Если в России введут военное положение, что будет с кредитами и что будет с моим кредитом, если грянет Третья мировая война?

Содержание

Могут ли при военном положении изъять банковские вклады и авто

Еще недавно казалось, что слова «война», «военное положение» – это что-то очень далекое, из прошлого или какой-то другой жизни. Однако современные реалии таковы, что ожидать можно чего угодно, в том числе и введения военного положения.

Чем это грозит гражданам и организациям? Что будет с их имуществом? Эти вопросы волнуют сейчас очень многих.

Могут ли изъять имущество в военное время

В соответствии со ст. 1 ФКЗ «О военном положении» № 1-ФКЗ от 30.01.2002 военное положение может быть введено как на территории всей страны, так и в отдельных ее субъектах.

Указом президента в настоящее время военное положение уже введено на части РФ – в присоединенных областях ДНР, ЛНР, Херсонской и Запорожской областях.

Ст. 7 того же закона установлено, что в период действия данного режима для нужд обороны может изыматься имущество организаций и граждан с последующей компенсацией государством стоимости изъятого имущества (и банковские вклады, и авто, несомненно, являются имуществом). Это положение касается только тех граждан, которые находятся непосредственно в субъектах, где действует режим военного положения.

То есть в настоящее время на основании приведенных норм имущество может быть изъято только у проживающих на территориях ЛНР, ДНР, Херсонской и Запорожской областях.

Однако, помимо указанного закона существует еще несколько нормативно-правовых актов, прямо или косвенно предусматривающих возможность изъятия имущества. Так, например, закон «Об обороне» от 31.05.1996 № 61-ФЗ также устанавливает обязанность граждан предоставлять по требованию уполномоченных органов свое имущество в военное время (ст. 9).

Обратите внимание – не в период военного положения, а в военное время. Наступило ли уже это время в нашей стране – большой вопрос. Дело в том, что это понятие ни в одном из нормативно-правовых актов толком не раскрывается. Если с военным положением все ясно, оно устанавливается указом президента, то процедура объявления военного времени не ясна.

Зато другой закон более однозначен. Это ФЗ «О мобилизационной подготовке и мобилизации в РФ» от 26.02.1997 № 31-ФЗ, которым установлена военно-транспортная обязанность юридических и физических лиц (ст. 13). Эта обязанность возлагается на этих лиц в период мобилизации и военного времени.

Как известно, указом президента от 21.09.2022 № 647 в России объявлена частичная мобилизация. Каких-либо параметров частичности ни закон, ни указ не раскрывают, поэтому можно считать, что в соответствии с данным ФЗ изъятие имущества в случае необходимости может быть произведено у собственника в любом регионе России.

Владельцам компаний надо иметь в виду, что существует также указ президента от 02.10.1998 № 1175, по которому военно-транспортная обязанность возложена на юридических лиц даже в мирное время.

В законе перечислены также лица, у которых автотранспортное средство изъято быть не может. Это дипломатические представительства и консульские учреждения иностранных государств, иностранные и международные организации, а также иностранные граждане и лица без гражданства.

Таким образом, можно заключить, что по закону изъятие автотранспортных средств у собственников для нужд армии и фронта теоретически возможно уже сейчас. Однако есть основания предполагать, что инициировать эту процедуру должен все же президент еще одним отдельным указом.

Хочется также отметить, что государство вряд ли будет прибегать к таким крайним мерам. Собственники-граждане во всех перечисленных нормативно-правовых актах упомянуты в последнюю очередь.

В связи с этим, представляется, что если до изъятия имущества дело все же когда-нибудь и дойдет, то сначала его будут забирать у органов власти, затем – у частных компаний и лишь в последнюю очередь – у физических лиц.

Денежные средства со счетов в мирное время изъятию не подлежат даже у организаций. Строго говоря, речь об изъятии тут и не идет. Допускаются лишь временные ограничения в снятии и использовании денег владельцами счетов.

Какое имущество подлежит изъятию

С банковским вкладами все более или менее ясно – деньги у всех одинаковые, поэтому шансы отдать их в долг государству у каждого примерно равные. Хотя, стоит добавить, что они минимальны, потому как у государства есть иные, гораздо более действенные рычаги управления финансами, чем прямое изъятие их у своих граждан.

Например, девальвация (снижение реального валютного курса) – чем не действенный способ?

С автотранспортными средствами все иначе. Не каждый автомобиль подлежит изъятию. Приказом Министра обороны от 14.03.2014 № 151 утвержден перечень транспортных средств, которые подлежат предоставлению ВС по их запросу.

К ним относятся транспортные средства следующих категорий: M1G, M2 (кроме троллейбусов), M3 (том числе M2G, M3G), N (в том числе NG), O, а также специальные и специализированные транспортные средства.

Проверить, входит ли автомобиль в указанный перечень, можно, посмотрев, какая категория указана в документах на него.

Нужно понимать, что в положениях об изъятии имущества нет никаких ограничений, касающихся способов его приобретения. Даже если автомобиль был куплен в кредит, он может быть изъят, поскольку по закону покупатель становится собственником авто в момент заключения договора. Правда, распоряжаться кредитным авто собственник, не расплатившийся с кредитом, в полной мере не может, но в случае изъятия для нужд ВС это вряд ли послужит основанием для непредоставления автомобиля. Ведь банк тоже обязан подчиняться законам и иным актам о военно-транспортной обязанности, следовательно, отказ в предоставлении автомобиля в любом случае незаконен.

Порядок изъятия

Подробный порядок изъятия имущества у граждан в действующем законодательстве не расписан. Указано лишь, что собственникам положена компенсация стоимости взятого имущества. Однако каким образом и в какие сроки будет рассчитываться и возмещаться эта компенсация – не ясно.

Собственникам при изъятии должны выдать документ, подтверждающий передачу имущества. Видимо, на основании этого документа в будущем и можно будет потребовать компенсацию.

Особенности изъятия имущества в период военного положения

Хотелось бы заметить, что ситуация, которая сложилась сейчас в стране, нестандартна. Закон «О военном положении», «О мобилизации» и прочие нормативно-правовые акты приняты много лет назад, но долгое время не использовались. Поэтому никакой практики применения их нет, она только начинает складываться.

Это вызывает множество вопросов и недопониманий не только у обычных граждан, но даже и у чиновников, юристов и прочих непосредственно участвующих в правоприменительном процессе субъектов. Такое развитие событий нормально, поскольку обычно только в ходе использования закона начинают «вскрываться» его пороки – недостатки, пробелы и пр. Но это надо иметь в виду и постоянно следить за всеми изменениями.

Возможно ли списание кредитов во время военного положения?

Последняя редакция 10 октября 2022

Время на прочтение

Нестандартные жизненные ситуации, в том числе, вооруженные конфликты и войны, всегда сказываются на жизни рядовых граждан. Заемщики по кредитам, да и просто те, кто имеет долги перед предприятиями ЖКХ, могут потерять работу, попасть под призыв и оказаться участниками военных событий в горячих точках, и даже стать пострадавшими от них.

Указанные обстоятельства не освобождают наших граждан от выплат банку, хотя при определенных условиях можно получить льготы от государства. О том, как взаимосвязаны последствия военного положения и кредиты, когда можно добиться обнуления долгов, читайте в нашем материале.

Понятия мобилизации и специальной военной операции, войны, военного и чрезвычайного положения

Все эти действия можно отнести к чрезвычайным ситуациям. Они влияют не только на все сферы экономики и промышленности, но и на жизнь рядовых граждан. В крайне сложной ситуации могут оказаться заемщики, особенно если у них не один, а несколько кредитов или займов на крупные суммы. Чтобы понять, нужно ли платить кредит или погашать взысканную задолженность, необходимо правильно понимать, какой режим введен и действует на территории страны.

Правовой статус разных критических ситуаций, в том числе, связанных с проведением боевых действий, описан сразу в нескольких нормативных актах:

Все перечисленные нормативные акты описывают последствия, которые возникают для граждан, организаций, государства, экономики. Они затрагивают сферы жизни в глобальном масштабе. Но, увы, в них не найти ни слова о кредитных обязательствах населения.

Значит, и нельзя утверждать, что если начнется война, то кредиты спишут, а долги простят. Освобождение от обязательств такого рода является исключительной мерой, которая напрямую не применяется при введении военного положения или других режимов. Но определенные льготы некоторые категории заемщиков все же смогут получить при объявлении ситуации ЧП или близкой к ней. Подробнее об этом читайте ниже.

Что будет с кредитами в случае войны

Начало событий, связанных с осуществлением каких бы то ни было военных угроз, напрямую не повлечет последствий, при которых аннулируются или отменяются кредиты и происходит списание просроченных долгов. Но ввиду экстраординарности ситуации, в которую попадают граждане в условиях ведения страной боевых действий, государство может вводить специальные меры поддержки для клиентов банков и МФО.

Сложно предсказать, что конкретно будут предпринимать власти, если когда-либо в будущем (не дай Бог, конечно) Россия окажется в состоянии полномасштабной войны. Вполне вероятно, что в случае войны спишут кредиты всем или отдельным категориям граждан. Но может, и нет.

По законам военного времени государство может устанавливать специальные нормы и правила для всех сфер деятельности. Это относится и к банковскому сектору. Поэтому в условиях полноценного военного конфликта все программы кредитования могут вообще отменить. Если война затянется, экономика мирного времени вообще перестанет существовать — просто в связи с концом этого самого мирного времени. И до окончания боевых действий. Но это в теории.

Сейчас, когда наша страна ведет специальную военную операцию, и объявлена частичная мобилизация, гражданское население продолжает жить примерно в том же ритме, что и прежде. В том числе, и получать кредиты в банках и займы. Да и просто деньги в долг.

Однако это не отвечает на животрепещущий вопрос, стоит ли брать кредит во время войны? Для начала: сомнительно, что в случае объявления войны кто-либо захочет брать новые кредиты или займы в МФО. В условиях кризиса, который неизбежно охватит экономику государства, целиком вовлеченного в боевые действия, банки наверняка прекратят выдавать кредиты.

Или же существенно ограничат их одобрение для населения, а кроме того — резко повысят ставки по всем программам. Естественно, информации о том, что ждет всех нас в случае войны, вы не найдете на сайтах кредитных организаций. Ни заранее, ни в момент начала боевых действий.

Порассуждаем, как выплачивать кредиты во время войны

При таких трагических обстоятельствах ничто не происходит по мановению волшебной палочки. Все серьезные рекомендации о том, как должны проходить мероприятия в критической ситуации, будут исходить от правительства. Если государство не введет специальных мер поддержки, то потребительские кредиты, ипотеку, да и долги по иным ссудам нам придется платить по обычным правилам.

Что происходит с кредитами при военном положении

И все же: рассчитывать ли на списание долгов россиянам при военном положении? Нужно понимать, что военное положение не обязательно связано с объявлением полноценной войны. Например, государство может ввести этот режим только в отдельных районах и местностях, подвергшихся агрессии извне. Или чтобы максимально избежать подобной агрессии.

Но, как и в случае с какими бы то ни было войнами или локальными боевыми действиями, при введении военного положения в России кредиты и долги автоматически не аннулируются. Взятые на себя обязательства важно исполнять по мере сил и финансовых возможностей.

Впрочем, такие меры поддержки — опять-таки, в теории — государство может объявить отдельным нормативным актом. Но это маловероятно, так как компенсировать убытки банкам государству придется за счет бюджета.

Нужно ли платить кредиты при чрезвычайной ситуации

Чрезвычайные ситуации в отдельных регионах России, как и в любой другой стране, возникают достаточно часто. Природные стихийные события и техногенные катастрофы могут быть признаны правительством страны режимом ЧС. Они могут быть связаны с наводнениями и другими природными проблемами, или же с крупными авариями на промышленных предприятиях — например, на атомных электростанциях. Для помощи населению, пострадавшему от ЧС, государство всегда вводит дополнительные меры поддержки.

В отношении кредитов это могут быть кредитные или ипотечные каникулы, выплата компенсации для погашения процентов по действующим договорам. Но режим чрезвычайной ситуации автоматически не освобождает от обязанности платить банкам и МФО, а также погашать взысканную задолженность.

Многочисленные санкции, вводимые в отношении России и, в частности, многих отечественных банков в 2022 году, не относятся к чрезвычайной ситуации. Резкое повышение ставок в феврале и марте сделало получение заемных средств для многих заемщиков недосягаемыми. Впрочем, сейчас ставки держат курс на понижение.

Существует немало примеров поддержки со стороны государства различным наиболее нуждающимся категориям населения. Так, в свое время были введены льготные кредитные программы со сниженными ставками (например, дальневосточная и семейная ипотеки). Но даже по ним долговая нагрузка для заемщиков остается слишком большой. Снизятся ли ставки до приемлемого уровня — как всегда, зависит от общего состояния экономики.

С весны 2022 года ЦБ РФ уже несколько раз понижал ключевую ставку — сейчас она держится на позиции 7,5%.

Нужно ли платить кредиты участникам специальной военной операции

Специальная военная операция (СВО), которую РФ проводит на территории Украины, не является войной. Более того, она не повлекла введение военного положения в России, в отдельных (даже приграничных) регионах. Поэтому никаких послаблений и льгот, напрямую связанных с проведением СВО, пока нет.

С 21 сентября 2022 года ситуация существенно изменилась. После начала частичной мобилизации, под которую попадают многие граждане, возникла необходимость в дополнительных мерах поддержки.

С этой целью:

Перечисленные меры поддержки, если они будут приняты на законодательном уровне, станут доступны для всех заемщиков, попавших под частичную мобилизацию. Основанием для получения льгот будут документационные подтверждения из военкоматов и в/ч о приписке гражданина к определенной воинской части.

Вопрос о полном списании кредитов или заморозке платежей на период военной службы не стоит. Также отметим, что планируемая вышеупомянутая помощь государства, в случае ее одобрения законодателями, распространится только на ипотеки и автокредиты мобилизованных заемщиков. В отношении потребительского кредитования и кредитных карт инициатива депутата В. Кошелева не рассматривается.

23 сентября в Госдуму поступили сразу две инициативы, напрямую затрагивающие интересы военнослужащих-заемщиков.

Законопроект Сергея Миронова, предполагающий внесение поправок в 6 статью закона № 106-ФЗ, которая регламентирует предоставление кредитных каникул гражданам, чье материальное положение существенно ухудшилось в 2022 году. Согласно поправкам, право на изменение условий действующих кредитных договоров должны получить и мобилизованные на военную службу лица.
Законопроект Анатолия Аксакова — это закон, который не только предлагает предоставить призванным по мобилизации гражданам право приостановить исполнение обязательств по кредитным договорам, но и освободить семью военнослужащего от обязательств по кредитам, в случае его гибели во время исполнения поставленной боевой задачи.
Период действия такой отсрочки (т.е. льготный период) определяет сам заемщик, однако она не должна продлиться дольше срока службы по мобилизации. Кроме того, под действие законопроекта подпадают и члены семьи мобилизованного военного, находящиеся у него на иждивении. Право на кредитные каникулы будет засвидетельствовано документом по форме Минобороны, подтверждающим факт нахождения заемщика на военной службе по мобилизации.

Как именно внесенные в Государственную думу инициативы будут применяться на практике, покажет время. На сегодняшний момент проекты закона и поправок находится на рассмотрении.

Какие еще льготы могут получить заемщики — участники боевых действий во время СВО

Если во время проведения СВО гражданин принимает участие в боевых действиях, в его отношении Служба судебных приставов может остановить мероприятия по погашению взысканной задолженности, в том числе по кредитам и займам.

Согласно ст. 40 закона № 229-ФЗ, при таких обстоятельствах специалист ФССП (по заявлению неплательщика) обязан приостановить производство и все исполнительные действия. Для принятия такого решения должнику нужно подтвердить, что он призван к участию в боевых действиях в составе официальных военных формирований РФ. Его родные также могут взять на себя взаимодействие с приставами и отсрочить производство.

Например, все мобилизованные будут зачислены в состав ВС РФ, что даст право на приостановку исполнительного производства в отношении тех, кто проходит военную службу.

В каких случаях банки полностью списывают кредиты и долги

У банков есть только одно законное основание для списания долга по кредитам — банкротство заемщика. Но прохождение банкротства напрямую не связано с боевыми действиями, СВО или другими видами чрезвычайных ситуаций. На банкротство можно подать по основаниям, указанным в Федеральном законе № 127-ФЗ. Если арбитраж или МФЦ примут решение об освобождении банкрота от долгов, кредитор окончательно утратит право на взыскание.

Потребительские кредиты, автокредиты и ипотека во время войны, военного положения, чрезвычайной ситуации или СВО автоматически не списываются

Государство может вводить различные меры поддержки для всех граждан или для отдельных категорий лиц — например, для мобилизованных.

Но давать прогнозы, как именно власти будут поддерживать население, заранее очень сложно. Ситуация стремительно развивается, и прогнозировать, по какому пути пойдут события, дело неблагодарное.

Если у вас остались вопросы, или беспокоят перспективы погашения кредитов в сложных обстоятельствах, обратитесь к нашим юристам за бесплатной консультацией. Закажите обратный звонок или напишите в чат — вместе мы найдем выход и решим ваше затруднение.

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Как военное положение влияет на кредитные обязательства?

Если в стране не объявлено военное положение, государство задействует силы ограниченного профессионального контингента — армию. Остальное население живет по законам мирного времени. Заемщики по-прежнему обязаны выполнять взятые обязательства перед банками.

Военное положение предусматривает ограничения прав и свобод граждан и предпринимательской деятельности, социально-экономические преобразования.

По закону «О военном положении» №1-ФКЗ правительство может:

временно ограничить ведение экономической и финансовой деятельности;
временно изменить порядок процедуры банкротства;
установить особые правила регулирования финансового сектора.

При этом государство не вмешивается во взаимоотношения кредиторов и частных заемщиков. Договоры кредитования при военном положении остаются действительными.

Важно. Банк списывает долги только при условии банкротства заемщика. На банкротство подают при наличии оснований, перечисленных в законе «О несостоятельности (банкротстве)» №127-ФЗ. В перечень оснований не входят СВО и военное положение.

Что изменилось в сфере кредитования после начала СВО?

Сфера кредитования РФ претерпела ряд преобразований после начала специальной военной операции (СВО) в Украине.

Изменение ключевой ставки

В течение 2022 года Центробанк семь раз менял ключевую ставку. В феврале, сразу после начала СВО, она стремительно поднялась с 9,5 до 20% годовых. В мае ее удалось снизить до 11%. Окончательно ситуация стабилизировалось в сентябре — Совет директоров Банка России решил сохранить ставку на уровне 7,5% годовых. Следующий ее пересмотр ожидается в середине декабря.

Ипотека для IT-специалистов

Работники IT-сферы могут взять ипотеку по ставке до 5% годовых. Льготную ипотечную программу в России запустили в мае. Ее цель — поддержать сектор информационных технологий и создать комфортные условия для его представителей.

Кредитные каникулы для участников СВО

В октябре Государственная дума приняла закон о кредитных каникулах для мобилизованных. Воспользоваться ими могут граждане, которые взяли кредит до призыва на военную службу. Ограничений по количеству кредитов, первоначальной сумме займа и остаточному долгу нет.

Как выплачивать займы во время войны без кредитной просрочки?

В военных условиях заемщик должен исполнять обязанности по обслуживанию займа. Но государство уже предприняло меры для поддержки населения. Граждане могут оформить кредитные и ипотечные каникулы, а также реструктуризацию.

Оформить кредитные каникулы для мобилизованных

Оформить кредитные каникулы могут все участники СВО, включая добровольцев, служащих по контракту, сотрудников национальной гвардии. Программа также распространяется на членов их семей:

детей до 23 лет на очном обучении;
детей с инвалидностью;
близких на иждивении.

В статье «Как мобилизованным оформить кредитные каникулы?» мы подробно описали порядок прохождения процедуры. При положительном решении исполнение обязательств перед кредитором приостанавливается на срок военной службы, увеличенный на 30 дней. Во время льготного периода банк продолжает начислять проценты по ставке, предусмотренной кредитным договором.

Оформить ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы легально приостанавливают ипотечные платежи или уменьшают их сумму. Предоставляются при сумме кредита до 15 млн руб. на срок до полугода.

Для оформления ипотечных каникул необходимо обратиться в банк и предоставить:

заявление, содержащее причину необходимости ипотечных каникул;
выписку из Росреестра, подтверждающую, что ипотека оформлена на единственное жилье;
документ, подтверждающий трудное материальное положение (справка МСЭ об инвалидности, больничный лист, справка об отсутствии доходов и др.).

Банк дает ответ в течение пяти дней.

Оформить реструктуризацию

Реструктуризация — инструмент, позволяющий избежать негативных последствий при проблемах с оплатой кредита. Предполагает изменение кредитных условий:

снижение годовой ставки;
сокращение ежемесячного взноса;
списание части долга.

Главное условие оформления реструктуризации — наличие причины, из-за которой заемщик не может платить по кредиту. Она подтверждается:

документом, свидетельствующим о сложном финансовом положении (приказ о расторжении трудового договора, трудовая книжка, выписка с банковского счета или др.);
документом, свидетельствующим о проживании на территории, где ведется военная операция или действует военное положение.

Кредиты мобилизованных будут погашены в случае их гибели

ЦБ и правительство определят размер лимита

Москва. 23 сентября. INTERFAX.RU – Заемщик, призванный на военную службу по мобилизации или службу по контракту, сможет претендовать на получение кредитных каникул по потребительским и ипотечным кредитам на срок несения службы. При этом в случае его гибели обязательства по кредиту прекращаются, но с учетом лимитов, которые определит ЦБ РФ и правительство.

Соответствующие нормы содержатся в проекте федерального закона “Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы РФ или проходящими военную службу в Вооруженных Силах РФ по контракту, а также лицами, находящимися на иждивении у указанных лиц” (№199777-8), внесенном в Госдуму группой депутатов и сенаторов. Документ размещен в электронной базе данных парламента.

Согласно проекту заемщик, призванный на военную службу по мобилизации или контракту и взявший кредит до дня призыва, а также лица, находящиеся на их иждивении (несовершеннолетние члены семьи; члены семьи, инвалиды I или II группы) вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2023 г. обратиться к кредитору с требованием о предоставлении кредитных каникул.

Каникулы могут подразумевать как приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, так и уменьшение размера платежей в течение льготного периода.

Срок кредитных каникул определит заемщик, но он не должен превышать срок военной службы военнослужащего.

Кредитор обязан рассмотреть обращение в течение пяти дней.

В течение срока действия льготного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика (за исключением ипотеки) на день установления льготного периода, начисляются проценты в размере 2/3 среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита.

“В случае гибели военнослужащего при прохождении им военной службы или его смерти в результате увечья (ранения, травмы, контузии) обязательства военнослужащего по кредитному договору (договору займа) прекращаются полностью или частично”, – говорится в законопроекте.

Правительство и ЦБ установят максимальный размер обязательств по кредитному договору заемщика, которые могут быть прекращены в случае его гибели. “Максимальный размер обязательств по кредитному договору (договору займа) заемщика, которые могут быть прекращены в случае его гибели (смерти) военнослужащего, может быть дифференцирован по видам кредитов (займов)”, – говорится в пояснительной записке.

Закон вступит в силу со дня его официального опубликования.

Самое опасное и распространенное заблуждение: если кредитное учреждение обанкротилось, то заемщик ничего ему больше не должен. Но задолженность не исчезает с аннулированием лицензии. Платить по ссуде все равно надо.

Если банк теряет лицензию, во взаимоотношениях заимодавца и заемщика с правовой точки зрения случается следующее: прежний договор, подписанный банком и заемщиком, расторгается. Заключается другая сделка — переуступка права требования задолженности новому лицу, «смена лиц в обязательстве» (24-ая глава ГК). То есть право требования погашения кредита переходит к третьей стороне. В случае если Центробанк решил, что финорганизация подлежит санации, в ней назначается внешнее управление, и новой стороной в сделке «заемщик-кредитор» становится санатор. Когда же банк удаляется из реестра действующих финучреждений, то права требования по любым обязательствам перед кредитной организацией – будь то хозяйственные сделки или кредитная задолженность – переходят к АСВ.

В общем, если банк лопается, то заемщик становится должен государству. А с государством лучше не шутить. Обслуживаемые займы могут быть куплены, как покупаются, допустим, ипотечные закладные, комментирует Дмитрий Жданухин, возглавляющий Центр развития коллекторства.

«Если задолженности проблемные, то АСВ приступит к их взысканию, возможно, даже быстрее и интенсивнее, чем это делали банкиры», — говорит он. Это касается физлиц, а для взимания задолженностей с юрлиц АСВ нанимает через конкурс сторонние коллекторские фирмы.

Как для граждан, так и для организаций-должников действует одно правило: самостоятельно отслеживать новости, поступающие в момент процесса ликвидации или передачи активов для санации банка, выдавшего заемные деньги.

«Я сам оказался в подобной ситуации, — рассказывает Никита Исаев, возглавляющий Институт актуальной экономики. — Являясь представителем юрлица, я оформил овердрафтный кредит в Мастер-Банке, а практически на следующий день у него отозвали лицензию. Я стал задавать вопросы временной администрации, и мне ответили: «Ждите, с вами свяжутся». И действительно связались, но спустя полтора года, прислав мне исковое заявление в арбитраж о взыскании суммы тела долга, процентов и еще гигантской неустойки. Заявителем являлось АСВ».

По словам господина Исаева, неустойку они сумели обнулить в суде. Ясно, что дело попало в суд потому, что клиент вовремя не получил сведения о новой процедуре погашения кредита.

«Главное — быть на связи и следить за новостями. Осуществлять платежи по актуальным реквизитам, чтобы не дать оснований для досрочного расторжения договора по той причине, что платеж был отправлен не туда», — подтверждает господин Жданухин. Сведения об уступке прав требования третьему лицу, а также реквизиты для кредитных платежей обязательно публикуются в открытом источнике: на сайте АСВ, санирующего банка или же арбитражного суда. И хотя процесс передачи права требовать задолженность достаточно прост, юридические казусы порой встречаются.

Ипотека в банке, у которого отозвали лицензию — что делать заемщику?

Когда «Российский кредит» остался без лицензии, на одном банковском форуме появилась жалоба. Заявителем была оформлена ипотека, заемные деньги были перечислены на открытый им аккредитив. Через 3 дня регулятор отобрал у банка лицензию. Исходя из условий ипотечного договора, средства должны были отправиться на счет продавца жилья через 5 дней с момента регистрации договора на кредит, закладной и свидетельства на недвижимость на имя заемщика. Однако после аннулирования лицензии сделка завершена не была: продавец квартиры не увидел денег, заемщик же не получил зарегистрированную документацию. Сделка была расторгнута продавцом, а заемщик, ничего не получив взамен, остался с долгом по ипотеке. Кредитное учреждение собственные обязательства по сделке выполнило — выдало безналичную ссуду, которую заемщик отправил на аккредитив, но воспользоваться им не успел. А после отбора лицензии это стало невозможно. Заемщик, таким образом, оказался в весьма невыгодном положении: из-за утраты лицензии финорганизация не может вернуть кредитные деньги с аккредитива каким-то иным способом, кроме как посредством общей процедуры. По которой неудачливому клиенту полагается подавать требование, чтобы его включили в реестр кредиторов III очереди. При этом выплачивать проценты по неиспользованной ипотеке он уже должен.

Спасти от подобных ситуаций может лишь квалифицированное юридическое сопровождение всех этапов сделки. Пока же автора жалобы ждет судебное разбирательство.

Заемщикам каких банков можно переживать

До событий февраля марта 2022 года никаких предпосылок на уход банков из России не было. Рынок нормально функционировал, кредиты выдавались, заемщики оплачивали их согласно графику платежей.

Но в феврале США и Евросоюз начали массово накладывать санкции на российские банки, компании, на крупных предпринимателей и политиков. Более того, после этого из России стали массово уходить иностранные компании. А в РФ работают несколько десятков банков с иностранным капиталом. Как раз их заемщикам и стоит думать о том, что будет с кредитом, если банк уйдет из страны.

Если банк попал под санкции

Под серьезные ограничения с заморозкой активов в США и с запретом на работу с американскими контрагентами попали Совкомбанк, Новикомбанк, Открытие, ВТБ, Промсвязьбанк, Сбербанк и Альфа-Банк. Под легкие санкции попали МКБ, Газпромбанк, Россельхозбанк. Не исключено, что этот список будет увеличен.

Сразу пошли слухи, что эти банки могут закрыться. Люди начали думать, что будет с их кредитами и вкладами. Но можно с уверенностью сказать, что эти компании стойко справляются с ситуацией, продолжают и будут продолжать работать. Банкротство, отзыв лицензии им не грозят.

Если ваш кредит обслуживается в банке, который попал под санкции, с кредитом ровным счетом ничего не будет. Вы как платили его, так и обязаны платить дальше.

Если это банк с иностранным капиталом

Другой вопрос — если кредит обслуживается в банке с иностранным капиталом, которых в РФ предостаточно. И вот здесь как раз и нужно рассматривать ситуацию с возможным уходом компании из России. Важный момент — что будет с кредитами, если банк закроется, нужно ли их платить и как это делать.

Заемщикам каких банков нужно держать руку на пульсе:

Райффайзенбанк. Принадлежит огромной финансовой группе, компании которой представлены во многих странах. Этот банк обслуживает огромное количество заемщиков, в том числе ипотечных. И собственники группы заявили, что продумывают возможный выход банка из России. Но никаких заявлений не делают;
Росбанк (французский). Также обслуживает много кредитов и ипотек. И его заемщикам не стоит переживать, так как банк заявил, что сохраняет деятельность в России;
ОТП. Венгерский банк. Планирует уход из России, уже сейчас сокращает деятельность, выдачу новых кредитов;
Хоум Кредит, банк чешской группы, он обслуживает огромное количество потребительских кредитов. И вопросы о том, уйдет ли Хоум Кредит из России звучат довольно часто. Уходить банк не собирается. Но возможно, он будет продан — решение о продаже принималось еще до всем известных событий;
Ситибанк. В апреле 2021 года принял решение о продаже розничного рынка в России. В марте 2022 года принято решение о расширении периметра продажи бизнеса путем включения в него бизнеса департамента коммерческого банка, а также о продолжении сокращения операций и присутствия в стране. Из-за особенностей ведения бизнеса по предоставлению банковских и финансовых услуг этот процесс займет время.

Ситуацию нельзя назвать стабильной. Сейчас банк может говорить, что продолжает работать в нашей стране, а завтра заявить об уходе с рынка. Если ваш кредит обслуживается в банке с иностранным капиталом, следите за новостями.

Что будет с кредитом, если банк уйдет

Уход банка с российского рынка просто невозможно выполнить моментально. Прежде чем компания окончательно обрубит все концы, она должна пройти долгую и сложную процедуру. Она должна выполнить все обязательства перед кредиторами и вкладчиками и принять решение о своих активах.

Кредиты — это и есть активы банков. Если банк планирует уйти, он формирует кредитные портфели и выставляет их на продажу. Например, может быть отдельный портфель по ипотекам и отдельный по кредитам. Кредитки чаще всего перестают выпускаться задолго до фактического ухода компании.

Банк выставляет портфели на продажу и ждет покупателей, и они всегда находятся. В итоге ваш кредит может быть переведен в рамках цессии другой компании, например, вашим новым кредитором может стать Альфа-Банк или ВТБ. Продажа долгов — стандартная финансовая сделка, не противоречащая закону.

В итоге заемщик будет должен уже новому банку. Ему заблаговременно передадут эту информацию, например, пришлют письмо на обычную и электронную почту, позвонят или пришлют СМС, информация появится в банкинге. Реквизиты для оплаты будут изменены на другие.

Новый банк не может менять условия действующего кредитного договора и график. Все останется прежним.

Нужно ли платить кредит, если банк закрывается

Многие заемщики ошибочно полагают, что если банк уходит с рынка, то выданный им кредит можно не платить. Вроде как кредитора нет, взыскивать долг некому, фирма больше не существует.

Но долг остается действовать, он передается на обслуживание другому банку. И этот банк вправе принимать меры, если заемщик не исполняет свои обязательства:

после просрочки сразу начисляет пени;
привлекает собственную службу взыскания, а после и коллекторов;
при злостном уклонении от уплаты долга обращается в суд.

Если не платить новому банку кредит, кредитная история портится, заемщика ждут коллекторы, судебные разбирательства и приставы. Если банк принял решение уйти, оплачивать кредит все равно придется.

Все не происходит быстро

Не будет такого, что сегодня банк нормально работал, а завтра вдруг объявил о своем уходе. При благополучном течение действий без загвоздок и проблем с кредиторами и активами на уход финансовой компании с рынка уйдет минимум 6-8 месяцев, а чаще это 1 год.

За это время до заемщика точно дойдет информация о предстоящем закрытии банка, и он будет следить за новостями и ждать решение по кредиту. Кроме новостей это и различные каналы связи. Пока не выданы новые реквизиты, нужно вносить платежи по старым, сохраняя на всякий случай квитанции.

Что будет с кредитными картами

Многие банки, которые могут уйти с рынка, обслуживают также кредитные карты. И с ними ситуация не такая однозначная, так как продукт довольно специфический. Портфели кредитных карт покупаются неохотно, далеко не каждый банк готов взять на обслуживание такие обязательства с возобновляемым лимитом.

Если банк планирует уход, скорее всего, он заранее прекратит выпуск новых кредитных карт, а ранее выданные будут обслуживаться только до конца срока действия пластика. Кроме того, лимит может быть сокращен.

Если же ваша кредитная карта передана на обслуживание в другой банк, то основные моменты тарификации сохраняются, но лимит может быть сокращен, а бонусные программы отменены или изменены.

Так что, если банк уходит с рынка, обязательства по кредитам никуда не деваются. Они просто переносятся в другой банк. Платить по счетам все равно придется.

Частые вопросы

Она также будет переведена на обслуживание в другой банк, залогодержатель сменится. Ипотечным заемщикам нужно следить за событиями и не допускать просрочки. Условия прежнего договора изменены не будут. Но могут появиться нюансы по страховой компании.

Куда вносить платежи, если банк закрывается?

Вы будете заблаговременно проинформированы о новых реквизитах. Если о них нет информации, позвоните в прежний или новый банк по горячей линии, реквизиты будут продублированы.

Может ли новый банк изменить процентную ставку и график?

Нет, все прописанные в договоре условия остаются прежними. Исключение касается только кредитных карт, по ним лимит может быть снижен.

Можно ли не платить банку, если он уходит?

При уходе долг продается другому банку. Если его не платить, последует стандартная процедура взыскания.

Что будет с вкладом, если банк уйдет с рынка?

Банки обязаны выполнить все свои обязательства перед вкладчиками. В ином случае ЦБ не допустит закрытие и уход с рынка.

Основания отзыва лицензии у кредитной организации

Исчерпывающий перечень оснований отзыва банковской лицензии указан в ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Банк России лишает кредитную организацию лицензии в следующих случаях:

Установлены подложные и недостоверные сведения, на основании которых лицензия была выдана организации.
Кредитная организация не начала осуществлять банковские операции в течение одного года после получения лицензии.
Недостоверность отчетных данных, либо задержка представления отчетности более чем на 15 рабочих дней.
Проведение банковских операций, не предусмотренных выданной лицензией.
Неоднократное нарушение федерального законодательства, а также предписаний ЦБ РФ.
Неоднократное неисполнение решений судов о взыскании денежных средств со счетов клиентов в рамках исполнительного производства.
Ведение агрессивной кредитной политики.
Нарушение законодательства о противодействии легализации доходов полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Указаны выдержки из перечня оснований. Помимо этого, Банк России отзывает лицензию, если кредитная организация не соблюдает правила о размере уставного капитала. Невозможность исполнения требований кредиторов — одно из законных оснований для аннулирования банковской лицензии.

Что происходит после отзыва лицензии

Приняв соответствующее решение, Банк России назначает в кредитной организации временную администрацию. Именно в обязанности временной администрации входит работа с действующими клиентами банка — заемщиками, вкладчиками, инвесторами, держателями банковских карт, а также с клиентами прочих категорий.

Проблема выражается в том, что клиенты (преимущественно физические лица) после подписания кредитного договора не занимаются мониторингом положения дел в своем банке. По этой причине клиенты узнают о ликвидации банка спустя какое-то время. Для получения информации необходимо периодически посещать официальный сайт кредитной организации. Данные об отзыве лицензии, как правило, вывешиваются на титульной странице ресурса.

Что входит в обязанности временной администрации

Временная администрация — исполнительный орган по управлению кредитной организацией, действует с момента отзыва лицензии до назначения конкурсного управляющего (ликвидатора). В плане информирования заемщиков временная администрация обязана:

Разместить на официальном сайте информацию об отзыве лицензии у банка, а также указать реквизиты для оплаты кредитной задолженности.
Обеспечить наличие справочной информации в каждом отделении банка.
Запустить работу горячей линии, по номеру которой клиенты банка смогут получить всю необходимую информацию.

Следовательно, заемщику следует контактировать непосредственно со временной администрацией, которую назначает Банк России. В некоторых случаях клиенты банка получают персональные уведомления с реквизитами для оплаты кредитной задолженности.

Временная администрация исполняет свои обязанности до вынесения арбитражным судом решения об открытии конкурсного производства. Предельный срок работы временной администрации при отзыве лицензии у банка составляет не более 6 месяцев.

Как платить по кредиту, если у банка отозвали лицензию

Отзыв лицензии у кредитной организации не прекращает обязанности заемщиков исполнять условия по кредитному договору. Платить по кредиту придется в любом случае, и попытки неисполнения обязательств заканчиваются применением к заемщику штрафных санкций. Банки не заинтересованы в том, чтобы выданные ими кредиты оставались неоплаченными, поэтому от обязательств заемщики не освобождаются.

Информация о реквизитах и вариантах погашения задолженности размещается на официальном сайте кредитной организации. Несмотря на отзыв лицензии, официальные (главные) ресурсы банков продолжают работать для информирования клиентов. Также информацию можно уточнить в любом офисе банка — временная администрация обязана предоставить полные данные о погашении кредитной задолженности.

Погашение через Агентство по страхованию вкладов

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) — государственная корпорация, в полномочия которой входит обеспечение технической стороны процесса ликвидации кредитных организаций, МФО, негосударственных пенсионных фондов. В некоторых случаях АСВ выступает в роли ликвидатора.

О банках, у которых отозвана лицензия, на сайте АСВ вывешивается подробная информация. Уточнить подробности можно в разделе «Ликвидация банков». Через вкладку «Погашение кредитов» клиент уточняет реквизиты для оплаты задолженности по своему кредиту.

АСВ указывает по одному банку несколько вариантов реквизитов, когда это возможно. Делается это для того, чтобы минимизировать вероятность ошибки со стороны клиентов при оплате задолженности по кредиту.

Оплата кредита через платежный портал payasv

Для быстрого и удобного погашения задолженности перед банками с отозванной лицензией АСВ запустило собственный платежный портал. Здесь клиенты всех ликвидированных банков могут вносить платежи несколькими способами. В их числе:

Банковские карты.
Электронные кошельки.
Сервис денежных переводов «Золотая Корона».

Оплатить задолженность получится при наличии БИК банка. Идентификационный код уточняется в кредитном договоре, либо на официальном сайте кредитной организации. На портале указаны также и варианты оплаты задолженности без комиссии. Из электронных кошельков доступен к использованию только Яндекс.Деньги. Для оплаты подходят банковские карты систем платежных систем VISA, Mastercard, МИР.

Может ли банк продать долг по кредиту третьим лицам

После отзыва лицензии у банка заемщики оплачивают задолженность по реквизитам, которые указаны временной администрацией. После открытия конкурсного производства задолженность оплачивается по реквизитам, которые размещены на официальном сайте АСВ.

Реализовать (переуступить права требования) долг по кредиту на стадии ликвидации банк не может, так как организация отстраняется от управления активами. Права требования — составная часть конкурсной массы, поэтому они могут быть проданы ликвидатором на открытых торгах. Вырученная сумма уходит на удовлетворение требований кредиторов.

Как признать себя банкротом, в чем особенности процедуры банкротства физического лица и можно ли решить вопрос без обращения в суд, разобрался специалист сервиса Бробанк.