Как скрыть активы при банкротстве физлиц

Как сохранить имущество при банкротстве?

Страх потерять свое имущество, вплоть до единственного жилья, является одним из самых распространенных для граждан, у которых долги в сотни тысяч, а то и миллионы рублей. Действительно ли у должника забирают все имущество в счет погашения его долгов? Что будет с его единственным жильем? Давайте искать ответы на интересующие вопросы.

Имущество при банкротстве, что реализуют в процедуре?

Для начала давайте рассмотрим процедуру банкротства поподробнее. Процедуру банкротства можно пройти в судебном (т.е. через арбитражный суд), либо во внесудебном порядке (через МФЦ).

Для процедуры банкротства через суд необходимо:

• иметь подтвержденную задолженность;
• иметь доход, которого не хватает для погашения долгов и содержания семьи (либо не иметь официального дохода вовсе)

Варианты процедуры банкротства

Ваша «судебная» процедура банкротства может пойти одним из двух путей:

• Реструктуризация долгов – процедура банкротства, суть которой состоит в предоставлении должнику возможности самому рассчитаться со своими финансовыми обязательствами. В ходе процедуры реструктуризации долга гражданин должен будет в срок до 3-х лет погасить свои долги на более выгодных для него условиях (под минимальный процент) согласно составленному для него графику реструктуризации. В соответствии с законом о несостоятельности, в результате прохождения реструктуризации должны быть погашено не менее 70% от общей долговой массы. 

  Реструктуризация долгов процедура назначается нечасто. Согласно судебной практике, лишь десятая часть от общего количества заявлений о признании гражданина финансово несостоятельным заканчивается именно реструктуризацией долгов. Чаше сами должники ходатайствует о введении следующей процедуры банкротства – реализации имущества.

• Реализация имущества – процедура банкротства, заключающаяся в реализации (продаже) имущества должника в счет погашения долгов перед кредиторами. Все имущество должника (подлежащее реализации в соответствии с законом) будет составлять конкурсную массу, деньги от реализации которой будут распределены перед кредиторами. Долги, оставшиеся после реализации имущества должника, по решению арбитражного суда будут списаны.

Внесудебная (упрощенная) процедура банкротства появилась в России с сентября 2020 года (подробнее про упрощенную процедуру банкротства). Заявление о признании должника банкротом подается через МФЦ. Особенность ее заключается в следующем:

• сумма долгов гражданина должна быть от 50 тыс. руб. до 500 тыс. руб. При превышении максимального порога банкротом себя можно будет признать только в судебном порядке через арбитражный суд;
• процедура является бесплатной;
• срок прохождения 6 месяцев;
• исполнительные производства по долговым обязательствам гражданина должны быть окончены. Иными словами, у должника нет денег и имущества для погашения своих долгов перед кредиторами, что подтверждается соответствующим решением судебных приставов.

По закону, в ходе реализации имущества продаже подлежит все имущество должника, не включенное в ст. 446ГПК РФ.

В конкурсную массу включаются: денежные средства, активы, транспортное средство, недвижимое имущество (квартира, за исключением единственной; земельный участок; дача; гараж и т.д.), предметы роскоши (драгоценности, ювелирные изделия, антиквариат).

Какое же имущество не имеют права забирать у гражданина, который проходит процедуру банкротства? В эту категорию включают:

• единственное жилье (за исключением жилья, пусть и единственного, но находящегося в ипотеке);
• предметы обихода должника: бытовая техника в единственном экземпляре, мебель, личные вещи, одежда и т.д.;
• предметы и вещи для осуществления гражданином его профессиональной деятельности (техника, оборудование и т.д.);
• личные награды, ордена и т.д.
• оборудование и вещи, необходимые для гражданина с инвалидностью (к примеру, автомобиль, инвалидное кресло и т.д.).

Рассмотрим еще один важный вопрос: что происходит с имуществом супругов, а также детей при прохождении процедуры банкротства. Как правило, имущественные вопросы решаются следующим образом:

• Имущество детей (к примеру, оставленная в наследство квартира) при банкротстве не включается в конкурсную массу и не подлежит реализации;
• При реализации совместного имущества супругов половина денежных средств поступает в счет оплаты долгов кредиторам, а вторая половина будет отдана мужу/жене должника;
• Имущество, находящееся в ипотеке, тоже подлежит реализации. При этом не важно, кто из супругов является заемщиком, а кто созаемщиком. Оставшиеся денежные средства будут переданы супругу/супруге должника. Ипотечная квартира подлежит реализации, даже если она является единственным жильем и если в ней прописаны несовершеннолетние дети.

• Единственное жилье супругов.
• Имущество, переданное супругу/супруге должника по наследству или в дар.
• Имущество и другие материальные блага, приобретенные до заключения брака.
• Имущество и другие материальные блага, закрепленные за супругом/супругой банкрота брачным договором и договором о разделе совместного имущества (если они заключены заранее и не нарушают законодательство).

Единственное жилье в процедуре

Давайте перейдем к рассмотрению вопроса, который является одним из самых важных и интересующих граждан, желающих пройти процедуру банкротства: отберут ли единственное жилье?

Прежде всего выясним, что же юридически признается единственным жильем гражданина? Чтобы жилье имело статус единственного, оно должно соответствовать следующим признакам:

• является квартирой или домом с земельным участком;
• оно должно находиться в полной или долевой собственности (например, совместно с супругом/супругой, детьми и т.д.);
• является единственным пригодным для проживания. Признак пригодности, в данном случае, отражается в официально зарегистрированном статусе «жилое». Так, дача или иное помещение не будет признано единственным жильем.

Факт проживания должника в другом месте (например, у родственников, друзей, на съемной квартире) не будет являться поводом для исключения его жилья из статуса единственного.

Согласно действующему законодательству в процессе процедуры банкротства единственное жилье не включается в конкурсную массу и не подлежит реализации (продаже с торгов).

Важный момент: не совершайте никаких сделок со своей недвижимостью, если собираетесь вступить в процедуру банкротства. Все сделки с недвижимостью за последние 3 года (предшествующие подаче заявления в арбитражный суд о признании гражданина банкротом) проверяются. В дальнейшем, если будут выявлены неправомерные действия должника, сделки могут быть оспорены, а ваши долги не спишут. А своими неправильными действиями вы можете создать себе еще больше проблем.

Залоговое имущество при банкротстве

Если имущество должника (квартира, земельный участок, автомобиль) находится в залоге у банка, то при прохождении процедуры банкротства, это имущество впоследствии будет подлежать реализации. Это касается и единственного жилья, находящегося в ипотеке. Юридически такое жилье остается в залоге у банка до полной выплаты долга.

Продажа залогового имущества гражданина-должника осуществляется в рамках процедуры реализации имущества. Залоговое имущество продается с торгов. Вырученные деньги поступят кредиторам.

Чуть ли не единственным вариантом сохранения залогового имущества при банкротстве является вступление в процедуру реструктуризации долгов. К сожалению, этот вариант не всем должникам подходит, т.к. для этого необходим стабильный и достаточно высокий доход. (подробнее о банкротстве с ипотекой)

Схемы сохранения имущества при банкротстве

В практике дел о финансовой несостоятельности физических лиц существует множество схем сохранения имущества. Условно выделяют:

• «белые» (легальные: юридически возможные и разрешенные);
• «серые» (юридически возможные, но с некоторыми условиями и оговорками, иными словами «полулегальные»);
• «черные» (нелегальные: совершение должником неправомерных действий с целью сохранения имущества).

Наши специалисты советуют должникам прибегать к совершению «белых», т.е. законных схем, сохранения имущества. К ним относятся:

• Выкуп имущества в процессе проведения торгов. Как известно, реализация (продажа) имущества должника в счет погашения его долговых обязательств происходит либо на специализированных торгах, либо на бесплатных интернет-порталах (к примеру, всем известное «Авито»). В процессе проведения торгов цена на выставленное на продажу имущество будет постепенно снижаться. Следовательно, ваше доверенное лицо (родственники, друзья), по вашей просьбе смогут выкупить имущество по заниженной стоимости.
• Доказательство необходимости владения имуществом. Существует возможность для лица, проходящего процедуру банкротства, исключить из конкурсной массы имущество (например, автомобиль), доказав необходимость его постоянного использования. Так, если вы живете в отдаленной местности, а добираться до места работы или места учебы детей проблематично (при отсутствии регулярного транспортного сообщения), можно ходатайствовать об исключении автомобиля из конкурсной массы. Тем самым имущество останется в вашей собственности.

  Этот же принцип применяется и в отношении граждан с инвалидностью. Транспортное средство, предназначенное для передвижения человека с ограниченными физическими возможностями, а также специальное оборудование (инвалидное кресло и т.д.) не подлежат включению в конкурсную массу.

• Имущество получено в дар от государства. Примером может послужить предоставленный государственный земельный участок для многодетной семьи. Важным условием оставления земельного участка в собственности семьи становится оформление его в собственности на детей.
• Имущество получено в дар или по наследству одним из супругов. Согласно законодательству, имущество, полученное супругом/супругой должника в дар либо по наследству, не является совместно нажитым и в конкурсную массу не включается. Данное имущество не будет подлежать реализации, даже если оно было получено в период брака от родственников или иных лиц.
• Приоритетное право выкупа имущества родственниками. Если имущество должника (земельный участок, квартира) находится в долевой собственности, то супруг/супруга имеет приоритетное право выкупа доли мужа/жены. Это происходит также в ходе торгов и только за половину максимальной цены, предложенной другими участниками торгов.

К «серым» схемам сохранения имущества относят:

• Не верная оценка имущества. При оценке своего имущества должник может привлекать независимого оценщика (правда, за свой счет). Последний, в свою очередь, может оценить имущество гражданина ниже его рыночной стоимости.
• Фиктивная продажа имущества. Имущество должника до прохождения процедуры банкротства по заниженной стоимости продается родственнику или другу. Есть большая вероятность, что в ходе процедуры банкротства эта сделка будет оспорена кредиторами, такие действия отследить достаточно легко.

К «черным» или незаконным схемам можно отнести: подделку документов, предоставление ложной или заведомо ложной информации и прочие заведомо нарушающие УК РФ действия.

Использование нелегальных и полулегальных схем сохранения имущества может иметь для должника плачевные последствия. Гражданин может быть привлечен к административной или уголовной ответственности. Кроме того, при прохождении должником процедуры банкротства его долги списаны не будут. А повторную процедуру банкротства можно будет пройти не ранее, чем через 5 лет. Не тешьте себя иллюзиями, совершение противозаконных действий почти никогда не приводит к нужному результату. Однако, к уголовной статье и несписанным долгам – вполне!

Выгода банкротства

В заключении хочется сказать следующее: банкротство – не приговор. Получение этого статуса не ставит крест на вашей дальнейшей жизни. Банкротство физического лица является единственным законным способом избавления от долгов.

Если вы решились пройти процедуру финансовой несостоятельности, то советуем обратиться к специалистам. Проанализировав ваше финансовое положение и возможности, юристы сделают вывод – подходит ли вам процедура банкротства или предложат другие пути решения проблемы.

Банкротство – процедура юридически непростая и довольно продолжительная (в среднем – это 6 месяцев). К тому же, человеку без юридического образования и соответствующей практики разобраться в ней самостоятельно будет сложно. В подобной ситуации лучше обратиться к профессионалам.

Каждая история финансовых проблем и долгов гражданина – индивидуальна! Не бывает тупиковых ситуаций. Если долговые обязательства душат и не дают спокойно жить – решайтесь. Об этом вам точно скажут наши клиенты, ведь силами нашей компании были списаны долги (на момент написания статьи) общей суммой более 400 млн. руб. Запишитесь на бесплатную консультацию в нашу компанию «Банкрот Сервис». Вы ничего не потеряете, однако, это может стать первым шагом в новую жизнь без долгов.

Руководитель юридического отдела компании “Банкрот-Сервис”. Опыт работы в сфере банкротства физических и юридических лиц – более 10 лет.

Что искать

В первую очередь кредиторы пытаются найти у должника деньги на российских и иностранных счетах – самые ликвидные, а потому наиболее разыскиваемые активы. Также ищут квартиры, дома и машины. Сделки по ним обычно оставляют следы, так как отражаются в госреестрах. По словам Петрова, в последнее время кредиторы все чаще пытаются искать у своих оппонентов дорогостоящую недвижимость за границей. Особую ценность представляют и счета, открытые в иностранных банках, добавляет партнер

Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры – high market)

Банкротство (реструктуризация и консалтинг)

Разрешение споров в судах общей юрисдикции

АПК и сельское хозяйство

Банкротство (споры high market)

Трудовое и миграционное право (включая споры)

Фармацевтика и здравоохранение

Корпоративное право/Слияния и поглощения (high market)

место
По количеству юристов

место

место
По выручке на юриста

Профайл компании

Сергей Кислов. «Не всегда их просто найти, но арест по ним может быть быстрым. Следовательно, неожиданным для должника и эффективным для взыскателя».

Присмотреться стоит и к расходам членов семьи должника. Если те не имеют постоянных источников дохода и живут на широкую ногу, то управляющему банкрота надо запросить выписки по их счетам. Возможно, близкие должника уже помогли ему вывести имущество и спрятать от кредиторов. По словам руководителя группы по банкротству

Корпоративное право/Слияния и поглощения

Арбитражное судопроизводство (крупные споры – high market)

Профайл компании

Александры Улезко, если обнаружатся подозрительные денежные операции, именно родственникам должника придется доказать, что они заработали эти деньги, а не получили в результате недобросовестных сделок (дело № А45-17647/2016).

Какие сделки могут «обнулить»

По закону под угрозой оспаривания находятся те сделки, которые совершены незадолго до банкротства должника и могут квалифицироваться как заключенные во вред кредиторам. Зачастую речь идет о безвозмездной передаче имущества родственникам банкрота, говорит Александр Соловьев из

Разрешение споров в судах общей юрисдикции

Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры – high market)

Банкротство (споры high market)

место
По количеству юристов

место

место
По выручке на юриста

Профайл компании

. Это и отказ от наследства в пользу родных (дело № А41-42616/2015), и безвозмездное переоформление общей собственности только на жену или мужа (дело № А40-199418/2016).

Вызовет сомнения брачный договор, который должник заключил после того, как набрал долгов. При этом кредиторы могут удовлетворить свои требования как за счет средств должника, так и благодаря собственности его супруги из брачного договора. Такие активы тоже включат в конкурсную массу (дело № А40-169307/2016). Для этого даже не обязательно добиваться признания брачного соглашения недействительным (дело № 52-КГ16-4). Кредитор может потребовать от супруга-должника вернуть деньги независимо от содержания брачного договора, изменить или расторгнуть этот документ, объясняет Корума.

Более того, все кредиторы, требования которых заявлены в деле о несостоятельности, могут участвовать как третьи лица и в споре о разделе общего имущества супругов. Спорные семейные активы нельзя продать в банкротном разбирательстве до того, как суд разрешит вопрос об их разделе (Постановление Пленума ВС от 25 декабря 2018 года № 48 «О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан»).

Суд может посчитать сомнительными и те сделки, которые заключили родственники должника, не имеющие достаточного дохода для крупных покупок. В банкротном деле бенефициара компании «Триал-трейд» Александра Ступина недействительной признали покупку квартиры за 100 млн руб., которую якобы приобрел несовершеннолетний сын бизнесмена. Суд подчеркнул, что у подростка не имелось собственного источника средств для такой сделки, поэтому недвижимость куплена за счет Ступина-старшего (дело № А40-111836/2017).

На практике банкроты применяют и более изощренную тактику – моделируют судебный процесс о разделе имущества, который завершают мировым соглашением. Верховный суд пояснил, что подобные договоренности нужно приравнивать к брачным договорам. Разделенные таким документом активы нужно реализовывать в рамках банкротного дела должника (дело № А03-7118/2016).

Еще одна схема – уйти от долгов через алиментное соглашение. Но ВС пресек и ее, когда запретил подписывать документ с завышенными выплатами детям. Речь идет о сумме, которая явно превышает достаточные потребности ребенка. Оценивать ее надо не в процентах, а в рублях, для чего следует узнать размер дохода гражданина-банкрота. Алиментное соглашение можно признать недействительным только в части. На содержание детей нужно оставить ту сумму, которая была бы присуждена, если бы алименты взыскивались в судебном порядке (дело № А09-2730/2016).

Как правильно оспорить сделки

Оспаривание «семейных сделок» будет успешным, если удастся доказать, что они преследовали цель причинить вред кредиторам, а контрагент об этом знал. Суды вряд ли поверят, что подарок родственнику от должника перед банкротством совершен из любви, подчеркивает Соловьев.

Если говорить про обжалование конкретных соглашений, то признать недействительным брачный договор поможет целый ряд доводов, перечисляет Петров: и неравноценность раздела совместного имущества, и ущемление прав кредиторов такой сделкой, и возникновение задолженности до заключения «семейного соглашения».

Оспаривание брачных договоров в целом – успешная практика для кредиторов одного из супругов. Часто эти соглашения заключаются во время предъявления исков, возбуждения банкротства (или перед ними) и не предусматривают равноценного и справедливого распределения активов между супругами. Подобные действия зачастую толкуются как нарушение интересов кредиторов одного из супругов.

Сергей Кислов, партнер КА

Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры – high market)

Банкротство (реструктуризация и консалтинг)

Разрешение споров в судах общей юрисдикции

АПК и сельское хозяйство

Банкротство (споры high market)

Трудовое и миграционное право (включая споры)

Фармацевтика и здравоохранение

Корпоративное право/Слияния и поглощения (high market)

место
По количеству юристов

место

место
По выручке на юриста

Профайл компании

Если раздел относительно равноценный, то арбитражные суды обычно учитывают его без лишних претензий, замечает Улезко (дела № А12-46022/2015 и № А33-10715/2016).

Когда необходимо оспорить алиментное соглашение, то кроме уменьшения активов должника нужно доказать явные злоупотребления при его заключении, говорит Петров. Он подчеркивает, что выписка со счета должника может легко проиллюстрировать его реальные затраты на содержание детей и выявить недобросовестность, если размер сумм по соглашению явно завышен.

Правильно защититься от претензий кредиторов

Если члены семьи хотят обезопасить себя от будущих претензий, то им стоит заранее заручиться согласием кредиторов на «семейные сделки», советует Петров. Кроме того, члены семьи могут ссылаться на свою добросовестность и доказывать, что на момент совершения сделки никакого вреда кредиторам не причинили, ведь активы должника позволяли покрыть все финансовые обязательства, добавляет Соловьев.

Есть дисбаланс сил в борьбе между кредиторами и супругами-мошенниками. При режиме общей совместной собственности у супругов огромное количество возможностей для манипуляций, невидимых третьим лицам. Вопреки идее общей совместной собственности и здравому смыслу, в семейном праве сохраняется презумпция раздельности долгов, опровергать которую кредиторам заведомо тяжело.

Олеся Петроль, партнер

Семейное и наследственное право

Международные судебные разбирательства

Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры – high market)

Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market)

Одним словом, линия защиты контрагентов в подобных сделках должна отталкиваться от обоснования их разумности и рыночности условий, на которых их совершили, резюмирует Кислов, и отсутствия вреда для должника и для кредиторов. Так, в деле № А56-113983/2017 ВС признал действительным брачный договор, который предусматривал раздел только будущего имущества, а объем активов должника не уменьшал.

Как проходит процедура реализации имущества при банкротстве физических лиц

Один из способов списать задолженность перед банками и другими кредиторами — реализовать имущество, заявив о личном банкротстве. Признав себя временно финансово несостоятельным, гражданин получает шанс избавиться от груза долговых обязательств, пожертвовав для этого частью того, чем владеете. Такова плата за «обнуление» и жизнь с чистого листа.

На консультациях я часто сталкиваюсь с заблуждением, будто реализация имущества при банкротстве физлиц оставляет должников ни с чем. Конечно же, это не так. Закон выступает на стороне граждан и оставляет за ними право владения жизненно необходимыми вещами, которые не изымут ни при каких обстоятельствах.

Из этой статьи вы узнаете, как происходит реализация имущества при банкротстве физического лица. Получится ли оставить за собой квартиру, купленную по ипотеке. И признает ли арбитражный суд вашу финансовую несостоятельность, если вам нечего продать, чтобы расплатиться с теми, кому вы задолжали.

• Что такое реализация имущества при банкротстве физического лица
• Какое имущество подлежит реализации при банкротстве физического лица
• Какое имущество не подлежит реализации при банкротстве физических лиц
• Реализация залогового имущества при банкротстве физического лица
• Реализация имущества супруга при банкротстве физических лиц
• Порядок реализации имущества при банкротстве физического лица
• Максимальный срок реализации имущества при банкротстве физических лиц
• Нужна ли процедура реализации имущества при банкротстве физических лиц, если нет имущества

По сути, речь идёт о принудительном изъятии имущества банкрота с целью его продажи на торгах. Вырученные от этого средства распределяются между кредиторами, а также идут на то, чтобы покрыть расходы по организации признания гражданина финансово несостоятельным и «обнуления» долгов.

Реализация имущества при банкротстве физических лиц — это основная процедура в делах, которые я веду как финансовой управляющий. Помимо неё действующее законодательство предусматривает мировое соглашение и реструктуризацию задолженности. Но практике они встречаются редко, так как нежелательны для должников и трудно реализуемы для кредиторов. Ведь эти процедуры подразумевают не полное списание долгов, а проведение расчётов с кредиторами в более щадящем режиме. Граждане же стремятся к «тотальному обнулению».

Если ваша цель — полное освобождение от долгов, их списание под ноль, нужно ходатайствовать перед арбитражным судом о введении именно этой процедуры. Так вы гарантированно избавитесь от всех финансовых обязательств перед кредиторами и сможете начать новую жизнь.

Минимальный срок реализации имущества при банкротстве физических лиц составляет шесть месяцев. Из практики могу сказать, что в 70% дел я укладываюсь в это время. В отдельных случаях — когда имущество не удалось реализовать или не завершены все расчёты с банками и другими кредиторами — суд продлевает установленный срок. Он также вправе продлить процедуру, если на стадии реализации имущества при банкротстве физических лиц обнаруживаются сделки, которые подлежат оспариванию. Такие случаи происходят, когда граждане в спешном порядке реализовывают своё имущество, пытаясь скрыть его от кредиторов. Как этого делать не стоит, тема отдельной статьи.

По факту распродажи имущества финуправляющий рассчитывается с кредиторами и отчитывается перед арбитражным судом, который завершает дело о банкротстве. Только затем должник полностью освобождается от дальнейшего исполнения своих обязательств по всем задолженностям.

Закон довольно суров. Он предусматривает изъятие и распродажу любого имущества должника, кроме того, которое невозможно взыскать на законных основаниях. Об этом я расскажу в следующем параграфе этой статьи.

Гражданин вправе ходатайствовать перед судом об исключении из конкурсной массы любого имущества, стоимостью до 10 тысяч рублей.

Закон позволяет наложить взыскание не только на недвижимость, средства транспорта или предметы роскоши. К имуществу, включаемому в конкурсную массу, так же относится доход должника.

Для изъятия из конкурсной массы более значительных сумм, нужно серьезное обоснование.

Из моей практики

Моя клиентка являлась инвалидом II группы, и ей требовались лекарства для поддержания здоровья. Арбитражный суд исключил из конкурсной массы 22 000 рублей, необходимые для лечения моего доверителя, и обязал финуправляющего выделять эту сумму должнику ежемесячно.

Помимо личного имущества, суд вправе взыскать то, что вам принадлежит на правах долевой собственности. К примеру, вы владеете 1/2 частью нежилого встроенного помещения. Эту долю можно изъять и продать на торгах в счёт погашения задолженности перед банками и другими кредиторами. Семейный кодекс России позволяет также обратить взыскание на общее имущество супружеской пары, о чём я расскажу ниже.

Этот вопрос регулируется статьёй 446 Гражданско-процессуального кодекса России. Как гласят её положения, у вас не изымут и не включат в конкурсную массу следующие вещи:

• Единственное жильё и земельный участок под ним, при условии, что они не обременены ипотекой.
• Мебель и другие предметы быта.
• Личные вещи, кроме предметов роскоши.
• Имущество, приобретённое для профессиональной деятельности, кроме вещей, цена которых больше, чем региональный МРОТ.
• Продовольственные товары и ежемесячный доход в пределах прожиточного минимума должника и его иждивенцев.
• Горючие материалы, используемые для бытовых нужд.
• Сельскохозяйственные и рабочие животные, не связанные с ведением предпринимательской деятельности, хозпостройки и корма для их содержания.
• Семенной фонд, заготовленный для очередного посева.
• Средства транспорта и прочие вещи должника-инвалида, положенные ему по причине нетрудоспособности.
• Государственные и ведомственные награды, призы, почётные и памятные знаки.

Ко мне за консультацией обратился 37-летний житель города N. Он решил заявить о своём банкротстве при совокупном долге перед тремя банками в объёме 2 900 000 рублей. Гражданин владел автомобилем и жилым домом, где проживал с супругой и тремя малолетними детьми.

Боясь остаться без дома и ежемесячного дохода в сумме 37 000 рублей, мужчина собирался продать двоюродному брату своё единственное жилье. Но сначала решил посоветоваться со мной. Я разъяснила ему ситуацию и порекомендовала не продавать дом, поскольку суд исключает из конкурсной массы единственное жильё банкротящихся граждан.

Арбитражный суд признал моего доверителя банкротом и ввел процедуру реализации имущества. Принадлежавший ему автомобиль был продан, деньги направлены на частичные расчеты с кредиторами. Дом остался за моим клиентом, а остаток долга был списан.

Под залоговым имуществом, которое подлежит реализации, понимается любая собственность должника, переданная банку по договору залога или ипотеки в качестве гарантии исполнения обязательств по возврату кредита. Распределение денег, вырученных при реализации такого имущества, происходит в следующем порядке:

80% — на расчёты с кредитором-залогодержателем;

10% — на расчёты с кредиторами I и II очередей.

10% — на погашение судебных издержек и расчёты за услуги финуправляющего.

Реализация заложенного имущества при банкротстве физического лица

Если банк-залогодержатель включился в реестр требований, заложенное имущество — будь то недвижимость или транспорт — изымается, включается в конкурсную массу и подлежит продаже на торгах.

Реализация имущества в ипотеке при банкротстве физического лица

Наличие ипотеки представляет непростую правовую проблему при банкротстве физлиц. Заложенное имущество зачастую является единственным жильём банкротящегося гражданина и его семьи. В подобных случаях арбитражный суд, рассматривая дела о финансовой несостоятельности должников, апеллирует к требованиям Федерального закона «Об ипотеке».

Решившись на личное банкротство при наличии ипотечного кредита, следует в первую очередь трезво оценить все «за» и «против». Такое решение может повлечь за собой изъятие и продажу дома или квартиры, купленных по ипотеке: это жильё до полной выплаты кредита является залоговым имуществом. Именно на этом основании его могут изъять и реализовать даже в случае, если оно является единственным помещением, пригодным для постоянного проживания.

Есть ли способ сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Если у вас есть непогашенная задолженность по ипотеке, будьте готовы расстаться с заложенной недвижимостью. В рамках процедуры реализации имущества должника при банкротстве физического лица вы в 99% случаев лишитесь ипотечного имущества, а вырученные средства пойдут на расчёты с банком-залогодержателем.

Но раз в год и палка стреляет. Судебная практика руководствуется тем, что если банк, выдавший ипотечный кредит, не заявил о включении своих требований в реестр кредиторов, либо подал его с нарушением установленного срока, то ипотечное жильё не признаётся вошедшим в конкурсную массу, а право залога на него прекращается с даты признания вас банкротом.

Таким образом, если по каким-либо причинам в отношении вас возбуждено дело о финансовой несостоятельности, и единственное жильё, купленное по ипотеке, находится под угрозой, есть ещё надежда на то, что нерадивые сотрудники банка забудут или пропустят срок подачи заявления в рамках дела о вашем банкротстве. При таком счастливом стечении обстоятельств жильё останется вам, а долги по ипотеке спишутся в полном объёме.

Ко мне обратился житель г. N, у которого был долг по ипотеке в размере 300 000 рублей и несколько потребительских кредитов на общую сумму 700 000 рублей. Продолжать платить по всем кредитам он не мог: денег хватало на платежи по ипотеке. Клиент обратился ко мне, чтобы узнать, можно ли списать все долги, кроме ипотеки.

Этого сделать было нельзя, и я предложила следующий вариант: близкий родственник мужчины взял потребительский кредит на сумму 300 000 рублей и погасил его ипотеку. Квартира стала единственным жильём, на которое закон запрещает обращать взыскание. Оставшиеся кредиты были списаны по результатам банкротства.

В прошлом году был интересный случай. Женщина обратилась ко мне уже после консультации в юридической фирме. Юристы посоветовали ей хитроумный план:

• Досрочно погасить ипотеку.
• Продать недвижимость.
• Приобрести новую квартиру и оформить её на родственника.

Квартиру женщина продала, закрыв оставшийся долг по ипотеке. Затем подобрала более скромное жильё и уже собиралась оформлять его на несовершеннолетнюю дочь, но в последний момент решила проконсультироваться со мной.

Я объяснила клиентке, что так делать не стоит. Конечно, закон не запрещает вам распоряжаться единственным жильем, даже продавать или дарить его перед банкротством, но возникает вопрос: если вы, собираясь заявить о своей финансовой несостоятельности, реализуете единственное жилье, на что вы тратите вырученные деньги? Как правило, это не маленькая сумма, иногда даже превышающая размер долгов по всем кредитам. И суд может обоснованно спросить: «Квартиру вы продали. Значит она вам была не нужна. А деньги на погашение кредитов не направили. Добросовестно ли вы поступили?».

По моему совету, женщина оформила новую квартиру на себя, и процедура банкротства прошла с лёгкостью. Ведь в таком случае её действия были полностью добросовестными: она, понимая, что не справится с долговой нагрузкой, продала ипотечную квартиру с целью закрыть долг банку, а себе купила жилье поменьше.

Закону безразлично, кто из супругов заявил о своём банкротстве. Если имущество мужа или жены должника приобретено после бракосочетания, оно уже под угрозой изъятия и реализации. Если же оно досталось ему или ей по наследству, было подарено третьими лицами или приобретено до вступления в законный брак, его не включат в конкурсную массу. Также не пострадает и зарплатный или пенсионный банковский счёт мужа или жены банкротящегося гражданина.

Ко мне обратилась семейная пара, у которой в совместной собственности было несколько транспортных средств. Самое обидное то, что автомобилями фактически владели не они, а родители супруга. Пара не справлялась с кредитной нагрузкой. Они были в ужасе, предвидя, что приставы арестуют и конфискуют транспортные средства. Однако суд внял нашим доводам и признал за супругом право личной собственности на автомобили, а кредиты супруги были списаны по результатам её банкротства.

Если вам принадлежит не всё имущество, а лишь его часть, или оно оформлено в совместную собственность с мужем или женой, то оно также подлежит изъятию и реализации на торгах. При этом из общедолевого имущества будет выделена доля банкротящегося гражданина, имущество уйдёт с молотка, часть вырученных от продажи средств пойдёт на покрытие долгов, а остальное вернут мужу или жене.

Ко мне обратилась 32-летняя жительница г.N, которая задолжала банкам 538 000 рублей. У них с мужем был автомобиль, который они купили будучи женатыми. По умолчанию доли супругов распределяются 50/50, поэтому реализовав автомобиль, финуправляющий половину вырученных денег направила на покрытие долгов моей клиентки, а другие 50% вернул её мужу.

Признав должника банкротом, арбитражный суд назначает финуправляющего, который ведёт дело до его завершения. Алгоритм дальнейшей работы сводятся к семи последовательным шагам:

1. Формирование конкурсной массы

Конкурсная масса — это имущество, принадлежащее банкроту на момент открытия процедуры банкротства. Однако в него также могут включаться активы, которые должник скрывает или от которых намеренно избавился в течение предыдущих трёх лет.

Формирование конкурсной массы входит в полномочия финансового управляющего при банкротстве физического лица и реализации имущества. Финуправляющий составляет опись активов на основании информации, предоставленной гражданином-банкротом, а также проводит корректировку этого перечня, если удалось разыскать иное имущество должника или оспорить сделки, совершённые с родственниками, заинтересованными лицами или на нерыночных условиях.

2. Оценка имущества

На этой стадии реализации имущества должника при банкротстве физического лица финуправляющий привлекает незаинтересованного эксперта-оценщика для определения стоимости активов, включённых в конкурсную массу. Он также имеет законное право оценить это имущество самостоятельно.

3. Ходатайство финуправляющего о реализации имущества должника

Управляющий разрабатывает положение о реализации имущества банкротящегося гражданина и направляет его в арбитражный суд на утверждение. Если за должником числится заложенное или ипотечное имущество, положение подлежит утверждению банком-залогодержателем.

4. Объявление о торгах

Вещи, оценочная стоимость которых составляет больше 100 000 рублей, а также недвижимость, реализуются на открытых торгах. Организация этой процедуры также входит число полномочий финансового управляющего при банкротстве физического лица. Он готовит и публикует объявление о проведении торгов на портале bankrot.fedresurs.ru, а также в газете «Коммерсант».

5. Организация и проведение торгов

Открытые торги по реализации имущества должника при банкротстве физического лица проводятся на специализированных электронных площадках в три этапа:

• Аукцион. За основу берётся рыночная стоимость имущества и устанавливается шаг в размере 5–10%. Побеждает участник торгов, предложивший максимальную цену.
• Повторный аукцион. Если отсутствуют заявки, торги признаются несостоявшимися, а имущество банкротящегося гражданина выставляется повторно со скидкой в 10% от рыночной стоимости.
• Торги посредством публичного предложения. Этот этап применяется к неликвидному имуществу, которое не было реализовано на двух предыдущих стадиях.

Если по окончании проведения торгов какие-то активы остались нереализованными, финуправляющий предложит его кредиторам в натуральном виде. Если они откажутся, это имущество будет возвращено собственнику.

6. Проведение расчётов с кредиторами

По факту реализации имущества физического лица при банкротстве финуправляющий рассчитывается с кредиторами. Этот этап процедуры проходит в утверждённом порядке:

• Покрытие долгов по алиментам и трат, связанных с организацией и проведением банкротства.
• Погашение судебных издержек.
• Выплата вознаграждения финуправляющего.
• Погашение задолженностей перед коммунальными службами.
• Удовлетворение требований остальных кредиторов в порядке приоритета.

Среди оставшихся кредиторов преимущество имеют банки-залогодержатели. Они получают 80% от суммы, вырученной при реализации залогового имущества.

Все остальные долги арбитражный суд вправе признать погашенными, даже если после реализации конкурсной массы и расчётов с кредиторами первой очереди денег не осталось.

7. Отчёт финуправляющего перед кредиторами и арбитражным судом

Рассчитавшись с кредиторами, финуправляющий представляет в суд:

• копии документов, подтверждающих реализацию имущества банкротящегося гражданина;
• реестр финансовых требований кредиторов с указанием степени их удовлетворения.

Суд рассматривает предоставленные материалы и выносит решение о завершении процедуры реализации имущества при банкротстве физических лиц. Только затем должник полностью освобождается от дальнейшего исполнения финансовых обязательств перед своими кредиторами.

7. Максимальный срок реализации имущества при банкротстве физических лиц

Как правило, реализация имущества длится 4–6 месяцев. Всё зависит от объёма долга и количества объектов, подлежащих реализации. В редких случаях процедура затягивается до 10–12 месяцев.

Законом также предусмотрена возможность продления срока реализации имущества при банкротстве физических лиц в случае объективной необходимости. Арбитражный суд может принимать решение о продлении процедуры неограниченное число раз.

8. Вместо заключения. Нужна ли процедура реализации имущества при банкротстве физических лиц, если нет имущества

Довольно часто ко мне обращаются недоумевающие граждане, которым нечего продать для погашения долгов. Они искренне спрашивают: «Что значит реализация имущества при банкротстве физического лица, если имущества нет?!». И часто делают ошибочный вывод о том, что банкротами их не признают.

На самом деле арбитражный суд может признать вас банкротом даже при отсутствии вещей, которые можно было бы продать. Если нет имущества, торги не проводятся, а отсутствие регулярного дохода и имущественных сделок за последние три года лишь сокращают ваш путь к «обнулению» и полной финансовой свободе.

Если за шесть месяцев финансовый управляющий не найдет у вас ликвидное имущество и не обнаружит сомнительных сделок, арбитражный суд спишет с вас долги. На законных основаниях.

Но есть нюанс. Если суд усмотрит в вашем поведении признаки преднамеренного, фиктивного банкротства или недобросовестности, он вправе отказать вам в списании долгов даже при объективно доказанном отсутствии доходов или имущества для формирования конкурсной массы. Поэтому так важно проконсультироваться с опытным финансовым управляющим уже на этапе формирования намерения объявить о своей финансовой несостоятельности.

В России почти на 40% выросло число личных банкротств. Иногда это единственный способ решить проблему с долгами. О том, что нужно знать о банкротстве и последствиях, которые оно может нести, — в нашей статье

Читать в полной версии

В этой статье:

За первое полугодие 2022 года российские суды признали банкротами 121,3 тыс. граждан, включая индивидуальных предпринимателей. Это на 37,8% больше, чем за тот же период прошлого года, следует из статистики Федресурса — Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Большинство россиян (95,2%) сами оформляли личное банкротство из-за долгов, а остальные — по требованию кредиторов и Федеральной налоговой службы (ФНС).

В МФЦ с сентября 2020 года обратились свыше 20,5 тыс. человек с заявлением о внесудебном банкротстве, из них 45,6%, или почти 9,4 тыс. граждан, получили одобрение, то есть по их заявкам возбудили дела о признании финансовой несостоятельности. В сентябре 2020 года вступил в силу закон, который упростил процедуру банкротства граждан. Рассказываем, что такое личное банкротство, кому оно нужно, как его получить и какие последствия ждут банкротов.

Что такое банкротство физических лиц

Банкротство физического лица (обычного гражданина) — это признание его неспособности в полном объеме погасить долги или вносить обязательные платежи. Оно помогает законно освободиться от долгов, если нет возможности их выплачивать. Сюда входят не только задолженности по банковским кредитам, но также по микрозаймам, штрафам, налогам, оплате услуг ЖКХ и другим.

Гражданин обязан подать заявление на банкротство, если сумма его обязательств не менее ₽500 тыс., а просрочка по ним составляет три месяца. Сделать это нужно не позднее 30 рабочих дней со дня, когда человек понял или должен был понять, что он не может расплачиваться с долгами в полном объеме.

Если долги меньше ₽500 тыс., но должник понимает, что не может выполнять обязательства, так как неплатежеспособен, то он имеет право подать на банкротство. То есть это уже не обязанность, так что в этом случае человек может решать сам.

Признаки неплатежеспособности

• Вы прекратили платить по долгам, срок исполнения которых уже наступил.
• У вас есть просрочка более одного месяца по более чем 10% всех обязательств.
• Размер ваших долгов больше стоимости вашего имущества.
• У вас есть постановление об окончании исполнительного производства, так как у вас нет имущества, которое можно взыскать.

Кроме того, можно объявить себя банкротом, если есть обстоятельства, которые препятствуют выплате долгов. Например, если человек тяжело заболел, его уволили с работы, он пострадал от стихийного бедствия и т. д.

Как объявить себя банкротом

Для граждан и индивидуальных предпринимателей, в отличие от юридических лиц, процедура банкротства доступна двумя способами — во внесудебном порядке и через суд. В обоих случаях размер долга определяется на дату подачи заявления.

Без суда, через МФЦ

• Сумма долга: от ₽50 тыс. до ₽500 тыс.
• Основное требование: подтвержденное отсутствие имущества или других средств, за счет которых можно оплатить долги.
• Длительность процедуры: шесть месяцев.
• Сколько стоит процедура: бесплатно.

Для того чтобы обратиться в МФЦ с заявлением о внесудебном банкротстве, необходимо наличие двух условий: сумма всех долгов не должна превышать ₽500 тыс. и с должника должно быть нечего взыскать, рассказал «РБК Инвестициям» адвокат, партнер ООО «Правовая группа» Владимир Шалаев.

По его словам, если с суммой задолженности еще можно разобраться, то со вторым условием сложнее. Отсутствие имущества и дохода, на которые может быть обращено взыскание, должно быть подтверждено постановлением судебного пристава об окончании исполнительного производства в связи с невозможностью взыскания, сообщил Шалаев. «Это значит, что подаче заявления о банкротстве должно предшествовать получение кредитором исполнительного документа, например решения суда или судебного приказа, предъявление его судебным приставам и совершения последними предусмотренных законом исполнительных действий, которые не увенчались успехом. Процедура внесудебного банкротства не облагается какими-либо пошлинами и по сути не несет для должника дополнительных рисков и ограничений», — уточнил адвокат.

Через суд

• Сумма долга: от ₽500 тыс., тогда у должника возникает обязанность подать на банкротство. Но если сумма меньше, у него все равно есть право подать на банкротство. Кредитор также может подать заявление об объявлении должника банкротом при сумме долга от ₽500 тыс.
• Основное требование: невозможность оплачивать долги (задолженность от трех месяцев).
• Длительность процедуры: от нескольких месяцев до трех лет.
• Сколько стоит процедура: ₽25 тыс. (вознаграждение арбитражного управляющего) + ₽300 (госпошлина) + дополнительные расходы. Банкротство «под ключ» — ₽120–150 тыс. в среднем.

Должник может обратиться в арбитражный суд с заявлением о собственном банкротстве, если он предвидит невозможность удовлетворения требований кредиторов. При подаче заявления должником отсутствует ограничение по минимальному размеру задолженности перед кредиторами, объясняет Владимир Шалаев. «Если с заявлением о банкротстве решит обратиться кредитор, то задолженность должна превышать ₽500 тыс. Иначе суд откажет кредитору в признании должника банкротом», — говорит адвокат.

В банкротстве физических лиц имеется две процедуры:

• реструктуризация задолженности. Эту процедуру можно пропустить по заявлению должника. Она является реабилитационной. То есть если финансовый управляющий, назначаемый судом для оценки состояния и дел банкрота, придет к выводу о возможности восстановления платежеспособности, а должник приложит соответствующие усилия для реализации такого плана, то по окончании процедуры суд может утвердить план реструктуризации задолженности, по которому должник удовлетворит требования кредиторов, а процедура банкротства будет фактически прекращена;
• реализация имущества. Если утверждение плана реструктуризации невозможно, а должник отказывается от выплат, то суд вводит процедуру реализации имущества. В этом случае все имущество, на которое может быть обращено взыскание, включается в конкурсную массу, продается, а денежные средства направляются на расчеты с кредиторами.

«Стоимость каждой из процедур фиксированная и составляет ₽25 тыс., денежные средства вносятся в депозит суда лицом, обращающимся в суд с заявлением о банкротстве», — заключает Владимир Шалаев.

О моратории на возбуждение дел о банкротстве

В России с 1 апреля до 1 ноября 2022 года действует мораторий на возбуждение дел о банкротстве физических и юридических лиц по заявлениям от кредиторов.

«Когда речь идет о возбуждении дела о банкротстве по собственному заявлению должника, подавать предварительный отказ от моратория не требуется. Подача должником заявления о собственном банкротстве автоматически означает отказ от применения в отношении него моратория», — пояснил член комиссии Ассоциации юристов России по правовым проблемам несостоятельности (банкротства) Илья Софонов.