Когда МФО передают долг коллекторам и Я тварь дрожащая или клиент МФО? Могут ли сотрудники МФО сами взыскать долги?

Продажа долга коллекторскому агентству – обычное явление для многих банков и микрофинансовых организаций. Не всегда кредитные учреждения самостоятельно занимаются возвратом просроченной задолженности. Виной тому может быть отсутствие в штате соответствующих сотрудников, занимающихся проблемными клиентами, а также желание кредитора поскорее избавиться от долгов, ведь они портят качество кредитного портфеля. Ниже мы ответим на самые актуальные вопросы заемщиков, связанные с передачей долга коллекторским агентствам.

Содержание

Может ли банк продать долг коллекторам

В начале работы с проблемной задолженностью банк может пригрозить своим заемщикам продать их долги коллекторам. Многим кредитным учреждениям известно, каким порой магическим эффектом для многих клиентов означает слово «коллекторы». Иногда такая угроза заставляет должника все-таки пойти навстречу банку и начать погашать кредит. Но не стоит рассчитывать на длительную лояльность со стороны банка. По прошествии времени кредит может действительно быть передан коллекторскому агентству.

Согласно ст. 382 ГК РФ кредитор имеет право передавать долг третьему лицу по договору переуступки прав требования. Он может совершить эту сделку без согласия должника, его он обязан лишь уведомить о ее совершении. Возможность продажи долга должно быть изначально прописана в кредитном договоре. Такие действия со стороны кредитного учреждения абсолютно законны.

Зачем это нужно кредитной организации? Если банк понимает, что все предпринятые им меры по возврату задолженности не приводят к какому-либо результату, в таком случае он может решить продать долг коллекторам. Они имеют собственные рычаги воздействия на проблемных клиентов, большинство из которых носит психологический характер. Тем самым банк частично возвратит выданную сумму кредита и улучшит свои текущие финансовые показатели по кредитному портфелю.

Смена кредитора по договору может произведена как до передачи дела в суд, так и после решения суда. Если с досудебной переуступкой прав требования в принципе нет никаких проблем, то при наличии исполнительного листа продажа долга третьему лицу должна быть оформлена с помощью процессуального правопреемства. Иными словами, коллекторское агентство должно обратиться в суд для признания его новым кредитором по существующему исполнительному листу. Только на основании нового решения суда приставы смогут заменить кредитора в исполнительном производстве согласно Федеральному закону от 02.10.2007 (ред. от 03.07.2016) «Об исполнительном производстве».

Когда банк и МФО продают долги коллекторам

После первых просрочек не стоит опасаться, что банк сразу обратиться за помощью к коллекторам. Он в первую очередь заинтересован в мирном урегулировании вопроса. Первое время кредитное учреждение своими силами пытается вернуть просроченную задолженность. Его сотрудники звонят заемщику и напоминают о пропуске очередного платежа. Если в течение 1-2 месяцев ситуация не меняется, то таким кредитом начинает заниматься отдел по в специальный отдел по возврату просроченной задолженности банка или служба безопасности.

Если заемщик полностью игнорирует кредитную организацию, не идет на контакт и даже не пытается хотя бы минимально погашать кредит, в этом случае банк может принять решение об обращении в коллекторское агентство. Оно занимается возвратом как раз-таки проблемных кредитов. С кредитными учреждениями коллекторы могут сотрудничать по двум вариантам:

Кредитное учреждение полностью продает долг коллекторам. При этом идет смена кредитора.
Кредитное учреждение заключает договор с коллекторами, согласно которому последние берут на себя функции сбора долгов за определенное вознаграждение. Кредитор при этом не меняется.

Цена переуступки долга или агентское вознаграждение зависят от степени вероятности взыскания того или иного кредита. Чем она ниже, тем дороже берет коллекторское агентство за свое посредничество.

В свою очередь, коллекторы берут в работу по возврату не все кредиты. Они предпочитают иметь дело со следующими долгами:

микрозаймы, потребительские кредиты или кредитные карты, сумма задолженности по которым вместе с процентами не превышает 300 тысяч рублей;
необеспеченные поручительством или залогом.

Для банка, как правило, это небольшие суммы, поэтому им легче обратиться за помощью к коллекторским агентствам, чем оплачивать судебные издержки. Если заемщик хотя бы частями погашает кредит, то вероятность продажи его долга коллекторам низкая.

Что делать должнику, если банк продал долг коллекторам

О том, что его кредит продан, должник узнает от банка. Кредит продается коллекторскому агентству на действующих условиях, поэтому теперь вся оставшаяся задолженность должна выплачиваться новому кредитору.

После получения соответствующего уведомления заемщику лучше уточнить у банка общую сумму задолженности с расшифровкой: основной долг, проценты, штрафы, пени и т.д. Эта информация пригодится для дальнейшего общения с коллекторами и позволит избежать «накрутки» долга.

Вам лучше иметь на руках все документы по кредиту (договор, квитанции об оплате ит.д.). По возможности обратитесь к профессиональному адвокату за консультацией. Он внимательно ознакомиться с кредитной документацией и возможно найдет в ней какие-то огрехи, которые помогут вам найти лазейки, чтобы вовсе не платить по кредиту, или хотя бы снизить существующую задолженность.

Если в действиях коллекторов вы заметите злоупотребление своим положением, агрессию и любое другое неподобающее поведение, то вы вправе написать жалобу в прокуратуру.

Платить или не платить коллекторам каждый заемщик решает сам. Необходимо понимать, что вы добровольно возложили на себя обязательства по погашению кредита. Смена кредитора не освобождает вас от возврата долга. Коллекторы также имеют право подать на своего должника в суд, а уж после судебного решения за погашением кредита будут следить приставы-исполнители. А вот они уже уполномочены описать имущество заемщика, которое может быть продано в счет уплаты долга.

Какие банки продают долги коллекторам

Практически все российские банки сотрудничают с коллекторскими агентствами. Например, к ним относятся следующие кредитные учреждения:

Альфа-банк;
Тинькофф Банк;
Лето Банк;
Русский Стандарт;
Хоум Кредит и др.

В этих банках, как правило, отсутствуют специальные отделы по возврату просроченной задолженности, а объем выданных кредитов настолько велик, что разобраться самостоятельно с каждым клиентом не представляется возможным.

Крупные банки (Сбербанк, ВТБ) также часто прибегают к услугам коллекторских агентств. Туда продаются только самые проблемные кредиты, возврат по которым становится почти безнадежным. В остальных случаях эти банки своими силами работают с просроченной задолженностью, штат сотрудников им это позволяет.

Оформление микрокредита в МФО не отличается от получения банковского кредита в правом плане. Получая деньги в долг и заключая договор с кредитной организацией, гражданин обязуется соблюдать установленный порядок выплаты займа. Если заемщик совершает просрочки по микрозаймам, это несет определенные последствия. Вот и разберемся с этими последствиями, а также с тем, что делать, если вы не можете вовремя закрыть долг по микрокредиту.

Если нечем платить микрозайм

Методы взыскания просроченной задолженности в микрофинансовых организациях бывают довольно жесткими. Эти компании могут привлекать к процессу диалога с должником коллекторские агентства, применяющие далеко не законные методы влияния на заемщика. Такие варианты “диалога” с должником часто фигурируют в новостных лентах: запугивание, психологическое давление, порча имущества и прочее. Лучше изначально сделать так, чтобы МФО не начала процесс взыскания.

Если вы понимаете, что выплата займа в срок вам не по силам, узнайте в кредитующей вас компании о наличии услуги пролонгации. Это реальная возможность уйти от проблем, но она предоставляется не всеми микрофинансовыми организациями.

Пролонгация – изменение срока возвращения займа без наложения санкций за просрочку и порчи кредитной истории. По заявлению клиента дата внесения платежа переносится на несколько недель.

Пролонгация не предоставляется безвозмездно, гражданин за нее платит. Ее можно применять неоднократно. Возможные варианты платы:

выплата набежавших процентов, тогда к отсрочке полагается только основная сумма займа, полученная гражданином;
фиксированная сумма за продление сроков возврата. Например, 1000-2000 рублей в неделю или определенный процент от суммы займа.

Если просрочка микрозайма все-таки случилась

Если микрофинансовая организация не предоставляет услугу пролонгации, или если клиент все равно не смог ею воспользоваться, заем уходит в просроченные. Можно выделить несколько причин причины просрочки:

заемщик изначально не рассчитал свои силы;
задержка заработной платы;
потеря работы;
низкая финансовая грамотность гражданина;
заболевание;
возникновение иных финансовых проблем.

При фиксировании просроченного платежа уже на следующий день микрофинансовая организация применяет начисление пени. МФО подчиняются Закону о потребительском кредитовании, который регулирует размер максимально допустимых пеней. Цитата из Закона:

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Закон предусматривает несколько вариантов начисления штрафных санкции, но МФО применяют именно этот: на сумму займа продолжают начисляться проценты, кроме того, на сумму просрочки ежедневно набегает 20% годовых или в день 20/365=0,055% от просроченной суммы.

Вы получили в МФО заем на сумму 15000 рублей по ставке 2% в день на две недели. Получается, что сумма ежедневных процентов составляет 300 рублей, за две недели проценты составят 4200 рублей. В дату платежа заемщик должен обеспечить на счету сумму 19200 рублей.
Если он совершает просрочку, то на 19200 рублей начисляется пеня в размере 0,055% в день – это 10,5 рублей за каждый день, пока заем не будет погашен.
Ежедневно, пока есть просрочка, на сумму будут набегать 300 рублей процентов и 10,5 рублей пени, что составит 310,5 копеек.
Если не платить 30 дней, то сумма долга вырастет на 9315 рублей, к возврату по итогу 30-го дня просрочки будет полагаться уже 19200+9315=28515 рублей. То есть за месяц в данном случае долг вырастет почти в два раза относительно изначально полученной в долг суммы.

По закону сумма долга по микрокредиту, увеличенная за счет штрафных санкций, не может превысить в 4 раза полученную изначально сумму. То есть если вы получили в 15000 рублей, то за счет просрочки долг не может увеличиться более чем до 60000 рублей.

Что делать, если нечем платить микрозайм

В первую очередь узнайте о наличии услуги пролонгации. Если МФО ее предлагает, это станет решением проблемы. Просто продлите срок возврата средств.
Если пролонгации нет, попробуйте получить кредит в другой организации и закрыть этими средствами долг. Но если просрочка микрозайма уже есть, то получить новый кредит или заем будет сложно.
Хороший вариант – получение кредитной карты с льготным периодом, в течение 55-60 дней ее можно использовать бесплатно. В таком случае нужно выбирать карточку, при использовании которой период льготы распространяется на операции снятия наличных. Обналичив счет, вы можете закрыть долг по микрозайму, а если уложитесь в льготный период, то кредитная карта будет бесплатной.
Попросите в долг в долг у своих близких.

Крайне нежелательно допустить просрочку или сделать ее слишком продолжительной. Таким образом на заемщика накладываются постоянно растущие долговые обязательства, а его кредитная история безнадежно портится.

Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, попробуйте договориться с кредитором. Не прячьтесь, а идите на диалог. Вполне возможно, что вам удастся договориться о реструктуризации задолженности. Если смотреть на практику, то с МФО договориться сложно, но не стоит исключать такой возможности. При возникновении проблемы обратитесь к кредитной организации, опишите ситуацию, возможно, вам помогут из нее выбраться.

Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы

Как только вы просрочили платеж, МФО сразу начинает начисление пеней. Уже на следующий день представитель кредитора может звонить должнику, узнавать о причинах неуплаты долга. Он будет интересоваться, когда будет закрыт долг. Звонки будут продолжаться до того момента, пока долг нет будет погашен.

Обычно МФО не долго церемонятся с должниками, которые наотрез отказываются платить, и довольно скоро передают дело коллекторам. Многие микрофинансовые организации сотрудничают с коллекторами, которые применяют к должникам незаконные методы взыскания. Банки в своем большинстве заботятся о собственной репутации, МФО же применяют в работе другие принципы. Но, опять же, это актуально не для всех компаний, крупные игроки все же применяют более щадящие методы к должникам.

Если МФО привлекло коллекторов, к должнику могут применяться различные незаконные методы:

бесконечные звонки должнику, его родственникам и на работу;
визиты на дом к должнику или по месту его работы;
нелицеприятные надписи на доме, в подъезде, не двери в квартиру;
распространение листовок, дискредитация гражданина в лице соседей;
порча глазка и замка, царапанье машины, перерез проводов, порча иного имущества;
угрозы, психологическое давление и даже физическое воздействие.

Если к вам применяются незаконные методы взыскания долга, обращайтесь в правоохранительные органы, вызывайте полицию по факту нарушения коллектором закона. Заявления можно подавать в полицию, прокуратуру, Роскомнадзор.

Подают ли МФО в суд за просроченные микрозаймы

Если привлечение коллекторов не дало результата, и долг остается непогашенным, то микрофинансовая организация будет вынуждена обратиться в суд. Даже если заем оформлялся полностью онлайн, между заемщиком и кредитором заключался электронный кредитный договор, который имеет полную юридическую силу. Суд встанет на сторону истца и присудит должнику выплату долга.

Должник и сам может инициировать судебный процесс, если считает, что МФО применяет незаконные методы. Но по факту все организации, работающие официально, подконтрольны Центральному Банку, который пристально за ними следит. Поэтому МФО в подавляющем большинстве ведут деятельность полностью законно, придраться будет не к чему.

Должник может снизить проценты по микрозайму в суде, если они превышают изначально полученную в долг сумму в 4 раза. Кроме того, суд может снизить размер долга или процентов по своему усмотрению. Например, если должник документально докажет свое плохое финансовое положение. После суда долг фиксируется, а дело передается приставам, которые могут:

наложить арест на половину зарплаты должника;
арестовать его банковские счета и вклады;
организовать арест имущества, если у него нет доходов и активных счетов.

С приставами можно и договориться, например, погашать задолженность небольшими ежемесячными платежами, которые будут необременительны для должника.

Возможно ли рефинансирование микрозаймов с просрочками

Если говорить о стандартном рефинансировании, которое предлагают банки, то оно при таких обстоятельствах будет невозможным. Во-первых, микрозаймы не попадают под эти программы из-за коротких сроков возвращения средств. Во-вторых, рефинансированию подлежат только кредиты без просрочек.

Можно попробовать провести неофициальное рефинансирование, получив новый кредит и закрыв его средствами задолженность. Но в банке при наличии открытых просрочек кредита не получить, а МФО также не спешат выдавать займы гражданам, которые и с существующим долгом справиться не могут. Так что, перекредитование в большинстве случаев будет невозможным. Исключения могут быть, если просрочка пока что не очень большая.

Где срочно взять займ при открытых просрочках

Пробовать обращаться в МФО можно, но шансы на получение кредита крайне малы. Никто не пожелает связываться с гражданином, который не может справиться с долгами. Банки с такими клиентами не работают вообще. Если же деньги нужны срочно, можно воспользоваться программами залогового кредитования от МФО или обратиться в автоломбард.

Банки — звонят, коллекторы — звонят, теперь будут звонить микрофинансовые организации. МФО получили право самостоятельно взыскивать долги, не подключая к работе профессиональные агентства. С одной стороны, должников новшество защищает. С другой — ставит сотрудников «быстрых денег» в один ряд с коллекторами. Тем временем, банки самостоятельно работать с долгами не хотят и отдают просрочки взыскателям.

Микрокредиторам прописали регламент

1 октября МФО получили право самостоятельно взыскивать долги по единому стандарту. Документ пришлось разработать из-за большого количества жалоб должников на работу коллекторских агентств. Но, кроме потребителей, в Союз МФО «Микрофинансирование и развитие», обращались и кредиторы. Союз разработал стандарт взыскания, который поддержал Банк России.

Единый стандарт взыскания — это расширенный список требований и ограничений работы с просроченными долгами, которые прописаны в Федеральном законе № 230-ФЗ. Работники МФО получают право профессионально работать с задолженностью. Но, кроме прав, есть ограничения.

Например

Стиль общения — вежливый, работник не должен угрожать должнику, унижать честь и достоинство клиента, оскорблять.
Сотрудники МФО не могут представляться работниками государственных ведомств или муниципалитетов. Представитель микрофинансовой организации должен представиться и сообщить, от какой фирмы он действует.
Сообщать должнику только достоверную информацию о сумме просрочки, сроке и форме погашения долга.
Сотрудники МФО могут работать только с поручителями, которых указал должник.
Если поручитель не согласится сотрудничать с коллекторами, общение следует немедленно прекратить.
Работнику микрокредитной фирмы придётся прекратить общение с поручителем и должником, которые работают в сферах здравоохранения и образования, если процесс взыскания нарушает режим работы учреждения.
Если МФО передаёт работу с просрочкой другой организации, взыскатель должен соблюдать единый стандарт. Для этого микрокредитор заключает со сторонним агентством договор. Штраф за нарушение стандарта — не менее 0,05% размера просрочки по договору.
Если стандарт нарушили сотрудники МФО, они также компенсируют ущерб.
Передавать работу с просрочкой можно только в зарегистрированное коллекторское агентство из реестра Федеральной службы судебных приставов. О правах и обязанностях судебных приставов «Выберу.ру» писал в отдельном материале.
Выбирая агентство взысканий, сотрудник МФО должен ориентироваться на репутацию фирмы, ознакомиться с судебной практикой компании, последних новостях.

Защитит ли единый стандарт должников?

Авторы документа считают, что стандарт гибче, чем профильный закон. В документе прописан жёсткий алгоритм взыскания.

Разработчики проекта отметили, что новелла поможет подкорректировать закон опытным путём. Учитывая, что в «МиР» входит 1 107 микрофинансовых компаний, единый стандарт охватывает большую часть клиентов МФО. Правда, помочь тем, кто задолжал нелегальным кредиторам, стандарт вряд ли сможет. Документ предписывает регламент работы только участникам СРО, всего в списке Центробанка 1 910 зарегистрированных МФО и МКК на 26 августа 2019.

Создатели надеются, что документ защитит задолжавших и поменяет отношение людей к работе коллекторов. Действия МФО выведут в правовые рамки. Ранее «Выберу.ру» писал, что коллекторы попросили ввести ответственность для должников за оскорбление взыскателей.

На какие долги действует стандарт?

на договоры, которые агентства взысканий и МФО заключили с 1 октября 2019 года;
на просроченную задолженность, работа с которой началась после 1 октября.

Банки стремятся быстрее избавиться от просрочек

Российские банки решили не «заморачиваться» с долгами и отдают профессиональным взыскателям свежие просрочки. Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств выяснила: банки начали передавать дела с задолженность 181 — 360 дней.

Это новая тенденция: 60% работ коллекторы ведут с долгами, по которым не платят дольше 721 дня. Но, за последние 2 года, должники чаще пропускают платежи в первые 181−360 дней. За 9 месяцев 2019 года кредиторы передали коллекторам в 2,5 раза больше «молодых» задолженностей, чем за январь—сентябрь прошлого года. Прогноз на 2020 год неутешительный: коллекторы начнут получать дела со средней просрочкой 200 дней. «Омоложение» долгов — свидетельство того, что на балансе банков копятся «плохие» задолженности и финансовые организации борются со снижением ликвидности. В 2019 году объём просрочки, которую передали взыскателям, вырос на 10% до 452 млрд рублей.

Как пишут «Известия», крупные банки из топ−30 предпочитают возвращать просрочку своими силами. Однако кредиторы порой перегибают палку: «Выберу.ру» писал, что банкам введут санкции за жёсткие методы работы с задолжавшими клиентами. Передают работу с задолженностями, в основном, небольшие финансовые учреждения.

Банки — кредиты — коллекторы — суд

Клиентка одного из банков Новосибирска оформила кредитную карту на 35 000 рублей под 25% годовых. На момент, когда у неё образовалась задолженность почти в 500 000 рублей, её банк вошёл в структуру МДМ-Банка. Там заметили долг гражданки и переуступил его коллекторам. При этом ни о смене банка, ни о том, что право взыскания по её долгу перешло к другим лицам, женщине не сообщили.

На момент, когда коллекторское агентство обратилось в суд, долг уже достиг почти 865 000 рублей.

Центральный райсуд Новосибирска признал, что ответчик не выполняла обязательства по кредиту, а значит, обязана выплатить всю сумму. В апелляции, Новосибирском областном суде, с этим согласились. Там же посчитали, что одобрение клиентки банка на переуступку долга не требовалось, поскольку личность кредитора в данном деле не важна. Главное — это исполнения обязательств по кредиту. Тем более что кредитный договор не имеет прямого запрета на передачу прав на долг третьим лицам.

Верховный суд против

Тогда женщина обратилась в Верховный суд (ВС). Там посчитали, что отсутствие в договоре запрета, ещё не даёт право банку самостоятельно распоряжаться обязательствами перед ним и перед клиенткой. Наоборот, такую возможность (передача долга) необходимо было прописать в договоре и согласовать с клиентом. Как говорится в определении ВС:

Действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

ВС посчитал, что при рассмотрении дела об уступке прав требования по кредитным договорам с физлицами, суду первой инстанцией следовало бы руководствоваться законом о защите прав потребителей. Согласно ему, кредитной организации запрещено передавать долг коллекторам без согласия клиента. Дело было направлено на новое рассмотрение в апелляцию.

Как не довести до суда

Юристы в очередной раз советуют клиентам банков внимательно читать договор. Часто условие о возможности уступки долга там прописано, но люди не обращают на это внимание. Но даже в этом случае, у клиента есть шансы на благоприятный исход дела в суде. Так как в случае неточностей и неясностей формулировок, они должны будут толковаться в пользу потребителя как слабой стороны в правоотношениях.

Тема весьма актуальна для нашей страны. По данным совместного исследования Всемирного банка и Роспотребнадзора, трудности с погашением долгов перед банками и микрофинансовыми организациями (МФО) испытывают около 60% заёмщиков (статистика на июнь, 2022).

При этом ещё несколько лет назад была отмечена тенденция увеличения обращений в суды кредитных организаций для взыскания долгов с граждан, говорится в анализе Финансового университета при Правительстве РФ. К примеру, в 2018 году удовлетворили на 43% больше таких исков, чем годом ранее. В 2017 году – на 20,4% больше, чем в 2016 году. Организации подают в суд даже по незначительным суммам. В том же 2018 году число исков по суммам до 50 000 рублей выросло почти вдвое (до 3 млн).

Не возвращать банку кредит возможно при наступлении страхового случая или личного банкротства заёмщика. Правда, банк в этом случае заберёт всё имущество, а дело всё равно может дойти до суда.

Ранее ВС также объяснил, что существует прямой запрет на передачу долгов граждан за жилое помещение и коммунальные услуги третьим лицам — т. е. коллекторам. Последние в данном случае могут действовать лишь в отношении юридических лиц.

Как МФО передают долги коллекторам, и что после этого ждет должника?

Последняя редакция 22 ноября 2022

Время на прочтение

Микрофинансовые организации занимаются выдачей небольших ссуд под ощутимый процент. Но не все заемщики готовы добросовестно выполнять свои обязательства. Возникают просрочки и долги, взыскание которых кредитор (банк или микрофинансовая компания) вправе делегировать специально обученным людям — сотрудникам коллекторских агентств. Но через какое время МФО передают долги коллекторам? Что происходит дальше, и как должнику правильно себя вести?

МФО привлекают коллекторов либо в качестве агентов, либо как третьих лиц-покупателей, то есть просто-напросто продают им просроченные долги, как вы продаете ненужные вещи на «Авито». Далее уже агентство пытается получить причитающееся с должника. В ход идут разные методы, цель которых — заставить человека платить. К счастью, незаконные приемы можно обжаловать в полиции, в ФССП и в прокуратуре. Помните: у должника, кроме обязанности платить, есть еще и права, и взыскание не должно их попирать!

Что делать, если МФО продали долг коллекторам?

Продажа просроченного микрозайма означает для должника, что у него появился новый кредитор взамен «старого» (условия договора при этом не меняются!). Представим, что ваш долг микрофинансовой организации N по договору цессии перешел к коллекторам. Что это значит лично для вас, и чего вообще ждать от коллекторского агентства? Для начала посмотрим на ситуацию с точки зрения допустимого сценария:

Вам будут звонить и писать. Не стоит ожидать телефонного террора — скорее всего, вы столкнетесь лишь с дипломатическим общением (если агентство будет соблюдать нормы № 230-ФЗ). Вам будут писать SMS не чаще 4 раз в неделю, а звонить — до двух раз в неделю. Попытки наладить контакт заключаются лишь в предупреждении должника о последствиях неуплаты.
Вам будут приходить письма на почту. Это тоже нормально и закономерно. В письмах будут предупреждения и претензии в угоду соблюдения досудебного порядка взыскания.
На вас могут подать в суд. И, скорее всего, подадут. Коллекторы вправе просудить задолженность. В таком случае, вам придет по почте копия судебного приказа либо повестка в суд на определенную дату.
Ваш долг будет взыскиваться через ФССП. После суда коллекторы обратятся к судебным приставам, которые заведут исполнительное производство. У сотрудников ФССП есть право проводить аресты имущества, блокировать карты, не пускать вас за границу и даже искать вас и вашу собственность. Если же у вас нет имущества и доходов, через несколько месяцев приставы закроют дело (но коллекторы смогут открыть его повторно).

У вас есть стабильная работа и доход

Допустим, вы работаете на каком-то предприятии и получаете 40 тысяч рублей «на руки». В таком случае у вас есть несколько вариантов решения проблемы:

Поговорить с коллекторским бюро и попытаться добиться уменьшения суммы задолженности или реструктуризации долга. Коллекторы могут позволить себе такой «жест доброй воли». Главное — не враждовать с агентством и не прятаться, чтобы не усугублять свое положение.
Если с коллекторами по каким-то причинам договориться не удалось, пойти на диалог уже с судебными приставами. У вас будут списывать 50% заработка, поэтому можно договориться о добровольном погашении задолженности в обмен на неприменение остальных мер воздействия. Конечно, успех таких переговоров во многом зависит от конкретного судебного пристава, но шансы есть. Просите, и дано будет вам.

Помните: «не платить» при хорошей зарплате не получится. Даже если вы обратитесь за признанием банкротства, все равно ваш доход в течение 7-10 месяцев будет находиться под контролем у финансового управляющего. И да, большая часть заработка будет уходить на погашение обязательств. Вам при таком раскладе полагается прожиточный минимум по региону.

Денег нет, есть имущество

Представим, что вы нигде не работаете, но у вас есть автомобиль, а сумма просроченных обязательств составляет 300 тысяч рублей. Главный вопрос: заберут ли машину?

Пока коллекторы не подали исполнительные документы на открытие производства, никто у вас авто не отберет. Ни у какого агентства попросту нет прав на такие действия. То есть, если коллекторы убеждают вас, что отнимут машину за долги, не ведитесь — не отнимут. Но вот с началом взыскания судебными приставами ситуация кардинально меняется. Нужно учитывать следующее:

За имущество судебные приставы принимаются в последнюю очередь. Сначала они попытаются взыскать нужную сумму с ваших банковских счетов и доходов. Другой вопрос, если там «голяк».
Имеет значение ценность имущества. Если рыночная стоимость вашей машины примерно равна сумме долга, то существует очень большая вероятность, что ТС отправится под арест и на последующую продажу. Но если авто стоит 1,5 млн рублей, а задолженность, напомним, составляет 300 тысяч, его не заберут — суммы не соразмерны. А при попытке реализовать вашу машину за долг в пять раз меньший, чем ваша «ласточка» стоит, вы имеете полное право жаловаться вышестоящему приставу и даже еще выше.

Не рекомендуем тайком продавать имущество при таких обстоятельствах. Лучше постараться найти деньги или попытаться договориться с судебными приставами. Например, о судебной рассрочке или отсрочке исполнения судебного решения.

Если у вас есть уважительные обстоятельства (например, вы заболели и потеряли работу), можно обратиться с заявлением в суд, чтобы отсрочить взыскание. Подготовьте нужные документы в подтверждение вашей трудной ситуации — это даст шанс, что суд защитит вас от приставов сроком до 12 месяцев. За этот год можно придумать, где взять деньги, и рассчитаться с коллекторским агентством.

Нет ни денег, ни имущества

Представим, что у вас есть только единственная квартира в собственности, где вы и проживаете с семьей. Естественно, ее не отберут (если, конечно, вы вдруг не перестанете погашать кредит, по условиям которого жилье оказалось под обременением — например, когда речь идет об ипотеке).

В таком случае пристав заведет исполнительное производство и проверит все обстоятельства. Если окажется, что у вас действительно ничего нет, то дело закроют. Должнику ничего делать в таком случае не нужно.

Но это не значит, что коллекторы всплакнут и махнут на вас рукой. У них сохраняется право требования. И через полгода кредитор снова возобновляет исполнительное производство по своей инициативе. Дело в том, что при закрытии дела по причине отсутствия у вас доходов и имущества пристав вернет исполнительный лист кредитору с возможностью подать его еще раз спустя 6 месяцев. И так — до бесконечности.

Получается, с одной стороны, взять с вас нечего, а с другой, жить полноценной жизнью тоже не получится:

Вы не будете нормально пользоваться банковскими картами.
Не купите имущество с регистрацией на себя.
Не примете наследство (а если примете, оно станет предметом взыскания).

Если ваш кредитор узнает, что у вас что-то появилось, он в считанные дни возобновит требования.

Ваши дальнейшие действия зависят от ваших же целей. Если вы хотите финансово освободиться и сбросить с себя долговое ярмо, рассмотрите банкротство физического лица. Процедура избавит вас от просроченной задолженности без потери имущества. Но вам придется найти деньги на ее проведение — на финансового управляющего и на оплату судебных расходов. Важно понимать, что банкротство — это не стыдно и не позорно. Это цивилизованная возможность списать микрозаймы и кредиты, освободиться от претензий всех МФО, коллекторов и банков.

При этом помните, что у вас есть право отказаться от общения с коллекторским агентством уже через 4 месяца сплошной просрочки. Для этого нужно составить заявление об отказе и направить его заказным письмом по адресу компании.

Важно, чтобы у вас сохранилось подтверждение о доставке заявления. В случае, если коллекторы все равно будут пытаться дозвониться вам, чтобы истребовать выкупленный у МФО долг по микрозайму, на основании почтового извещения можно будет привлечь агентство к ответственности.

Передача долгов МФО в пользу коллекторов проводится законно, поскольку все современные договоры займа содержат «разрешительный» пункт о возможности передачи долга по цессии

МФО продала ваш микрозаем коллекторам? Не паникуйте — полномочия агентства ограничены нормами № 230-ФЗ, но и расслабляться не стоит. За нарушения можно привлечь взыскателей к административной ответственности и оштрафовать, но это не спасет вас от задолженности и просрочек. Если у вас нет денег, нет имущества для продажи — подумайте о признании банкротства. Процедура поможет вам избавиться от претензий кредиторов и забыть о коллекторах раз и навсегда.

Что делать, если долг передали коллекторам, которые не чтут № 230-ФЗ?

Увы, мы живем не в идеальном мире. Часто люди и организации не соблюдают заведенные порядки, правила и законы. И вдвойне плохо, если это отражается на других. Та же история и с коллекторами — есть честные добросовестные организации, а есть те, кому, как говорится, закон не писан.

Если вы хотите хоть немного разобраться, что из себя представляют коллекторские агентства — изучите реестр ФССП (1), где перечислены все легальные взыскатели просроченных долгов.

В перечне вы увидите градацию по цветам, в которой совсем не сложно разобраться: зеленый цвет — организация соблюдает закон (ну, или была открыта недавно и еще не обросла «косяками»), красный — агентство неоднократно допускало нарушения; синий и желтый — оно было замечено в несоблюдении закона, но все еще не критично.

Если МФО или банк продает долг коллекторам, поищите своего нового кредитора в реестре. Вы узнаете, насколько честно и законно он ведет деятельность, где зарегистрирован, и даже заглянете на его официальный сайт.

Итак, вы открыли реестр ФССП, а «ваше» коллекторское агентство сияет красным цветом. Чего от ждать? Обратимся к судебной практике. В большинстве случаев коллекторы из группы высокого риска:

Запугивают должников без реальных на то оснований: предупреждают выездом своих сотрудников для изъятия имущества; придумывают, что без суда и следствия отправят к вам судебных приставов для ареста и т.п.
Неоднократно звонят не-должнику — однофамильцу или родственнику/другу/куму/свату/коллеге должника. И да, это незаконно без согласия на то лица (а лицо, как правило, общения с коллекторами особо не жаждет).
Звонят, когда хотят, без соблюдения норм № 230-ФЗ: по десять раз на дню, в ночное время; шлют по 20 SMS в сутки и так далее.
Обманывают и вводят в заблуждение: например, утверждают, что если вы заплатите сейчас 5 тысяч рублей, то остальные 90 тысяч вам спишут автоматически.

А теперь — небольшой сюрприз: компании, выдающие займы, (то бишь МФО) нередко прикидываются коллекторами. Более того, они настолько вживаются в роль «плохого полицейского», что теряют всякую осторожность. Поэтому их часто привлекают к ответственности по ст. 14.57 КоАП РФ, наравне с коллекторскими агентствами.

КоАП РФ Статья 14.57. Нарушение требований законодательства о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности

«Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях» от 30.12.2001 № 195-ФЗ

Обычно схема работает так:

Должнику начинают поступать угрозы или фиксируется другое нарушение.
Человек, устав от изматывающего преследования, обращается в ФССП с жалобой.
Судебные приставы проводят проверку и фиксируют нарушение составлением административного протокола.
Далее ФССП обращается в суд и привлекает нарушителей по ст. 14.57 КоАП РФ. Средний размер штрафа за такие проступки — 50-100 тысяч рублей.

Мы не будем рассматривать тут варианты «лютой жести» — к счастью, за последние годы такое почти не встречалось. То есть никаких угроз «утюгом, паяльником и коктейлем Молотова», никакого сомалийского черного юмора уже не происходит.

С другой стороны, по ст. 14.57 КоАП РФ не привлекают к ответственности банки, которые иногда допускают аналогичные нарушения в работе с заемщиками. В качестве примера представим дело № 49-АД19-2: Верховный суд не стал штрафовать банк за нарушения в стиле «черных» коллекторов, поскольку административная ответственность по этой статье не должна распространяться на кредитные организации. Но у банков есть свой «надсмотрщик» — Центральный банк Российской Федерации — и сердить это ведомство уж точно не рискнет ни одна банковская структура.

Но вернемся к коллекторам и МФО и рассмотрим, за что их штрафуют на деле:

В настоящий момент законодатели рассматривают законопроект (6), который позволит ввести уголовную ответственность для коллекторов за угрозы. Закон уже принят в первом чтении.

Когда МФО передают долги коллекторским агентствам?

Обычно микрофинансовые организации не тянут кота за хвост и быстро избавляются от просроченных микрозаймов (примерно после 3-4 месяцев просрочек). Если их личное взыскание не приносит результата, задолженность «подбирает» какое-нибудь коллекторское агентство, становясь новым кредитором неплательщика.

Если рассматривать аналогичную ситуацию с банками, то те как раз не спешат. Банки готовы полгода напоминать заемщику, что пора внести деньги, и даже привлекают коллекторов сначала по агентскому договору. Продажа проводится минимум через 6-7 месяцев, если нет никакой гарантии взыскать эти средства через суд.

МФО или банк передает долг коллекторам

Не стоит воспринимать коллекторов, как неких лихих бандитов — они все же законно работают на российском рынке, а за их деятельностью пристально следит недремлющее око ФССП. Но да, иногда они делают ошибки и чересчур рьяно требуют с должников задолженность.

И все же, передавать коллекторам долги и банки, и микрофинансовые организации могут на законных основаниях. Договоры на оформление кредитов и микрозаймов содержат условие о праве передачи долга третьим лицам — коллекторским агентствам.

На самом деле законность передачи долгов коллекторам — это притча во языцех. Тема часто поднимается различными государственными инстанциями (тем же Роспотребнадзором), а в 2021 году ее обсуждали в экономколлегии ВС РФ (дело № 67-КГ19-2).

Судебная практика отстаивает позицию, что договор между банком (МФО) и коллекторским агентством должен истекать из изначального письменного соглашения между МФО/банком и клиентом.

А для этого в первоначальном договоре необходимо прописывать пункт о праве передачи долгов третьим лицам — без этого положения привлечение коллекторов будет незаконным. Справедливости ради, все современные договоры содержат такой пункт.

Как ни крути, но просроченные долги по договору о микрозайме не исчезнут, даже если вы 3 раза привлечете коллекторов к административной ответственности. Рано или поздно придется познакомиться с судебными приставами и ждать блокировки счетов. Если вы точно знаете, что возврат денег вам не по силам, сыграйте на опережение: подайте заявление на списание долгов по закону № 127-ФЗ.

Если вам нужна консультация в этом нелегком деле, обратитесь к нам. Юристы нашей компании имеют за плечами десятки и сотни успешных дел. Мы подробно расскажем вам о процедуре банкротства и возьмем на себя все хлопоты. Спишите долги, не прилагая усилий — поручите банкротство нашим специалистам.

Частые вопросы

Не соглашусь, что коллекторы действуют без криминала. У родственника были в 2015 году долги — всей семье угрожали, коллекторы группой приезжали домой и шантажировали.

До 2016 года деятельность коллекторских агентств не регулировалась федеральным законодательством (до выхода № 230-ФЗ, который установил регламент работы таких компаний). Поэтому вероятность криминального взыскания отрицать не стоит, оно действительно было распространено раньше. Но сейчас уже бояться хулиганского поведения не стоит, такие «игры» теперь дорого обходятся и агентству, и сотрудникам-исполнителям.

Коллекторы звонят по поводу долгов какого-то Иванова Ивана, а я Петр Петров, никакого Иванова не знаю. Как прекратить преследование?

Разумеется, вы можете не отвечать на звонки, но если сотрудники коллекторского агентства упорствуют во взыскании долга с человека, не имеющего никакого отношения к задолженности и должнику, вы вправе подать жалобу. При следующем контакте предупредите коллектора-собеседника, что разговор записывается, а также уточните имя–фамилию сотрудника и наименование агентства для подачи обращения в ФССП и НАПКА, если коллекторы там состоят.

Если звонки ведутся с разных номеров, и нет никакой возможности добавить контакт в черный список — это тоже нарушение. А значит, третью жалобу вы можете направить в Роскомнадзор. Скорее всего, после такой конструктивной беседы преследование прекратится.

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Каким компаниям банк могут продать долг?

С 2018 года установлены ограничения: долги могут выкупать только кредитные организации, МФО или компании, которые профессионально занимаются возвратом денег, — коллекторские агентства.

Согласно ст. 384 ГК, все долговые обязательно переходят к новому кредитору на тех же условиях, которые действовали при первоначальном оформлении кредита. Какие требования и права были у банка, такие же требования и права будут у коллектора.

Уступать право могут несколько раз, но требования и права каждого последующего кредитора сохраняются. Коллекторы, как и банки, вправе начислять пени и штрафы, требовать долг, обращаться в суд.

Когда долг передадут коллекторам?

Распространено заблуждение о том, что как только появляется задолженность, банк передает ее коллекторам. Это неверно. Если появились просрочки, банк сначала предпочтет заниматься ими самостоятельно: передаст долг в работу собственному отделу по взысканию. Этот же принцип работает и для микрофинансовых организаций.

Если есть займы с просрочками менее 30 дней, то МФО сначала уведомит о погашении займа с учетом начисленных пени. И только потом — при отказе должника оплатить задолженность, передаст дело коллекторам.

Банк передаст долг при следующих условиях.

задолженность составляет более 90 дней — долг могут передать уже на 91-й день;
если с вашей стороны совершены мошеннические действия (взяли кредит, но не внесли ни одного платежа);
отказываетесь платить, игнорируете звонки и смс.

По ст. 382 ГК банк вправе праве привлечь коллекторское агентство к взысканию долга, если с вашей стороны есть нарушения хотя бы одному из этих условий. Делают это без отдельного согласия должника. Достаточно того, что отражено в договоре кредитования. А оповестить могут уже после вступления в силу прав переуступки.

Важно отличать коллекторское агентство, выкупившее долг, от коллекторов-агентов банка. Запросите договор, на основании которого они обращаются. Помните, все действия и работа коллекторов направлена исключительно на информировани. Действовать должны строго в рамках правового поля.

Для защиты должника действует закон 230-ФЗ (о взыскании).

Когда банк не может передать долг коллекторам?

Банк может передать долг коллекторам, если в договоре кредитования прописано согласие должника на эту процедуру. Обычно положение включают в документ по умолчанию, но большинство должников не читают, что подписывают.

Если в договоре отсутствует согласие, банк не сможет продать задолженность. А если это произошло — кредитор нарушил закон. Вам разрешается обратиться в суд.

О том, как поступить, если коллекторы звонят после суда — читайте здесь.

На каких основаниях коллекторы требуют долг?

Существует три варианта, почему коллекторы требуют долг.

Передача долга по агентскому договору. Когда банк передает право требования коллекторам по агентскому соглашению, деньги должник возвращает банку или МФО. Коллектор лишь посредник, помогающий вернуть деньги. За это банк выплачивает ему комиссионное вознаграждение, например, процент от суммы.

Полная продажа. При продаже задолженности кредитор заключает с коллекторским агентством договор уступки права требования — договор цессии. Если продажа состоялась, банк или взыскатель обязаны уведомить об этом должника. К уведомлению прикладывают договор цессии, подтверждающий продажу. Если договор отсутствует, банк или коллекторы отказались предоставить, то требование вернуть деньги незаконно.

Если закон соблюден, а должник соглашается вернуть задолженность, деньги получают коллекторы, а не банк.

Мошенничество. В этом случае коллекторы взыскивают долг без ведома кредитора. В итоге они получают деньги, а заемщик по-прежнему остается должен банку или МФО.

Как понять, звонят мошенники или коллекторы?

После ужесточения закона 230-ФЗ коллекторские компании с лицензией придерживаются установленных ограничений. При звонке напоминают о долге и уточняют, когда внесете платеж. Звонят также в установленное время: с 08:00 до 22:00 в будни и с 09:00 по 20:00 в выходные и праздники. Еще закон установил периодичность звонков: раз в день, два раза в неделю и не чаще восьми раз в неделю.

Если постоянно звонят, представляются коллекторами и угрожают, переводите разговор в правовое поле. Например, говорите, что не собираетесь погашать долг и если компания собирается взыскать его, пусть обращается в суд. Если звонки прекратятся сразу, звонили мошенники.

Но учитывайте, что некоторые коллекторские компании выходят за рамки ограничений и принимают грубые меры к взысканию. Например, приезжают на дом, звонят работодателю, опрашивают соседей. Все это нарушает ваши права. Подайте жалобу в полицию, Роскомнадзор или прокуратуру.

Есть ли последствия для заемщика?

Продажу финансовых обязательств заемщики воспринимают негативно, потому что, наслушавшись историй о выбивании долга, считает, что коллекторы превратят жизнь в ад.

На самом деле, последствия будут такими же, как если бы банк сам требовал долг. Коллекторы не отличаются от банков по правам и требованиям. Например, банк вправе взыскать задолженность, через суд, как и коллектор. Дополнительных привилегий для коллекторских компаний нет. В своих правах по взысканию коллекторы обязаны придерживаться 230-ФЗ, ГК и ГПК. Если звонки и уведомления на должника не подействуют, максимум — коллекторы передадут дело в суд и будут взыскивать деньги через судебных приставов.

Еще уступка права требования не приостанавливает срок исковой давности. Он будет длиться с даты последнего платежа первоначальному кредитору и обновится, когда внесете платеж новому кредитору.

Как узнать, каким коллекторам продан долг по микрозайму?

На практике был случай, когда заемщик не платил заем три месяца из-за потери работы. Сначала из МФО звонили и присылали смс с требованием вернуть деньги, а потом отстали. Через некоторое время человек зашел в личный кабинет и не увидел задолженности. Информация о займе отсутствовала. Заемщик обрадовался и подумал, что кредитор списал заем и деньги возвращать не нужно. Но через год пришло судебное решение о взыскании долга и у человека арестовали карты.

Оказалось, что МФО через четыре месяца попыток вернуть долг самостоятельно, продал его коллекторам. При этом уведомления о продаже должник не получил, потому что за это время сменил номер и переехал в другой город.

Если вы оказались в похожей ситуации, не думайте, что долг списали. Скорее всего, кредитор его продал. Если боитесь суда и хотите вернуть деньги самостоятельно, узнайте, какая коллекторская компания выкупила заем или кредит.

Позвоните в МФО и узнайте о займе. Если оператор не предоставит информацию, закажите кредитную историю (КИ), например, через Госуслуги.

В КИ отражают сведения обо всех кредитах и займах, организациях, которые выдали, и компаниях, выкупивших долг.