Как выбраться из долговой ямы, если негде взять денег и куча кредитов в МФО

Содержание

Много долгов в МФО. Как быть? Что делать?

NATA
9 Мар 2022

Здравствуйте! Подскажите мне пожалуйста, как лучше поступить в моей ситуации. Долгов в этих компашка телега, где по 6 где по 60т.р., вроде на работу не имеют права звонить – если им заявление написаного на отзыв согласия, но как, как правильно начинать избавляться от этих долгов, месяц назад 200т.р раскидала по МФО и всё равно долг не уменьшился и денег нет! Может по одному закрывать, а другие компании пусть месяцами ждут! Не сплю, не ем, ребёнок, а я как труп хожу уже второй месяц!

NATA, правильно начать избавляться от долгов – полный игнор звонков и никаких оплат на протяжении хотя бы 1-3 месяцев. А лучше вообще ничего им не платить. При любом раскладе вы испортите кредитную историю, это спасет вас от новых долгов. Также, шараги постепенно перестанут вас беспокоить и со временем будут готовы списать проценты. Там уже будете решать, платить им или нет.

Да, все верно. Закрывайте по одному займу, но полностью. Иного пути нет. Я , как и все здесь продляла, платила, брала новые займы на пролонгации и все равно вышла на просрочки с января. Выдохлась, денег нет. Сейчас закрываю мелкие займы полностью. Что касается звонков на работу, то некоторые звонят. Моей начальнице, например, звонят из Мани Мэн, как то нашли тел.

Но все это можно пережить. Поверьте, Вам со временем станет легче психологически.

Видимо, это у МФО такая новая тактика по давлению. Понятно, что для любого человека давать какие–то объяснения в полиции-это стресс.

Стресс не то слово просто. Трясёт меня всю. Только успокоюсь немного, опять какое-то говнище вылезает. Скорее бы отмыться от этого всего.

Эти сволочи уже не останавливаются на звонках. Заявления в полицию пишут. На меня уже 2 мфо подали

Каким образом они могли подать заявление в полицию? Вас вызывали и Вы туда ходили, или позвонил мнимый следователь?

Меня вызвали. Не мнимый следователь а самый настоящий, к сожалению. Белка кредит и кнопка деньги написали заявление. Завтра по белке пойду. Распечатала справки с онлайн банка со своими выплатами, копию трудового договора и паспорта подготовила. А могу я на них заявление написать, что за лжесвилетельства с их стороны, о каком мошенничестве речь идёт. Это возможно вообще? Пусть за моральный ущерб заплатят и закроют сами свой долг. Твари. Сколько нервов потрепали

Джам, если так, то Вы можете следователю сказать, что это не его дело. Такое ощущение, что менты стали брать шабашки от МФО. Странно вообще-то. Он позвонил и вызвал вас в отделение полиции, которое рядом с вами? Позвоните, уточните, работает ли этот “следователь” там или нет.

По кнопке ходила уже. Также предоставила копию паспорта, труд договора и справки с банка с моими перечислениями в эту шарашку. Написала, что на момент подписания договора займа не было умысла не возврата займа. Описала по датам ситуацию, из-за которой не смогла оплачивать. Примерную дату оплаты долга указала и все. Завтра теперь по белке поеду. Хочу вот спросить могу я на них ответное заявление подать?

Позвонила, сразу же как поступил звонок. Работает.

Джам, пишите на него жалобу начальнику отделения. Это не его парафия заниматься гражданскими правоотношениями. Он себя судьёй назначил, или что?!

Ой, не знаю. Устала невыносимо просто. Никакого просвета просто. Щас остальные попрут с заявлениями. Тогда вообще караул.

Это уже не гражданские правоотношения. Сообщить о преступлении (в данном случае предусмотренном ст. 159.1 УК РФ) имеет право каждое лицо, которому что-то о нем известно. Вот они и сообщают о своих подозрениях. А в отделе полиции, принявшем заявление, должны провести проверку поступившей информации и принять решение о возбуждении уголовного дела или об отказе в возбуждении. Скорее всего это ограничится дачей объяснений, потерянным временем и потраченными нервами. Но не более того.

Интересно тогда. С каких пор не гражданские правоотношения? Кредит это что? Уголовка? Какое преступление? Преступление в том, что заёмщик оформил кредит? Так что здесь преступного?)

Преступным может быть то, что при оформлении займа были представлены заведомо подложные документы/недостоверные сведения, повлиявшие на принятие кредитором решения о выдаче займа. Ст. 159.1 УК РФ. Задержки или отсутствие платежей к этой теме не имеют абсолютно никакого отношения.

Платежи были. Я в этих компаниях неоднократно брала займы и закрывала. Это впервые у меня просрочка у них. Почему раньше у них не возникло подозрений, что я мошенник? Если отсутствие и задержка платежей не имеет отношения к этому. Очень неприятная процедура, признаюсь вам честно. Тяжело от того, что должен, звонки эти нескончаемые, так ещё и в полицию ходить объяснительную писать. Я имею право в ответ на них заявление написать за лжесвидетельствование?

Это называется “Заведомо ложный донос” (Ст.306 УК РФ). Большого смысла не имеет – не опускайтесь до их уровня. Эффект что от их, что от Ваших заявлений будет примерно одинаковый, а именно никакой.

Эх, понимаю, что вони больше будет, чем толку. Так обидно за себя, и так зла на себя, что сейчас проживаю эту неприятную для себя ситуацию. Вот что бесит, какая-то Анастасия писала на ватсап от белка кредит, мы договорились об оплате 15 марта. Так она через день строила, почему до сих пор не вношу. Ну я в резкой форме ответила один раз, что я по-русски тебе написала, что смогу оплатить её ранее 15 марта. Ты сама “зафиксировала” где-то там у себя эту дату, сейчас 6е число. Что ты сейчас от меня хочешь? Не ответила ничего мне, зато заявку накатала. Теперь прям жду 15 число, когда она мне напишет где обещанная плата. Пошлю далеко и глубоко. В полицию догадалась заявить, пусть догадается и в суд подать. Тварина. ГОСПОДИ, КАКОЙ УРОК ЭТО ДЛЯ МЕНЯ НА ВСЮ ЖИЗНЬ!!!!! РАЗОБРАТЬСЯ БЫ С ЭТИМ ДЕРЬМОМ И ЗАЖИТЬ БЫ СЧАСТЛИВО!!!! ??

Скажите пожалуйста, а что будет после отказа в возбуждении уголовного дела? Они в прокуратуру заявят?

Последнее редактирование: 10 Мар 2022

Так изначально были предоставлены подложные документы? Кто пострадавшая сторона? Это больше похоже на союз МФО и мусоров для запугивания клиентов.

А прокуратура тут причем? Прокуратура не занимается кредитами. Как и мусора. Но о мусорах я уже чуть выше написал

Так в том то и дело, что никто из них гражданско-правовыми не занимается, а заявления рассматривают, и работают над составлением либо отказа в возбуждении уголовной ответственности, либо в возбуждении. Так вот, читала, что в случае отказа в возбуждении уголовки, белка частенько обращается в прокуратуру, а так как прокуратура не занимается кредитными делами перенаправляет в фссп. А те уже бегут в суд. Короче, по ходу мне надо пройти 7 кругов ада. Чтоб от слова займ, кредит, деньги глаз начал дергаться

Кредитные каникулы

Подходят вам в случае временных трудностей — например, в связи с потерей работы, и только если ваша репутация в глазах кредитора до этого времени была безупречной. В 2020 году отсрочку максимум на полгода можно было получить по ипотеке, потребительским кредитам, автокредитам и кредитным картам.

Каникулы вам могли предоставить:

если договор оформлен до 3 апреля 2020 года;
если доход за последний месяц снизился на 30% по сравнению с доходом за тот же период в предыдущем году;
по принципу «один кредит — один льготный период», при этом в вашей кредитной истории будет отображена информация о предоставлении вам кредитных каникул;
если сумма не более установленного лимита. Например, по ипотеке каникулы положены в том случае, если объем кредита не превышает 1,5 млн рублей (кроме Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, где цены на жилье выше, чем в целом по России).

Кредитные каникулы не спишут ваш долг и проценты по нему: кредит вы все равно будете обязаны погасить в полном объеме, но по новому графику.

Сейчас, в 2022 году, все банки России имеют право предлагать своим клиентам кредитные каникулы. Срок обращения за каникулами — до 30 сентября 2022. Каникулы предназначены для розничных заемщиков банков и компаний малого и среднего бизнеса, в том числе и ИП, которые оформили ссуды до 1 марта. За правительством оставлено право на продление этого периода.

От общего числа обращений за кредитными каникулами порядка 70% занимают кредиты наличными, чуть больше 20% — кредитные карты. Оставшаяся часть касается ипотеки и автокредитов.

Банк имеет право отказать в предоставлении каникул. И это надо четко понимать, принимая решение пойти беседовать в банк о своей просьбе дать возможность пожить без уплаты взносов по кредиту на пол года, чтобы привести в порядок какие-то иные финансовые дела.

Да, банки регулярно вводят свои варианты кредитных каникул. Но в отличие от норм государственных кредитных каникул, решение дать заемщику каникулы в рамках своей внутренней программы — это право банка, а не его обязанность.

ВАЖНО. Ипотечные каникулы не равны кредитным каникулам. Разобраться в их отличиях, а также с условиями их предоставления вам может помочь только профессиональный юрист.

Рефинансирование

Рефинансировать кредит — это означает взять новый кредит, чтобы погасить долги по-старому или нескольким ранее взятым, но уже на новых условиях.

Рефинансирование работает эффективно, если у вас несколько займов. Например, если в разное время в разных банках вы взяли кредиты, то рефинансирование поможет собрать их все в один.

После этого вместо нескольких платежей вы будете вносить только один платеж и только в один банк. При благоприятных условиях можно при этом значительно снизить ставку и размер платежа, а также изменить график выплат.

Исчезновение заемщика

Если вы вдруг решите, к примеру, инсценировать собственную смерть, после чего смените ФИО, то не ждите, что вам простят кредит, ведь отдавать его будут ваши родственники. Даже вы попросту исчезнете безвести, то также «приговорите» своих близких на возврат долгов вместо вас. Что уж говорить о том, что подобные методы избегания ответственности уголовно наказуемы в нашей стране.

Что делать, если много займов, а платить нечем?

Существует несколько вариантов, как можно разрешить сложившуюся ситуацию с нехваткой денежных средств.

«Всем, кому должен — прощаю»

Другими словами, можно игнорировать все звонки и письма: от кредиторов, коллекторов, судебных органов. Ну, подумаешь, закроют выезд заграницу (особенно с учетом нынешней геополитической обстановки), запретят управлять транспортным средством и т.д. Денег-то от этого не прибавится.

А если сумма задолженности до 500 тысяч рублей, то и кредиторы не смогут самостоятельно запустить банкротство. Да и запустят — а у меня ничего из имущества и нет! А исполнительное производство не будет тянуться вечно, если у должника нет имущества, на которое по закону можно наложить взыскание.

Москвичи могут проверить наличие и статус судебных дел, на едином портале московских судов. Если вы не знаете, к какому судебному участку (суду) относитесь, можете воспользоваться ссылкой, после чего найти сайт соответствующего судебного органа на просторах всемирной паутины.

Правда, у этого варианта — сидеть и ждать — есть свои «маленькие» минусы. Если вдруг злые меркантильные кредиторы докажут, что у бедного и несчастного должника и в мыслях не было возвращать им деньги, то речь может уже идти о мошенничестве со всеми вытекающими для должника последствиями.

Также не стоит исключать, что такая проблемная задолженность может быть продана коллекторам, которые не гнушаются любых методов возврата денег. Ночные звонки, угрозы, порча имущества, психологическое и физическое давление на должника, его друзей и родственников. Законно ли это? Разумеется, нет!

За такие действия коллекторы могут понести наказание, в том числе уголовное. Однако для пострадавших это будет являться слабым утешением.

«Погасить задолженность»

Нет, автор не забыл, что тема статьи «как избавиться от займов, если платить нечем». Но хочет поделиться несколькими советами, как можно преодолеть сложившуюся ситуацию.

Увеличить уровень своего дохода — найти новую работу или подработку. Понятно, что данный вариант подходит не для всех. Кто-то не может или просто не хочет менять что-то в своей жизни. Но обращение за деньгами в МФО свидетельствует о том, что уровень вашего дохода не соответствует текущим потребностям.
Одолжить денег у друзей и родственников. Процентная ставка МФО ограничена законом в размере ОДНОГО процента в день. Например, если вы взяли займ в МФО 10 000 рублей, то через месяц вы должны будете вернуть уже 13 000.
Расчет, конечно, грубый, но если на пальцах объяснять, то примерно так это и выглядит. Плюс к этому могут быть страховки, комиссии и прочие скрытые платежи. Из этого следует, что чем быстрее вы закроете долг, тем меньше будете должны микрофинансовой организации.
Оформить кредит/кредитную карту в крупном банке. Даже «грабительские» процентные ставки по кредитным картам значительно меньше, чем ставки по займам МФО. И читаем предыдущий пункт — чем быстрее закроешь долг перед МФО, тем лучше.
Социальная помощь от государства. В случае, если доход на каждого члена семьи должника ниже прожиточного минимума, он может обратиться в органы социальной защиты, чтобы получить помощь в виде заключения контракта по программе социальной адаптации.

Меры социальной адаптации:

Трудоустройство, в том числе с обучением или переобучением.
Открытие или расширение собственного бизнеса.
Ведение личного подсобного хозяйства.

Данный перечень является открытым, то есть возможны и другие варианты социальной поддержки населения, попавшего в трудную жизненную ситуацию.

Вариант 3 «Процедура банкротства»

Самый надежный способ (разумеется, после «погашения задолженности»), как можно закрыть займы, оформленные в микрофинансовых организациях (и не только) — это банкротство.

Существует два варианта банкротства: судебное и внесудебное.

Внесудебное банкротство оформляется через МФЦ. Сумма задолженности перед кредиторами должна составлять в пределах от 50 до 500 тысяч рублей. Кроме этого, в отношении должника должны быть прекращены исполнительные производства по причине отсутствия у него денежных средств или имущества, на которое по закону может быть обращено взыскание.

Проверить наличие исполнительных производств и их текущий статус можно на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Судебное банкротство инициируется через подачу соответствующего заявления в арбитражный суд как самим должником, так и его кредиторами при сумме задолженности более 500 тысяч рублей. Должник может обратиться в суд и при меньшей сумме задолженности, если понимает, что ему нечем платить за кредиты и займы.

Узнать о том, запущена ли в отношении должника процедура банкротства, можно на портале арбитражных судов или в реестре сведений о банкротстве на портале Федресурс.

Однако и банкротство не гарантирует стопроцентного списания задолженности. Если в ходе рассмотрения дела суд придет к выводу, что должник намеренно набрал кучу займов, прекрасно понимая, что ему нечем их отдавать, то такая задолженность списана не будет.

Так, для справки, суд также не спишет задолженность по алиментам, обязательствам вследствие причинения вреда жизни или здоровью, а также при привлечении к ответственности по долгам юридического лица, директором или собственником которого был должник.

Если вы попали в трудную жизненную ситуацию и вам нечем платить займы. Если сотрудники МФО и коллекторских фирм и днем, и ночью не дают покоя вам и вашим близким. Если у вас не получилось самостоятельно договориться с кредиторами или вы не знаете, что говорить сотрудникам МФО, если у вас попросту нечем платить.

Обращайтесь за правовой помощью к специалистам нашей компании. Мы поможем выбрать и пройти процедуру по уменьшению долговой нагрузки с максимально положительным результатом.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Что будет, если не выплачивать займ?

МФО рано или поздно примет меры, чтобы получить свои деньги обратно. Что будет, если не выплачивать займ? Вариантов много, но все они не слишком приятны. Это может вылиться в стрессовое общение с коллекторами, или в знакомство с судебными приставами, которые придут описывать имущество. Или даже процедурой принудительного банкротства.

Какие меры предпримет МФО, если клиент не отдает долг? Перечислим их:

Отправит информацию о нарушении договора в бюро кредитных историй. Это повлияет на рейтинг заемщика и, следовательно, ухудшит шансы на получение нового кредита или микрозайма.
Продаст долг коллекторам. Кстати, этот вариант может даже оказаться наилучшим. С коллекторами в некоторых случаях можно договориться об уменьшении суммы долга, поскольку покупают они их у МФО с серьезным дисконтом.

И под конец развеем одно заблуждение — что МФО прощают долги.

Аннулировать долги без возврата денег не получится. Да, случаи безвозмездного списания микрозаймов действительно бывают.

Однако, во-первых, они исчезающе редки, а во-вторых — если долги заемщика признают безнадежными, скорее всего это означает, что он оказался в такой тяжелейшей жизненной ситуации, что задолженность по займу является для него меньшей из проблем. Например, оказался обездвиженным инвалидом.

Ну а чтобы не оказаться в такой ситуации, необходимо принять меры заранее. Если становится понятно, что с обслуживанием долга в скором времени возникнут проблемы, стоит обратиться к компетентному юристу для консультации и выработки дальнейшего плана действий.

А что если ничего вообще не платить и скрываться

Кроме всех вышеописанных методов есть и менее законные. Конечно, мы не рекомендуем вам к ним прибегать, но обязаны их рассмотреть, чтобы предупредить вас об их последствиях.

нечем платить кредит законно, люди часто ищут всякие «лазейки» и пытаются выйти «сухими из воды». Один из таких незаконных способов — выжидание срока исковой давности, который составляет 3 года с момента последнего контакта с кредитором. Суть метода такая: должник ждет 3 года — игнорирует звонки коллекторов и банковских служащих, после чего получает освобождение от своих долгов.

Но при выборе такого метода придется не просто сменить номер телефона себе и своим близким со знакомыми, а переехать на другое место жительства, ведь если состоится контакт должника с коллекторами (пусть даже по телефону), отсчет срока исковой давности начинается по новой с этого «момента контакта».

Трезво оцениваем ситуацию и не принимаем поспешных решений

Логично, что именно трезвая оценка ситуация должна быть первым шагом. Самое трудное здесь — понять, что вы действительно не сможете выплачивать долг по кредиту (как бы странно это не звучало, но в реальности многие заемщики не понимают, что находятся почти «на краю пропасти»).

Итак, основные признаки, что вам нечем платить кредит:

Сейчас вы еще можете выплачивать деньги в срок, но уже ясно понимаете, что все ваши доходы уходят исключительно на кредит. И осталось еще совсем немного до момента первой просрочки обязательного платежа.
На работе вы попали под сокращение (или поругались с начальством, уволились и т.п.) и сейчас находитесь в поиске новой работы. Логично, что если у вас нет финансовой подушки, то и денег у вас на время поиска этой самой новой работы мало. И сейчас вы понимаете, что не можете внести обязательный платеж (или уже просрочили его). Вы начинаете переживать, что совсем скоро представители банка начнут обзвон ваших родных и близких и боитесь, что ваш круг общения узнает о ваших проблемах с финансами.
Вы уже не внесли 2-3 платежа и сейчас думаете, как выйти из сложившейся ситуации. При этом, телефоны ваших родных, друзей, близких, соседей и т.д. уже понемногу начинают «краснеть» от звонков либо коллекторов, либо сотрудников финансового учреждения.
Вот уже полгода, как вам нечем платить кредит и, собственно, вы его не выплачиваете. Вы переживаете из-за возможного судебного процесса или посещения вашего места работы/дома судебными приставами или коллекторами.
Вам уже «посчастливилось» пройти все «круги Ада» и вы стали «матерым неплательщиком по кредиту». Но такая «подпольная жизнь» вам порядком надоела: работа неофициальная, невозможно выехать за границу, ни один банк не хочет оформлять вам свою карту, купленное вами имущество оформлено на мать/дочь/соседа и т.д.

Независимо от конкретной ситуации, нужно понять — чем раньше вы решите «вынуть голову из песка», тем лучше. И сейчас ваша основная задача — не вгонять себя в депрессию с мыслями «много кредитов, платить нечем, что делать, как жить» и т.п., а начать действовать максимально решительно. Тем более, что сейчас вы узнаете, как именно нужно действовать.

Но, перед тем как продолжить чтение, нужно настроиться на то, что вам придется тщательно обдумать каждый вариант выхода из ситуации. То есть, не спешите и обдуманно подойдите к выбору пути решения своей финансовой проблемы.

Как вылезти из займов

Перейдем к практической стороне вопроса — как физическому лицу закрыть все займы, если денег на это мало или совсем нет.

Перезанять

Самый очевидный способ закрыть долг перед МФО (да и не только перед ней) — взять в долг у друзей или родных. Причем лучше всего сделать это официальным порядком. Эта возможность предусмотрена в Гражданском кодексе РФ, через составление расписки, чтобы потом должник не отказался от долга со словами — ничего ни у кого не брал, подпись на бумаге не моя.

Чтобы заимодавец не волновался насчет возврата долга, лучше всего составить расписку. Ее должен от руки написать непосредственно тот, кто берет деньги в долг. Расписка должна содержать следующие сведения:

ФИО участников сделки;
Паспортные данные заимодавца и заемщика;
Сумма займа и сумма, которую надо вернуть (если займ выдается под проценты);
Срок возврата;
Штрафные санкции за нарушение сделки.

Заверять расписку у нотариуса необязательно. Но желательно. Еще лучше, чтобы при составлении документа присутствовал юрист.

Погасить одним кредитом другой

По сути, речь идет о рефинансировании. Как уже говорилось, ставки по кредитам в банках ниже, чем в МФО. Можно попробовать обратиться в банк, получить потребительский кредит, и погасить имеющийся микрозайм, облегчив свою долговую нагрузку.

Тем не менее, использовать подобный способ избавления от займа следует осторожно: для начала тщательно оценить какова будет переплата по новому обязательству. К тому же, чтобы получить кредит у заемщика должна быть хорошая кредитная история, не омраченная просрочками. Иначе в кредите, скорее всего, будет отказано.

А вот гасить один микрозайм с помощью другого категорически не стоит — никакого решения проблемы это не даст, а лишь отсрочит неизбежные трудности с возвратом.

Реструктурировать долг

В отличие от рефинансирования, когда один кредит, по сути, меняется на другой, реструктуризация — это работа с тем же самым, уже имеющимся обязательством.

То есть совместно с МФО решается вопрос об изменении процентной ставки (редко), уменьшении ежемесячного взноса за счет увеличения срока (как правило) или даже списании штрафов (практически нереально).

Для того, чтобы кредитор согласился списать часть штрафных начислений должнику нужно доказать, что финансовая ситуация, из-за которой возникли просрочки, произошла не по его вине.

Уйти на «кредитные каникулы»

Напомним, что весной 2022 года был приняты поправки в федеральный закон № 106-ФЗ, который позволяет гражданам на некоторое время приостанавливать обслуживание своих долгов.

Что такое кредитные каникулы

Заемщик — физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье — заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона либо до 1 марта 2022 года, если обращение заемщика к кредитору осуществляется в период после 1 марта 2022 года, с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», кредитный договор (договор займа),

в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года либо в период с 1 марта по 30 сентября 2022 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком.

Кредитные каникулы — это отсрочка платежа займу или уменьшение размера ежемесячного взноса на определенный период времени. Максимально можно оформить каникулы на 6 месяцев.

Для того, чтобы оформить каникулы должно быть выполнено несколько условий:

микрозайм должен быть оформлен до 1 марта 2022 года;
размер кредита по договору не должен превышать максимального размера, установленного правительством;
доход заемщика за месяц до обращения снизился на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год.

Увы, период, когда можно было взять кредитные каникулы на основании закона, истек. Сейчас рассрочку по выплате кредитов и займов могут получить только мобилизованные в воинские части граждане.

Но в многих крупных МФО работают собственные программы предоставления кредитных каникул заемщикам.

Обратиться в суд

МФО может подать в суд на недобросовестного заемщика. Однако раньше они делали это не так часто. Дело в том, что микрофинансовые организации не всегда обладают большим штатом сотрудников, поэтому у многих компаний отвлекаться на многочисленные судебные разбирательства просто нет ресурсов.

Но в последнее годы МФО все чаще стали судиться с должниками, хотя зачастую суды «прощают» должнику часть задолженности, уменьшают начисленные пени или проценты.

Поэтому, если с недобросовестным заемщиком не удается найти общий язык, гораздо проще перепродать долг коллекторам.

При этом обратиться в суд может не только кредитор, но и сам должник. Но для этого нужны основания. Например, если МФО начислило сумму больше, чем это разрешено законом.

Ждать истечения срока исковой давности

Если в течение трех лет после того, как заемщик перестал платить по займу компания-кредитор не обратится в суд за принудительным исполнением обязательства, то в случае, если МФО обратится в суд на возврат долга, ответчик имеет право заявить о пропуске срока давности на взыскание.

И суд обязан отказаться рассматривать такое дело. Но у МФО остается право взыскивать долг внесудебными методами. А некоторые МФО работают с должниками даже куда жестче, чем коллекторы.

Но рассчитывать на это не стоит — три года срок слишком большой, чтобы МФО не предприняла никаких попыток получить свои деньги.

Стать банкротом

Вышеописанные способы позволяют закрыть долг в МФО без банкротства. Однако в крайнем случае можно прибегнуть и к этой процедуре. Банкротство не является непоправимым и тем более осуждаемым способом вырваться из долговой кабалы.

Стать банкротом можно двумя способами: упрощенным или через суд. После запуска процедуры гражданин не обязан гасить заем, однако за его активами, в том числе банковскими счетами устанавливается внешнее наблюдение со стороны финансового управляющего. А он, в свою очередь, обязан сделать максимум возможного, чтобы вернуть средства кредитору.

Кроме того, банкротство несет целый ряд последствий и ограничений. Они касаются возможности на протяжении ряда лет занимать должности в коммерческих структурах (особенно финансовых) или получать новые кредиты.

Однако, если платить должнику нечем, банкротство действительно оказывает должникам помощь в списании долгов.

В том случае, если финансовая ситуация в вашей жизни начинает ухудшаться, необходимо в первую очередь позаботиться о том, как побыстрее расплатиться с долгами

В первую очередь с теми, где более высокие проценты. Как правило, это микрокредиты. Существует несколько способов уменьшить свою долговую нагрузку: от перезанятия денег до признания банкротом. Но главное — не пытаться категорически игнорировать другую сторону, а искать компромисс.

Чего точно не следует делать

Итак, если вам нечем платить кредит, никогда не совершайте следующих действий:

Никогда не берите новые кредиты для того, чтобы просто отстрочить следующие платежки.
Никогда не обращайтесь к кредитным брокерам, которые предлагают изготовить для вас поддельные документы.ю чтобы взять кредит.
Никогда не оформляйте кредит в залог своего имущества, чтобы за его счет погасить другой кредит.

И конечно, никогда не доводите до того, чтобы даже просто думать о любых незаконных методах «ухода» от ответственности. Помните — если вам нечем платить кредит банку, вы всегда можете найти выход! Но если у вас самих не получается, не паникуйте — обратитесь к экспертам и они вам помогут.

Что делать, если нечем платить, шаги

нечем платить кредит банку, четко следуйте схеме, описанной ниже. Она поможет вам выйти из затруднительного положения с максимальным ущербом для своих нервов и имущества.

Ставки, штрафы и переплата

В чем основной риск обращения в микрофинансовую организацию? По сравнению с банком получить микрокредит проще, потому что для этого требуется минимальный пакет документов (зачастую достаточно одного паспорта).

Зато проценты, которые начисляются на взятую сумму, намного выше. Когда законодательство еще не было четко проработано, ставки по займам вообще не ограничивались. Они могли составлять тысячи процентов. На сегодняшний день ситуация заметно улучшилась.

Первое — процентная ставка по займу не может быть выше 365% годовых. То есть МФО может начислять на взятую сумму максимум по 1% в день. Законодатели прорабатывают вариант снижения предельно допустимой ставки до 0,8% в день.

Второй важнейший момент. Общие начисления на потребительские кредиты и займы сроком до 1 года не могут более, чем в полтора раза превышать саму сумму займа. Правда, учитываются проценты и пени ровно на ту же сумму. То есть на каждую взятую в долг тысячу рублей МФО имеет право начислить еще максимум полторы тысячи.

В эту сумму входит все — и проценты, и штрафы за просрочку (если она есть). Правда, эти ограничения действуют только в отношении договоров, оформленных не раньше 1 января 2020 года.

Если заем был взят раньше этой даты, то действуют другие, менее выгодные для клиента, ограничения:

с 01.07.2019 по 31.12.2019 — превышение не больше чем в 2 раза;
с 28.01.2019 по 30.06.2019 — не больше, чем в 2,5 раза;
до 28.01.2019 — не больше чем в 3 раза.

Впрочем, стоит отметить, что микрокредиты трехлетней давности встречаются довольно редко. Основную часть портфелей МФО составляют займы «до зарплаты» сроком на несколько месяцев.

Есть и еще один чрезвычайно важный момент — просроченный заем крайне желательно гасить целиком, а не по частям.

Если погасить только часть, то МФО возобновит начисление пени и процентов на остаток долга, пока сумма снова не достигнет максимально допустимого значения. А учитывая процентные ставки, надо понимать, что это произойдет очень быстро.

Предыдущие варианты не подошли, что делать?

нечем платить кредит и ничего из перечисленного выше не подошло (или просто не нравится), тогда держите еще несколько хороших вариантов.

Обратиться за помощью к юристам по кредитам

Многие заемщики, если им нечем платить кредит банку, обращаются к узкопрофильным юристам — «по кредитным делам». Они могут помочь вам буквально на любой стадии процесса взыскания с вас долга. Но проблема заключается в том, что найти действительно профессионала своего дела непросто.

Причем, многие компании, предлагающие помощь по кредитам, дают бесплатные первые консультации. И вы обязаны воспользоваться такой услугой. Но помните:

Не заключайте никаких договоров на первой консультации.
Максимально внимательно слушайте эксперта (вплоть до записи разговора на диктофон).
Подумайте несколько дней перед тем, как принять окончательное решение.

Поймите — за эти самые «несколько дней» ничего не изменится, но вы сможете понять, к какому юристу все же стоит обратиться, а каких лучше обойти стороной.

Ничего не делать — пусть все идет своим чередом

долг по кредиту нечем платить, определенная часть людей попросту постарается «забыть» о своей задолженности. Как правило, подобная позиция выбирается теми, кто привык прятаться от проблем. Также этот вариант выбирают те должники, которые прекрасно понимают, чего им ждать от такого решения.

А ждать от решения ничего не делать можно таких последствий:

спустя 6 месяцев вам и вашим родным, знакомым и соседям коллекторы будут звонить все реже и реже;
спустя еще полгода-год финансовые учреждения начнут подавать иски в суд, чтобы взыскать с вас задолженность принудительно;
спустя еще год-полтора будет судебное решение (не в вашу пользу) о принудительном взыскании с вас долга (с помощью судебных приставов);
приставы наложат аресты на все найденные счета, которые вам принадлежат (найдут все, поверьте), запретят вам выезжать за границу и, если вы получаете официальный доход, будут ежемесячно взимать с зарплаты по 50% в счет погашения задолженности.

Как вы понимаете, вариант «ничего не делать» — самый худший в вашей ситуации. Поэтому рассмотрим еще парочку хороших вариантов действий, что делать если нечем платить кредит

Помочь судебным приставам

Если дело дошло до принудительного взыскания долга и вами занимаются судебные приставы, то самое разумное решение — помочь им. и ваша «помощь» будет заключаться в том, чтобы не мешать им выполнять свою работы.

Кроме того, когда приставы придут к вам домой описывать имущество (разумеется, не пускать их — еще одно плохое решение), вы вправе указать им на те вещи, которые хотите реализовать в счет долга в первую очередь.

Списать свои долги через процедуру банкротства физического лица

Если обратиться к действующему законодательству РФ, то с 1 октября 2015 года граждане с суммами долга от 500 000 рублей вправе заявлять себя банкротами. Такой вариант для вас — реальная и вполне осуществимая возможность полностью забыть про свои кредиты и займы, если вам реально нечем платить.

За все время с начала действия этого закона более полсотни тысяч людей были полностью освобождены от своих задолженностей перед фин учреждениями. Но процесс получения статуса «физический банкрот» в каждом конкретном случае может быть разным. Поэтому стоит проконсультироваться со специалистом, если вам нечем платить кредит и вы решили избавиться от долгов именно таким методом. Из всех способов этот, пожалуй, самый лучший.

Банкротство физического лица

Этот метод подходит как последнее средство избавления от долгов при полной финансовой несостоятельности — даже когда совсем нет ни денег, ни имущества.

С 2015 года должники получили возможность избавляться от финансовых обязательств через суд, который и признает гражданина банкротом. До этого времени банкротами могли стать только юридические лица.

А 1 сентября 2020 года вступил в силу федеральный закон № 289-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части внесудебного банкротства гражданина», который позволяет осуществить внесудебное банкротство физического лица.

Главные цели принятия этого закона — снижение нагрузки на суды и упрощение процедуры банкротства. Этот закон уже в 2023 году позволяет избавиться от долгов если:

сумма долга составляет от 50 до 500 тысяч рублей;
должник не имеет собственности для реализации на торгах;
с должником уже судились кредиторы, на него было заведено исполнительное производство, и судебный пристав его уже закрыл, признав, что взять в счет уплаты долга с должника нечего.

Однако, говоря о банкротстве, нужно предупредить и о последствиях банкротства для гражданина:

повторное банкротство не будет проведено в течение пяти лет, внесудебное повторно — в течение десяти лет;
в течение трех лет банкрот не может занимать руководящие должности;
имущество будет продано специально назначенным финансовым управляющим: средства пойдут на погашение долгов. Должник не имеет права самостоятельно продавать свое имущество, акции и доли в компаниях, а также распоряжаться по своему усмотрению банковскими картами и счетами;
информация о банкроте гражданина находится в открытом доступе, сведения о должнике публикуются в официальных источниках, которыми пользуются кредитные организации.

Чтобы понять, какой из инструментов подходит именно вам в ситуации, когда вы в долговой яме и вам нечем платить кредиторам, можно получить подробную консультацию у наших юристов, и только потом принимать решение.

Что будет, если оформить займ в МФО и вовремя не вернуть его?

Как микрофинансирование работает с точки зрения простого обывателя? Клиент получает в долг «энную» сумму денег, через определенный промежуток времени он возвращает ее частями с процентами. И все стороны довольны. Но это в идеале, конечно же. На практике на стадии «возврата» могут быть различные варианты развития событий.

Всех вариантов перечислять не будем, остановимся на том, когда возможностей погасить займ и проценты по нему, нет. Или нет желания, но это уже совершенно другая статья, возможно даже уголовного кодекса. Но и это не точно.

Что же будет делать МФО, если у ее клиента не получается выплатить долг по займу? Тут все зависит от самой микрофинансовой организации. Является ли она официальной или нет, есть ли у нее специалисты по взысканию просроченной задолженности или нет.

Проверить, имеет ли право микрофинансовая организация осуществлять свою деятельность, можно на сайте Центрального банка РФ. Все легально работающие компании включены в реестр регулятора.

Самый простой способ: должнику будет направлена претензия (письмо счастья) по месту постоянной регистрации с требованием в кратчайшие сроки погасить задолженность. Если данное требование должником было проигнорировано, то МФО обращается в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа, который является одновременно исполнительным документом.

Если судебный приказ не будет оспорен и отменен, то он направляется в Федеральную службу судебных приставов. А потом, причем довольно быстро, благодаря ударному труду приставов, МФО получает займ с процентами обратно. Если, конечно, у должника есть что списать со счета в банке или продать из имущества, которое для начала еще будет необходимо разыскать.

Важно постоянно отслеживать почтовую корреспонденцию по месту вашей регистрации (постоянной и временной), особенно если велика вероятность судебного разбирательства.

Оспорить вступивший в законную силу судебный документ, который направлялся по вашему адресу, будет практически невозможно, если вы упустите время. Можно будет подать соответствующую жалобу, но шанс получить положительный результат по этой жалобе будет стремиться к нулю.

Возможны также звонки, сообщения и визиты сотрудников МФО. Если финансовая организация действует в соответствии с действующим законодательством, то есть официально зарегистрирована, то она будет работать в рамках закона. А это значит:

визиты не чаще одного раза в неделю;
звонки не чаще двух раз в неделю с телефонного номера, принадлежащего МФО, в период с 8 утра до 10 вечера, а в выходные — с 9 утра до 8 вечера.

Микрофинансовая организация может как самостоятельно взыскивать со своих клиентов просроченную задолженность, так и переуступить долг коллекторам.

Эти компании профессионально занимаются сбором просроченной задолженности. Однако, официальные коллекторские агентства также обязаны соблюдать закон, если хотят и дальше заниматься своей деятельностью.

Категорически запрещено применение к должнику (к его близким и родственникам) психологического давления, физической силы, или угрозы, в т.ч. убийством, причинение любого вреда здоровью, уничтожение или порча имущества должника.

Как построить диалог с банком

Если вы понимаете, что «вот прямо сейчас» долг по кредиту нечем платить, вам нужно максимально возможно защитить себя и уже начать собирать документы. Эти документы помогут вам вести максимально продуктивный диалог с представителями банка.

В каких и какие именно документы нужно собирать:

Вы заболели. Подготовьте медицинские справки, выписки, чеки за оплату медикаментов, операций и т.п.
Вас уволили с работы. Сделайте копию трудовой книжки и приказа об увольнении.
Вам перестали платить и вы подали на работодателя иск в суд. Подготовьте его копию.
Ваши доходы упали из-за порчи имущества, которое приносило вам доход (самый простой пример — машина попала в ДТП, а сам вы — частный извозчик).
Вам понизили заработную плату. Возьмите в бухгалтерии компании справку 2-НДФЛ.
У вас родился ребенок. Сделайте копию свидетельства о рождении ребенка.

Кроме сбора документов вам придется составить заявление на реструктуризацию или рефинансирование долга (об этом — далее).