освобождается от долгов и может начинать жизнь с чистого листа.

При всей простоте процедуры закон содержит существенный барьер для ее использования. Он заключается в том, что заявлению о банкротстве предшествует завершенное исполнительное производство, то есть заемщик должен пройти через судебное разбирательство по иску банка или МФО и судебные приставы должны вынести постановление о невозможности взыскания, а это может занимать годы, отмечает председатель правления Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Кроме того, судебный пристав может не прекращать исполнительное производство, если у должника периодически возникают какие-то доходы. Наконец, кредитор может передать долг коллекторам, а не взыскивать его через суд.

Учитывая критерии допуска, в первые месяцы действия закона случаи обращения к этой процедуре не будут массовыми, полагает управляющий директор – начальник управления принудительного взыскания и банкротства Сбербанка Евгений Акимов. Это подтверждает и опыт вступления в силу общих норм о банкротстве граждан в октябре 2015 года – лишь немногие должники сразу инициировали собственное банкротство.

Важно помнить, что списана будет именно та сумма долга, которую гражданин указал в заявлении. При этом есть опасность, что он может не знать точно, сколько именно должен с учетом процентов и штрафных санкций. Поэтому перед подачей заявления необходимо обратиться за этими сведениями в банк или МФО, советует юрист, эксперт проекта минфина по финансовой грамотности Лолла Кириллова. Кредиты, не указанные в заявлении о банкротстве, останутся действующими.

В отличие от банкротства через суд новый закон разрешает бесплатное списание небольших долгов, но только тем должникам, у которых судебные приставы не нашли ни денег, ни имущества

Мировая практика (например, в Новой Зеландии действует очень похожий институт No Asset Procedure) показывает, что кредиторы довольно часто переходят из упрощенного банкротства к обычной процедуре. “Но в нашем варианте новая процедура доступна только тем гражданам, по которым кредиторы уже предпринимали безнадежные попытки взыскания в исполнительном производстве, и им не удалось найти имущество, на которое можно было бы обратить взыскание. Поэтому считаем, что переход к обычной процедуре не будет системным явлением”, – говорит Евгений Акимов.

Взамен списания долгов гражданин частично ограничивается в правах. В течение шестимесячной процедуры банкротства он не может брать новые кредиты/займы и выступать поручителем. Если гражданин менее чем за год до банкротства был индивидуальным предпринимателем, он не может в течение пяти лет заниматься предпринимательством и занимать руководящие должности (такие же последствия наступают после банкротства по суду). Повторно пройти внесудебное банкротство можно только через 10 лет.

“Мы рассчитываем, что новая процедура банкротства поможет наименее обеспеченным гражданам, попавшим в трудное жизненное положение, освободиться от долгов и вернуться к нормальной жизни”, – отмечал замминистра экономического развития Илья Торосов. Действующая с 2015 года процедура банкротства через суд распространяется только на долги от 500 тыс. руб. и стоит около 100 тыс. руб.

Влияние закона на кредиторов также должно быть в целом позитивным. “Появится возможность в более простом порядке списать безнадежную задолженность, сократятся сроки тех процедур банкротства, которые заведомо не приводят к получению возмещения, но заставляют нести организационные и материальные издержки”, – говорит Евгений Акимов.

Что касается возможностей для злоупотреблений, то опасения кредиторов традиционны – не воспользуются ли упрощенной процедурой должники, изначально не имевшие намерения исполнять обязательства. “Но эти возможности видятся не очень существенными, поскольку, как было сказано выше, критерии допуска должника к процедуре сравнительно жесткие”, – указывает Акимов.

Пенсионеры и инвалиды входят в число самых незащищённых категорий населения. Для них велик риск попасть в тяжёлую финансовую ситуацию, в том числе связанную с кредитной задолженностью.

Банки и микрофинансовые организации, зная о постоянном доходе в виде пенсии, часто предоставляют заёмные средства, но и возвращать их требуют в полном соответствии с условиями договора так же, как и с других клиентов.

Так что вопрос о том, как можно списать долги по кредитам пенсионеру инвалиду, достаточно актуален.

В России запустили механизм списания личных долгов без суда

Как действует банк при появлении долга по кредиту у пенсионера?

Итак, с того момента, как банк выдаёт финансовые средства гражданину пенсионного возраста, последний становится заёмщиком со всеми присущими ему обязанностями. Кредитор ожидает от него погашения задолженности точно в срок. Если этого не сделано, банк выполняет стандартные действия, направленные на возврат денег. Он обращается в суд в порядке приказного или искового производства.

Приказное судопроизводство регулируетсяодиннадцатой главой Гражданского процессуального кодекса РФ. Это упрощённый порядок взыскания денежных средств, а также движимого имущества через суд. Он не требует участия лица, к которому предъявляются требования.

Однако и отменить судебный приказ довольно просто — достаточно предъявить возражения, то есть выразить своё несогласие в письменной форме в течение десяти рабочих дней со дня его поручения.

В России запустили механизм списания личных долгов без суда

Сумма, взыскиваемая с помощью приказного судопроизводства не должна быть больше 500 000 рублей.

Исковое производство — более сложный порядок судебного разбирательства, регулируемый вторым подразделом ГПК РФ. Заявление подаётся по месту регистрации заёмщика либо согласно подсудности, которая была прописана в договоре. Решение о взыскании задолженности, вынесенное судом в исковом производстве, вступает в силу, если за месяц его не обжаловать в апелляционном порядке.

Далее, если должник не выполняет финансовые обязательства в соответствии с решением суда, дело передаётся судебным приставам.

Те начинают процесс взыскания задолженности, который предполагает опись и изъятие имущества, изъятие части пенсионных выплат и т. д. При этом в соответствии со ст.

446 ГПК РФ у гражданина нельзя отнять единственное жильё (не в ипотеке) и другую собственность, предусмотренную в качестве исключения.

Перед тем как пенсионеру списать образовавшийся долг по кредиту, стоит собрать всю информацию, касающуюся его общего размера и лиц, требующих взыскания.

В России запустили механизм списания личных долгов без суда

Когда можно списать долги по кредитам пенсионерам?

В интернете можно найти информацию о нескольких различных способах списать задолженность, но большинство из них являются ненадёжными или незаконными. Например, предлагают «игру в прятки» с приставами и кредиторами, перекупку долга с помощью коллекторов или воспользоваться сроком давности.

Использование срока исковой давности законно, но не является списанием задолженности в чистом виде. Так, если прошло три года с момента, когда кредитор обнаружил нарушение договора, и он предъявляет Иск в суд, ответчик может заявить об этом.

Тогда суд откажет истцу в его требовании. При этом срок начинает течь заново, если стороны пересмотрели кредитный Договор или должник выполнил часть своих обязательств.

Однако фактически даже после официального отказа истцу тот продолжает оставаться кредитором — сам долг никуда не исчезает, его нельзя считать списанным.

Единственным существующим на данный момент законным способом списать имеющуюся задолженность для пенсионеров и других граждан является банкротство физических лиц, регулируемое десятой главой ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)». В соответствии с ним существуют два способа ликвидации задолженности: судебный и упрощённый, внесудебный. Под каждый из них подходит только определённая категория граждан.

Так, для списания задолженности с помощью банкротства в судебном порядке необходимо, чтобы:

Размер финансовых обязательств должника составлял полмиллиона рублей или больше;

Просрочка по их выполнению составляла минимум три месяца;

Гражданин являлся неплатежеспособным и добросовестным лицом; обстоятельства, явившиеся причиной тяжёлой финансовой ситуации, были объективными — не возникли вследствие легкомысленного или злонамеренного поведения.

Требования, касающиеся долга и просрочки, являются в большей степени формальными — Закон допускает обращение с заявлением в суд в случае «предвидения» банкротства. Добросовестность и неплатежеспособность должника будет тщательно проверяться по ходу дела.

Для инициации банкротства необходимо подать не только заявление о признании гражданина банкротом, но ряд документов, предусмотренных ст. 213.4 ФЗ № 127. Сразу же нужно оплатить государственную пошлину в размере 300 рублей и вознаграждение финансовому управляющему за ведение одной процедуры в рамках банкротства в размере 25 000 рублей.

После принятия заявления будет назначена дата судебного заседания, на котором предполагается рассмотрение дела, по существу.

Если суд сочтёт, что физическое лицо отвечает необходимым требованиям, будет введена одна из следующих стадий процедуры банкротства.

Таковой может быть реструктуризация, то есть перераспределение задолженности на более мягких условиях без списания. Альтернатива ей — заключение мирового соглашения.

Стадия судебного банкротства, которая ведёт непосредственно к списанию задолженности — это реализация имущества. Здесь собственность должника распродаётся на торгах. Вырученные средства направляются на погашение долга. Та часть задолженности, которую компенсировать не удалось, списывается, то есть фактически прощается.

Для внесудебного банкротства, которое является бесплатным и осуществляется с помощью многофункциональных центров (МФЦ) «Мои документы», необходимо соблюсти специфические требования:

Размер задолженности должен быть больше 50 000, но меньше 500 000 рублей;

В отношении гражданина должно быть окончено исполнительное производство на конкретном основании — возвращении исполнительного документа взыскателю в связи с подтверждением отсутствия возможного для взыскания имущества.

Списание долгов через банкротство

Объявить себя банкротом может показаться заманчивым выходом, который поможет избавиться от всех долгов. Однако у этой процедуры есть ряд нюансов. Существует две возможности признать себя банкротом.

Упрощенная схема

  • Она подходит физическим лицам с суммой по всем долгам от ₽50 тыс. до ₽500 тыс. без учета процентов, штрафов и пени.
  • Второе важное условие — у человека не должно быть активов, которыми можно было бы погасить долги, например акций, недвижимости и других.
  • И еще один нюанс — в отношении должника не должно быть открытых дел о взыскании долгов. Исполнительное производство должно быть закончено из-за того, что у должника нет имущества, на которое можно обратить взыскание, а исполнительный документ должны вернуть взыскателю.

Если такой вариант подходит, достаточно обратиться в МФЦ и подать заявление о признании себя банкротом. В этом документе необходимо указать всех кредиторов и объем задолженностей. Поскольку по этому заявлению будет инициирована проверка, то утаивать или преувеличивать сумму долга не стоит — спишется все равно реальная задолженность. Если в заявлении все верно и проверка пройдена успешно, то в течение трех дней информация из МФЦ попадает в Реестр сведений о банкротствах, именно с этого момента перестанут начисляться штрафы и пени. Сама процедура далее займет примерно полгода.

Важно знать, что если в течение этих шести месяцев кредиторы найдут у должника источники дохода или активы, подходящие для погашения задолженности, то процедура будет прекращена.

Также кредиторы могут открыть судебные дела в отношении должника во время внесудебной процедуры банкротства — тогда последняя прекратится. Причин может быть несколько:

  • должник занизил сумму долга;
  • у должника нашли имущество;
  • должник не уведомил МФЦ, что у него улучшились имущественные условия;
  • суд признал сделку должника недействительной по иску кредитора, например, если она причинила кредитору вред либо была неравноценной — допустим, должник продал автомобиль по сильно заниженной цене;
  • появились кредиторы, которые не фигурировали в заявлении о банкротстве.

Что может считаться активом, подходящим для списания в счет долга:

  • зарплата. С февраля 2022 года вступил в силу закон о защите минимального дохода должников. Часть зарплаты в размере прожиточного минимума не будет списываться по исполнительным документам, если подать заявление в отделение Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Однако остальная часть пойдет на погашение долгов;
  • недвижимость за исключением единственного жилья. Правда, важное уточнение — оно не может быть роскошным и не может быть взято в ипотеку. Ориентироваться нужно на нормы в конкретном регионе;
  • любые другие активы, такие как акции, доли в компаниях, автомобиль.

Вещи, которые останутся неприкосновенными:

  • животные в российском праве — объекты собственности, но при этом не могут быть изъяты в счет долга;
  • предметы и инструменты, необходимые для осуществления профессиональной деятельности;
  • все требуемое для передвижения и жизни инвалидам;

В России запустили механизм списания личных долгов без суда

Банкротство через суд

Необходимая процедура, если долг копится уже более трех месяцев и составляет более ₽500 тыс. для физических лиц и более ₽300 тыс. для юридических лиц. Отличается длительным делопроизводством (от нескольких месяцев до трех лет) и высокой стоимостью, в которую входит оплата пошлины, вознаграждение за процедуру арбитражному управляющему и услуги юриста, если такие потребуются.

Подать в арбитражный суд на процедуру банкротства может как сам должник, так и его кредитор. Достаточно направить заявление и оплатить пошлину. Суд инициирует проверку должника и его возможностей по уплате задолженностей. Здесь может быть применено две опции: та самая реструктуризация долга и реализация имущества.

  • Реструктуризация подразумевает, что у должника есть возможность в перспективе выплатить долг, ему нужен пересмотр условий, объединение кредитов, возможно, рефинансирование. В таком случае статус банкрота присвоен не будет.
  • Реализация имущества же применяется, когда постоянного дохода, способного гасить задолженность, нет. Суд оценивает, какое имущество и какие активы могут быть проданы, и включает их в конкурсную массу — они уходят на аукционы.

В России запустили механизм списания личных долгов без суда

Как оформить банкротство через суд

При наличии суммарной задолженности более 500 тыс. рублей оформление статуса банкрота возможно только в судебном порядке. Это достаточно дорогая процедура, так как требуется оплата госпошлины, почтовых расходов, вознаграждения финансовому управляющему, юристу, расходов по размещению объявлений в газете по делу о банкротстве и так далее.

Заявление в суд можно направить:

  • лично, обратившись в канцелярию арбитражного суда по месту жительства;
  • почтовым отправлением;
  • через сервис «Мой арбитр».

Также заявление о банкротстве физ. лица могут направить сами кредиторы или Федеральная налоговая служба.

При личной подаче документов в суд к заявлению нужно приложить:

  • копии личных документов должника (паспорта, ИНН и СНИЛС);
  • документы о наличии долгов;
  • сведения о совершенных сделках за последние 3 года;
  • сведения о наличии доходов и имущества;
  • документы, подтверждающие обстоятельства, которые препятствуют самостоятельному погашению задолженности;
  • квитанцию об оплате госпошлины;
  • квитанцию о переводе на депозит суда денег, необходимых для выплаты вознаграждения финансовому управляющему;
  • документы, подтверждающие отправку копий заявления о банкротстве всем участвующим в судебном разбирательстве лицам.

Суд рассмотрит ситуацию с доходами и имуществом должника и вынесет соответствующее решение. Процедура занимает от 15 дней до 3 месяцев. В течение этого срока должнику не смогут начислять проценты, пени или штрафы, а также арестовать имущество.

Затем финансовый управляющий начнет реализовывать активы и имущество должника, чтобы расплатиться с кредиторами. Продавать будут все имущество, кроме вещей личного пользования и единственного жилья (если оно не ипотечное). Если полученных средств не хватит, остаток невыплаченного долга все равно будет считаться погашенным.

Частые вопросы

  • Существует ли закон, позволяющий списать долги по кредитам физических лиц раз в 5 лет?Какого-либо закона, в соответствии с которым можно просто так списать все долги гражданина, не существует. Однако действует закон № 127-ФЗ, в котором закреплена процедура банкротства физ. лиц, за счет чего можно избавиться от проблемной задолженности. Объявлять себя банкротом можно раз в 5 лет.
  • Правда ли, что Путин подписал закон о списании пенсионерам кредитных долгов?Нет, это недостоверная информация. Распоряжений, в соответствии с которыми пенсионерам «прощают долги», не существует. Однако действовал закон о предоставлении гражданам кредитных каникул, а также временный мораторий на возбуждение дел о банкротстве, действие которого было предусмотрено до 1 октября 2022 г.
  • Могут ли приставы списать долг с пенсии?Да, в счет погашения сформированной задолженности могут происходить удержания из пенсии. Приставы могут списывать до 50% от суммы пенсии, если удержание происходит по исполнительному листу или судебному решению. Причем, если долг связан с алиментами или причинением вреда другому лицу, взыскание может составлять до 70%.Однако пенсионер имеет право на сохранение ежемесячного обеспечения в размере не менее прожиточного минимума. Для этого нужно обратиться к приставам с соответствующим заявлением.

Какие долги можно списать, а какие — нет

По закону решение о списании может быть принято в отношении следующих долгов, сформировавшихся у физического лица:

  • по оплате услуг ЖКХ;
  • по невыполненным обязательствам перед банками, МФО или кредиторами, являющимися частными лицами (в частности, по кредитам, займам и накопленным по ним процентам);
  • по налогам, сборам, пошлинам ФНС и ПФР (СФР), если должник — индивидуальный предприниматель;
  • по договорам поручительства.

Нельзя списать следующие виды задолженностей:

  • платежи, неоплаченные после подачи заявления о банкротстве;
  • компенсация ущерба, причиненного вследствие правонарушения (например, при ДТП, уголовном преступлении и т.д.);
  • обязательства перед физ. лицами, работавшими у должника по трудовому договору (зарплата сотрудников, работавших у ИП);
  • алименты.

Для списания задолженности в рамках банкротства пенсионера должны выполняться обязательные условия, свидетельствующие о его неплатежеспособности:

  • Должник перестал вносить платежи по кредитам, займам или другим финансовым обязательствам, что привело к возникновению просрочки.
  • Суммарный долг по кредитам, штрафам, налогам и начисленным пеням превышает оценочную стоимость имущества должника.
  • Вынесено Постановление ФССП об завершении исполнительного производства в связи с отсутствием имущества, доступного для реализации.
  • Официальный доход гражданина не позволяет вносить хотя бы 10% от величины ежемесячного платежа по кредиту.

При этом должнику желательно демонстрировать, что он всячески пытается погасить задолженность самостоятельно, но по объективным причинам не может этого сделать. Например, стоит предпринять попытки самостоятельно разрешить вопросы с кредиторами — вести переписку или переговоры с банками, МФО и т.д. Можно попробовать трудоустроиться или хотя бы встать на учет в службу занятости населения, искать подработку.

При выполнении всех перечисленных условий можно приступать непосредственно к процедуре банкротства. Это можно сделать двумя способами — через суд или по упрощенной схеме через МФЦ.

Что ждет должника после признания банкротом

Он попадает в единый реестр банкротов. На определенное время его финансовые возможности будут ограничены.

Во время проведения банкротства

На все время рассмотрения дела, вплоть до признания должника банкротом, ему придется столкнуться с определенными сложностями. Во-первых, нельзя будет распоряжаться имуществом, которое включено в конкурсную массу, в том числе деньгами на счетах.

Партнер юридической компании «Сотби» Антон Красников отметил, что на время судебной процедуры есть вероятность, что на должника наложат судебный запрет на выезд из страны. Кроме того, при такой процедуре нельзя открывать счета и вклады в банках. Заключать любые сделки можно будет только под контролем управляющего.

Сложность в получении кредитов

Считается, что после признания банкротом человек не сможет взять кредит никогда. На самом деле в законе такой нормы нет, но он обязывает банкрота сообщать потенциальному кредитору о своем статусе. Как правило, кредит все равно не дают.

В России запустили механизм списания личных долгов без суда

Определенное время нельзя подавать на банкротство еще раз

Избавиться от долгов, а потом накопить еще и снова их списать не получится. По закону в течение пяти лет после банкротства нельзя подавать заявление на новое.

Ограничения по занимаемым должностям

Как правило, это должности, так или иначе связанные с финансовой, страховой деятельностью или управлением компаниями. Также подобные ограничения накладываются на индивидуальных предпринимателей, включая повторную регистрацию в этом статусе. Сроки здесь варьируются от пяти до десяти лет.

В России запустили механизм списания личных долгов без суда

К чему это все приведет?

Да, пенсионеры смогут относительно быстро избавиться от платежей по долгу. Мало того, тот, кто сейчас платит по кредиту при малой пенсии, сможет задуматься: а надо ли расставаться с деньгами, если год можно помучаться, отдавая остаток сверх прожиточного минимума, а потом просто «всем всё простить»?

Малоимущих впереди ждет 7 лет мучений (возможно срок фактического погашения, который уже есть на сегодняшний день, зачтут).

Как упрощенное банкротство затронет интересы кредиторов

Концепцию досудебного списания долгов ранее критиковали банки. Они опасались ущемления интересов кредиторов и рисков мошенничества со стороны недобросовестных должников. Накануне вступления поправок в силу большинство крупных игроков, опрошенных РБК, заявили, что не опасаются всплеска банкротств.

  • Бесплатность процедуры сделает ее популярной, но через «фильтр условий» смогут пройти далеко не все клиенты, говорит начальник управления дистанционного взыскания Росбанка Елена Дорофеева. По ее оценкам, под упрощенное банкротство в основном попадают кредиты с просрочкой более 360 дней. Доля таких контрактов существенна, но оценить, сколько кредитов может пойти под списание, пока нельзя, отмечает Дорофеева.
  • На первоначальном этапе заявлений на упрощенное банкротство будет много, но не все они будут приняты МФЦ, соглашается юридический директор Почта Банка Наталия Скрипченко. Такой же позиции придерживаются в «Уралсибе». «Мы не ожидаем какого-либо влияния данного законодательного изменения на эффективность банковской службы взыскания», — сообщил представитель банка.
  • В Промсвязьбанке (ПСБ) считают, что упрощенное банкротство не будет сильно востребовано, как это было с обычной процедурой. «Когда вступили в силу общие нормы о банкротстве граждан в октябре 2015 года, совсем небольшое количество клиентов инициировали банкротство. По этой же причине мы не ожидаем массового внесудебного банкротства и в этот раз», — сказал представитель ПСБ.
  • В Райффайзенбанке всплеска упрощенных банкротств не ожидают из-за «высокого качества портфеля».
  • В Сбербанке сообщили, что дорабатывают свои информационные системы. «Возможно, кредиторам придется столкнуться с определенными сложностями уже в процессе реализации конкретных процедур банкротства. Достаточно тяжело оценить количество граждан, которые воспользуются упрощенным банкротством в целом по стране и в Сбербанке, так как у нас нет информации о том, сколько еще и какие долги есть у наших заемщиков в других банках и по иным обязательствам», — отметил представитель Сбербанка.
  • В ВТБ указали на риски недобросовестного прекращения долгов заемщиками, поскольку процедура не предполагает установление конкурсной массы. В частности, это может происходить при восстановлении платежеспособности обратившегося за банкротством уже после исполнительного производства. ВТБ намерен инициировать «судебное банкротство при любых сомнениях в сведениях, указанных заемщиком в отношении своей неплатежеспособности», подчеркнули в пресс-службе банка.

Кредиторы будут пытаться бороться с преднамеренным банкротством, переводя процесс в суды, считает Людмила Лукьянова. «Сейчас в экономике не самая лучшая ситуация, долговые центры даже крупных банков ориентированы на возвращение денег даже по некрупным долгам. Преимущества судебной процедуры в том, что у кредиторов в ней больше возможностей бороться со злоупотреблениями, например по выводу активов», — замечает юрист.

Как списать долги

Россияне продолжают наращивать долги. По данным коллекторского агентства «Долговой консультант», на начало сентября 2022 года общий объем просроченных розничных кредитов граждан без учета ипотеки превысил ₽986 млрд. Однако долги перед банками — это не все объемы задолженности. Есть еще алименты, налоги, долги за коммунальные услуги, штрафы.

В период пандемии правительство ввело упрощенную процедуру банкротства для физических лиц — специально для тех, кто оказался в затруднительном положении и не может расплатиться с кредиторами. По данным Федресурса — Единого федерального реестра сведений о банкротстве, с января по сентябрь 2022 года многофункциональные центры (МФЦ) опубликовали более 4,7 тыс. сообщений о начале процедур внесудебного банкротства граждан — на 42,3% больше, чем за тот же период прошлого года. Как отмечал замглавы Минэкономразвития Илья Торосов, всего с запуска процедуры внесудебного банкротства — 1 сентября 2020 года — по начало сентября 2022 года россиянам списали ₽2,4 млрд долгов.

Число судебных банкротств также продолжает увеличиваться, но темпы роста замедлились почти в два раза. За первые девять месяцев текущего года через процедуру судебного банкротства прошли 194,2 тыс. человек, что на 41,2% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Однако за девять месяцев 2021 года прирост составлял 78% к тому же периоду 2020 года, согласно статистике Федресурса. По данным на 1 октября, всего в России около 728,4 тыс. граждан-должников.

Вариантов списать долги два:

  • внесудебное банкротство. Доступно только для физлиц. Это простой и относительно быстрый способ объявить себя банкротом. Но по нему действуют определенные ограничения;
  • судебное банкротство. Это куда более сложная процедура, к которой прибегают в случае, когда долг очень большой, есть много недвижимости и других активов, и в некоторых других ситуациях. Также банкротство через суд — это единственная опция для юридических лиц.

Кроме того, есть еще один способ справиться с долгами:

Вопросы банкротства регулирует Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». В разделе 5 отдельно описаны нормы по внесудебному банкротству.

В России запустили механизм списания личных долгов без суда

Если пенсионер признан банкротом

До недавнего времени банкротство пенсионера (а значит, признание его долгов безнадежными для взыскания и списание их) было невозможным, если он получал пенсию по старости, по инвалидности или за выслугу лет.

С этих выплат могли удерживать долги — поэтому исполнительное производство не могло быть окончено в связи с невозможностью взыскания (а это одно из главных условий для внесудебного банкротства гражданина).

Теперь же, учитывая новое правило о сохранении за должником минимального дохода, банкротство для получателя минимальной пенсии становится достижимым.

Имея долги на общую сумму от 50 000 до 500 000 рублей, исполнительное производство по которым было окончено в связи с отсутствием имущества для взыскания, такой пенсионер может обратится в МФЦ с заявлением о внесудебном банкротстве (ст. 223.2 Закона № 127-ФЗ).

Процедура длится 6 месяцев. Если за это время имущественное положение должника не улучшится, его долги признаются безнадежными и взыскание их прекращается.

Правда, это не касается т. н. обязательных долгов: об уплате алиментов, взыскании вреда, причиненного жизни или здоровью, морального вреда и прочих обязательств, связанных с личностью должника.

Кого не затронет амнистия

Ипотечники и автозаемщики «пролетают», ведь и машину, и квартиру можно отобрать (здесь государство на стороне банка).

Это пока инициатива (не принятый закон), но не забывайте, кто ее предложил. Кто обладает бОльшим весом, чем Президент? Что ж, посмотрим, как исправят ситуацию с должниками, будет ли работать предложенная схема. И не попросят ли банки после этого (и получат из бюджета) сотню другую миллиардов на «спасение банков» как наиболее пострадавшей от кризиса отрасли.

При подготовке статьи использовались материалы Интерфакс.

Истечение срока исковой давности

Это правило можно применить к тем долгам, которые еще не были взысканы судом: закон ограничивает период возможного взыскания 3-мя годами (кроме опять-таки исключительных обязательств, к которым исковая давность не применяется вообще или ее срок сокращен — в частности, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью (ст. 208 ГК РФ)).

Если на пенсионера подают в суд для взыскания долга, который возник уже более 3-х лет назад, он вправе заявить о пропуске срока исковой давности — и суд в таком случае откажет в удовлетворении иска (а значит, пенсионеру не придется ничего платить).

Срок исковой давности по денежным обязательствам начинает отсчитываться со следующего дня после того, как наступил срок оплаты. Причем для периодических платежей (как-то: квартплата или кредит) срок давности отсчитывается по каждому платежу отдельно (ст. 196 ГК РФ).

Если с пенсионера слишком много взыскивают

Максимально возможный процент удержания из пенсии в счет погашения долгов составляет 50% ежемесячно.

Если у гражданина накопилось долгов столько, что по каждому требуется взыскивать по 50% из пенсии, то все их он оплатить не сможет: один будут удерживать, а остальные будут стоять в очереди (если только это не приоритетные долги — такие, как алименты).

Ложка дегтя

Предпенсионерам, пенсионерам и даже военно-чиновным пенсионерам с сегодняшнего дня светят только микрозаймы под 365% годовых с угрозами (вместо суда) в случае просрочки (банки просто не будут выдавать им кредиты, зная о вероятности легкого банкротства). В суд микрофинансисты не пойдут, а хулиганов как не ловили правоохранители, так и не ловят.

Остался вопрос как определят малоимущих. Если ниже уровня МРОТ, то всё это не заработает, а если так, как сейчас определяют тех, кому положено пособие на детей, – тоже не заработает.

Банкротство пенсионера при имеющемся кредите

Как можно стать банкротом, если я пенсионерка, а у меня есть кредиты, за которые снимают больше половины пенсии?

Банкротство пенсионеров возможно только через суд.

Порядок действий будет следующим.

  • Составить заявление о признании несостоятельности. В нем указать причины обращения в суд (невозможность выплачивать кредиты; отсутствие имущества, чтобы погасить долг; после выплаты кредитов не остается средств на жизнь).
  • Собрать документы (личные, о кредитах и займах, список кредиторов, о доходах, опись имущества и др.).
  • Подать заявление и документы в Арбитражный суд по прописке.

После принятия заявления суд вводит одну из двух процедур: реструктуризацию долга или реализацию имущества.

При первой все долги объединяются в один и выплачиваются на упрощенных условиях по специальному графику в течение максимум трех лет. При второй – продается имущество должника в счет уплаты долга. Если имущества не хватает или его нет – непогашенные долги списываются.

Как правило, при рассмотрении дела пенсию в полном размере оставляют в распоряжении банкрота.

Ошибочная переплата пенсии или иных выплат

Переплата пенсии или других социальных выплат может возникнуть по разным причинам. Но пенсионер не должен ее возмещать, кроме лишь двух случаев:

-если переплата возникла по его вине (например, он не сообщил в ПФР сведения, которые влияют на размер выплаты — в частности, об устройстве на работу, получая при этом социальную доплату к пенсии)-или причиной переплаты стала счетная ошибка (т. е. неправильный арифметический подсчет: условно, сложили 5 и 5 — получилось 20).

Во всех остальных случаях пенсионера не могут обязать оплачивать образовавшийся долг.

Как должно работать упрощенное банкротство

Гражданин может попытаться подать на банкротство во внесудебном порядке, если его долг по кредитам и займам составляет от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Но объем задолженности — не главный критерий. По закону клиент не должен иметь имущества или финансовых возможностей погасить долги: на него не должно быть открыто новых исполнительных производств, а старые разбирательства должны быть завершены без результата для кредиторов — то есть им должен быть возвращен исполнительный лист, по которому проводилось взыскание средств.

Если фаза активного взыскания завершена, гражданин может подать в многофункциональный центр заявление о внесудебном банкротстве. В нем должнику придется перечислить все свои обязательства и кредиторов. После приема заявления МФЦ проверяет в базе ФССП основания для банкротства и в течение четырех рабочих дней запускает процедуру. Информация о должнике заносится в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (Федресурс), и с этого момента вводится мораторий на начисление процентов, штрафов и пеней по обязательствам гражданина. Под «защиту» не попадают долги заемщика, которые он сам не перечислил в заявлении о банкротстве, а также обязательные платежи вроде алиментов или возмещения вреда.

С начала процесса до финального объявления должника финансово несостоятельным должно пройти полгода. Если за этот срок никто из кредиторов не будет препятствовать банкротству, то долг гражданина будет признан безнадежным и списан.

Банкротство пенсионера в 2023 году через МФЦ

Начиная с 1 сентября 2020 г. физическим лицам, в том числе и пенсионерам, предоставляется возможность упрощенного внесудебного оформления банкротства. Доступен такой способ гражданам, у которых размер задолженности составляет в пределах от 50 до 500 тыс. руб. Если сумма больше, то списать долг можно только через суд.

Для оформления упрощенного банкротства по новому закону нужно подать заявление в МФЦ по месту жительства или пребывания. Это бесплатно. К заявлению необходимо приложить копию паспорта, а также список кредиторов с указанием точных сумм задолженностей (списать долги, не указанные в данном списке, уже не получится).

Заявление рассматривается в течение 3-х дней. После этого должника включают в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ), и, собственно, начинается процедура внесудебного признания физ. лица банкротом. Длится этот процесс 6 месяцев.

  • В течение этого периода банки не могут начислять проценты и штрафы, списывать средства со счетов, а приставы не могут продавать имущество гражданина в целях погашения задолженности. Самому пенсионеру запрещается оформлять новые займы и кредиты.
  • Если в течение этого срока у пенсионера появятся доходы или имущество, позволяющие закрыть долги самостоятельно, об этом нужно сообщить в МФЦ. Процедура банкротства прекратится, а в следующий раз подать такое заявление можно будет только через 10 лет.

Спустя 6 месяцев пенсионера освобождают от обязательств, то есть списывают все долги, указанные им в заявлении. Но одновременно с этим возникают определенные ограничения, о которых будет сказано чуть позже.

Не все долги можно списать. Во-первых, важно выполнение условия — должник не может вносить платежи более трех месяцев. Во-вторых, есть обязательства, которые все равно останутся за должником. По словам партнера юридической компании «Сотби» Антона Красникова, внесудебное и судебное банкротства позволяют списать задолженности, которые образовались из-за того, что должник не исполнил принятые им обязательства.

  • просрочки по кредитам;
  • долги за коммунальные услуги;
  • долги перед юридическими лицами;
  • штрафы за неуплату налогов;
  • любые другие штрафы (например, за неоплаченную парковку).
  • долги по алиментам и обязанность их выплачивать;
  • выплаты по субсидиарной ответственности, когда руководство отвечает по долгам компании своими деньгами или имуществом;
  • требования кредиторов по текущим платежам, которые возникли после начала процедуры банкротства;
  • долги по выплате зарплаты или выходного пособия;
  • любые другие выплаты перед третьими лицами, (например, за нанесенный ущерб или моральный вред).

В России запустили механизм списания личных долгов без суда

«Если кредиторы или финансовый управляющий в ходе процедуры банкротства установят, что должник действует недобросовестно, например скрывает имущество или осуществил отчуждение имущества по недействительным сделкам незадолго до банкротства, то оставшиеся непогашенными долги также могут быть не списаны в связи с недобросовестностью должника», — предупредил юрист фирмы BGP Litigation Евгений Орлов.

Антон Красников добавил, что гражданина не освободят от долгов в случае, если при возникновении или исполнении обязательств он совершил мошенничество, злостно уклонялся от погашения долгов по кредитам, а также предоставил кредитору заведомо ложные сведения.

Для юрлиц банкротство — это тоже способ списать кредиторскую задолженность. «В то же время банкротство содержит в себе риск привлечения контролирующих должника лиц к субсидиарной ответственности, оспаривания сделок должника, включая выплату премий руководству или даже выплату дивидендов, риск возбуждения уголовного дела по составам преднамеренного либо фиктивного банкротства», — отметил юрист АБ «S&K Вертикаль» Даниил Анисимов.

В России запустили механизм списания личных долгов без суда

Сколько в России потенциальных банкротов

По данным Национального бюро кредитных историй, на 1 апреля в стране насчитывалось 1,08 млн россиян с долгами свыше 500 тыс. руб., которые не платят по обязательствам свыше 90 дней. Такие заемщики могут инициировать банкротство по стандартной схеме — через суд.

Потенциальных банкротов, которые могут претендовать на списание долгов в упрощенном порядке, гораздо больше, около 4 млн человек, оценивает президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев. «Это те, кто имеет просроченный долг от 50 тыс. до 500 тыс. руб.», — поясняет он. Сколько среди них заемщиков без имущества, неизвестно. Это требование существенно снижает круг потенциальных банкротов, уверен Мехтиев: «Скорее всего, ежегодно по внесудебной процедуре банкротства будут проходить порядка 100 тыс. должников».

Несколько сотен тысяч таких заемщиков в России есть, считает руководитель проекта «Федресурс» Алексей Юхнин: «Кто-то придет уже в начале сентября, но это будут единицы, остальным потребуется время на осмысление».

В случае получения выплат, защищенных от взыскания

Закон запрещает удерживать долги с некоторых социальных выплат — и перечень их с этого года расширился.

В 2022 году к таким выплатам относятся:

-пенсия по случаю потери кормильца, -ежемесячные денежные выплаты (в счет монетизации льгот), -компенсационные выплаты по уходу за нетрудоспособными, -выплаты в рамках мер социальной поддержки отдельным категориям граждан по поручениям Президента и Правительства РФ, -материальная социальная помощь для малоимущих граждан, в т.ч. на основании социального контракта (ст. 101 Закона № 229-ФЗ).

Поэтому нельзя взыскать долг с пенсионера, если у него все доходы состоят из таких лишь выплат и нет другого имущества, которое можно было бы продать в счет уплаты долга.

Другие препятствия для упрощенного банкротства

В течение всего срока процедуры должник не имеет права брать новые займы и кредиты, становиться поручителем по ссудам.

Если после запуска внесудебного банкротства у гражданина появится имущество, процедура должна быть остановлена. Иными словами, должник в течение полугода не может получать наследство, подарки или оспаривать сделки с целью получения дохода.

Если заемщик забыл указать в своем заявлении кого-то из кредиторов, тот может свернуть досудебное банкротство и перевести процедуру в суд. Такое же право есть у упомянутого кредитора, если гражданин занизит сумму долга или скроет свое имущество.

Банкротство как способ реально списать долги по кредитам физических лиц

Если у пенсионера не получается рассчитаться с кредитором, он может воспользоваться процедурой банкротства. Правда, доступна такая возможность лишь в случае, когда действительно отсутствуют условия для самостоятельного погашения долга. В частности, когда нет достаточного дохода или имущества, которое можно было бы обратить в счет погашения.

Условия и порядок банкротства регламентируются законом № 127-ФЗ от 26.10.2002. Причем с 1 сентября 2020 г. вступили поправки в закон, предусматривающие упрощенную процедуру банкротства, при которой не требуется привлечение арбитражного или иного суда. Все оформление происходит через МФЦ, бесплатно и в довольно быстрые сроки.

В случае получения пенсионером минимальной пенсии

Закон по-прежнему исключает пенсии по старости, по инвалидности или за выслугу лет из числа доходов, с которых нельзя удерживать долги.

Но с февраля 2022 года добавилось условие о гарантированном сохранении должникам минимального дохода: после всех удержаний у них должна оставаться пенсия или зарплата на уровне прожиточного минимума, установленного для трудоспособного населения в целом по РФ (на 2022 год это 13 793 рубля) либо по региону (если прожиточный минимум там выше федерального).

Минимальный доход сохраняется только, если должник подаст соответствующее заявление судебному приставу.

Таким образом, если размер пенсии у гражданина не превышает указанный минимум и он обратится к приставу, чтобы ему сохранили минимальный доход, то дальнейшее удержание из пенсии станет невозможным.

Если же другого имущества (не защищенного от взыскания) у должника нет, то взять с него в счет погашения долга будет совершенно нечего — а значит, исполнительное производство окончат и исполнительный лист вернется обратно к взыскателю (ст.ст. 46-47 Закона № 229-ФЗ).

Можно ли списать долги самостоятельно

Те, у кого большое количество долгов, вряд ли могут себе позволить услуги юристов. И с упрощенной процедурой через МФЦ можно обойтись без дополнительной помощи. На сайтах ФНС и «Госуслуги» есть пошаговые инструкции, как пройти всю процедуру.

Теоретически и судебное банкротство можно пройти самостоятельно. Однако эксперты рекомендуют все же обращаться к профессионалам.

«Если у вас один или несколько кредиторов на небольшую сумму, а список имущества уместится на одной стороне ладони, то, возможно, не стоит пользоваться услугами специалиста — изучив информацию самому, можно подать на внесудебное банкротство. Однако в том случае, если у вас значительный перечень кредиторов, много имущества, а в периоды, предшествующие банкротству, вы подарили одну из ваших квартир любимому родственнику, то без помощи посредников банкротство может обернуться неконтролируемым происшествием. Есть риск не только не списать с себя долги, но и приобрести новые», — считает юрист BGP Litigation Евгений Орлов.

Партнер юридической компании «Сотби» Антон Красников отметил, что, исходя из опыта, можно выделить следующий план действий при накоплении большого количества долгов:

1. Необходимо прекратить создавать новые долги;

2. Определить сумму своего долга;

3. Провести инвентаризацию активов;

4. Оценить возможность погашения имеющейся задолженности;

5. Обратиться за квалифицированной помощью;

6. В случае невозможности погашения накопившихся долгов необходимо в течение 30 рабочих дней обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина несостоятельным (банкротом).

Новое право должников

Президент предложил дать таким должникам право спустя определенный срок с начала оплаты долга через пристава написать заявление на банкротство через МФЦ (1 год для пенсионеров, 7 лет для неимущих не пенсионеров).

Если долг больше 25 тыс. руб., но меньше 1 млн. руб., то пишешь заявление*, ждешь, не захотят ли кредиторы перевести банкротство в процедуру «судебного банкротства», и свободен от долгов!

* до настоящего момента нельзя было написать заявление на банкротство, если было что взыскивать, хоть даже совсем мелочь сверх прожиточного минимума.

Если кредиторы захотят перевести банкротство в процедуру «судебного банкротства», то должны будут сами оплатить банкротство, а это выгодно им, только если у заемщика есть автомобиль, 2 квартиры (доли в квартире, дача и т.п.) или квартира, заметно превышающая норму по площади. Полагаю, что большинство должников не представляют в этом смысле интерес для кредиторов, а значит смогут подать на банкротство.

Существует ли программа списания всех долгов для пенсионеров?

Просто так не оплачивать задолженность по кредиту нельзя. Иначе банк или микрофинансовая организация (МФО) начнет начислять пени и штрафы, затем перенаправит материалы в суд, после чего взыскивать задолженность начнут судебные приставы, которые вправе будут арестовать активы пенсионера-должника, в том числе зарплатные и пенсионные счета. Ни один кредитор не заинтересован в том, чтобы просто так прощать и списывать долги заемщикам, даже если должник пожилого возраста.

При этом и на государственном уровне не предусмотрено никаких федеральных программ, позволяющих списать все долги по займам и кредитам, даже пенсионерам. Поэтому верить рекламным обещаниям о якобы «кредитной амнистии» не следует.

Избавиться от кредитной задолженности можно только через банкротство физического лица, то есть через доказательство своей несостоятельности и неспособности исполнить требования кредиторов.

Последствия банкротства для физического лица

Нужно учитывать, что вслед за списанием долга пенсионера последуют определенные ограничения:

  • В течение следующих 5 лет запрещено брать займы и кредиты без указания факта предшествующего банкротства.
  • В течение 3 лет нельзя будет работать в органах управления юр. лиц; в течение 5 лет — в органах управления НПФ, страховых компаний, УК инвест. фондов, паевых фондов и НПФ, а также в микрофинансовых компаниях; в течение 10 лет — в органах управления кредитных организаций.
  • Запрещается в течение 5 лет регистрироваться как ИП или управлять юр. лицом, если менее чем за год до банкротства гражданин закрывал ИП.

Кроме того, при банкротстве нужно учитывать риски потерять свои активы и имущество — предметы роскоши, автомобили, дачи, земли и так далее.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *