Как проверить судились ли коллекторы

У вас есть кредит, взятый в банке, и по которому вы допустили просрочки в платежах. Кроме того, вы не можете ответить на звонки из банка, когда сможете вернуться в график платежей и будете ли вообще возвращать средства. При таком раскладе рано или поздно на вас подадут в суд. А судья в деле о невозврате долга всегда встает на сторону кредитора, поэтому до разбора в суде дело лучше не доводить.

Объем выдачи потребительских кредитов за 11 месяцев 2021 года вырос. По сравнению с 11 месяцами 2020 года выдано 17.6 млн единиц потребительских кредитов. Это плюс 57.7%. Сумма выданных кредитов — 4 трлн 864 млрд руб. (+85.3%). Об этом говорится в исследовании бюро кредитных историй «Эквифакс».

Средняя сумма потребительского кредита немного уменьшилась и по итогам ноября 2021 года составила 248.9 тыс. руб. Это минус 0.8% по сравнению с ноябрем 2020 г. Совокупный портфель потребительских кредитов по итогам ноября 2021 г. достиг 6 трлн 611.8 млрд руб. или плюс 37.4% к ноябрю 2020 г.

Уровень риска портфеля потребительских кредитов сохраняется на стабильно высоком, но приемлемом для данного вида кредитов уровне, считают в БКИ. Уровень просроченных более 90 дней кредитов в целом по потребительским кредитам на конец ноября составил 14.41%. Это на 2.24 п.п. ниже уровня на 31.11.2020 г.

Средний срок выдаваемого потребительского кредита по итогам ноября 2021 составляет 33.6 месяца, плюс 12% к ноябрю 2020 г.

Содержание

Почему банки вообще подают на клиентов в суд

Задолженности по кредиту возникают с первого дня просрочки внесения платежа. Суд с банком по кредитному долгу — довольно длинное и выматывающее приключение. Длиться такой суд может долго, до года, но результат будет всегда один — суд взыщет с должника задолженность по кредитному договору.

Банки, когда начинаются просрочки, практически всегда угрожают судом должникам, и многие люди относятся к этим словам легкомысленно — мол, если не реагировать на звонки и претензии, то банк рано или поздно отстанет, не пойдет банк решать в суд кредитные споры, это же долго и дорого. Так полагать — грубая ошибка. Не бывает такого, что ты не возвращаешь долг, а банк потом тебе говорит — дорогой, клиент, твой кредит нами списан. Но не стоит полагать и другую крайность — в тюрьму после судов, например, со Сбербанком по кредитам, вас тоже не посадят.

Право банка обратиться в суд закреплено в Гражданском и Гражданско-процессуальном кодексах, а также в законе «О банках и банковской деятельности». Важно помнить, что взыскание задолженности по кредиту через судебные органы всегда приводит только к тому, что долг придется возвращать. Банк подает в суд по любой задолженности перед ним: по кредитной карте, автокредиту, ипотеке, займу наличными, потребительскому кредиту.

Что делать, если банк подал в суд за невыплату кредита? Готовиться к тому, что суд присудит вам выплатить кредит, собирать для этого средства. Вы спросите — каковы должны быть мои действия в судебном взыскании долга по кредиту? Если вам уже пришла повестка, то надо ознакомиться с иском банка, пересчитать размер требований (особенное внимание обратите на сумму, которую банк вам насчитал в виде пени и штрафов) и составьте список причин для суда, которыми вы будете аргументировать тот факт, что вам нечем оплачивать долг.

Может быть вы — малоимущая семья, или вы стали жертвой мошеннических действий, и у вас выманили средства о счета, которыми вы собирались гасить кредит. Объективные причины того, почему у вас нет средств, не помогут вам избежать выплаты кредита. Но предварительные слушания или первый суд при наличии объективных причин помогут провести судебный процесс как можно мягче и спокойнее для должника. Возможно, вам удастся добиться отсрочки или рассрочки в погашении кредита.

В суде по кредиту перед банком физ. лицо практически всегда бывает ответчиком. А банк — потерпевшей стороной. В такой ситуации должнику никогда не будет лишней помощь адвоката. Юрист знает, как перенести суд, если вам нужно время, чтобы собрать необходимые средства. Специализированные адвокаты знают порядок взыскания кредита с неплательщиков, они понимают, как аннулировать излишние финансовые навесы, которые неминуемо захочет «содрать» с провинившегося клиента финансовая организация.

При наличии юриста суд вообще может пройти без присутствия ответчика. Адвокат знает, как в суде «остановить кредит», чтобы банк не насчитывал лишние проценты и штрафные санкции, сможет написать ходатайство на реструктуризацию проблемного кредита. Он будет способствовать расторжению кредитного договора с минимальными последствиями для заемщика. И, конечно же, юрист поможет пройти банкротство после решения суда о том, вы проиграли суд и теперь обязаны платить банку компенсацию его времени и нервов.

Но — если уже это произошло, и иск к вам подан, то подробно рассмотрим в заметке, что же грозит человеку, если банк подал в суд за неуплату кредита и есть ли у должника возможность избавиться от долга законным путем.

Когда банки обращаются в суд

Никакой банк заранее не скажет вам, когда он начинает судиться с должником. Можно, конечно, заранее спросить об этом менеджера в момент подписания документов о кредите, но это неправильный поступок — в вашем кредитном досье вас пометят как потенциального неплательщика, или того хуже — .

Например, ситуация — Сбербанк подал в суд за долг по кредитной карте, когда это произойдет? Когда клиент, как минимум 6 месяцев не вносит минимальный платеж. Но довести до суда по этой же карте заемщик может банк и раньше — если банк будет видеть, что клиент гасит минимальную сумму, и тут же нарушает инструкцию по обращению с кредитными средствами. То есть банк восстанавливает весь объем лимита, а человек тут же всю эту сумму снимает с карты.

В такой ситуации банк подаст иск на возмещение долга сразу после первой просрочки — он понимает, что рискует возврата денег по-хорошему не дождаться никогда. Конечно, банк сначала может назначить и провести с клиентом беседу о необходимости «не влезать в лимит с ногами», но есть шанс, что заемщик скажет — да-да, я все понял, но после обращения к нему банка сделать то же самое.

Скажем по секрету — в этом случае банк заподозрит клиента в азартных играх. А отсудить деньги у казино, даже когда они работали в России легально, было невозможно — поэтому-то там никогда и не принимали к оплате фишек кредитки, только нал. Судебная практика говорит, что и сейчас выигранные через суд дела по тратам игроманов у банков есть, да только денег с них взять нереально — они испарились.

Ведь выигрыш в казино игроки никогда не несут на погашение долга перед банком, увы. Поэтому-то заемщику по кредитке надо тщательно следить за своими тратами. Увлечешься — и не успеешь оглянуться, как уже получаешь иск банка о взыскании задолженности по кредиту.

Ни один закон не содержит норм, когда же юристу банка надлежит нести с иск в суд. Часто должник понимает, что банк подал иск сразу же после того, как вы не внесли третий по счету платеж, то есть через 3 месяца после первой просрочки.

К примеру, банк «Тинькофф» часто прибегает к суду спустя 3–4 месяца после того, как не перечислен ежемесячный платеж по кредитной карте. А Сбербанк или ВТБ могут еще пол года названивать должнику голосом сотрудников департамента взыскания.

Но любой банк все равно использует возможность обращения в судебные органы: у крупных банков процесс подачи исков давно автоматизирован, документы подаются онлайн, а система просто меняет в исковых заявлениях данные заемщиков и размеры долгов.

Напомним, что если вы не обслуживаете свой займ в банке три года и при этом кредитное учреждение не напоминает, что долг пора бы погасить, то перед вами ситуация, которая называется пропуском срока исковой давности кредитором.

При пропуске исковой давности дальнейшее судебное взыскание долгов невозможно — суд просто отклонит иск, если должник об этом суде заявит. Но на такую халатность от банка лучше не рассчитывать.

При этом надо помнить, что сам долг от такой халатности сотрудников банка никуда не денется. Банк просто не сможет взыскать его через суд. А вот напоминать вам о необходимости возврата средств банк может бесконечно.

Как узнать подал ли банк в суд через интернет? Надо зайти на сайт суда района по месту регистрации вашего места жительства. Какой суд рассматривает дела банковских должников? Этих судов два — мировой и общегражданский. Образец решения суда по кредиту в мировом суде — это судебный приказ, в общегражданском — решение, которое выносит суд по иску банка после ряда заседаний.

Имеет ли право должник не приходить на заседания суда? Да, имеет. Но неявка грозит ему вынесением решения в заочном формате. И после такого разбирательства что-то переделывать уже будет поздно. Суд с банком по кредиту — это все-таки серьезный процесс, здесь на кону стоят ваши средства.

Если у вас был суд по кредиту, а вы о нем не знали, и при этом обязал вас к выплатам, то очень скоро вы столкнетесь с работой приставов по погашению задолженности. Это — арест счетов и карт, арест вашего имущества и зарплаты, ну и объявление вас в розыск, если вы намерены не платить и скрываться от ФССП.

На скорость подачи иска банка в суд влияют такие обстоятельства:

общая сумма кредита — чем он больше, тем быстрее банк будет стремиться вернуть свои средства;
длительность просрочки — обычно банки подают иски в суд на первом году формирования просрочки;
остаток долга.

Прежде чем подать в суд, банки предпринимают попытки урегулировать вопрос с заемщиком лично, то есть раз 10 или 20 вам позвонят и напомнят, что вы нарушаете график платежей. Потом банк привлечет коллекторов, передав вашу задолженность им на обслуживание по агентской схеме. Или просто продав им долг. Если долг продан коллекторам, то в суд подадут уже они. Но общей ситуации это не меняет — заседаниям быть.

Должен ли банк уведомлять заемщика при обращении в суд

Банк должен уведомить заемщика, что он подает иск в суд. Но вот беда — люди часто считают такую информацию просто «пугалкой» и относятся к таким предупреждениям несерьезно. Или же вносят телефоны банка в черные списки, и поэтому банк не может человека уведомить об иске.

На практике должники узнают о том, что банк подал в суд за неуплату кредита или повесткой из суда, или через действия судебных приставов, например, когда со счета карты списываются все средства — в счет взыскания долга.

Есть и «облегченный» путь для банка взыскать с должника средства по суду — обращение за судебным приказом. В этом случае банк подает заявление в мировой суд, к нему прикладывает ваш кредитный договор и свидетельства неплатежей. И судья выносит решение, не вызывая на заседание стороны, так как требование, зафиксированное кредитным договором — бесспорно.

В этом случае банк не должен уведомлять своего клиента, но о принятом решении должнику сообщит сам мировой судья — письмом по обычной почте.

Может быть и такая ситуация — на вас подали в суд примерно одновременно несколько банков, так как ваших денежных средств не хватает для того, чтобы платить по всем долгам. Как правило, такая ситуация происходит при долгах с большой просрочкой.

При таком развитии событий каждый банк боится, что ему не удастся вернуть всю сумму долга, что какой-то другой банк в одностороннем порядке через приставов спишет всю сумму с ваших счетов в свою пользу. Да, банки тоже «выбивают долги» каждый в свою пользу и не намерены делиться средствами неплательщика друг с другом.

Как в этом случае вести себя на суде, да и выгодно ли до суда погашать какой-то один кредит? Например, платить по ипотеке, но не платить по кредитной карте. Можно ли при наличии нескольких кредиторов уповать на отмену решения по взысканию по какому-то из кредитов? В этом случае суд утвердит требования всех банков.

При отказе от выплаты по кредитке суд не имеет право обязать банк, выдавший ипотеку, требовать ее досрочного погашения. Но вот пристав имеет право арестовать ваше имущество и продать его. И вам банально станет нечем эту ипотеку погашать.

Как узнать, что на вас подали в суд

Если вы уже знаете, что банк подал на вас иск, то у вас будет больше шансов подготовиться к заседанию и собрать аргументы в защиту своей позиции. Но как это сделать, если вы пропустили уведомление от банка?

У должника есть такие возможности:

не стоит избегать контактов с банком в период, когда вы уже стали допускать просрочки. Нужно самому обратиться к банк, чтобы уточнить у специалистов — намерен ли банк, не взирая на сложное финансовое положение заемщика, все же судиться;
запросить кредитные каникулы, рефинансирование кредита или реструктуризацию. Но помните, что сделать это лучше до образования просрочек, когда вы начали понимать, что заплатить очередной взнос не сможете;
воспользоваться помощью онлайн-сервисов. Необходимо зайти на сайт официального государственного сервиса ГАС РФ «Правосудие». Для получения сведений об иске даже не нужно знать, в какой суд банк подает иск — достаточно ввести в форму поиска регион проживания и фамилию ответчика;
если суды прошли без вашего участия, то долг перейдет в работу к судебным приставам. Об этом легко узнать, посетив страницу поиска исполнительных производств на сайте ФССП. Да приставы и сами рано или поздно вам позвонят и напомнят о долге.

Помните, что если вы не намерены бегать от банка и приставов ближайшие несколько лет, не имея возможности официально работать, то вы должны сами интересоваться судьбой своего долга. Для этого надо наладить диалог с кредитором. Даже если у вас сейчас нет средств, чтобы погашать долги (например, вы заболели и у вас на руках продолжительный больничный лист).

Но все равно важно сохранить образ добропорядочного клиента, так как ваше стремление на контакт с банком даже при просрочке будет принято судом во внимание при вынесении решения. Положительный имидж клиента банка, который просто временно попал в тяжелую ситуацию, также будет учтен в ходе процедуры банкротства гражданина, если вы решите ее пройти.

Банк имеет право подать на вас в суд за неуплату кредита и, конечно, сделает это

Если вы не платите кредит по уважительным причинам, например, остались без доходов, то хотя бы сохраняйте хорошую мину при плохой игре — общайтесь с банком, на суде вам это зачтется. Или наймите юриста для сопровождения своего дела.

В какой форме проходит судебное взыскание долга

Суд может взыскать с вас долг за невыплату займа двумя способами:

В форме вынесения судебного приказа. Приказ — это упрощенная форма взыскания задолженностей, и применяется она при сумме долга менее 500 тысяч рублей. Вынесенный судьей приказ является одновременно судебным решением и исполнительным документом, который кредитор передает органам ФССП для взыскания долга. Судебный приказ может быть вынесен без присутствия должника (и, как правило, должника на его вынесение и не приглашают).
Выписывается этот документ на основании представленного кредитного договора, подтверждающего факт задолженности. То есть банк просто предъявляет судье документ о вашем долге, а судья выносит приказ.
В рамках судебного процесса. Это уже классические судебные заседания. Такой формат применяется, когда сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей, либо если стороны не согласны хоть в чем-то в документах. Самое часто встречаемое несовпадение мнений истца и ответчика — размер начисленных штрафов и пени.

Важно знать, что должник вправе обратиться в суд за отменой судебного приказа в течение 10 дней с момента его получения. Тогда рассмотрение дела будет переведено в формат судебного производства. Но это лишь перекладывание проблемы в долгий ящик. Поверьте, если банк уже дошел до суда, и не поленился подать документы для приказа, иск он тоже подаст.

Фактом получения судебного приказа считается вручение должнику его экземпляра лично или по почте. Но даже если должником не было получено заказное письмо, то датой вручения документа будет являться дата его отправки обратно отправителю — в суд.

Последствия обращения банка в суд

Если банк подал в суд за неуплату кредита, то должнику следует быть готовым к тому, что если у него есть имущество и сбережения, с ними с большой вероятностью придется расстаться.

Банк может просить суд принять меры обеспечения исполнения судебного решения. Это чревато такими последствиями:

в рамках судебного производства приставы наложат арест на имущество, вы можете им распоряжаться, но не сможете продать или подарить;
будут заблокированы расчетные счета и депозиты в банках, а деньги с них спишут;
будет наложен запрет на выезд за границу. Даже в экстренном случае (смерть родственников) или для лечения.

После вынесения судом решения все ограничения снимаются, но лишь на время. Когда судебный пристав-исполнитель начнет процедуру взыскания задолженности, действие ограничений будет возобновлено.

Но есть и приятные последствия судебных споров с кредиторами:

начисление пени и штрафов останавливается в момент подачи банком заявления в суд;
вас больше не имеют право беспокоить коллекторы.

Помните, что когда банк подал в суд по просрочке кредита, действие кредитного договора также приостанавливается и возобновляется только лишь по решению суда. А значит, вы избавляетесь от необходимости выплачивать кредит в течение всего срока судебного производства.

Нужно ли принимать участие в судебном заседании

Участвовать в судебных заседаниях нужно обязательно. Ведь в зависимости от конкретных обстоятельств, вы получаете возможность в суде:

снизить размер задолженности, которую предъявляет вам банк. Это возможно за счет отмены судом начисленных ранее кредитором штрафов и пени. Также можно попытаться списать проценты по кредиту и оставить к погашению только основную часть долга. Аргументировать такую просьбу можно своим тяжелым финансовым положением (в связи с болезнью, потерей работы, выходом на пенсию).
Но учтите, что голословные заявления в духе «не могу платить кредит, мне не хватает средств» судом рассмотрены не будут — нужны железные доказательства, свидетельствующие о вашей невозможности исполнять свои обязательства;
полностью списать долг. Подобное возможно, только если в суде будет доказана неправомерность требований кредитора. Если договор кредитования был составлен с явными нарушениями норм законодательства, кредит был навязан банком путем манипуляции тяжелым положением заемщика или от него были скрыты значимые детали займа (к примеру, реальная процентная ставка), то такой договор будет аннулирован, а кредитору придется списать долги. Но уповать на такой исход дела все же не стоит;
составить и утвердить план реструктуризации долга. В этом есть несомненный плюс: текущая задолженность будет реструктуризирована на приемлемых для должника условиях, при этом начисление процентов производиться не будет.
Но введение реструктуризации возможно только по соглашению сторон и при наличии у должника стабильного источника дохода, достаточного для выполнения обязанностей по погашению задолженности. И помните — по реструктурированному кредиту вам придется расплачиваться гораздо дольше.

Кроме того, не стоит исключать возможность заключения в суде и мирового соглашения с банком. Это приведет к отмене судебного производства и позволит вам самостоятельно решить разногласия с банком в рамках закона.

Но суд спросит вас, что мешало вам самому договориться с кредитором до момента подачи иска.

Помните, чтобы отстоять свою позицию в суде, требуются знания всех тонкостей законодательства в области кредитования, а также норм ГПК РФ. Эффективно справиться с этой задачей может только грамотный кредитный юрист.

Поэтому не стоит экономить на юридической поддержке — ваша итоговая выгода окажется выше затрат на представителя.

Что дальше будет с просуженным долгом

Если все же банк подал иск в суд, а платить нечем, при этом суд счел его аргументы убедительными и постановил принудительно взыскать с вас средства, вами плотно займутся работники ФССП.

Последствия работы приставов таковы:

приставы арестуют ваше имущество. Если кредитор заявит ходатайство о его реализации, то оно будет продано, а средства пойдут в счет погашения долга;
ваши банковские счета будут заблокированы, средства с них будут направлены на погашение задолженности;
вашему официальному работодателю будет направлен исполнительный лист, на основании которого он будет обязан до половины вашего официального дохода перечислять на счет кредитора;
будет наложен запрет на выезд за границу.

Указанные выше ограничения могут быть сняты только в двух случаях: если кредитором будет заявлено об отмене взыскания, либо когда должник произведет полное погашение долга.

Как списать судебные и кредитные долги

Если возможность платить кредиты отсутствует, а кредиторы наседают со всех сторон, то единственным выходом из ситуации станет объявление себя банкротом. Так вы сможете списать долги, пожертвовав всего лишь частью своего имущества.

Но перед подачей документов на банкротство следует ознакомиться с рядом нюансов:

позаботьтесь об имидже добропорядочного заемщика, иначе рискуете быть обвиненными в преднамеренном или фиктивном банкротстве;
во время процедуры вы теряете право распоряжаться своим имуществом и средствами на банковских счетах;
забыв подать ходатайство о пропуске процедуры реструктуризации долгов, вы рискуете впустую потратить минимум 25 тысяч рублей и до 3 месяцев времени;
процедура банкротства в среднем длится от 8 месяцев до года, и на это время ваши права будет ограничены;
средние затраты на признание гражданина некредитоспособным составляют порядка 120–140 тысяч рублей.

Не знаете, что делать, если банк подал в суд? Наши юристы помогут вам избавиться от проблемной задолженности, представят ваши интересы в суде либо помогут полностью списать долги через личное банкротство. Первичная консультация юриста нашей компании предоставляется бесплатно — для ее получения позвоните нам по телефону или напишите через форму обратной связи.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Нередки случаи, когда кредитные организации продают долги коллекторским агентствам. Это дает последним право на истребование денежных средств. Однако долг не может существовать всегда. По прошествии определенного периода он аннулируется. Чтобы освободиться от обязательства, нужно знать, какой срок исковой давности при продаже долга коллекторам.

Что такое исковая давность по кредиту

Срок исковой давности (СИД) по кредитному правоотношению – это отрезок времени, на протяжении которого кредитор вправе по суду добиться выплаты суммы долга. Длительность СИД составляет три года. Спустя это время суд может принять исковое заявление, но ответчик вправе сослаться на окончание СИД в суде. Сделать это нужно до принятия судебного решения, в противном случае замечания ответчика не учтут.

Многие банки подают исковые заявления уже по окончании срока исковой давности. Как правило, это позволяет им взыскать большую сумму, так как размер неустойки за просрочку исполнения обязательства со временем увеличивается. Большинство должников не знает о своем праве возражать против требований кредиторов в связи с истечением СИД. Используя лазейки в законе, можно освободиться от задолженности. Чтобы сослаться в суде на пропуск СИД, ответчику важно не пропустить повестку и обратиться к грамотному юристу.

Как определяется срок давности

Как указано в ГК РФ, СИД по кредитным обязательствам начинает идти со дня выявления кредитором невнесенного платежа. Фактически исковая давность не может отсчитываться раньше наступления просрочки. Когда клиент заключает кредитный договор, он получает график платежей, которому обязуется следовать. Именно в нем зафиксирован предельный день поступления денег в банковскую организацию.

В Постановлении № 43 от 29.09.2015 года Пленум ВС РФ установил, что СИД по задолженности, накапливающейся частями, определяется для каждой из них отдельно. Исходя из этого, исковая давность по штрафным санкциям в одном договоре может отличаться. Ее исчисление начинается со дня возникновения просрочки исполнения обязательств по отдельным платежам.

По договору кредитования, заключенному между Ивановым Петром Петровичем и ООО «Банком Весна», крайняя дата поступления ближайшего платежа – 30.01.2019 года. Заемщик допускает просрочку. Банк бездействует. СИД заканчивается 31.01.2022 года, то есть через три года после фактической просрочки. Отсчет давности начинается со дня, следующего за днем непоступления ежемесячного платежа. СИД исчисляется суммарно по пропущенным взносам. Аналогично дела обстоят в отношении штрафных санкций.

На практике наблюдается два варианта отсчета СИД:

по прошествии СИД завершается срок и по основным взносам, и по факультативным;
по окончании СИД по главному долгу остается необходимость уплаты процентов (это происходит, если в условиях кредитного договора прописано более позднее их внесение).

До того как Пленум Верховного суда принял Постановление № 45, судьи часто по-разному трактовали закон. Одни считали началом СИД дату последнего внесенного платежа, другие – момент завершения договора, третьи – дату направления заемщику требования об уплате задолженности. Сегодня правила исчисления СИД едины: он рассчитывается строго с того момента, как кредитор обнаружил просрочку.

Когда срок исковой давности может быть продлен

Продление СИД допускается, если есть уважительные причины. К ним относятся:

невозможность направления иска в суд из-за форс-мажора, например природных катастроф;
нахождение истца на службе, если войска переведены в боевое положение;
приостановление закона, регулирующего правоотношения;
наложение моратория на спорные обязательства.

Когда возобновляется срок давности

Возобновлению срока исковой давности предшествует его приостановление. Течение СИД приостанавливается только тогда, когда определенные обстоятельства возникли и длились в последние полгода СИД, а если временной промежуток меньше или равен шести месяцам, то на протяжении всего срока давности.

Кроме того, восстановление срока возможно только при совокупном соблюдении условий:

у кредитора имелась уважительная причина, по которой он пропустил сроки (например, серьезное заболевание, беспомощное состояние);
в качестве кредитора числится физическое лицо (то есть обстоятельства должны быть связаны с личностью заявителя).

Коллекторы не являются физическими лицами и воспользоваться уважительными причинами не вправе, так как не могут их иметь.
После устранения обстоятельств, препятствующих течению исковой давности, она продлевается.
Предельный СИД, вместе со всеми продлениями и приостановками, не может быть более десяти лет.

Срок исковой давности приостанавливается, когда заемщик признает, что у него образовалась задолженность перед кредитором. Это возможно по одному из следующих оснований:

должником была принята выдвинутая кредитором претензия;
стороны вновь вступили в договорные отношения, но уже на условиях, из содержания которых вытекает, что должник признает обязанность закрыть просрочку;
заемщиком было подано заявление о приостановлении кредитных платежей либо необходимости других изменений договорного обязательства;
должник и кредитор подписали акт сверки взаиморасчетов.

Если должник в ответ на требование банка отказывается признать задолженность, то течение СИД не приостанавливается. Аналогичным образом рассматривается ситуация, в которой заемщик частично не отрицает долг либо не полностью вносит денежные средства на счет кредитора.

СИД после приостановления не продолжается, а отсчитывается вновь. Время, которое истекло до прерывания, в новый срок не входит.

Смирнов Владимир Алексеевич просрочил взнос по договору. Отсчет СИД начался с 09.05.2021 года. До октября месяца платежи он не вносил. В середине октября заемщик предоставил менеджеру кредитного отдела заявление с просьбой дать рассрочку по кредиту, после чего дважды внес ежемесячный платеж. С 09.12.2021 года Владимир Алексеевич снова не платил. Таким образом, исковая давность будет рассчитываться уже с 10.12.2021 года, а предыдущий период в него включаться не будет.

Влияет ли продажа долга коллекторам на срок давности по кредиту

ГК РФ гласит, что замена кредитора никак не сказывается на особенностях исчисления СИД. Если банковская организация продала долг коллекторам за полгода до того, как закончился срок давности, то у последних в распоряжении находится полгода для взыскания долга.

Коллекторы находятся в менее выгодном положении, чем банк. У них намного меньше времени, в течение которого они могут истребовать у должника денежные средства. Обычно банк прилагает все усилия, чтоб взыскать задолженность. Сотрудники кредитной организации звонят должнику, направляют ему требования. Если деньги длительное время не возвращаются, то банку остается только продать долг коллекторам.

П. 6 ст. 8 ФЗ № 230-ФЗ гласит, что спустя минимум 4 месяца после появления просрочки должник вправе отказаться от общения с кредитором или коллектором. Для этого нужно составить заявление об отказе от взаимодействия, сославшись в нем на законодательные нормы. Сделать это лучше всего, заручившись помощью юриста. Указанное заявление необходимо направить взыскателю.

Могут ли коллекторы подать в суд по истечении срока давности

Коллекторы часто подают в судебный орган по окончании СИД в надежде на то, что должник не знаком с законодательным аспектом. По факту до вынесения судебного решения ответчик может заявить, что СИД вышел. Это будет принято во внимание и поможет освободиться от задолженности.

Если ответчик не заявит об окончании СИД на суде, то это учитываться не будет. Судья не должен рассчитывать течение сроков, поэтому должнику стоит полагаться только на себя. А чтобы было проще понять, можно ли освободиться от исполнения обязательства, лучше обратиться к юристу.

Схема списания долга в связи с истечением СИД примерно такая:

кредитор подает в суд иск о взыскании просрочки;
назначается судебное заседание;
должнику приходит повестка о дате и времени слушания;
в назначенный день ответчик приходит в суд, где предоставляет ходатайство, в котором указывает на истечение СИД;
суд оставляет требование кредитора без удовлетворения;
задолженность аннулируется.

Должник имеет право заявить об истечении СИД не только на слушании, но и до него. Для этого ходатайство нужно своевременно передать в суд. В таком случае судья откажет коллекторам в рассмотрении искового требования.

Что делать, если коллекторы требуют вернуть долг после истечения срока давности

Если СИД истек, а коллекторы всё равно требуют вернуть денежные средства, то должник вправе обратиться в территориальный орган Федеральной службы судебных приставов с жалобой на нарушение своих прав.

В ФЗ № 230-ФЗ «О коллекторской деятельности» указано, что коллекторские агентства не вправе применять психологические приемы, направленные на запугивание должника, например угрозы, хамство, шантаж, моральное давление и другие. Должник, в отношении которого совершаются подобные действия, имеет право обратиться с жалобой.

Здесь возможны два варианта:

Если коллекторская организация входит в реестр ФССП, то жалоба направляется туда, где зарегистрирован соответствующий отдел судебных приставов.
Если коллекторское агентство не входит в государственный реестр, то его деятельность считается незаконной, а жаловаться необходимо в прокуратуру.

Должнику важно заручиться доказательствами незаконных действий коллекторов. Для этого можно воспользоваться подготовленными аудио- и видеозаписями, а также другими инструментами фиксации общения со взыскателями, например перепиской в специальных приложениях, социальных сетях.

СИД не меняется, даже если долг был продан. Несмотря на это, новые взыскатели часто продолжают требовать деньги, когда СИД уже вышел. В данной ситуации должнику остается только ждать, пока коллекторы предоставят иск в судебный орган, чтобы заявить об окончании срока. Если взыскатели действуют незаконно, то нужно написать соответствующую жалобу.

В действительности кредитная организация может попытаться поставить должника в невыгодное положение, заключив с ним соглашение о выплате долга, даже если срок исковой давности вышел. Подписывать указанный документ ни в коем случае нельзя.

Таким образом, исковая давность представляет собой прописанный на законодательном уровне срок, после которого банк или коллекторы утрачивают безусловное право требовать с должника выплату кредита. СИД принимается во внимание судьей исключительно по ходатайству ответчика. Неправомерные действия коллекторского агентства могут быть обжалованы в территориальном органе ФССП или прокураторе.

Чтобы разобраться в юридически трудной ситуации, запишитесь на бесплатную консультацию в компанию «Списание долгов». Грамотные специалисты подскажут, как правильно вести себя с банком, что делать при продаже долга коллекторам и как списать долги в связи с истечением срока давности. Просто позвоните нам, и вы получите квалифицированную помощь.

Если заемщик не выплачивает ссуду, кредитор может продать долг коллекторскому агентству, которое прибегает к различным, не всегда законным, методам взыскания денег.

Могут ли коллекторы подать в суд на должника по кредиту, какой срок для направления иска установлен по закону в 2022 году, и что делать должнику, узнаете из статьи.

Почему банк не подает в суд, а продает долг заемщика

Судебное разбирательство с заемщиком по возврату долга предполагает большие расходы для кредитно-финансовой организации. Может оказаться, что остаток задолженности клиента значительно меньше, чем потенциальные издержки.

Банк не подает в суд, а продает долг заемщика коллекторам не только из-за больших трат, но и по другим причинам:

разбирательство может затянуться на длительное время;
судья может встать на сторону должника, и обязать кредитора списать задолженность, тогда кредитно-финансовая организация потерпит двойной убыток;
у клиента отсутствует реальная возможность для погашения кредита – длительная болезнь, большая долговая нагрузка и т.д.;
судья может обязать неплательщика погашать просроченный заем приемлемыми для него суммами 500-1000 рублей в месяц. Тогда погашение общей суммы задолженности растянется на несколько лет.

Если банк не уверен в целесообразности самостоятельного взыскания просроченной ссуды, он принимает решение продать долг.

Могут ли коллекторы заявить в суд на должника по кредиту

При работе с должниками взыскатели используют различные методы – телефонные звонки, письма, личные встречи. Они требуют от неплательщика возврата денег, угрожают разбирательствами и уголовной ответственностью.

Коллекторы редко обращаются в суд, но по закону могут это сделать в 2 случаях:

коллекторское агентство оказывает банку Услуги по взысканию в рамках агентского договора – истцом является банк;
кредитно-финансовая организация продала долг – истцом является непосредственно агентство.

Для этого необходимо собрать документы, подтверждающие нарушения заемщика по погашению кредита:

Договор кредитования;
график платежей;
справку о задолженности и т.д.

Агентский договор

Кредитно-финансовая организация с целью возврата просроченной задолженности вправе заключить агентский договор. По условиям такого соглашения кредитором остается банк. Коллекторское агентство выступает лишь в качестве посредника.

В такой ситуации взыскатели могут подать Иск от имени банка и выступать в качестве представителя кредитора. Но должник по-прежнему несет финансовую ответственность перед банком, а не перед специалистами по взысканию.

Договор цессии

Банк вправе продать долг коллекторскому агентству по договору уступки прав – цессии. По условиям цессии происходит замена кредитора в соглашении на выдачу займа.

Таким образом агентство становится кредитором и может взыскивать долг от своего имени.

Срок исковой давности регламентируется ст. 196 ГК РФ. Он составляет 3 года с момента нарушения обязательств, а не с момента заключения договора кредитования. Если 3 года истекло, а кредитор не предпринял никаких действий по взысканию, задолженность списывается, и к должнику не могут быть предъявлены требования.

Как правильно рассчитать сроки

Чтобы правильно рассчитать период обращения, рассмотрим схему:

должник не исполняет договорные обязательства по оплате кредита и со следующего дня начинает отсчитываться исковая давность;
банк выставляет требование о погашении задолженности, клиент не выполняет его, но время исковой давности начинает отсчитываться заново, с момента выставлении претензии;
через 2 года 11 месяцев кредитно-финансовая организация повторно выставляет требование об оплате займа, и срок давности возобновляется.

Внимание! Банк может выставлять требования каждые 3 года и таким образом возобновлять время для подачи иска.

Обращение к заемщику оформляется в письменном виде, путем направления заказного письма. Это необходимо, чтобы доказать в судопроизводстве, что срок давности не прошел.

В течение какого срока коллекторы обращаются в суд

Период, в течение которого взыскатели должны подать Исковое заявление на должника, законодательством не регламентирован. Они могут направить иск в любое время, до окончания срока исковой давности.

Почему коллекторы редко обращаются в суд

Если неплательщик имеет стабильный доход или у него есть имущество, которое можно продать с торгов, банк не продаст такой долг коллекторам, а сам, в судебном порядке взыщет его. Также кредитно-финансовые организации не отдают заемщиков с большой суммой задолженности, которая покроет расходы на судопроизводство.

Коллекторские агентства чаще имеют дело с мелкими или безнадежными долгами. Коллекторы не подают в суд на должника, потому что зачастую такие иски не приносят желаемого результата. Они предпочитают использовать в работе другие методы – психологическое давление, запугивание и т.д.

Также нередко причиной, по которой взыскатели не подают иск, является истечение периода исковой давности. Банки продают старые долги, а договор цессии не является причиной для возобновления срока давности.

Что делать если коллекторы подали в суд по кредиту

При получении документации о возбуждении судопроизводства заемщику, для начала, следует разобраться – правда это или блеф.

Иногда взыскатели прибегают к такой уловке: направляют в адрес неплательщика якобы судебные документы. Но если внимательно их посмотреть, то внизу страницы можно увидеть мелким шрифтом слово «образец». В таком случае это лишь один из способов психологического воздействия.

Если это все-таки правда, даже в этом случае для неплательщика есть ряд положительных моментов:

прекратятся звонки и уведомления с требованием оплатить Кредит;
больше не будут начисляться пени за просрочку и штрафы;
есть возможность уменьшить сумму долга в судебном порядке.

Если неплательщик будет избегать посещения заседаний, выиграть суд у коллекторов не получится.

Обратитесь за помощью к адвокату. Он сможет грамотно выстроить позицию защиты, поможет подготовить возражения, апелляционную жалобу и другие документы.

Исковой порядок

Процедура судебного взыскания задолженности длительная и затратная. Коллекторские агентства не любят подавать иски, т.к. для того чтобы их заявление было рассмотрено, необходимо соблюсти исковой порядок.

Взыскателям придется доказать что:

заемщик был уведомлен надлежащим образом о смене кредитора;
соблюден досудебный порядок разрешения спора;
были предприняты попытки договориться о возврате денег.

Все доказательства должны быть оформлены в письменном виде. Несоблюдение досудебного порядка урегулирования спора влечет за собой отказ в рассмотрении дела.

Судебный приказ

Если обязательство не превышает 500 тысяч рублей, взыскатели могут обратиться за вынесением судебного приказа.

Судебный приказ – это постановление о принудительном взыскании задолженности, вынесенное единолично судьей, без предварительных слушаний по делу. Возможность принятия единоличного решения регламентируется ст. 121 ГПК РФ.

После получения приказа отмените его в течение 10 дней по следующим основаниям:

клиент не согласен с суммой долга;
срок исковой давности вышел;
вскрылись факты фальсификации документов;
есть подтверждения частичной оплаты займа.

После отмены приказа взыскатели могут повторно подать иск. Но в заседании присутствуют обе стороны, и заемщик сможет привести доводы в собственную защиту.

Стоит ли бояться

Взыскатели с целью оказания давления на неплательщика убеждают его, что должнику грозит уголовная ответственность за невыплату ссуды.

Действительно, за умышленное уклонение от выплаты займа предусмотрена ответственность по статье «мошенничество». Ее могут вменить заемщику, если он брал кредит и изначально не собирался его погашать.

Судебная практика показывает, что обвинить клиента в мошенничестве нельзя, если он внес, хотя бы один платеж по кредиту. Таким образом, заемщик показал, что хотел отдать заемные средства, но у него возникли трудности.

Единственное решение, которое может вынести судья – это принудительное взыскание средств в счет оплаты долга, в том числе и за счет продажи имущества неплательщика.

Жалоба на сотрудников агентств

Если взыскатели превышают свои полномочия, угрожают неплательщику или применяют физическое насилие, подайте на них жалобу в контролирующие органы. Пожаловаться на действия сотрудников агентства можно, даже если они не подавали иск.

Подайте жалобу в одно из контролирующих ведомств:

ФССП;
НАПКА;
Роскомнадзор;
Роспотребнадзор.

Внимание! Если коллекторы совершают действия уголовного характера – запугивание, ночные звонки и визиты и т.д., пишите заявление в полицию.

За порчу личного имущества неплательщика – проколотые шины, разбитые стекла и т.п., можно подать в суд на коллекторов. Для этого потребуются доказательства, что действия совершили именно взыскатели. Например, видеозаписи с камер наблюдения, съемка с телефона, свидетельские показания и т.д.

Судебные инстанции

В какой суд подается иск – районный или мировой, зависит от суммы задолженности. Если она менее 50 тыс. руб., рассматривать дело будет мировой судья, если больше – районный.

При оформлении займа помните, что судебное разбирательство еще не самое страшное. Невыплата кредита повлечет и другие последствия:

плохая кредитная истории;
испорченная репутация на работе;
принудительная продажа имущества.

Также возможно агрессивное поведение со стороны взыскателей не только в адрес самого неплательщика, но и его близких.

Резюме

Если заемщик не платит кредит, и долг передан коллекторскому агентству, помните:

взыскатели вправе подать иск в качестве представителей банка или от собственного имени;
при подаче иска сотрудники агентства должны соблюсти досудебный порядок урегулирования спора;
исковая давность при взыскании кредита составляет 3 года;
если долг менее 500 тысяч рублей, может быть вынесен судебный приказ;
при нарушении взыскателями своих полномочий, пожалуйтесь на них в контролирующие органы.

Легальный возврат. Почему коллекторы начали взыскивать долги через суд

Еще пару лет назад коллекторы крайне редко подавали в суд на должников, предпочитая дистанционные методы коммуникации: звонки, письма, смс-сообщения. Суд считался затратным и менее эффективным решением. Однако в 2017 году ситуация поменялась — некоторыми компаниями было подано в несколько раз больше исков, чем в прошлом году.

Катализатором роста судебных исков стал Закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», который вступил в силу 1 января 2017 года. С этого момента рынок начал жить по новым правилам игры, которые к тому же обращены в сторону должников. Это создает некоторый дисбаланс интересов на рынке.

Еще одним фактором роста популярности судебных тяжб стал процесс эволюции стандартных методов взыскания: soft collection, который подразумевает звонки, сообщения, письма, и field collection — выезды сотрудника компании к физическому лицу.

Должники уже привыкли, что им звонят, напоминают, разрабатывают графики платежей. Они научились избегать разговоров, скрываться, стали писать жалобы в вышестоящие инстанции об угрозах.

Однако закон установил ограничения на дистанционные контакты с должником, из-за чего этот тип взыскания стал неэффективен.

При помощи суда

Выходом из текущей ситуации стало активное развитие инструмента «судебное взыскание» (legal collection), которое позволило в прошлом году увеличить эффективность работы кредиторов с просроченной задолженностью в 2,5-3 раза по сравнению с привычными методами.

Еще два года назад коллекторы, специализирующиеся на аутсорсинге, работали на стадии soft/field и получали свой процент от взысканный суммы, а в суд шли только с согласия кредитора. Судебное сопровождение шло всегда за отдельную плату в рамках дополнительного договора.

То есть коллекторские агентства, говоря простым языком, оказывали услуги юридического бюро, специализирующегося на возврате денежных средств. Однако в прошлом году судебное сопровождение вошло в стандартный пакет услуг.

Иными словами, коллекторы по-прежнему работают за процент, однако используют более широкий спектр инструментов воздействия.

Работа коллекторов не ограничивается получением судебного приказа, но и продолжается на стадии исполнения. То есть банк получает систему взыскания «под ключ», ему остается лишь в конце работы перечислить вознаграждение в виде определенного процента от полученной им суммы.

Не все коллекторские агентства и далеко не все банки могут позволить себе содержать штат профессиональных юристов, достаточный для работы с десятками тысяч должников, поэтому этот инструмент на сегодня доступен только крупнейшим компаниям, которые смогли инвестировать средства в развитие именно юридического департамента.

Полоса препятствий

Говоря о минусах и препятствиях взыскания на стадии legal, в первую очередь хочется упомянуть несовершенство судебной системы в современной России.

Ни для кого не секрет, что на суды сейчас приходится огромная нагрузка при одновременной нехватке трудовых ресурсов — все это отражается на сроках рассмотрения дела.

Так, если в большинстве европейских государств исполнительный документ можно получить за 10-20 дней, то в России этот процесс займет в лучшем случае 30-60 дней в зависимости от загруженности того или иного суда.

Для снижения нагрузки на судебную систему при одновременном росте эффективности необходимо расширять способы и методы внесудебного урегулирования споров.

Одним из таких способов может стать массовое использование исполнительной подписи нотариуса взамен судебного приказа. Причем совсем недавно кредиторы получили право вносить это условие в договор с клиентом.

Эта практика работает уже не первый год в Европе и зарекомендовала себя довольно успешно.

Активно используя именно этот метод получения решения, можно существенно снизить нагрузку на суды и сократить время рассмотрения дела до трех-пяти дней. Прибегая к элементарной математике, кредитору или его представителю это позволит сэкономить время практически в десять раз.

Интересно отметить, что сейчас сами должники стали просить, чтобы коллекторы подали на них в суд. Порядка 5% сами становятся инициаторами судебного приказа. Зачастую они хотят потянуть время, не верят в серьезность намерений агентства, для некоторых непонятна сама система погашения долга при помощи посредника. Причины разные, однако суть остается одной — должники не против пойти в суд.

В завершение хотелось бы сказать пару слов о текущей судебной практике. При условии, что все документы в порядке, предоставлены суду и соблюдены сроки исковой давности, в 99% случаев суд принимает сторону истца, то есть кредитора или его представителя.

Только в 2017 году эффективность сборов на этой стадии увеличилась более чем на треть: в 2016 году legal давал 15% от всех сборов, а в 2017 году доля сборов от судебного взыскания составляла уже 38%.

В 2018 году, по нашим прогнозам, доля сборов от судебного взыскания увеличится до 63%.