Действия коллекторов при банкротстве физического лица и банкротстве физических лиц ВС коллекторов

Содержание

Выгодно ли банкротство кредиторам?

Признание заемщика банкротом выгодно кредиторам, когда у человека есть имущество для продажи, и когда никакого имущества нет. Почему? На это есть несколько причин:

Организациям застарелые задолженности не нужны. Например, банки при выдаче кредита выдают определенный резерв в Центробанк. И пока задолженность не будет закрыта, вернуть резерв из ЦБ банкам не удастся. Тогда проще списать долги, чем взыскивать их. Речь идет о небольших суммах, затраты на возврат которых могут превысить размер задолженности. Ведь судебное разбирательство — это затраты на госпошлину и труд юристов.
Невозвратные кредиты уже заложены в банковские риски. Выдача кредитов под проценты сопряжена с рисками, которые банки учитывают в процентной ставке. Невыплаченные кредиты покрывают другие заемщики, исправно вносящие платежи.
Суд может не списать долг, а обязать должника выплатить его за 3 года. Судебное банкротство предусматривает процедуру реструктуризации долгов. Будет создан посильный для заемщика график выплат. Если у человека есть стабильный доход, то у кредиторов появляется надежда на получение более 50% долга.
В рамках банкротства можно разыскать имущество, продать зарегистрированное на супругов или подаренное детям. Деньги от реализации имущества будут разделены между всеми заявившим свои требования кредиторами.

Пожалуй, единственные, кто не заинтересован в банкротстве должника, — это кредиторы-физические лица и коллекторы. Первые всегда настроены на то, чтобы выжать с должника максимум денег, поэтому часто дела и их участием превращаются в целые детективные истории. Именно такие процессы с разъяренным заимодавцем доходят до Верховного и даже Конституционного суд.

Коллекторские агентства тоже настроены выжать с должника максимальную сумму, они предпочитают иные способы работы: постоянные звонки, давление, небывалые и «только на этой неделе» скидки, либо угрозы или даже шантаж.

Что делать если банк продолжает списывать деньги со счета после банкротства

Если вы добились списания долгов после банкротства, рекомендуем выполнить следующие действия:

проверить базу данных ФССП, убедиться в закрытии исполнительных производств;
запросить каждый банк, в котором был кредит, информацию о списании задолженности;
по возможности, закрыть карты и счета в банках, перед которыми были долги.

Проще всего незаконное списание проходит по картам, открытым банком-кредитором. Владелец карты получит уведомление уже после фактического списания, либо узнает об этом при попытке снять деньги.

Вернуть средства можно только путем предъявления претензий и исков. Поэтому лучше заранее устранить любые риски списания, закрыть карты и счета в банках-кредиторах, открыть их в других кредитных учреждениях.

Предъявляя новые иски или письменные требования, банки могут ссылаться на обстоятельства, косвенно связанные со списанным долгом. Например, повторы могут быть вызваны следующими причинами:

Требованием о выплате НДФЛ по списанной задолженности. Формально, списанный долг действительно является доходом и экономией для банкрота. Однако, налоговые требования вправе предъявить только ФНС, но не банк. Более того, судебная практика и приказы ФНС неоднократно указывали, что НДФЛ со списанной задолженности не удерживается. Если банк ссылается на указанное обстоятельство, сразу подавайте жалобы.
Доначислением процентов и штрафных санкций. Уже с момента признания обоснованным заявления о банкротстве, начисление процентов и штрафных санкций приостанавливается. Со списанных долгов вообще нельзя требовать каких-либо пени, неустоек и штрафов.
Если должник не знает законодательство, он может считать требования банка о доначислении обоснованными, добровольно платить проценты и штрафы. Рекомендуем сразу обратиться к юристам, если банк снова начал требовать деньги по списанному кредиту.
Наличием неотозванных исполнительных листов и приказов из ФССП. Если в рамках банкротного дела управляющий не запросил материалы из ФССП, либо не отозвал исполнительные документы для прекращения производства, приставы могут продолжить взыскание даже в отношении банкрота.
При наличии постановления об аресте счета банк наверняка воспользуется ситуацией, спишет зарплату или другие поступления. Чтобы избежать таких последствий, обязательно проверьте закрытие исполнительных производств после списания долгов.

Рекомендуем вовремя получать письма по почте, особенно с пометкой «судебное». По заявлению кредитора мировой судья может выдать приказ по формальным основаниям, так как заседания и исследования доводов должника не проводятся.

Итогом может стать повторное взыскание долга по приказу, после чего банк сможет списать деньги со счета. Своевременно получив письмо из суда, вы сможете подать возражения на приказ, прекратить незаконное взыскание.

Участие коллекторов во внесудебном банкротстве

Порядок внесудебного банкротства отличается от арбитражной процедуры. Заявление в МФЦ не может подать кредитор, в том числе коллекторы. Такое право есть только у должника.

Значительные отличия имеются и в полномочиях кредиторов. Так как внесудебная процедура не предусматривает реализацию активов должника, кредиторы не рассчитывают на возврат задолженности. По сути, единственным вариантом защиты для них является проверка имущества и требование о передаче дела в арбитражный суд.

Почему важно указать коллекторов в списке кредиторов

В рамках судебного банкротства всем кредиторам дается время на подачу требований для реестра. В банкротном деле через МФЦ ситуация иная.

МФЦ публикует перечень кредиторов и обязательств, который должник сам составил и приложил к заявлению. Если должник случайно или умышленно не указал кого-либо из кредиторов, долги перед ними не спишут.

При подготовке заявления рекомендуем проверить, не продал ли банк вашу задолженность. Для этого можно:

обратиться напрямую в банк с устным или письменным запросом (сведения о продаже долга банк обязан предоставить бывшему заемщику);
запросить кредитную историю, где есть информация обо всех текущих и просроченных обязательствах;

Если долг продан коллекторской организации, в заявлении нужно указывать именно ее, а не банк. Ошибки в заявлении нельзя исправить после возбуждения дела. Коллекторы подадут жалобу, и ваше МФЦ прекратит процедуру.

Для заполнения заявления в МФЦ и приложений с перечнем кредиторов (обязательств), рекомендуем обратиться за помощью к нашим юристам. Мы консультируем бесплатно!

Нужно ли платить после возбуждения банкротства в МФЦ

Что говорить коллекторам, когда подал на банкротство в МФЦ, и нужно ли платить по долгам? Платить не нужно, просто сообщите о начале процедуры. С момента размещения сведений на Федресурсе вводится мораторий на расчеты по долгам.

Сохраняется обязанность платить по долгам кредиторам, которые не указаны в заявлении. Поэтому так важно правильно заполнить заявление. Иначе коллекторы смогут продолжить взыскание даже во время процедуры банкротства. Либо подадут жалобу и отменят процесс.

Что дает должникам банкротство?

Объявив себя банкротом, гражданин реализует свое законное право на списание долгов. Но и если кредитор подает на банкротство должника, то он также реализует право на признание безнадежного заемщика банкротом и получение денег после продажи имущества. Поэтому банкротство выгодно всем.

Но в выигрышном положении именно должники:

С момента принятия судом заявления о банкротстве и признания его обоснованным кредиторы, коллекторы или судебные приставы не могут взаимодействовать с банкротом по вопросам погашения задолженностей — всё решается через финансового управляющего или суд. Психологически человек становится менее нагружен, что позволяет ему трезво оценить свои финансовые возможности и не переживать после каждого звонка из банков или от коллекторов.
Начисление штрафов и пени за просрочку останавливается, сумма долгов перед банками замораживается. Финансовый управляющий считает общую сумму задолженности и сравнивает ее с финансовыми возможностями. Быть может, удастся даже рассчитаться с долгами в 3-летний период в рамках реструктуризации, не прибегая к продаже имущества.
Обычно это невозможно, поэтому долги списывают после продажи недвижимости и автомобилей.
Если в собственности только жилье, то ничего не продают. Торги не проводят, и от долгов освобождают после отчета финуправляющего.
Выручка от продажи имущества используется для погашения долгов, а остаток списывается. Без банкротства приставы тоже изымают и продают имущество должников, но если вырученных от его продажи денег не хватит, то исполнительное производство не прекратят — человек останется должен даже после продажи имущества.
Банки не любят хронических должников. Если у вас есть долги, шансы на получение займа минимальны — все просрочки отражаются в кредитной истории. У банкротов долги списаны, поэтому просрочки уходят в прошлое. Банкротам предоставляют кредиты через 2 года после окончания процедуры (но начинают с небольших сумм) и чаще под гарантию — залог или поручительство. Здесь все зависит от финансовой ситуации и надежности источников дохода.

Когда возникают проблемы с выплатой кредитов из-за кардинального снижения дохода, не стоит лихорадочно искать, что делать, а задуматься о признании себя банкротом.

Как объявить себя банкротом

Для граждан и индивидуальных предпринимателей, в отличие от юридических лиц, процедура банкротства доступна двумя способами — во внесудебном порядке и через суд. В обоих случаях размер долга определяется на дату подачи заявления.

Без суда, через МФЦ

Сумма долга: от ₽50 тыс. до ₽500 тыс.
Основное требование: подтвержденное отсутствие имущества или других средств, за счет которых можно оплатить долги.
Длительность процедуры: шесть месяцев.
Сколько стоит процедура: бесплатно.

Для того чтобы обратиться в МФЦ с заявлением о внесудебном банкротстве, необходимо наличие двух условий: сумма всех долгов не должна превышать ₽500 тыс. и с должника должно быть нечего взыскать, рассказал «РБК Инвестициям» адвокат, партнер ООО «Правовая группа» Владимир Шалаев.

По его словам, если с суммой задолженности еще можно разобраться, то со вторым условием сложнее. Отсутствие имущества и дохода, на которые может быть обращено взыскание, должно быть подтверждено постановлением судебного пристава об окончании исполнительного производства в связи с невозможностью взыскания, сообщил Шалаев. «Это значит, что подаче заявления о банкротстве должно предшествовать получение кредитором исполнительного документа, например решения суда или судебного приказа, предъявление его судебным приставам и совершения последними предусмотренных законом исполнительных действий, которые не увенчались успехом. Процедура внесудебного банкротства не облагается какими-либо пошлинами и по сути не несет для должника дополнительных рисков и ограничений», — уточнил адвокат.

Через суд

Сумма долга: от ₽500 тыс., тогда у должника возникает обязанность подать на банкротство. Но если сумма меньше, у него все равно есть право подать на банкротство. Кредитор также может подать заявление об объявлении должника банкротом при сумме долга от ₽500 тыс.
Основное требование: невозможность оплачивать долги (задолженность от трех месяцев).
Длительность процедуры: от нескольких месяцев до трех лет.
Сколько стоит процедура: ₽25 тыс. (вознаграждение арбитражного управляющего) + ₽300 (госпошлина) + дополнительные расходы. Банкротство «под ключ» — ₽120–150 тыс. в среднем.

Должник может обратиться в арбитражный суд с заявлением о собственном банкротстве, если он предвидит невозможность удовлетворения требований кредиторов. При подаче заявления должником отсутствует ограничение по минимальному размеру задолженности перед кредиторами, объясняет Владимир Шалаев. «Если с заявлением о банкротстве решит обратиться кредитор, то задолженность должна превышать ₽500 тыс. Иначе суд откажет кредитору в признании должника банкротом», — говорит адвокат.

В банкротстве физических лиц имеется две процедуры:

реструктуризация задолженности. Эту процедуру можно пропустить по заявлению должника. Она является реабилитационной. То есть если финансовый управляющий, назначаемый судом для оценки состояния и дел банкрота, придет к выводу о возможности восстановления платежеспособности, а должник приложит соответствующие усилия для реализации такого плана, то по окончании процедуры суд может утвердить план реструктуризации задолженности, по которому должник удовлетворит требования кредиторов, а процедура банкротства будет фактически прекращена;
реализация имущества. Если утверждение плана реструктуризации невозможно, а должник отказывается от выплат, то суд вводит процедуру реализации имущества. В этом случае все имущество, на которое может быть обращено взыскание, включается в конкурсную массу, продается, а денежные средства направляются на расчеты с кредиторами.

«Стоимость каждой из процедур фиксированная и составляет ₽25 тыс., денежные средства вносятся в депозит суда лицом, обращающимся в суд с заявлением о банкротстве», — заключает Владимир Шалаев.

О моратории на возбуждение дел о банкротстве

В России с 1 апреля до 1 ноября 2022 года действует мораторий на возбуждение дел о банкротстве физических и юридических лиц по заявлениям от кредиторов.

«Когда речь идет о возбуждении дела о банкротстве по собственному заявлению должника, подавать предварительный отказ от моратория не требуется. Подача должником заявления о собственном банкротстве автоматически означает отказ от применения в отношении него моратория», — пояснил член комиссии Ассоциации юристов России по правовым проблемам несостоятельности (банкротства) Илья Софонов.

Борьба с коллекторами на уровне законодательства

В 2015 году вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Помните, после того, как вы обратитесь в суд за признанием несостоятельности, и суд введет процедуру реструктуризации долга или реализации имущества, коллекторы должны прекратить всяческое общение с вами. Любая попытка стребовать долг после первого заседания будет расцениваться как серьезное правонарушение.

Также после полного завершения процедуры банкротства физического лица коллекторы не смогут ничего больше с вас «выбить», потому что вы больше ничего не будете должны.

Выгодно ли кредиторам подавать на банкротство должника?

Признание физического лица банкротом влечет списание задолженности, которую не удалось погасить после реструктуризации долгов или продажи имущества. Возникает закономерный вопрос — зачем это кредиторам?

Есть ряд причин, почему банкротство физлица кредитором выгодно взыскателям.

Возможность выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (СРО АУ), а значит, предложить своего специалиста для ведения дела. По закону банк и должник не вправе указывать конкретную кандидатуру финуправляющего. Но на практике стороны всегда заранее договариваются с СРО о свободном и лояльном специалисте.
Суд делает запрос в СРО, и организация предлагает суду нужного кандидата. Если СРО выбрал банк, то можно быть уверенным, что управляющий выполнит розыск имущества, оспаривание сделок должника, его/ее и супругов, проверку всех счетов и переводов.
Возможность не списывать долги. Если банк подаст на банкротство, он будет требовать отказа в списании задолженностей. Ведь по закону гражданин обязан при долгах от 500 тысяч рублей и 3-месячной просрочке заявить о своей несостоятельности. Если банк его опередит, опоздание будут рассматривать как уклонение от обязанностей.

А если финуправляющий выявит вывод имущества, то на списание задолженностей не стоит рассчитывать. Когда суд признает действия должника недобросовестными, он отказывает в списании долгов после продажи имущества.

В 2021 появился реальный риск лишиться жилья, если кредитор подает на банкротство. Банк будет требовать продажи единственного жилья должника, если площадь квартиры значительно превышает соц. норму, и недвижимость куплена, когда у человека уже были долги. Вопрос о продаже жилья банкротов разрешил Конституционный суд РФ в Постановлении от 26.04.2021.

КС занял про-кредиторскую позицию: единственное жилье должника лишается исполнительского иммунитета, если должник действовал недобросовестно, и если квартира не соответствует имущественному положению должника.

Разъяснений о критериях шикарности КС не дал, но сослался на нормы социальной обеспеченности жильем (это 15-18 кв. м. на человека, норму устанавливают региональные власти).

Даже единственную квартиру могут продать — банкроту купят жилье согласно соц. норме в том же поселении.

Например, если должник живет в квартире с супругой и 2 детьми, то норма площади для него 72 метра. Если его апартаменты — 150 кв. метров, то пополнение конкурсной массы будет вполне существенное. У кредиторов есть интерес заняться переселением банкрота в квартиру поменьше.

Теперь банки более заинтересованы первыми заявить о банкротстве должника, чтобы, ссылаясь на злоупотребление правом и уклонение от уплаты, взыскать долг путем продажи единственного жилья.

Могут ли коллекторы подать на банкротство

Последняя редакция 10 сентября 2021

Время на прочтение

Объявление банкротства способно послужить аргументом в спорах с коллекторами. Даже если сотрудники грозят вас обанкротить, на самом деле списание долгов — наименее выгодный путь возврата долга. Могут ли коллекторы подать на банкротство гражданина?

Как коллекторам запрещено себя вести

Рассматривая, как разговаривать с коллекторами МФО и банков, нельзя не уточнить и то, что нельзя делать взыскателям по закону. В РФ существует Закон о коллекторской деятельности, в котором указаны следующие запреты:

угрожать должнику, давать на него психологически;
звонить должнику чаще раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц;
личные встречи — не чаще раза в неделю;
контактировать с должником в период 22-8 часов в будни и 20-9 часов в выходные дни;
вводить должника в заблуждение;
нельзя контактировать с инвалидами 1 группы или с теми, кто находится на стационарном лечении;
повреждение имущества;
физическое воздействие.

Если взыскатель переходит рамки закона, нужно немедленно на это реагировать. Если оставить все как есть, коллектор увидит слабость должника и будет давить на него еще больше. И наоборот, если тот станет себя защищать, вести себя с ним будут уже более осторожно.

Жалобу можно подать через интернет в ФССП, эта служба контролирует в России деятельность коллекторов. Если вам угрожают, портят имущество, оскорбляют, оперативно пишите заявление в полицию. При любых нарушениях закона — обращайтесь в прокуратуру.

Банкротные дела редко возбуждаются по инициативе кредиторов. Им это невыгодно, так как после процедуры долги списывают. Но если у должника есть дорогостоящее имущество, которое подпадает под реализацию, кредитор может проявить инициативу и сам подать на банкротство. Таким кредитором может быть и коллекторская фирма, выкупившая долг по цессии.

Нужно ли указывать коллекторов в заявлении на банкротство?

Начиная процедуру банкротства физического лица, должник обязан указать в заявлении всех известных ему кредиторов.

О долге перед коллекторами человек может не знать, если его не уведомили о заключении договора цессии. Это не нарушение. После начала банкротства финуправляющий делает публикацию на федеральном реестре ЕФРСБ, из которой все кредиторы могут узнать о процедуре. Коллекторская компания вправе сама заявить о требованиях, чтобы участвовать в деле и получить часть выручки. Даже если ее не указали в заявлении.

Обоснованность требований всех кредиторов проверяет суд. Если судья признает требование, то оно будет включено в реестр. Это дает право участвовать в деле, голосовать на собрании кредиторов, а главное — получить часть конкурсной массы.

Должник может возражать против включения требований в реестр. Например, если в договоре с банком прописан пункт о запрете на продажу долга третьим лицам, то коллекторам откажут во включении требований в реестр. Или же если на предшествовавшем суде должник вовремя заявил об истекших сроках исковой давности.

Что будут делать коллекторы после возбуждения банкротства

Разберем, как ведут себя коллекторы, если узнают о возбуждении банкротного дела в суде. Такую информацию они могут получить от должника, из сведений EФРСБ, или найти через картотеку арбитражных дел.

Если суд возбудил дело, коллекторы смогут:

подать заявление о включении своих требований в реестр;
участвовать в собраниях кредиторов;
принимать участие в утверждении плана реструктуризации задолженности, в оформлении мировых соглашений;
взаимодействовать с финуправляющим;
проверять законность сделок должника, заключенных перед банкротством
требовать привлечения банкрота к ответственности за недобросовестность;
участвовать в распределении конкурсной массы (если она есть).

После возбуждения банкротного дела коллекторы не могут взаимодействовать напрямую с должником. Общаться можно только через суд или финансового управляющего.

Они не вправе звонить, приходить домой к должнику, писать и требовать возврата долга у самого неплательщика. Только в суд. Управляющий является представителем должника перед кредиторами, он принимает на себя полномочия по управлению доходами и имуществом, а должник напрямую платить кредиторам не вправе — с момента старта процедуры он не распоряжается своими средствами самостоятельно.

Первоначальный кредитор, который продал (уступил) долг коллекторскому агентству, не участвует в банкротстве. Если старый кредитор попытается заявить о своих требованиях, нужно представить свои возражения в судебное заседание. Рекомендуем осуществлять все действия при поддержке юристов.

Могут ли коллекторы звонить и приходить к должнику во время банкротства?

Здесь все строго: как только запустился механизам банкротства, звонки, отправку SMS и личное общение взыскатели обязаны прекратить.

Статья 7. Условия осуществления отдельных способов взаимодействия с должником

Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» от 03.07.2016 № 230-ФЗ

Пока коллекторы не получили информацию о возбуждении дела, они будут пытаться получить деньги. При первом же звонке или визите коллекторов нужно сообщить: «Я прохожу процедуру банкротства, прошу прекратить взаимодействие». Запишите себе номер арбитражного дела, чтобы озвучить его сборщикам долгов.

Также необходимо сразу направить коллекторам письменное оповещение о возбуждении банкротства. Это обязательно сделает ваш финуправляющий — в его обязанности входит почтовое уведомление всех участников банкротного процесса. Получив уведомление, коллекторы обязаны поверить данные, прекратить звонки, рассылку писем и SMS-сообщений.

Если же коллекторы присылают угрозы, зная о возбуждении банкротного дела, нужно подавать жалобы на неправомерные действия. Подробнее об этом читайте ниже.

Как списываются долги перед коллекторами после банкротства

Коллекторские компании занимаются сбором долгов по кредитам и микрозаймам. Суд списывает эти задолженности по завершении банкротного дела. Об освобождении от обязательств будет указано в судебном акте.

Имеют ли право приходить коллекторы домой к должнику, звонить ему по телефону или рассылать письма после банкротства? Нет, это запрещено! Задолженности списаны судом, кредиторы уже не смогут требовать деньги ни в судебном, ни во внесудебном порядке.

Могут ли кредиторы продавать списанные задолженности после завершения банкротного дела? Запрета нет, но никаких прав покупателю это не дает. Если банк продал долг коллекторам после банкротства, то оснований для взыскания у нового кредитора не возникнет. Когда обязательство аннулировано судом, его нельзя восстановить каким-либо другим способом. Коллекторские агентства проверяют долги перед выкупом, и скорее всего, они откажутся от такой бессмысленной сделки.

А если кредитор не участвовал в банкротстве физ. лица? Если коллекторская компания не заявила требования в судебном банкротстве, долг перед ней все равно будет списан. Но это касается только признания несостоятельности через суд. Во внесудебном порядке все будет совсем иначе. Кредиторы сами несут риски неучастия в банкротном деле. Сведения о банкротстве публикуются в открытом доступе, коллекторы обычно узнают вовремя и подадут заявление.

Как правильно общаться с коллекторами

Для начала рассмотрим психологический аспект. Коллектор — человек, которого принято считать выбивателем долгов. Его боятся, его визитов и звонков ждут с трепетом. Большая часть должников точно не в восторге от процесса взыскания и боятся вступления в работу коллекторских служб. Уж больно много плохого о них говорят.

Но есть важный момент — если человек боится коллектора, он от него точно не отстанет. Другое дело — когда взыскатель сталкивается с безразличным поведением должника или с человеком, который знает важные нормы закона и умеючи защищает себя от нападок.

Что важно делать:

нужно вести себя со взыскателем уверенно. Не нужно давать ему понять, что это он — хозяин ситуации. Держите себя в руках, не выражайте волнение;
дайте понять, что вы в курсе норм закона, знаете свои права и то, какие действия коллектора являются противозаконными;
если не планируете платить (нечем, не хотите), так и говорите об этом собеседнику: “Подавайте в суд, ничего вам платить не будут”. Если давать обещания и делать какие-то платежи, от вас отстанут;
можете и вовсе написать в коллекторское агентство заявление об отказе по взаимодействию, тогда потревожить вас никто не посмеет. Ниже рассмотрим это право должника.

Если на вас нападают психологически, начинают запугивать, не воспринимайте это близко к сердцу. Вас никто не обязывает разговаривать со взыскателем, вы не должны с ним вести диалог по телефону, не должны впускать в свой дом. Просто обрывайте общение, кладите трубку, и все.

Ну а если намерены подать жалобу за угрозы, тогда, наоборот, не прерывайте беседу, а запишите ее на диктофон, который сейчас есть в любом мобильном. Записывайте, слушайте и пропускайте все сказанное мимо ушей.

По закону коллекторы могут только информировать должника о состоянии долга. Выбивать долги они не правомочны, им такого права не дано.

Последствия просроченного кредита или микрозайма

Начнем с того, какие последствия ожидают человека, если он перестанет платить по кредитам.

Рост пени и штрафов. Банки много штрафуют заемщиков, которые не справляются с долговыми обязательствами. На каждый просроченный платеж начисляется новая пеня.
Банк с момента возникновения задолженности начнет активно писать и звонить должнику с вопросами — почему отсутствует оплата. Но даже логичные и вразумительные ответы помогут мало — банк снова и снова будет требовать деньги.
Испорченная кредитная история. Уже с первого дня просрочки банк внесет соответствующие записи в вашу КИ. При обращении за помощью в сторонние банки это будет играть не в пользу должника. Все будут видеть эту просрочку и задавать неприятные вопросы. В будущем такие «метки» повлекут отказы в ипотеке и в других серьезных кредитах.
Коллекторы и досудебное взыскание. Далее за вас примутся коллекторы, которые будут привлечены банком на условиях агентского договора. Могут они общаться и с родственниками, если вы оставляли их данные как третьих лиц при подписании договора.Задача — донести до вашего ведома последствия неоплаты, предложить различные программы для погашения (что-то вроде реструктуризации), попытаться урегулировать конфликт между вами и банком. Они не вправе вас запугивать, шантажировать или портить ваше имущество. Такие действия строго преследуются по закону.
Перепродажа задолженности коллекторам. Это договор цессии, который банк заключает с коллекторским агентством. Справедливости ради отметим, что банки продают за копейки кредитные договоры, если с должника уже нечего взыскать.
Обращение в суд. После этого заводится исполнительное производство и приставы начинают взыскивать средства в пользу кредитора. Они имеют право заблокировать карты, запретить вам выезжать за границу. А также продавать вашу собственность, включая и совместно нажитую с супругом. В конкурсную массу войдет та ее часть, которая принадлежит должнику.

Внесудебное банкротство

Процедуру внесудебного банкротства ввели в сентябре 2020 года. В отличие от судебного она бесплатна, так как нет финансового управляющего, а также не нужно платить госпошлину. Кроме того, не нужно отдавать деньги за рассмотрение заявления и включение данных в реестр.

Сумма долга, которая служит основанием для банкротства, тоже отличается. Процедуру можно пройти, если она составляет не менее ₽50 тыс., но не более ₽500 тыс. Она учитывается независимо от наступления даты платежа, просрочек и обращения кредитора в суд для взыскания задолженности. В нее входят несколько видов долгов:

по займам и кредитам, включая проценты;
по налогам и сборам;
по алиментам;
по договорам поручительства, в том числе суммы, по которым основной должник платит вовремя.

Процедуру внесудебного банкротства можно пройти, если:

в отношении должника закончили исполнительное производство, так как у него нет имущества, которое можно взыскать;
исполнительный документ вернули взыскателю;
после этого не возбуждались другие исполнительные производства, которые еще не закончились.

Должник оформляет заявление через МФЦ. К нему нужно приложить список всех известных кредиторов. Если какого-то кредитора или обязательства в перечне не будет, то по этим долгам придется платить. Внимательно и правильно записывайте все данные.

Процедура внесудебного банкротства длится полгода. В это время приставы не могут продать имущество в счет погашения долгов, не будут начисляться проценты и штрафы, а банк не спишет деньги со счетов. Тем не менее везде есть свои исключения. Если ведется исполнительное производство по этим пунктам, то должник обязан по ним платить:

кредиты и займы, которые не указывались в приложении к заявлению о банкротстве;
о возмещении вреда жизни и здоровью, морального вреда;
о взыскании алиментов;
о выплате зарплаты и выходного пособия.

Если финансовое положение должника улучшится, то он должен в течение пяти дней сообщить об этом в МФЦ. Например, если у него появилось имущество или доход, с помощью которых можно полностью погасить долги или их значительную часть. Тогда процедура внесудебного банкротства прекратится. Повторно подать заявление в МФЦ можно будет только через десять лет.

Пошаговая инструкция оформления банкротства через МФЦ

Проверить информацию о наличии исполнительных производств и основании их окончания на сайте Федеральной службы судебных приставов.
Подать документы о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке в МФЦ по месту жительства или месту пребывания — в письменном виде лично. Записаться в МФЦ можно через портал «Госуслуги».
В течение шести месяцев не брать новые кредиты и займы, выдавать поручительства и т. п.
Уведомить в течение пяти рабочих дней МФЦ, если в течение шести месяцев в собственность гражданина поступило имущество или улучшилось его имущественное положение, позволяющее расплатиться с долгами.
Проверить сведения о возбуждении, прекращении или о завершении процедуры внесудебного банкротства в ЕФРСБ.

Список документов для банкротства через МФЦ

Список всех известных кредиторов по установленной форме. Сумма общего долга по списку кредиторов должна составлять от ₽50 тыс. до ₽500 тыс. В нее включается общий размер денежных обязательств и обязанностей по уплате обязательных платежей, в том числе обязательств, срок исполнения которых не наступил, по уплате алиментов и по договору поручительства независимо от просрочки основного должника.
Паспорт гражданина Российской Федерации.
Документ, подтверждающий место жительства или место пребывания заявителя, — штамп о регистрации по месту жительства в паспорте или свидетельство о регистрации по месту пребывания (форма № 3).
Доверенность на представителя заявителя, если он не сам подает документы.
Документ, удостоверяющий личность представителя заявителя.

«После подачи пакета документов в течение одного рабочего дня МФЦ осуществляет проверку базы данных ФССП на предмет наличия возбужденных в отношении гражданина исполнительных производств. Если исполнительные производства в отношении гражданина отсутствуют, МФЦ в течение трех рабочих дней публикует сообщение о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в специальном ресурсе — Едином федеральном реестре сведений о банкротстве», — рассказал член комиссии Ассоциации юристов России по правовым проблемам несостоятельности (банкротства) Илья Софонов.

Он добавил, что при внесудебной процедуре нет необходимости уведомлять всех известных кредиторов о намерении подать заявление о банкротстве. По его словам, от должника требуется лишь подать соответствующее заявление в МФЦ, а последний возьмет все процедурные вопросы на себя.

Какие долги можно списать при банкротстве

Для большинства заемщиков, оказавшихся в тяжелой финансовой ситуации, банкротство является единственным способом избавиться от просроченной задолженности. В редких ситуациях банкротное дело завершается реструктуризацией или мировым соглашением с банками.

Если стадия реализации имущества завершена, наступают последствия, предусмотренные ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ:

гражданина-банкрота освобождают от исполнения кредитных долгов;
с банкрота спишут даже те долги, которые не заявлены в реестр, при реструктуризации задолженности или реализации имущественных активов;
сохранятся обязательства, связанные с личностью должника, либо возникшие после признания его банкротом.

Что списать не получится? При банкротстве нельзя списать долги по возмещению вреда здоровью, алиментам, ряду иных обязательств.

В статье 213.28 Закона № 127-ФЗ есть еще один важный пункт. С должника не снимаются требования, о наличии которых кредитор не знал и не мог знать на дату издания определения о завершении реализации имущества.

Однако банки под данный пункт не подпадают, поскольку о возникновении кредитных отношений они изначально знают при заключении договора и выдачи денег заемщику. Если банк, имеющий на руках договор с существующей задолженностью, не заявил о своих требованиях в банкротном деле, он утратит право взыскания.

С какого момента списываются долги

В Законе № 127-ФЗ разграничены моменты признания банкротом и списания долгов. Признание банкротом подтверждается решением суда. Этим же актом вводится процедура реализации имущества, по итогам которой кредиторы смогут получить полное или частичное возмещение по обязательствам.

Механизм списания долгов заключается в следующем:

на основании решения управляющий проведет реализацию, а вырученные деньги направит на выплаты кредиторам, на оплату судебных расходов, на свое вознаграждение;
после реализации составляется отчет, где управляющий укажет итоги расчета с кредиторами, суммы и виды оставшихся обязательств;
если имущество для реализации вообще отсутствует, управляющий также указывает это в отчете;
на основании отчета суд примет определение, о завершении реализации имущества;
определение вступает в силу немедленно, после чего банкрот освобождается от обязательств.

Таким образом, списание долгов происходит не по решению о признании банкротом, а после издания определения о завершении реализации имущества. Это логично, так как средств от продажи имущественных активов может оказаться достаточным для погашения всей задолженности.

В определении суд может указать на обязательства, которые не прекращаются даже после реализации имущественных активов. Это возможно в следующих случаях:

если по приговору или постановлению суда гражданина привлекли к ответственности по КоАП РФ или УК РФ за преднамеренность, фиктивность или иные неправомерные действия при банкротстве;
если должник не представил необходимые сведения или документы, либо они являются заведомо недостоверными (этот факт должен подтверждаться судебным актом);
если при возникновении или исполнении обязательств должник нарушил нормы закона (например, совершил мошенничество, злостно уклонялся от налоговых платежей или погашения задолженности, скрывал имущество и т.д.).

При наличии такого определения банк или другой кредитор смогут продолжить принудительное взыскание по долгам. Если перечисленные выше факты выявляются после реализации имущественных активов должника, суд вправе вынести отдельное определение о неприменении правил списания долгов (п. 5 ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ).

Что делать, если кредитор подал на банкротство должника

Если время упущено, и кредитор подал на банкротство физического лица, то должнику нужно правильно и быстро отреагировать на действия банка.

Даже если от кредитора не поступит уведомление о подаче заявления, узнать о своем принудительном банкротстве можно из определения суда.

Арбитражный суд пришлет определение на ваш почтовый адрес. Будут сообщены дата и время судебного заседания, адрес суда, просьба принести документы и заранее представить свою позицию по заявления кредитора о признании вас финансово несостоятельным.

Если вы не живете по прописке, проверить, подал ли банк на банкротство, можно в через картотеку https://kad.arbitr.ru/. Введите свои ФИО и выберите регион проживания (регистрации) и посмотрите, нет ли дел с вашим участием. Наш юрист бесплатно проверит на сайте судов и в Федресурсе, не подал ли кредитор в суд на банкротство — позвонить.

Получив определение, должник обязан направить в арбитражный суд отзыв. Копии отзыва нужно выслать почтой кредитору-заявителю и другим участникам дела (например, налоговой, поручителю). В отзыве отражаются следующие сведения:

возражения на требования кредитора;
общая сумма задолженности по требованиям всех кредиторов гражданина;
перечень открытых гражданином в кредитных организациях банковских счетов;
перечень открытых банковских счетов;
перечень открытых исполнительных производств в ФССП;
иная информация — пояснения о причинах просрочек, текущей финансовой ситуации.

К отзыву прилагается список имущества должника, его доходов до банкротства и перечень открытых банковских счетов и вкладов с остатками средств на них. При банкротстве гражданина по инициативе кредитора направление отзыва — не право, а обязанность должника. Ну и конечно, в интересах должника изложить свои возражения, объяснить суду ситуацию.

Куда жаловаться на коллекторов во время банкротства

Если коллекторы звонят во время процедуры банкротства, приходят домой или пытаются взыскать долги другими способами, на них можно жаловаться:

в ФССП, так как приставы осуществляет надзор за коллекторской деятельностью;
в НАПКА (саморегулируемая организация, в которой состоят легальные коллекторы) — она рассмотрит вопрос за неделю и разъяснит руководству агентства, что они неправы;
финансовому управляющему, так как он контролирует доходы и расходы должника, управляет его активами;
в правоохранительные органы, если коллекторы допускают противозаконные действия — ведут себя агрессивно, запугивают вас и ваших близких.

Многие вопросы можно решить через руководство коллекторского бюро. Агентство могут исключить из реестра за нарушения, и руководитель наверняка проверит ситуацию и поставит на место сотрудников своей компании.

Если человек проходит банкротство с юридической поддержкой, то все вопросы будут решать юристы. Они пообщаются с руководством, составят грамотные жалобы, привлекут полицию, если это необходимо.

Когда отстают коллекторы от банкрота? Сразу, как начинается процедура. С момента возбуждения банкротного дела в суде или МФЦ приостанавливаются все способы взаимодействия с должником. Когда гражданина признают банкротом, то по списанным долгам коллекторы не смогут заниматься взысканием. Если же в нарушение закона взыскание будет продолжено, необходимо подать жалобу в указанные выше органы.

Обращайтесь к нашим юристам, если у вас возникли проблемы при взаимодействии со сборщиками долгов или при прохождении банкротства. Мы разъясним нормы законодательства и судебной практики, подскажем, как общаться с коллекторами до и после банкротства. Для собственного спокойствия вы можете заказать полное сопровождение процесса — тогда все неприятные моменты лягут на плечи наших юристов.

Последствия банкротства физических лиц для родственников должника

Из числа родственников имуществом рискуют только супруги

Исходя из нашего опыта, банкротство гражданина практически не затрагивает интересы посторонних лиц. Может быть реализовано только совместно нажитое имущество супругов, и доля должника в нем уходит в конкурсную массу (если не относится к имуществу, не подлежащему взысканию). Другие последствия банкротства для родственников будут минимальными.

Тем не менее, история несостоятельности может отражаться и на наследовании.

Интересным представляется Определение Судебной коллегии по экономическим спорам ВС РФ от 29 марта 2021 г. № 305-ЭС18-329. В суд еще в 2017 году обратилась женщина, которую потом признали несостоятельной. Пока шло дело, она умерла, но у нее объявились наследники — это ее дочь. Она же подала заявление об исключении ⅓ доли матери в квартире. Речь шла о доле, которая получила бы статус единственного жилья, если бы не скоропостижная кончина ее матери.

Но финуправляющий отказал, ссылаясь на то, что квартира не находится в конкурсной массе. Вышестоящие суды тоже отказали дочери банкрота. Когда ВС РФ принял дело к производству, он отметил, что выделения долей в квартире не производилось, а значит, объект ранее полностью принадлежал женщине-должнику. Квартира в полной мере перешла по наследству дочери банкрота.

В целом банкротство на родственников не влияет. Ни вы, ни они не потеряете работу, единственное жилье. В процессе процедуры из своего дохода вы также будете получать определенные суммы на себя и на родственников, находящихся на вашем иждивении.

Вам нужна юридическая консультация по поводу последствий признания несостоятельности? Звоните, мы непременно поможем вам!

Поможем законно списать долги

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Специализируется на банкротстве и антикризисном управлении.
Также консультирует по вопросам гражданского, корпоративного, семейного права.
Имеет опыт работы в госорганах — Росфинмониторинге и ФНС России, а также в крупнейших российских финансовых организациях.

Наши услуги и цены

Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.

Внесудебное банкротство в МФЦ под ключ

25 160 ₽

Проверка и фиксация долгов и производств в ФССП, оценка имущества и оспоримости сделок за 3 года
Составление заявления и списка кредиторов
Подача заявления о банкротстве в МФЦ по доверенности
Работа с банками и коллекторами — уведомление об отказе от взаимодействия, жалобы в прокуратуру и в ФССП при нарушениях
Представление интересов юристом в случае возражений со стороны кредиторов
Через полгода получение в МФЦ решения о признании вас банкротом и списании долгов.

Банкротство физического лица под ключ

от 8 460 ₽/мес.

Составление заявления о банкротстве
Сбор необходимых документов
Госпошлина и вознаграждение арбитражного управляющего
Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
Полное сопровождение процедуры банкротства финансовым управляющим

Как коллекторы реагируют на банкротство физлица через МФЦ

После того, как МФЦ разместит информацию о внесудебном банкротстве на Федресурсе, коллекторы не смогут взаимодействовать с должником.

Но они вправе:

направлять запросы в госорганы о наличии у должника имущества;
оспаривать сделки должника в судебном порядке — например, если за месяц до банкротства человек переписал на родственника квартиру;
подать в МФЦ заявление о передаче дела в арбитражный суд при выявлении у должника имущества, которое можно реализовать на торгах.

Когда прекращаются звонки, SMS и личные визиты коллекторов? Запрет вступает в силу с момента размещения сведений на Федресурсе. МФЦ сделает это в течение трех дней после приема заявления от должника.

Как разговаривать с коллекторами МФО

Если речь о долге перед банком, то заемщики редко сталкиваются с неправомерными действиями. Банкиры следят за своей репутацией и сотрудничают только с теми агентствами, которые ведут честную работу, соблюдая нормы закона. Такие коллекторы редко превышают полномочия.

Но если вы должны МФО, ситуация будет несколько другой. Микрофинансовые организации чаще всего сотрудничают с агентствами, которые преступают закон. Часто они имеют собственные отделы взыскания, которые работают не хуже коллекторов, а порой даже жестче.

Дело в том, что банк может взыскать долг через суд. МФО тоже может обращаться в суд, но суммы выдачи настолько малы, что это просто нецелесообразно. Поэтому микрокредиторы привлекают коллекторов, которые более успешно ведут досудебное взыскание, пусть и не белыми методами.

Если вам начинают угрожать коллекторы МФО, если они пишут нелицеприятные вещи в СМС-сообщениях, просто игнорируйте. Вывод вас на эмоции — это тоже часть психологического давления. Игнорируйте, иронизируйте, прекращайте диалог по своему желанию.

Как работает банкротство физ. лица?

Процедура банкротства физического лица со стороны кажется сложной. Кто такой финансовый управляющий? Что значит реализация имущества? Как часто ходить на суды, какие вопросы там будут задавать? Непонятно.

Но юристы в курсе, что в этой процедуре соблюдается четкий порядок. Рассмотрим, что вообще может вводиться в банкротстве:

Реструктуризация долгов. Это оздоровительная процедура для восстановления платежеспособности должника (нужно отличать ее от той, что предлагает банк в случае финансовых трудностей у заемщика!). Она вводится сроком до 3 лет.
Какие минусы у этого явления? Прежде всего, в банкротном процессе реструктуризацию можно пройти только сразу по всем обязательствам. Нельзя, к примеру, реструктуризировать ипотеку и списать все остальные кредиты. Еще один минус в том, что ее одобрят только при наличии стабильного и официального дохода, которого будет достаточно для расчета по кредитам.
Реализация имущества. Она вводится либо сразу без применения пункта 1, либо при его отмене. Такое возможно, если человек не справляется с выплатой кредитов. Этот процесс вовсе не означает распродажу последних вещей должника. По закону, ни при каких обстоятельствах у человека нельзя забрать единственное жилье, предметы быта, лекарства и так далее.
Как правило, с момента подачи заявления в суд банкротство длится 8-11 месяцев. Иногда — дольше, но обычно это связано с наличием имущества и его продажей, с оспариванием сделок должника или с признаками его недобросовестности.
Мировое соглашение. Вводится, если стороны нашли компромисс. Отметим, что такое соглашение должно учитывать интересы всех без исключения кредиторов и оно должно пройти одобрение судом. В нем допускается прощение части задолженности, уменьшение процентной ставки (в отношении кредитных договоров), другие послабления.
Если стороны пришли к мировому соглашению, процедура банкротства немедленно останавливается. Далее должник платит по условиям мирового соглашения.

Процедура внесудебного банкротства — это альтернатива судебному признанию несостоятельности. Она вводилась в 2020 году на фоне пандемии и практикуется по сей день. Эта госуслуга совершенно бесплатна для должников.

Выглядит она следующим образом:

Человек составляет список кредиторов, которым он должен, и идет на прием к сотруднику МФЦ.
Далее на приеме он пишет заявление, прилагает копии личных документов.
В течение 1 дня сотрудник проверяет сведения и направляет анкету должника на включение в реестр Федресурса.
Далее человека включают в реестр и в течение полугода он числится как лицо, проходящее упрощенное банкротство.
По завершении 6 месяцев долги автоматически списываются.

Последствия, которые наступают после банкротства

Последствия, наступающие после признания человека банкротом и списания его долгов, описаны в ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ О банкротстве:

Нельзя в течение 3 лет после процедуры управлять компаниями.
Не допускается повторное признание несостоятельности в течение 5 лет. Если человек проходил банкротство через МФЦ, то ограничение действует 10 лет.
Нельзя 5 лет оформлять новые ссуды, не предупредив кредитора о своем банкротстве.

Ну и, конечно, стоит упомянуть последствия для работы и для кредитования — те, которые не указаны в законах:

После банкротства ипотека и другие серьезные кредиты не светят. Но только должнику, а не его родственникам.
На работу банкротство никак не влияет, если вы, конечно, не намереваетесь руководить юридическим лицом. Родные должника тоже при этом никак не страдают.

Последствия банкротства должника кредитором

Единственный плюс для физ. лица при объявлении его несостоятельным по заявлению банка — не придется искать деньги на оплату госпошлины и услуги финансового управляющего. Если гражданин действительно чист перед кредиторами, денег и имущества у него нет, и сомнительных сделок не совершалось, то нет разницы, лично он подал на банкротство, или это сделал банк. Но в этом случае кредитор навряд ли станет тратиться, чтобы списать должнику требования за свои деньги.

Банки обращаются за банкротством физ. лиц, когда точно знают о наличии собственности для продажи.

Учитывая, от какой суммы можно обратиться за банкротством должника, право появляется, если чистый долг более 500 тысяч рублей — без процентов и штрафов.
Если у гражданина нет имущества и доходов, то и банкротство не поможет банкам вернуть деньги, зато риск списания долгов есть;
В ходе реализации имущества банку придется делиться с другими кредиторами, причем сначала закрывают расходы на саму процедуру, затем долг по алиментам, причинению вреда, затем долги перед работниками (если это банкротится ИП), и только в третьей очередь идут банки, МФО, коллекторы, налоговая и физ.лица с расписками.

Правовой статус инициатора банкротства дает кредитору право выбрать фин управляющего, но накладывает обязанность оплачивать все расходы в процедуре. На практике кредиторы подают на признание несостоятельности физ.лица: если уверены в наличии имущества для торгов, либо намерены оспорить сделки должника, чтобы вернуть ценные объекты в собственность и направить на торги.

Неплательщикам стоит знать, как готовиться к своей защите на суде, и лучше доверить это юристам. Наши юристы помогут с банкротством и разработают схему признания несостоятельности — для консультации по судебному и внесудебному списанию долгов позвоните нам или задайте ваш вопрос онлайн.

Руководитель отдела подготовки и клиентского сервиса

Юрист по банкротству физических лиц

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.