Его имущество. Как не потерять последнее в случае просрочки платежа

Содержание

Новые правила списания средств за долги

С 1 июля 2022 года владельцев банковских карт, у которых образуются какие-либо задолженности, может ждать неприятный сюрприз. С их счета могут автоматически списать сумму для погашения долга. Однако, с этого же дня упростят и порядок подачи заявления на защиту от списания прожиточного минимума должников. Сама возможность сохранять на счетах эту сумму появилась совсем недавно, в феврале 2022 года. Но в течение нескольких месяцев осуществить это можно было только через службу судебных приставов — нужно было подавать заявление непосредственно в подразделение, где ведется исполнительное производство. Сейчас ситуация изменилась. Редакция Росконтроль разобралась, как теперь сохранить деньги, и кто может это сделать.

Кого коснется закон?

Закон касается не всех должников — речь о тех должниках, чьи задолженности кредиторы решили взыскать через суд. То есть, если вы поняли, что каждый раз после ежемесячных погашений по кредиту у вас остается сумма меньше прожиточного минимума и вы хотите уменьшить платеж, то этот закон вас не касается. В этом случае стоит подумать о рефинансировании.

Как подать заявление?

Напомним, что до 1 июля заявление принимается исключительно службой судебных приставов. В нем надо указать ваши данные:

Ф.И.О.;
Паспорт (или иной документ, удостоверяющий личность);
Гражданство;
Место жительство или место пребывания;
Номер телефона для связи;
Реквизиты счета;
Название и адрес банка.

Уже с 1 июля текущего года обращаться к судебным приставам – согласно принятым в декабре 2021 года поправкам, не надо. Должник может напрямую обратиться в банк, который исполняет требования о взыскании денежных средств или об их аресте. Поданное заявление защищает от списания сумму, равную размеру прожиточного минимума.

Сколько оставят?

Во время принятия закона Госдума отметила, что документ направлен на защиту граждан, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. Поэтому было принято решение оставлять сумму, равную прожиточному минимуму трудоспособного человека, которая после последнего внеочередного повышения составляет 15 172 рубля.

Варианты увеличить несгораемую сумму

Если у должника есть маленькие дети или иные иждивенцы, он может обратиться в суд с заявлением о сохранении зарплаты или иных доходов, ежемесячно в размере, превышающем прожиточный минимум трудоспособного населения в целом по РФ или по региону.

Кроме того, есть средства, которые нельзя списывать за долги — к таким относятся суммы, полученные в качестве пособия беременным женщинам и семьям с детьми, пенсия по потере кормильца, алименты, материнский капитал, денежные средства, выделенные гражданам, пострадавшим в результате чрезвычайной ситуации, в общей сложности больше 20 видов.

Вернуть то, что уже списали

Можно вернуть то, что уже списали, если речь идет о социальных пособиях. Периодические выплаты, предназначенные, например, для семей с детьми, можно вернуть, если подать заявление в течение 14 дней после списания со счета. Вам обязаны будут вернуть эти средства в течение трех рабочих дней.

Кроме этого, вернуть можно и разовые выплаты, которые назначались в период с 1 января 2021 года до 1 мая 2022 года, связанные с пандемией и ее последствиями. Правда, заявления принимаются до 1 июля 2022 года.

Кому откажут?

Новые правила коснуться не всех долгов, приставы удержат сумму без учета минимального дохода в случаях, если вы:

Не платили алименты;
Причинили ущерб и вред здоровью;
Компенсации морального вреда;
Компенсации вреда в связи со смертью кормильца;
Имеете административные и судебные штрафы.

28 июня 2022

Новый закон, который публикует “Российская газета”, дает возможность людям избавиться от непосильных кредитов.

Он вводит внесудебную процедуру банкротства по долгам на сумму от 50 тыс. до 500 тыс. руб. (по более крупным долгам возможно банкротство через суд). С 1 сентября должники вправе подавать заявление о банкротстве в МФЦ “Мои документы”. В отличие от банкротства через суд, не нужно собирать много документов, привлекать финансового управляющего и платить ему. Специалисты центра госуслуг зарегистрируют дело в федеральном реестре сведений о банкротстве и возьмут на себя взаимодействие с кредиторами и судебными приставами. С этого момента прекращается начисление процентов и штрафов, и через полгода долг может быть списан. Еще через пять лет жизнь начинается с чистого листа – банкрот может не указывать факт банкротства при обращении за кредитами, а бывшие индивидуальные предприниматели – могут снова регистрировать ИП.

Такое банкротство доступно только тем людям, в отношении которых уже окончено исполнительное производство, то есть судебные приставы не нашли у них ни недвижимости, ни автомобилей, ни денег на счетах, на которые можно обратить взыскание. По мнению банков, эффективность работы приставов, в том числе в части розыска имущества, остается крайне низкой, говорит источник “РГ” в Альфа-Банке, поэтому банки предлагали много критериев, помимо оконченного исполнительного производства. В закон вошла норма о праве кредитора в течение 6-месячного срока процедуры еще раз запросить госреестры об имуществе должника.

Правительство своим постановлением должно определить перечень источников, из которых кредиторы могли бы получать эту информацию через систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). “На наш взгляд, в этот перечень требуется включить все источники, доступные финансовым управляющим и используемые ими при выявлении конкурсной массы”, – сообщил представитель ВТБ. Иначе, указывает он, у кредиторов не будет объективной картины, чтобы решить, надо ли “перевести” внесудебное банкротство в судебное, что может повлечь за собой дополнительные потери и рост числа случаев мошеннических банкротств.

Правовые аспекты кредитования эксперты “РГ” разбирают в рубрике “Юрконсультация”

У большинства граждан, которые становятся банкротами через суд, арбитражные управляющие не находят ничего. По данным Федресурса, доля таких дел достигает 80%, а доля дел, в которых кредиторы получили ноль, держится в интервале 64-68%.

Законом воспользуются граждане, имеющие длительную (более года) просроченную задолженность. Большая часть таких кредитов передана коллекторам

К внесудебному банкротству будут прибегать граждане, имеющие длительную (более года) просроченную задолженность, и большая часть таких кредитов уже передана на взыскание коллекторам. Несмотря на закредитованность граждан, банки не ждут массовых банкротств по новой процедуре, во всяком случае в первое время. Так было и с законом о судебном банкротстве, который заработал в 2015 году. В первый год фиксировалось менее тысячи обращений, спустя пять лет их число выросло до 60 тысяч в год (в первые шесть месяцев этого года банкротами признаны почти 43 тыс. граждан). В случае с новым законом время реакции граждан сократится, поскольку для них предусмотрено меньше барьеров. В ВТБ не ожидают массовых банкротств в том числе и потому, что банкроты в течение нескольких лет ограничиваются в получении кредитов, замещении руководящих должностей. В то же время есть риски, что недобросовестный заемщик передаст свое имущество родным, близким, знакомым и далее предпримет процедуру внесудебного банкротства, говорит собеседник “РГ” в Альфа-Банке. Возможности банков по контролю за действительным положением заемщика остаются крайне ограниченными.

В России начали действовать нормы о внесудебном банкротстве граждан. Теперь любой должник имеет шанс освободиться от долгов в сумме от 50 000 до 500 000 рублей бесплатно. Но только один раз в 10 лет.

Что случилось?

1 сентября вступил в силу Федеральный закон №289-ФЗ от 31.07.2020 с поправками в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» о введении системы внесудебного банкротства граждан. Профессиональные участники рынка банкротства (арбитражные управляющие) из этого процесса исключены.

Кто может воспользоваться упрощенной процедурой банкротства

Упрощенный порядок списания долгов доступен для граждан, которые отвечают одновременно двум основным требованиям:

Сумма просроченной задолженности составляет от 50 000 до 500 000 рублей.
Исполнительное производство закрыто с возвращением исполнительного листа взыскателю по причине отсутствия имущества для взыскания.

Как запустить процедуру внесудебного банкротства

Инициатором выступает должник. Он обращается с письменным заявлением в МФЦ, заполненным в форме, утвержденной приказом Минэкономразвития №497 от 04.08.2020 Выглядит она так:

Должник указывает в заявлении полные сведения о себе и обо всех задолженностях на дату составления документа. Необходимо указать всех известных кредиторов и размер обязательств перед ними. К заявлению обязательно прикладывают:

список всех известных кредиторов, оформленный по утвержденной в соответствии с абз. 4 п. 3 статьи 213.4 Закона о банкротстве форме;
копию документа, удостоверяющего личность гражданина;
копию документа, подтверждающего место жительства или пребывания гражданина;
копию документа, подтверждающего полномочия представителя (если заявление подается представителем);
копию документа, удостоверяющего личность представителя (если заявление подается представителем).

В течение одного рабочего дня сотрудники МФЦ проверяют сведения о наличии открытых исполнительных производств в отношении заявителя и сведения о возвращении исполнительного документа взыскателю. После этого принимается решение о запуске процедуры. Если все условия для внесудебного банкротства выполнены должником, МФЦ вносит информацию о возбуждении процедуры банкротства в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве в течение трех рабочих дней. Процедура продолжается 6 месяцев, в этот период все кредиторы могут подать заявление о введении в отношении гражданина общей процедуры банкротства в судебном порядке.

Должнику в период процедуры внесудебного банкротства запрещается:

брать займы и кредиты;
выдавать поручительства;
совершать иные обеспечительные сделки.

Какие долги спишут

По истечении 6 месяцев гражданин освобождается от долгов, указанных в его заявлении. Задолженности, которые не были в него включены, сохраняются, и их придется выплачивать кредиторам. Также не освободят от долгов, возникших в связи с:

возмещением вреда, причиненного жизни и здоровью;
неуплатой алиментов на несовершеннолетних детей и нетрудоспособных родителей;
невыплатой заработной платы.

Как часто можно объявлять себя банкротом

Повторно воспользоваться внесудебной процедурой только через 10 лет.

В 1998 году закончила КГАУ, экономический факультет по специальности бухгалтер. В 2006 году ТНУ, юридический факультет по специальности гражданское и предпринимательское право. Опыт работы бухгалтером с 1998 по 2007 год. Пишу статьи с 2012 года

Все статьи автора

Вам может быть интересно:

Мы расскажем о последних новостях и публикациях

В жизни случается разное: кризис, потеря работы или бизнеса. Отсюда — невозможность оплачивать счета или выполнять обязательства по кредитам. Бывает, что лучший выход из ситуации — банкротство. Для физлиц в России такая возможность появилась несколько лет назад. Рассказываем, как и для кого эта процедура работает и с чего нужно начать.

Банкротство — это законное списание долгов через суд, если взыскать их невозможно. Процедура банкротства физических лиц и ИП в России регулируется специальным законом, а начать процедуру банкротства может как сам человек, так и кредиторы или ФНС.

Действие закона о банкротстве распространяется на все долги, которые есть у гражданина: кредиты, налоги, коммунальные платежи и т. д., кроме задолженности по алиментам и возмещения ущерба, нанесённого жизни и здоровью другого человека.

Когда можно объявить себя банкротом?

Процедуру банкротства можно пройти, если доход не позволяет в срок платить по кредитам и в ближайшее время финансовое положение не изменится.

при сумме такого долга более 500 000 рублей физическое лицо обязано объявить себя банкротом;
при сумме долга менее 500 000 рублей — решение может быть принято добровольно.

С чего начать процедуру банкротства физического лица?

В 2023 году пройти процедуру банкротства можно одним из этих способов:

стандартным — через арбитражный суд;
упрощённым — через МФЦ.

Упрощённая процедура банкротства

При упрощённой процедуре банкротства через МФЦ можно обойтись без финансового управляющего. Пройти такую процедуру разрешается, если:

сумма долга от 50 000 до 500 000 рублей;
окончено исполнительное производство и есть подтверждение от судебного пристава, что имущества недостаточно для покрытия долга;
нет других действующих исполнительных производств;
не открыто дело о банкротстве в арбитражном суде.

Если условия подходят под упрощённую процедуру, нужно действовать по следующей схеме:

составить перечень кредиторов и долгов;
написать заявление о признании себя банкротом;
подать в МФЦ заявление вместе с перечнем кредиторов и пакетом документов, который включает паспорт, СНИЛС, ИНН и свидетельство о временной регистрации (при наличии).

К заявлению не нужно прикладывать справки из банков, МФО, службы судебных приставов. Подать в МФЦ документы и приложение со списком кредиторов может сам кандидат в банкроты или его представитель с нотариальной доверенностью. За подачу заявления госпошлина не взимается.

Если какие-то кредиторы не указаны в списке, процедура банкротства не коснётся обязательств перед ними и долги придётся возвращать в обычном порядке.

Стандартная процедура банкротства

Заявление в суд подаётся в свободной форме. В шапке должны быть: наименование суда, паспортные данные должника, адрес и телефон. Также необходимо указать, каким кредиторам и сколько денег вы должны, приложить документы, подтверждающие задолженность. Составьте опись имущества и банковских счетов и объясните, какие причины привели к финансовым проблемам.

Выберите и укажите саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, из которой должнику назначат финансового управляющего. Его участие в деле о банкротстве обязательно: он выступает посредником между должником, кредиторами и судом, ведя всю процедуру и занимаясь долгами, имуществом и счетами.

Заявление можно отнести в суд лично или направить по почте заказным письмом с описью вложений.

Что происходит дальше?

Процедура внесудебного банкротства длится шесть месяцев. Специалист МФЦ проверяет соблюдение условий «упрощёнки». Если всё соответствует правилам, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве делается соответствующая запись. Это даёт право кредиторам проверить, какое имущество есть у должника. Через полгода долги списывают, но, если окажется, что должник что-то скрыл, кредиторы могут оспорить упрощённое банкротство должника через арбитражный суд.

При обращении в суд процесс может длиться от 15 дней до трёх месяцев. Если суд признаёт заявление обоснованным, кредиторы прекращают начисление пеней должнику, и дело переходит в ведение финансового управляющего.

Далее возможен один из трёх путей развития ситуации:

Реструктуризация — пересмотр условий погашения долга. Должнику составляют план погашения долга без санкций в течение трёх лет.Такой вариант возможен, если у человека есть регулярный доход и его достаточно, чтобы выплатить все долги с указанный срок. Реструктуризация невозможна, если у должника есть судимость за экономические преступления, он уже проходил процедуру банкротства в течение пяти лет или реструктуризацию за последние восемь лет. Пока идёт реструктуризация, имуществом распоряжается финансовый управляющий. Траты должника не могут превышать 50 000 рублей в месяц, если суд не утвердил другие условия. Банкротство не наступает, если в результате реструктуризации долг полностью погашен. А когда выполнить обязательства не получается, имущество придётся продавать.
Реализация имущества — процедура, при которой финансовый управляющий вместе с кредиторами определяет стоимость имущества должника и сроки его продажи. По закону, должнику оставляют только одну квартиру, если недвижимость не куплена в ипотеку, а также предметы первой необходимости.Вырученные деньги будут переданы кредиторам, остальные долги — списаны. Сведения об этом финансовый управляющий отправит в суд, чтобы завершить процедуру банкротства.
Мировое соглашение — ситуация, когда должнику удаётся договориться с кредиторами о списании части долгов или отсрочке. В этом случае дело о банкротстве останавливается, а финансовый управляющий прекращает свою работу. Должник обязано исправно платить, согласно новым договоренностям. Если условия мирного соглашения нарушены, дело снова попадает в суд, а процедура признания банкротства возобновляется.

Последствия банкротства физических лиц

Банкротство избавляет от долгов и коллекторов — это плюс. Но у такой процедуры есть и минусы: будут испорчены деловая репутация и кредитная история. Кроме того:

пока проходит дело о банкротстве должнику запрещено распоряжаться своим имуществом и счетами, выезжать за границу (по судебному решению);
доходы в виде зарплаты и пенсии переходят в ведение финансового управляющего до окончания процедуры банкротства;
пять лет после банкротства нельзя снова инициировать эту процедуру;
в течение пяти лет при получении кредита нужно обязательно информировать потенциального кредитора о своём статусе банкрота;
три года после процедуры нельзя занимать руководящие должности в организациях, пять лет — если это страховая компания, МФО, инвестиционный или негосударственный пенсионный фонд и 10 лет — если речь идёт о банке;
если речь идет о банкротстве индивидуального предпринимателя, в течение пяти лет ему запрещено снова открывать ИП.

Эти последствия справедливы для граждан, которые списали долги путём реализации имущества, но не касаются тех, кто заключил мировое оглашение или прошёл реструктуризацию.

Последствия банкротства для родственников

Процедура банкротства затрагивает не только должников, но их супругов. Например, при банкротстве мужа автомобиль жены также подлежит реализации.

Интересы других родственников затрагиваются только при долевом владении собственностью или если сделки с роднёй заключались в течение последних трёх лет. К примеру, если недвижимость была подарена.

Сколько стоит банкротство?

В разных случаях стоимость процедуры варьируется. Основные затраты:

госпошлина — 300 рублей;
депозит в суд — 25 000 рублей;
расходы финансового управляющего — от 25 000 рублей;
публикации в СМИ о реструктуризации долгов, продаже имущества — 264,17 рубля за один квадратный сантиметр текста (ориентировочно на публикации может уйти более 7 000 рублей);
почтовые издержки;
оплата размещения сведений о процессе банкротства на сайте ЕФРСБ — 451,25 рублей за каждую публикацию.

Итого: минимальная стоимость стандартной процедуры банкротства — более 40 000 рублей, пройти упрощённую процедуру можно бесплатно.

Зачастую причиной денежных затруднений становится неспособность выполнять обязательства по займам. Чтобы облегчить финансовую нагрузку, кредит можно рефинансировать — привлечь средства в другом банке по более выгодным условиям. Например, это можно сделать в МТС Банке.

Проснуться утром и узнать, что все долги по кредитам списаны — что может быть лучше для заемщика, имеющего просрочки перед одним или несколькими банками? Увы, таких чудес не бывает. Без активных действий самого заемщика о прощении задолженности, тем более — автоматической, не может быть и речи. Но если использовать все варианты защиты, гарантированные законом, можно полностью или частично отбить требования, изложенные в иске по взысканию, и снизить размер неустойки.

Еще больше преимуществ можно получить по итогам банкротства. Через МФЦ или арбитраж можно списать долги по кредитам, по услугам ЖКХ, по микрозаймам, по другим задолженностям. О реалиях и мифах при списании долгов расскажем в этом материале.

В чем суть и цель списания долгов по кредитам

Цель списания долгов очевидна — каждый заемщик хочет, чтобы его просрочка исчезла без каких-либо условий и последствий. Таким вариантом могла бы стать амнистия со стороны государства, при которой все задолженности аннулируются в безусловном порядке. Но амнистия в ограниченном режиме в России действует только по налогам и страховым взносам. В отношении кредитов столь кардинальных решений государство не принимало. И вряд ли когда-то решится на такую меру.

Списание долгов не нужно путать с утратой права на взыскание. Например, можно добиться через суд применения сроков давности, если они взыскателем на самом деле пропущены, и последующего отказа в иске по взысканию. Но сам долг отказом суда его взыскивать из-за пропуска срока давности не аннулирует. Банк сможет продолжить взыскание во внесудебном порядке, в том числе через коллекторскую компанию.

Суть же списания долгов заключается в следующем:

должника освобождают от выплат по кредитам или другим обязательствам, независимо от изменения его имущественного положения в будущем;
кредитор, перед которым долги списываются, утрачивает право на судебное и внесудебное взыскание, не сможет «доставать» должника звонками, письмами, личными визитами;
одновременно со списанием долгов полностью прекращается начисление процентов, штрафных санкций за неисполнение обязательств.

Сразу скажем, что всем перечисленным признакам соответствует только банкротство физ. лиц. Решением суда или МФЦ банкрота освобождают от обязательств по кредитам, микрозаймам, некоторым другим обязательствам. Об условиях для принятия такого решения расскажем ниже.

Все остальные варианты сохраняют для кредитора право взыскания — через суд или во внесудебном порядке, через работу коллекторов и судебных приставов. Исключением является только добровольное прошение долгов со стороны банка или МФО, другого кредитора. Но согласитесь, что сложно представить, чтобы банк вдруг добровольно отказался от своих денег, потерял доход от неполученных процентов.

В некоторых случаях банки могут списать часть долга или штрафных санкций при подписании соглашений, например, о рассрочке. Но это делается только для того, чтобы стимулировать заемщика вернуть большую часть долга с процентами. Прощение незначительной части долга обычно не сильно повлияет на общую прибыльность банка.

Как законно списать долги по кредитам

Гарантию в списании долгов дать заранее никогда невозможно. Даже если вы соответствуете всем признакам для прохождения банкротства, в освобождении от долгов могут отказать:

Списать долги по кредитам можно только через судебное или внесудебное банкротство

Без прохождения банкротства можно добиться полного или частичного отказа во взыскании, рассрочки или отсрочки по задолженности. Но даже при отказе суда во взыскании долг все равно будет числиться за заемщиком.

Что в итоге остается делать заемщику и реально ли списать долги по кредитам? Да, это вполне реально! Но нужно точно оценить перспективы и риски дела до обращения на банкротство, проверить сделки за предыдущие период, правильно оформить все документы. Самостоятельно сделать это очень сложно, особенно если вы не разбираетесь в законах и судебной практике.

Выход очевиден — рассматривайте все варианты списания долгов и проходите банкротство при поддержке юристов. Наши специалисты знают, как добиться полного или частичного освобождения от задолженностей, возьмут на себя оформление всех документов.

Через банкротство физического лица в суде

Не стоит бояться банкротства. Если вы действовали добросовестно, не нарушали законы, не брали кредиты без намерения их вернуть, то никаких серьезных негативных последствий для вас не будет. Все причины для отказа в списании можно предусмотреть заранее, чтобы повременить с подачей документов или выбрать другой вариант защиты от взыскания.

Вот как происходит списание долгов через процедуру судебного банкротства:

заявление с документами подается в арбитраж;
по итогам первого судебного заседания заявление признается обоснованным, после чего назначается управляющий;
данные об открытом деле публикуются на Федресурсе;
кредиторы начнут заявлять о своих требованиях, которые вносят в реестр в порядке разных очередей;
рассматривается вопрос о возможности реструктуризации задолженностей;
управляющий составляет опись активов, организует продажу их через торги или иными способами (это зависит от вида имущества);
конкурсная масса распределяется между кредиторами, идет на возмещение судебных расходов, на выплату управляющему и т.д.;
по отчету управляющего судья принимает решение об освобождении банкрота от обязательств.

Естественно, это упрощенное описание всех процедур. В законе № 127-ФЗ есть достаточно много норм и нюансов, которые могут повлиять на исход дела. Не менее важна судебная практика по банкротным делам. Например, с 2021 года фактически снят запрет на реализацию единственного жилья банкрота. При определенных условиях кредиторы могут приобрести должнику новую квартиру, чтобы выставить его более дорогостоящее жилье на торги.

Через банкротство физического лица в МФЦ

В 2020 году появился еще один вариант банкротства. Теперь россиянам могут списать задолженности через МФЦ. Причем внесудебная процедура, по логике, должна проходить проще и быстрее. Но так бывает не всегда, потому что о должнике некому беспокоиться, так как в процедуре нет финуправляющего. Поэтому интересы должника некому отстаивать, он все должен делать сам.

Отличаются и признаки, при которых можно обратиться в Многофункциональный центр. Должнику нужно подтвердить, что ФССП окончила производства ввиду отсутствия имущества, а общий размер обязательств находится в пределах от 50 до 500 тыс. руб.

Сколько стоит внесудебное банкротство? Как следует из закона № 127-ФЗ, процедура, инициированная через Многофункциональный центр, является полностью бесплатной для заявителя. Ему не придется платить пошлины и вознаграждение управляющему, нести другие расходы. Рекомендуем заполнять заявление к упрошенному банкротству через юриста. Расходы на юридические услуги будут полностью оправданы, так как при ошибках в заявлении вам откажут в возбуждении банкротства.

Что спишут при банкротстве

Об этом тоже сказано в законе № 127-ФЗ.

Решением Многофункционального центра или арбитража могут списать очень многие долги. Перечислим их:

по кредитам физических лиц и кредитам, взятым предпринимателями;
по микрозаймам;
по займам, полученным по договорам и распискам;
по услугам ЖКХ, связи;
недоплаченные налоги.

В большинстве случаев именно просрочка по кредитам и микрозаймам делает положение должника невыносимым. После решение МФЦ или суда дальнейшее взыскание по списанным долгам полностью прекращается.

Должника не освободят от обязательств по алиментам, по возмещению вреда и ущерба. Не спишут текущие платежи, возникшие уже после обращения на банкротство. По всем обязательствам, возникшим после признания гражданина банкротом, также придется платить по общим правилам. Например, с гражданина будут взыскивать долги по ЖКХ, накопленные уже после завершения банкротного дела. Если банкрот сможет взять новый кредит и вновь допустит просрочку, банк будет взыскивать ее через суды, коллекторов и приставов.

Без процедуры банкротства

Можно ли списать долги, не обращаясь за банкротством? В данном случае речь может идти только об отказе во взыскании, но все просрочки при этом все равно будут числится за должником. Еще раз повторим, даже если судья откажет банку в иске по пропуску сроков давности, задолженность не аннулируется.

Ее можно взыскивать другими способами:

регулярным направлением претензий, писем, уведомлений;
постоянными звонками и смс-ками в адрес должника;
решением пристава о невыпуске гражданина за рубеж РФ;
продажей задолженности коллекторам, у которых есть свои эффективные методы взыскания.

Хотя списать долг по кредиту без банкротства нельзя, нужно обязательно использовать все варианты защиты в суде, в рамках исполнительного производства или при взыскании коллекторами. Например, нужно обязательно подать в суд заявление о пропуске сроков давности, иначе долг могут взыскать в полном объеме. При взыскании коллекторами можно заявить отказ от взаимодействия, после чего должника не имеют права беспокоить встречами, звонками.

Какие способы не подходят для списания долгов

Стоит сказать несколько слов о вариантах, которые можно использовать для защиты должника, но которые точно не повлекут списание задолженности. Это важно, если вы только рассматриваете разные способы защиты.

Реструктуризация и рефинансирование кредитов

Эти варианты меняют порядок исполнения обязательства по кредиту, но не аннулируют задолженность. Вы можете изменить общий срок действия кредитного договора, дату и сумму платежа, объединить несколько кредитов в один — консолидировав долги. Но общая сумма долга при этом не изменится. Поэтому рефинансирование и реструктуризацию нельзя назвать способом списания долгов.

Списание долгов приставами

Специалисты ФССП занимаются принудительным взысканием долгов, но не могут изменить их размер. Также пристав не вправе освободить должника от обязательств, подтвержденных судебным актом. От пристава можно лишь требовать отказа в возбуждении дела, если взыскатель пропустил сроки на подачу документов (3 года).

Долговая амнистия

В СМИ нередко появляется информация о возможности введения долговой амнистии. Но обычно это предвыборные лозунги, которыми политики или общественные деятели привлекают к себе внимание. Амнистия, т.е. полное и безусловное прощение долгов, действует только по налогам и страховым взносам. На кредиты эта программа не распространяется.

Если вы хотите узнать подробнее, как можно списать долги по кредитам и в чем подвох разных вариантов защиты, обращайтесь к нам! Опытные юристы готовы рассмотреть любую ситуацию, оказать помощь при прохождении банкротства и других процедур.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Просрочка во время кредитных каникул расти не будет. / Олеся Курпяева

На данном этапе ключевые долговые послабления для мобилизованных выглядят так. Мобилизованные заемщики (но что важно, еще и контрактники, добровольцы и пограничники, участвующие в специальной военной операции) получили право на кредитные каникулы.

В соответствии с законом о кредитных каникулах, военнослужащему-заемщику предоставляется право обратиться к кредитору с требованием об изменении условий договора, предусматривающим приостановление исполнения обязательств на срок, не превышающий срока военной службы, или об уменьшении размера платежей в течение льготного периода. Это можно будет сделать в любой момент в течение действия договора, но не позднее 31 декабря 2023 года и только в случае, если по этому кредиту отсрочка ранее не предоставлялась.

Кредитные каникулы смогут оформить граждане, заключившие контракт не только с минобороны, но также с Росгвардией, МЧС, ФСБ и рядом других служб. Закон распространяется в том числе и на пограничников, которые находятся на территории России, но при этом задействованы в специальной военной операции. Воспользоваться отсрочкой по кредиту также смогут еще и индивидуальные предприниматели.

Кредитные каникулы могут быть установлены не ранее 21 сентября 2022 года (это день начала частичной мобилизации). Ограничение “одни каникулы на один кредит” на мобилизованных граждан не распространится. За кредитными каникулами смогут обратиться члены семей мобилизованных, включая супругов, а также лица, находящиеся у них на иждивении.

Если у заемщика перед мобилизацией уже была просрочка по кредиту или займу и ему начислили неустойку (штрафы или пени), на время кредитных каникул их заморозят – расти она не будет. Но после окончания каникул ее нужно будет заплатить, говорится в пояснениях Банка России. Это же касается членов семьи мобилизованного, если они оформили кредитные каникулы по своим кредитам и займам. Неустойка (штраф или пени), начисленная с 24 февраля (день начала специальной военной операции) по 7 октября 2022 года (день вступления в силу закона о кредитных каникулах) по кредитам и займам участников СВО, не подлежит уплате.

Условия полного списания долга в законе о кредитных каникулах для мобилизованных также указаны. Он списывается целиком в двух случаях: гибели (то есть долги не перейдут членам семьи) или получения инвалидности первой группы.

В том числе и из Госдумы звучат различные предложения по развитию этого механизма. Были инициативы и полного списания долгов, и предложения того, чтобы банки из своих средств погашали кредит должника, пока он участвует в СВО. Банки и аналитики относятся к таким инициативам предельно настороженно.

“С точки зрения кредитора, списание долгов без контрмер поддержки приведет к увеличению стоимости риска для новых клиентов и повысит уязвимость банковского сектора в непростых экономических условиях”, – говорит директор департамента розничных рисков банка “Зенит” Александр Шорников. В стандартном сценарии работы с долгом, кредит списывается организацией только при невозможности взыскания – отсутствии залогового имущества и иных источников погашения долга у должника или наследников, указывает он. По оценке представителя банка, “адресные выплаты на цели погашения ипотеки или иных кредитных обязательств – более эффективный инструмент финансовой поддержки, который позволит сохранить устойчивость банковского сектора”.

Банки могут массово пересмотреть свое отношение к заемщикам-мужчинам, особенно молодым. Это чревато в том числе и ростом ставок для всех

Кроме того, очевиден и еще один риск для банков. “В случае обещаний о полном списании долгов заемщиков возможны случаи мошенничества, когда граждане будут намеренно увеличивать свою задолженность в ожидании покрытия долгов государством”, – говорит директор по банковским рейтингам агентства “Эксперт РА” Ксения Якушкина.

Кроме того, потенциальные списания не смогли бы пройти бесследно: в случае, если государство возьмет на себя расходы по покрытию долгов, то это потребовало бы отвлечения значительных средств из бюджета, ведь речь гипотетически может идти о сотнях тысяч ссуд, добавляет аналитик. Кстати, по крайней мере на текущий момент подобные компенсации никак не предусмотрены проектом федерального бюджета на 2023-2025 годы, находящимся на рассмотрении Госдумы.

“Если же банки будут вынуждены списывать кредиты за свой счет, то даже при установлении послаблений по резервам, которые могут растянуть негативный эффект на капитал во времени, ситуация с финансовым результатом у банков значительно бы ухудшилась”, – соглашается Якушкина.

В общем, и механизм кредитных каникул для мобилизованных предусматривает, что списание долга погибшим или получившим первую группу инвалидности будет происходить за счет собственных средств банков, компенсации из бюджета для кредитных организаций не последует. По крайней мере, так заявляли в минфине (да и в финансово-экономическом обосновании на стадии законопроекта о кредитных каникулах говорилось, что его исполнение не потребует дополнительных средств из федерального бюджета). При этом, как ранее отмечал глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, окончательное решение о способе компенсации потерь еще не принято. Со ссылкой на подсчеты минфина он оценивал потенциальные потери от списания кредитов в рамках закона о кредитных каникулах погибшим в ходе СВО примерно в 1-2% от прибыли банков.

Есть опасения, что попытка банков избавиться от рисков или хотя бы минимизировать их может привести к негативному эффекту для очень большого круга заемщиков. В широком смысле – это рост доли отказов в кредите максимально широкому кругу мужчин, в более узком – рост доли “отказников” среди молодых мужчин. Это теоретически может привести к двум последствиям – либо повышению ставок для всех новых заемщиков, включая женщин, либо заметному ужесточению скоринга для заемщиков-мужчин. Проблема осложняется и тем, что молодые мужчины – как раз наиболее активные заемщики, в том числе и ипотечные. Если проблема будет носить системный характер, то, очевидно, понадобятся решения на уровне регулятора.

Взыскивать долги, которые получил наследник, лучше поручить банку. И предложить ему же брать деньги со страховой компании. / Александр Корольков

Помочь вероятным наследникам должен новый законопроект, о котором накануне внесения его в Думу рассказала “Парламентской газете” его автор – зампредседателя Комитета ГД по туризму и развитию туристической инфраструктуры Наталья Костенко.

Суть документа в следующем. Стандартная ситуация сегодня выглядит так. Если с заемщиком банка произошло несчастье, а он не успел выплатить кредит, то наследники, получив его долги, начинают платить за него. Для тех, кто не в курсе, напомним, что долги наследуются. Поэтому умные юристы всегда предупреждают потенциальных наследников: прежде чем начинать процедуру принятия наследства, тщательно надо проверить, не висит ли на этом наследстве долг, в разы превышающий унаследованное имущество.

Очень часто бывает так, что в реальности выплачивать наследникам кредит не нужно.

Потому что это должна сделать страховая компания. Но банк и страховщики об этом молчат, предпочитая переложить на наследников всю тяжесть выплат. Это и понятно – брать деньги с гражданина – для банка самый простой способ решения вопроса долга в такой ситуации. А для страховой компании – тем более.

Объясним, почему так происходит и что предлагает автор законодательной инициативы.

Возьмем простую ситуацию с кредитом, который берет в банке рядовой человек. Все дело в том, что в нашей стране нет ни одного банка, который бы выдал более-менее приличный кредит гражданину без договора со страховой компанией, которая, в свою очередь, для банка застрахует жизнь и здоровье гражданина.

Более того, не секрет, что все банки стараются навязать заемщику при заключении договора свою страховую организацию, которая всегда трудится в связке с банком. И очень часто, именно в этой, навязанной, страховой компании ставки для заемщика выше, чем в других.

Недавно, после целой череды скандалов по поводу навязанных банками страховых компаний, было принято решение Верховного суда. В нем специально подчеркивалось, что гражданин имеет полное право страховать свои жизнь и здоровье в той страховой фирме, которой он доверяет. А не в той, которой доверяет банк.

Почему этот законопроект так важен? Инициатива автора законопроекта должна помочь избежать очень распространенных ситуаций, когда кредитные организации предъявляют претензии к заемщику или его наследникам, вместо того чтобы проверить, есть ли договор страхования, и обратиться сразу к страховщику.

Автор законопроекта справедливо подмечает – зачастую бывает, что родственники просто не знают, что у заемщика был такой страховой договор. Они его не видели. Надо быть очень юридически подкованным, чтобы, получив долг в наследство, броситься искать страховой договор.

А банк будет молчать и не подскажет им, что ничего выплачивать не надо – жизнь заемщика застрахована и будет платить страховая фирма.

Банкам, как показала практика последних лет, взять деньги с гражданина куда проще, чем требовать денег не просто со страховой компании, а со “своей” страховой”.

По словам самого депутата, нюанс состоит в том, что банки не обязаны удостоверяться, какие случаи считаются страховыми, и требовать выплаты от страховщиков.

Поэтому, чтобы гражданам не приходилось всякий раз идти в суд по причине юридической неопределенности, законодатель разработала поправку в Закон “О потребительском кредите”.

Из текста проекта следует, что кредитор, который в договоре страхования указан как выгодоприобретатель, должен предъявить страховщику требование об уплате возмещения в счет оплаты займа и документы, подтверждающие события с признаками страхового случая.

Это надо проделать на протяжении срока, прописанного в договоре страхования, при условии, если заемщик самостоятельно не потребовал компенсации от страховщика.

Если же срок в договоре не прописан, банку необходимо направить требование в страховую компанию тут же, как только он получит известие о том, что наступил так называемый “страховой случай”.

По мнению автора законодательной инициативы, принятие подобных поправок в Закон “О потребительском кредите” сформирует дополнительные гарантии соблюдения финансовых прав наших граждан.

Можно предположить, что подобные поправки не пройдут легко, как говорят, “с первого раза”. И вряд ли они будут приветствоваться многими банками и страховыми компаниями.

Ведь действующая сегодня схема получения кредитными организациями денег с наследников по непогашенным задолженностям действует уже не одно десятилетие и, на взгляд банкиров и страховщиков, вполне себя оправдала. Подтверждением тому – решения судов, обязывающие наследникам платить по счетам наследодателя. В этих решениях вопросов к страховым фирмам почти не встречается.

Безусловно, предложение автора законопроекта – обращаться банку не к гражданину, а сразу в страховую компанию, делает такую процедуру намного сложнее, чем просто взыскание всей суммы долга с наследника.

Но по будущему закону самым первым шагом, если случилось несчастье и клиент не в состоянии вернуть остаток кредита, действительно должен быть именно такой – банк решает проблему сам и решает ее именно со страховой компанией. И только в исключительном случае какого-либо сбоя – к примеру, сумма страхового возмещения будет меньше задолженности или выяснится, что договор страхования не продлили вовремя, – они могут обращаться с требованиями к наследникам.

То есть наследник в списке требований должен быть не первым, а последним.

В России почти на 40% выросло число личных банкротств. Иногда это единственный способ решить проблему с долгами. О том, что нужно знать о банкротстве и последствиях, которые оно может нести, — в нашей статье

В этой статье:

За первое полугодие 2022 года российские суды признали банкротами 121,3 тыс. граждан, включая индивидуальных предпринимателей. Это на 37,8% больше, чем за тот же период прошлого года, следует из статистики Федресурса — Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Большинство россиян (95,2%) сами оформляли личное банкротство из-за долгов, а остальные — по требованию кредиторов и Федеральной налоговой службы (ФНС).

В МФЦ с сентября 2020 года обратились свыше 20,5 тыс. человек с заявлением о внесудебном банкротстве, из них 45,6%, или почти 9,4 тыс. граждан, получили одобрение, то есть по их заявкам возбудили дела о признании финансовой несостоятельности. В сентябре 2020 года вступил в силу закон, который упростил процедуру банкротства граждан. Рассказываем, что такое личное банкротство, кому оно нужно, как его получить и какие последствия ждут банкротов.

Что такое банкротство физических лиц

Банкротство физического лица (обычного гражданина) — это признание его неспособности в полном объеме погасить долги или вносить обязательные платежи. Оно помогает законно освободиться от долгов, если нет возможности их выплачивать. Сюда входят не только задолженности по банковским кредитам, но также по микрозаймам, штрафам, налогам, оплате услуг ЖКХ и другим.

Гражданин обязан подать заявление на банкротство, если сумма его обязательств не менее ₽500 тыс., а просрочка по ним составляет три месяца. Сделать это нужно не позднее 30 рабочих дней со дня, когда человек понял или должен был понять, что он не может расплачиваться с долгами в полном объеме.

Если долги меньше ₽500 тыс., но должник понимает, что не может выполнять обязательства, так как неплатежеспособен, то он имеет право подать на банкротство. То есть это уже не обязанность, так что в этом случае человек может решать сам.

Признаки неплатежеспособности

Вы прекратили платить по долгам, срок исполнения которых уже наступил.
У вас есть просрочка более одного месяца по более чем 10% всех обязательств.
Размер ваших долгов больше стоимости вашего имущества.
У вас есть постановление об окончании исполнительного производства, так как у вас нет имущества, которое можно взыскать.

Кроме того, можно объявить себя банкротом, если есть обстоятельства, которые препятствуют выплате долгов. Например, если человек тяжело заболел, его уволили с работы, он пострадал от стихийного бедствия и т. д.

Как объявить себя банкротом

Для граждан и индивидуальных предпринимателей, в отличие от юридических лиц, процедура банкротства доступна двумя способами — во внесудебном порядке и через суд. В обоих случаях размер долга определяется на дату подачи заявления.

Без суда, через МФЦ

Сумма долга: от ₽50 тыс. до ₽500 тыс.
Основное требование: подтвержденное отсутствие имущества или других средств, за счет которых можно оплатить долги.
Длительность процедуры: шесть месяцев.
Сколько стоит процедура: бесплатно.

Для того чтобы обратиться в МФЦ с заявлением о внесудебном банкротстве, необходимо наличие двух условий: сумма всех долгов не должна превышать ₽500 тыс. и с должника должно быть нечего взыскать, рассказал «РБК Инвестициям» адвокат, партнер ООО «Правовая группа» Владимир Шалаев.

По его словам, если с суммой задолженности еще можно разобраться, то со вторым условием сложнее. Отсутствие имущества и дохода, на которые может быть обращено взыскание, должно быть подтверждено постановлением судебного пристава об окончании исполнительного производства в связи с невозможностью взыскания, сообщил Шалаев. «Это значит, что подаче заявления о банкротстве должно предшествовать получение кредитором исполнительного документа, например решения суда или судебного приказа, предъявление его судебным приставам и совершения последними предусмотренных законом исполнительных действий, которые не увенчались успехом. Процедура внесудебного банкротства не облагается какими-либо пошлинами и по сути не несет для должника дополнительных рисков и ограничений», — уточнил адвокат.

Через суд

Сумма долга: от ₽500 тыс., тогда у должника возникает обязанность подать на банкротство. Но если сумма меньше, у него все равно есть право подать на банкротство. Кредитор также может подать заявление об объявлении должника банкротом при сумме долга от ₽500 тыс.
Основное требование: невозможность оплачивать долги (задолженность от трех месяцев).
Длительность процедуры: от нескольких месяцев до трех лет.
Сколько стоит процедура: ₽25 тыс. (вознаграждение арбитражного управляющего) + ₽300 (госпошлина) + дополнительные расходы. Банкротство «под ключ» — ₽120–150 тыс. в среднем.

Должник может обратиться в арбитражный суд с заявлением о собственном банкротстве, если он предвидит невозможность удовлетворения требований кредиторов. При подаче заявления должником отсутствует ограничение по минимальному размеру задолженности перед кредиторами, объясняет Владимир Шалаев. «Если с заявлением о банкротстве решит обратиться кредитор, то задолженность должна превышать ₽500 тыс. Иначе суд откажет кредитору в признании должника банкротом», — говорит адвокат.

В банкротстве физических лиц имеется две процедуры:

реструктуризация задолженности. Эту процедуру можно пропустить по заявлению должника. Она является реабилитационной. То есть если финансовый управляющий, назначаемый судом для оценки состояния и дел банкрота, придет к выводу о возможности восстановления платежеспособности, а должник приложит соответствующие усилия для реализации такого плана, то по окончании процедуры суд может утвердить план реструктуризации задолженности, по которому должник удовлетворит требования кредиторов, а процедура банкротства будет фактически прекращена;
реализация имущества. Если утверждение плана реструктуризации невозможно, а должник отказывается от выплат, то суд вводит процедуру реализации имущества. В этом случае все имущество, на которое может быть обращено взыскание, включается в конкурсную массу, продается, а денежные средства направляются на расчеты с кредиторами.

«Стоимость каждой из процедур фиксированная и составляет ₽25 тыс., денежные средства вносятся в депозит суда лицом, обращающимся в суд с заявлением о банкротстве», — заключает Владимир Шалаев.

О моратории на возбуждение дел о банкротстве

В России с 1 апреля до 1 ноября 2022 года действует мораторий на возбуждение дел о банкротстве физических и юридических лиц по заявлениям от кредиторов.

«Когда речь идет о возбуждении дела о банкротстве по собственному заявлению должника, подавать предварительный отказ от моратория не требуется. Подача должником заявления о собственном банкротстве автоматически означает отказ от применения в отношении него моратория», — пояснил член комиссии Ассоциации юристов России по правовым проблемам несостоятельности (банкротства) Илья Софонов.