Что делать если просрочили выплату кредита

Что делать, если просрочен платеж по кредиту?

Предположим, вы допустили просрочку по кредиту. И сразу же в голове возникает вопрос «а что меня ждет?». Насколько серьезными могут быть последствия? Предлагаю разобраться с этими страхами и объективно взглянуть на картину будущего.

Мы изучили несколько вариантов для тех, кому стало трудно платить по кредитам. Вместе с экспертами рассказываем, как найти деньги на платежи, что такое реструктуризация и кому можно взять кредитные каникулы

В жизни бывают ситуации, когда не получается своевременно платить по кредиту. Потеря работы, внезапная нетрудоспособность, незапланированные расходы — у каждого, кто допускает просрочку, своя причина. Но что делать, если вы просрочили кредит? И что за это будет?

Ответы на эти вопросы — в нашей статье! Рассказываем, чем задержка выплаты по кредиту грозит заемщику и что делать в этом случае, чтобы избежать санкций.

Вы отлично зарабатывали и приняли решение взять кредит, а потом попали под сокращение? Или с вами случилось что-то еще, из-за чего отдавать займ стало нечем. В такой ситуации многие просто прячутся от банка под одеяло, где их находит уже почтальон с повесткой в суд.

Не надо так! Решать проблемы нужно мирно, законно и по-взрослому. К тому же в этом заинтересованы и клиенты, и банки. Давайте вместе разбираться, как лучше себя вести, если не получится платить за кредит так же успешно, как и раньше.

Если вдруг клиент забыл дату или сумму платежа, его всегда можно найти в кредитном договоре, там же есть информация о возможных сроках задолженностей и порядке начисления штрафов и пени.

Подписывая кредитный договор, вряд ли кто-нибудь из нас задумывается о возможной нештатной ситуации, которая может повлечь невыполнение обязательств по договору. Нестабильная ситуация доказывает обратное и многие люди попадают в такую неприятность, при этом следует отдавать себе четкий отчет в дальнейшем развитии событий и правильном поведении, во избежание конфликтных ситуаций.

Вас тоже посещали подобные мысли? А может быть и нет, но ответ на вопрос «Что будет, если не платить по кредиту?» хотелось бы узнать на «всякий пожарный».

Предупреждаем: лучше не проверяйте это на себе! Просто прочитайте эту статью — в ней мы подробно и максимально честно расскажем, какие меры предпринимает финансовая организация, когда должник перестает возвращать ей деньги (и что делать, если вы оказались в подобной ситуации).

Что такое просрочка кредита?

Заключая с банком кредитный договор, вы подписываете согласие на погашение долга по установленному графику. Если платеж не поступает в указанный срок, то платеж считается просроченным.

Существует три типа просрочки

• Техническая — не более пары дней. Как правило, такая задержка возникает в результате технического сбоя во время транзакции или по забывчивости самого плательщика.
• Ситуативная — до месяца. Как следует из названия, такая задержка вызвана непредвиденным изменением платежеспособности заемщика. Лишился работы, серьезно заболел, потерял дохода от сдачи жилья и так далее — вот и задержка.
• Больше месяца. Для банка это уже повод передать дело в департамент по взысканию. Если задержка превосходит три месяца, то кредитное учреждение вправе обратиться в суд.

Важно! Какой бы незначительной ни была просрочка по кредиту, банк приложит все усилия, чтобы проинформировать вас о задолженности по тем каналам связи, которые вы указали в договоре. Таким образом, у вас вряд ли получится «случайно» забыть о необходимости внести платеж, если вы пользуетесь телефоном, мессенджерами и электронной почтой.

Более 40 миллионов россиян имеют долги перед банками. При этом большинство из них испытывают проблемы с выплатами по кредитам. Даже у добросовестных клиентов могут сложиться обстоятельства, которые стесняют возможности платежей, а затем и вовсе выбивают из графика погашения задолженности. Мы подготовили советы, что делать в таких ситуациях, и как банк может помочь облегчить выплату кредита.

Забыл про кредит и запаниковал

Значительная доля просрочек по кредитам возникает из-за забывчивости заемщика. Обычно в таких случаях сумма долга сравнительно небольшая, и пеня по ней нарастает не более пары тысяч рублей. Но сама ситуация просрочки платежа может вызвать неадекватную панику у клиента, и он предпочтет избегать каких-либо контактов с банком в надежде уклониться от потенциальных проблем. А в это время долг и штрафы будут расти.

В подобных ситуациях лучше сразу позвонить в банк и честно признаться в своей забывчивости. Действия кредитора будут зависеть:

• от суммы просроченной задолженности;
• срока ее возникновения;
• и отношения заемщика к сложившейся ситуации.

Поэтому во время беседы с оператором банка полезно будет узнать сумму долга, насколько сильно просрочена выплата и общий размер неустойки за задержку оплаты. Просрочка в 1-2 дня в кредитных организациях часто считается технической и не преследуется никакими санкциями. Если просрочка случилась по недоразумению, можно прямо сообщить об этом банку и попросить аннулировать часть начисленных штрафов. Результат зависит от умения договариваться и кредитной истории.

Чтобы предотвратить подобные случаи, советуем настроить автоплатеж по кредиту. Необходимое количество средств будет списываться со счета ежемесячно, а о кредите будет напоминать только меньшая сумма на карточке.

Потерял работу, трудно найти новое место

Оптимизация штата для улучшения отчетных показателей начальством или сокращения из-за тяжелой финансовой ситуации на предприятии – довольно частая практика в последнее время. А с учетом закредитованной четверти населения, потеря работы становится не редкой причиной просрочки оплаты кредита.

Если заемщик лишился работы, не стоит думать, что за недельку найдется новое место, а там с аванса удастся вовремя заплатить. Поиск хорошего варианта места труда может затянуться на недели и даже месяцы, а банк все это время будет названивать и слать сообщения с напоминаниями о погашении задолженности. Если задолженность будет висеть более 60 дней, то кредитор может потребовать полного возврата оставшейся суммы, включая просроченную часть, или обратиться в суд либо к коллекторам.

Клиенты, потерявшие работу, часто на первом этапе не отвечают на звонки банка, потому что им неловко признаться в потере работы. Они беспокоятся, что банк может отобрать у них все имущество. Но вовсе не в интересах банка лишать клиента возможности в конечном счете выплатить всю сумму с процентами.

Лучше сами позвоните в банк и разъясните ситуацию. Скорее всего кредитор попросит предоставить документы, подтверждающие слова заемщика, и предложит другой график платежей или предложит отсрочку, пока должник не найдет работу.

Взяли валютную ипотеку и родился ребенок

Молодые семьи все еще соблазняются на кажущиеся выгодными условия валютной ипотеки, но скачки курса рубля возвращают их к реальности и поглощают все доходы. Со временем новой ячейке общества, да еще и с новорожденным ребенком, становится трудно продержаться на 20 тысячах рублей в месяц и маминых закатках.

Как ни странно, однако исправить ситуацию может появившийся на свет малыш. Сообщите банку о рождении ребенка и договоритесь с ним об отсрочке выплаты по ипотеке на несколько лет. Правда, отсрочка распространяется лишь на выплату основного долга. А проценты за пользование кредитными средствами придется платить в любом случае. Если кредит заключен на несколько десятков лет, то они как раз и будут составлять большую часть платежа.

Сбербанк и ВТБ в таких случаях легко пересматривают условия договора, поскольку им невыгодно терять ипотечного клиента. Эти банки могут предложить зафиксировать валютную задолженность в рублях и растянуть график выплат на более длительный срок.

Набрал кредитов и не хочу платить

Такое случается, если заемщик молод и безрассуден или слишком амбициозен. Если сумма кредита превышает 500 тысяч рублей, а срок задолженности более месяца и клиент совсем не хочет объявляться перед своим кредитором, но уже понимает, что был не совсем прав, то для него остается три варианта развития событий:

• рефинансирование кредита;
• реструктуризация просроченного долга;
• банкротство.

В первом случае заемщику необходимо обратиться в другой банк и оформить новый кредит на длительный срок и желательно под меньший процент, на ту же сумму, что он задолжал.

Для реструктуризации придется рассказать банку-кредитору обо всем, что вам помешало выплатить задолженность в срок. Это нужно для того, чтобы банк осознал, что в действующих обстоятельствах заемщик не имеет ни малейшей возможности погасить кредит. Тогда кредитор пересмотрит действующие условия договора и может изменить график погашения, увеличить срок кредита или предоставить отсрочку основного долга. Кроме того, реструктуризация позволит прекратить начисление штрафов и пени.

А признать себя банкротом может не каждый. Воспользоваться таким правом позволительно лишь у кого:

• задолженность по кредиту превышает 500 тысяч рублей;
• просрочка составляет более 3 месяцев;
• стоимость собственного имущества недостаточна для погашения кредита;
• в прошлом нет судимостей.

Так или иначе, все вышеназванных способа лишь немного облегчают положение заемщика, которому наверняка придется на несколько лет лишить себя привычных развлечений, устроится на две-три работы и вспоминать, как было круто пару лет назад.

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите участок текста.

Как найти деньги для погашения долгов

«РБК
Инвестиции 
» узнали у экспертов, как найти средства, чтобы погасить долги. Финансовый консультант Наталья Смирнова предложила такую схему:

• Сначала используем все возможные финансовые способы. В частности, налоговые вычеты: стандартные за детей, социальные за благотворительность, за лечение, обучение, спорт, пенсионные программы, имущественные за покупку или постройку жилья, включая проценты по ипотеке, а также инвестиционные, в первую очередь — вычет типа А по индивидуальному инвестиционному счету (ИИС);
• Смотрим на госуслугах раздел пособий и льгот, возможно, вы подпадаете под какие-то выплаты или льготы;
• Анализируем имеющееся имущество, вероятно, можно что-то продать, что не приносит дохода и не используется (старая техника, одежда, аксессуары и т. д.). После тщательного анализа среди таких вещей может оказаться и машина, если ею редко пользуются, а обслуживание стоит денег. К тому же сейчас все подорожало;
• Кроме того, можно проанализировать структуру расходов и подобрать банковскую карту с кешбэком или бонусами по тем категориям расходов, где у вас наибольшие траты.

Финансовый консультант Анна Громова добавила, что продавать имущество помогают доски объявлений. «Даже если вы никогда ничего не продавали, это просто. Сейчас большим спросом пользуется техника, даже сломанная или в неидеальном состоянии. Товары ушедших брендов также продаются хорошо», — отметила она.

Если это не помогло, тогда нужно изучить, можно ли сократить расходы в месяц так, чтобы существенно облегчить выплаты по кредиту. Например, перейти с товаров и услуг с импортной составляющей или пострадавших от дефицита ввоза в Россию на отечественные аналоги. Кроме того, можно отказаться от части товаров и услуг, от которых не зависит критичным образом ваша жизнь, отметила Смирнова.

«Если это не помогает, то тогда надо трезво оценить, насколько реально вообще дальше платить по кредиту, поможет ли некоторое увеличение доходов. Если повышение доходов на 10–15% поможет, то надо искать либо смену работы, что непросто, либо подработки. И тут вопрос сил и возможности совмещать несколько работ ради кредита», — сказала финансовый консультант.

Громова отметила: можно подумать, что вы умеете делать. Например, переводить с английского, работать копирайтером, делать презентации. Можно зайти на любую биржу объявлений и посмотреть, сколько стоят услуги, затем разместить свое объявление и искать заказы.

По словам Смирновой, если возможности повысить доходы нет, то можно подать заявку на кредитные каникулы. «А если проблема масштабнее и за период каникул не получится все решить, то потом уже останется только банкротство», — добавила консультант.

У «РБК Инвестиций» есть специальный материал на тему банкротства. Из него вы узнаете, чем различаются судебное и внесудебное банкротства, какие документы нужны для его оформления и какие могут быть последствия. Кроме того, у наших коллег из «РБК-Недвижимости» есть материал с подробным разбором кредитных каникул по ипотеке.

Смирнова также рекомендовала не брать новые кредиты и тем более микрозаймы для того, чтобы продолжать платить по имеющимся кредитам. «Это путь к кабале и банкротству однозначно, категорически не советую», — отметила она.

Какие же меры могут применить к нашему недобросовестному заемщику?

Если клиент награжден повесткой в суд, то его вряд ли отпустят без наказания. Судья обязательно обозначит меру «искупления» в рамках закона РФ. Она может быть разной, но точно будет подходить под один из этих пунктов:

Имейте в виду, что кредитные базы пробивают в аэропортах и на вокзалах — просто так никто не пройдет мимо опытных специалистов.

После ограничения в правах парень понял, что зря он все это затеял, но было уже поздно.

Если однажды у человека не останется ни средств, ни имущества — процесс будет приостановлен до их появления. И так до тех пор, пока весь долг Евгения не будет безоговорочно выплачен. По факту, придется трудиться только ради закрытия долгов. Неприятно, да?

Это может случиться с каждым

Жил-был простой парень Евгений с кредитом в полмиллиона рублей. Он брал его на покупку автомобиля, чтобы подрабатывать в такси и самому свободно перемещаться по городу.

Вдруг детали на авто подорожали, спрос на поездки упал, зарабатываемых деньжат стало хватать лишь на бензин, еду и коммунальные платежи. Выплачивать долг стало сложно, и Евгений, которому и так было несладко, полез в интернет — искать выход из сложившейся ситуации.

Но вместо нормальной толковой статьи парень наткнулся на подборку недобросовестных материалов о том, как не платить по кредитному счету и жить припеваючи. И, поверив в эти истории, наш герой перестал платить вообще. И очень зря.

Грозит ли должнику реальный срок?

На практике такие случаи встречаются редко. Но есть обстоятельства, когда дело может быть квалифицировано как мошенничество. Это возможно в том случае, если общая сумма задолженности превышает 2,25 млн рублей и удается доказать следующие факты:

• Заемщик не внес ни одного платежа по кредиту;
• Заемщик предоставил заведомо ложную информацию при заключении договора;
• Есть очевидное уклонение от оплаты долга.

Рекомендуемые кредиты

7 000 000 ₽7 000 000 ₽

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: 7 000 000 ₽7 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от %
• Срок: от  г.  мес. до  лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: день в день

– 30 000 000 ₽ до 30 000 000 ₽

Ежемесячный кешбэк от 1,5% бонусами СберСпасибо подписчикам СберПрайм+

• Сумма: от до 30 000 000 ₽ до 30 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от %
• Срок: от  месяцев до  лет

– 15 000 000 ₽ до 15 000 000 ₽

• Сумма: от до 15 000 000 ₽ до 15 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от %
• Срок: от  месяцев до  лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: не требуется
• Обеспечение: залог
• Решение: день в день

– 5 000 000 ₽ до 5 000 000 ₽

• Сумма: от до 5 000 000 ₽ до 5 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: %
• Срок: от  года до  лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: не требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: до 5 минут

– 7 000 000 ₽ до 7 000 000 ₽

• Сумма: от до 7 000 000 ₽ до 7 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от %
• Срок: от  месяцев до  лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: до 2 минут

На него ответят пользователи, которые сталкивались с похожими ситуациями, или наши эксперты

Когда дело передается в суд?

Если банк не смог склонить должника к выплате долга в течение 3-6 месяцев (или этого не смогли сделать коллекторы, которым банк передал договор), то дело передается в суд для принудительного взыскания. Для этого юридический отдел банка готовит исковое заявление, в котором указываются основания для истребования долга.

По итогам рассмотрения дела суд выносит постановление для возврата долга. При этом иск может быть удовлетворен как полностью, так и частично. В первом случае на имущество должника может быть наложен арест. Во втором случае суд входит в положение заемщика и постановляет вернуть долг, но без штрафов и пеней.

Что ожидает Женю в случае такого «отпуска»?

Существует множество вариантов развития событий: от невыезда из страны до выставления имущества на аукционные торги. Но давайте пройдемся по порядку.

Взыскание неустойки

Любая просроченная выплата сопровождается штрафом.

Это касается всех: даже клиентов с идеальным рейтингом и безупречной статистикой. Штрафовать будут, даже если вы никогда раньше такого не делали и клянетесь, что больше так ни за что поступать не станете.

Конечно, на этом этапе еще можно легально реабилитироваться, просто оплатив пени. Дело быстро закроют и не пустят в судебный оборот. Но что будет, если пойти дальше?

Испорченная кредитная история

С каждым полученной неустойкой она будет ухудшаться, пока не опуститься на самое дно. А это уже прямая дорога к званию «должник года».

Почему? Дело в том, что с плохой историей вам ни за что не дадут новый займ и даже не разрешат провести рефинансирование существующего много лет. Оправиться и исправить кредитную историю в таких условиях будет очень сложно. Еще и платить придется больше из-за всех штрафов.

Конечно, ради этого можно взять взаймы у родных и близких: они должны понять всю серьезность и пойти навстречу. Но стоит ли влезать в долги еще и перед ними?

Испортить кредитную историю — легко, а вот исправить ее — очень сложно.

Несмотря на упавший рейтинг, Евгений продолжил игнорировать платежи для погашения кредита. Эх, Евгений, зачем ты вообще решил взяться за это, ты ведь такой хороший парень? Что же ждет тебя дальше? А вот что.

Звонки из банка и нежданные гости

Предыдущие пункты не убедили нашего героя в том, что неуплата — плохой выбор, поэтому очень скоро банк предпринял попытку с ним связаться. Сначала прислал сообщение на телефон, потом сделал множество звонков. Звонил долго, пытаясь решить ситуацию. Когда ответа не последовало в течение нескольких месяцев, долг выставили на продажу.

А что вы думали? Банки не могут ждать взаимности вечность, а им нужно хоть каким-то способом вернуть свои средства.

На этом самовольный отдых Евгения от кредита был бы окончен. Мечты о спокойной и беззаботной жизни рухнули, и ему пришлось платить — только теперь ещё и с большими неустойками.

И не такие сюрпризы готовили Евгению коллекторы, пытаясь вынудить этого должника вернуть долг.

А давайте переместимся в другую фантазийную реальность и проверим, что произойдет, если герой этой эпопеи продолжит гнуть свою линию?

Досрочное требование погашения кредита

Нарушая подписанный документ, нужно быть готовым, что финансовая организация захочет взять и расторгнуть его в одностороннем порядке.

А это значит, что героя нашей статьи официально уведомили бы письмом о том, что к такому-то числу надо положить всю сумму кредита с процентами на счёт, а потом попрощаться с кредитованием на долгие годы.

Но допустим, что парень нас оказался упрямым и отправил всех в Черный список на телефоне. Как будут развиваться события дальше?

Когда чаша терпения банка переполнится окончательно, все имеющиеся материалы передадут в суд. Против Евгения будет возбуждено гражданское или арбитражное судопроизводство — его об этом известят официально.

После всех разбирательств в суде Федеральная служба судебных приставов (ФССП) займется взысканием и применит меры для исполнения постановления суда. Это даже звучит неприятно, а представьте каково бедному Жене!

Реструктуризация вместо банкротства

Если ваш случай не подпадает под условия, которые нужны для получения кредитных каникул, все равно можно найти решение. Например, обратиться в банк и уменьшить размер платежей за счет увеличения срока кредита. «Банк России со своей стороны рекомендовал кредиторам идти навстречу заемщикам в этой сложной ситуации», — отметил регулятор.

Реструктуризация долгов позволяет избежать банкротства: восстановить платежеспособность гражданина и погасить задолженность перед кредиторами, согласно Закону о банкротстве. Ее основная цель — разработать план погашения задолженности и выполнить его, срок выплаты долгов не может превышать три года.

Реструктуризация возможна в том случае, если суд видит, что должник может погасить все имеющиеся задолженности. Анализируются все источники доходов, и если их сумма за три года соотносится с долговой нагрузкой, то есть должник за три года может рассчитаться со всеми своими долгами, назначается реструктуризация, пояснил «РБК Инвестициям» эксперт по банкротству, юрист Дмитрий Кваша.

Он также подчеркнул: «Такая процедура невыгодна должнику, поскольку это затягивает процесс. Если процедура реструктуризации будет введена, любое нарушение сроков ведет к тому, что клиент слетает с реструктуризации и уходит в банкротство». Единственное преимущество реструктуризации, по словам эксперта, — это возможность рассчитаться по долгам. Также если у должника есть какое-то имущество, он сможет сохранить его, если рассчитается с долгами.

Реструктуризация позволяет сохранить имущество и не сталкиваться с последствиями банкротства, такими как временный запрет на выезд за границу или управление юридическим лицом. Ограничения по распоряжению имуществом могут быть наложены только в рамках дела о банкротстве гражданина.

Как пошагово происходит взыскание долга в суде

Опуская различные нюансы судебных процедур, после того, как заемщик проигнорировал претензию банка о добровольном погашении долга или о досрочном погашении всей суммы кредита, происходит следующее.

Должник получает от банка копию искового заявления в суд

Это вовсе не означает, что банк УЖЕ обратился в суд. Это может, что называется, акт устрашения –  одно из средств воздействия на должника в надежде, что заемщик все же испугается и погасит долг. Имейте в виду, что для реального обращения в суд необходимо к исковому заявлению приложить документ об отправке ответчику копии искового заявления и приложенных к нему документов. Иначе говоря, до судебной процедуры остается всего один шаг и, возможно, он уже сделан банком.

Должник получает уведомление о назначении судебного заседания с указанием, в каком суде, каким судьей, когда рассматривается требование банка о взыскании долга.

В век информационных технологий уведомление должника может происходить не только письмом. Закон допускает извещение сторон процесса через любой канал связи, который позволяет зафиксировать факт уведомления (телеграмма, телефонограмма и т. д.).

Проходят судебные заседания.

Их количество и сроки зависят от обстоятельств дела. Суд проверяет соблюдение банком всех сроков, проверяет расчеты задолженности и правомерность всех цифр (если заемщик не соглашается с долгом), наличие у истца подлинных документов по кредиту и остальные обстоятельства, которые необходимо установить до вынесения решения.

Дело может быть отложено, приостановлено. Разобраться в юридических нюансах обывателю бывает сложно, поэтому лучше заранее обеспечить профессиональную поддержку адвоката, который встанет на защиту ваших интересов.

На последнем судебном заседании суд, после завершения всех этапов рассмотрения дела, удаляется в совещательную комнату. Затем оглашается резолютивная часть судебного решения.

Судья зачитывает решение и объявляет дату, когда оно будет изготовлено в окончательной форме.

• В срок не более чем пять дней с момента объявления в заседании суда резолютивной части решения изготавливается решение в окончательной форме.
• Решение суда публикуется на портале суда или же получается заверенная судом копия судебного решения с отметкой о вступлении (или не вступлении его в силу) по заявлению стороны спора.

На это тоже нужно время – прийти в суд с заявлением, затем прийти еще раз за решением.

Вывод: все судебные процедуры, этапы и порядок процесса описаны в Гражданском процессуальном кодексе РФ. Все стороны процесса обязаны соблюдать его. Любую поддержку на стадии судебного разбирательства должнику может оказать адвокат (или юрист без статуса адвоката), с которым подписывается соответствующее соглашение.

Суд. Как все будет? Есть ли четкий сценарий развития событий?

Если досудебный раунд проигран и стороны не пришли к соглашению, то банк обращается в суд с требованием о взыскании просроченной задолженности.

Здесь у заемщиков часто возникают вопросы:

• а когда именно банк пойдет в суд?
• а почему долги копятся, а банк в суд не обращается?
• а будет ли расторгнут кредитный договор?
• а заберут ли у меня предмет залога?
• а через какое время суд вынесет решение?

Правило простое: каждый банк выбирает стратегию взыскания задолженности с заемщика, учитывая собственные экономические интересы, внутренние регламенты и правила. Никаких жестко установленных законом правил и сроков нет (хотя и порядок урегулирован инструкциями Банка России). И у каждой кредитной организации есть поле для маневров в пределах срока исковой давности и общих требований по работе с просроченной задолженностью.

Это означает, что конкретному банку в конкретной ситуации может быть выгоднее пока не расторгать кредитный договор или, наоборот, побыстрее обратиться в суд, взыскать долг и обратить взыскание на предмет залога. Поэтому заемщики не могут заранее знать, в какие сроки они получат повестку в суд.

Первым делом заемщику следует заглянуть в кредитный договор. На первом этапе сроки предъявления претензий, сроки на добровольное погашение и иные шаги при наступлении просрочки можно узнать в договоре с банком. И там же – получить примерную информацию о том, к каким мерам прибегнет банк и в какие сроки.

Ответные требования банка могут быть разными – попросить суд взыскать долг в рамках действующего договора, потребовать расторгнуть договор и взыскать всю сумму долга с процентами и штрафами.

Вывод: к заемщику могут быть предъявлены требования в пределах срока исковой давности. Он составляет три года.

Что делать, если просрочен платеж по кредиту?

Если просрочен платеж по кредиту,то в первую очередь нужно идти в банк ,узнать сумму просрочки и все заплатить.

19 июля 2019 05:27

Ну смотря на сколько просрочен, если не на длительный срок а на пару дней всего, то вообще не чего страшного, но можно позвонить в банк и узнать, как обстоят дела по кредиту. Намного хуже, если кредит не оплачивался длительное время, ведь за это время набегут большие проценты, которые выплатить будет просто не под силу, да и не за что. Во во втором случае придется обращаться в суд, чтобы списали задолженность которую навешал банк, и почти с вероятностью 98 % вам спишут эти проценты. В любом случае лучше начать решать эту проблему как можно быстрее. Первым делом позвоните в банк, там все расскажут.

Классификация штрафов по срокам просрочки платежа по кредиту

Во-первых, стоит понять какого характера у вас «просрочка» и какими перспективами вы обладаете. Всегда можно найти оптимальное решение для выхода из ситуации с минимальными потерями.

Платеж по кредиту просрочен не более трех дней

Просроченный кредит от одного до трех дней является незначительным. Если такой случай произошел впервые и занимает непродолжительный период времени, то скорей всего банк ограничится коротким напоминанием в виде смс и погашение задолженности никак не отразится на оплате и показателях кредитной истории. Иногда некоторые банки могут прибегать к штрафам и могут начислить пеню в размере до 300 рублей. Если такая ситуация возникает, то имеет смысл предупредить кредитного менеджера и согласовать вопрос отсрочки на несколько дней, в таком случае санкций и штрафов в ваш адрес можно избежать.

Пени за просрочку платежа по кредиту до одного месяца

Просроченный платеж от двух недель до одного месяца получил название – ситуационная просрочка платежа. Достаточно часто такая просрочка возникает в случаях задержки зарплаты, болезни, длительного отъезда и некоторых других ситуаций. Как правило, в таком случае уже начинается работа с должниками со стороны сотрудников банков. Иногда, конечно, сотрудники могут и не звонить, но в таком случае скорее всего банки закладывают в договоре хорошие проценты по просрочке платежа и им просто такая ситуация становится выгодной. Если же сотрудники банков вам звонят, то необходимо не уклоняться от звонков, а наоборот ответить и постараться согласовать необходимую дату погашения задолженности и начисленных штрафов. В основном сотрудники банков, оговорив дату погашения, спокойно ожидают и не беспокоят. Как правило, пеня в таком случае, конечно, неизбежна, и если вы понимаете, что данной ситуации не избежать, следует связаться со своим кредитным менеджером и попытаться урегулировать данную ситуацию максимально выгодно для вас. Сумма штрафа при ситуационной просрочке зависит от банка, в котором вы взяли кредит, может быть фиксированной или рассчитываться как процент от суммы кредита, обычно она прописана в договоре.

Штрафы в случае проблемной просрочки платежа от одного до трех месяцев

Просроченный платеж по кредиту от одного до трех месяцев носит название проблемной просрочки. Не уплачивая кредит в этот период, как правило, человек уже определился в своих возможностях, поэтому следует в первую очередь обратиться в кредитный отдел банка и попытаться найти совместное решение. Просрочка на таком сроке переходит в юрисдикцию службы безопасности, где придется уже объясняться по полной программе. Но даже в таком случае не стоит отчаиваться, а вот корректность и спокойствие могут очень пригодиться. Необходимо отвечать на телефонные звонки и хотя бы небольшими суммами не реже раза в месяц гасить кредит, подготовиться к возможному психологическому давлению. Кредитный менеджер может очень вам помочь, так, например, в действительно сложных ситуациях можно произвести реструктуризацию долга, пролонгацию, уменьшающую ежемесячные платежи, либо отмену штрафа за просроченный платеж в случае полного погашения задолженности.

Долгосрочная просрочка платежа по кредиту

Просроченный платеж по кредиту более трех месяцев относится к разряду долгосрочной просрочки. Такой вариант развития событий уже переходит в судебную юрисдикцию, и банк готовит документы к судебному разбирательству. При таком развитии событий необходимо не упускать ситуацию и вступать в банковские переговоры с помощью писем. Письменные заявления должны содержать в себе документы, повлекшие просрочку, и банковские выписки. В обязательном порядке предлагайте варианты дальнейших взаимодействий. Все письма оформляйте в двух экземплярах, для регистрации на вашем письме даты и фамилии сотрудника банка, принявшего у вас письмо. Банки не заинтересованы в переходе к судебному разбирательству и всегда можно найти компромиссное решение по реструктуризации долга и режиму выплат, надо знать свои права и сотрудничать с банком, не избегать общения.

Такая ситуация иногда может повлечь за собой требование со стороны банка добровольно выставить на торги предмет залога, вы вправе отказаться от такой меры до решения суда.

В ст. 395 Гражданского кодекса РФ оговорено, по какому принципу банк может рассчитывать пени и штрафы: пени определяются годовой ключевой ставкой. С сентября 2021 года это 6,75%, ежедневная ставка будет равна 0,0185%. Другими словами, по пени каждый день на сумму просрочки будет начисляться ежедневная ставка.

Как взять кредитные каникулы?

На эту тему у нас есть большая обзорная статья. Если вкратце, то в некоторых случаях можно на время приостановить выплаты по кредиту вполне законным способом. Период такой заморозки составляет от одного месяца до полугода.

Какой срок давности по долгам?

Банк вправе требовать возврата долга в течение трех лет. Но есть нюансы. Так как в законодательстве нет четкой формулировки о начале трехлетнего периода, банки могут по-разному трактовать это положение:

• Отсчитывать с момента последней просрочки;
• Отсчитывать с даты окончания кредитного договора.

Какие санкции грозят должнику?

Обычно ответственность носит финансовый характер и четко прописывается в договоре. Сразу же после первого дня просрочки начинают капать пени. Их величина зависит от ключевой ставки Центробанка России. Кроме того, за каждый факт нарушения налагается штраф, размер которого банк устанавливает на свое усмотрение.

Если же должник не спешит погашать задолженность и никак не заявляет о себе, то в счет погашения задолженности могут пойти средства на банковских счетах или имущество.

Когда случай передается коллекторам?

Если банку не удается своими силами получить долг у заемщика, то он передает дело в коллекторскую службу. В договоре обязательно указываются основания для передачи дела коллекторам.

В настоящее время российское законодательство четко регламентирует деятельность таких агентств. В законе сказано, как именно представители данных организаций могут контактировать с должниками. Например, звонить по телефону и отправлять сообщения разрешается только в рабочее время, а приходить с личным визитом — не чаще раза в неделю.

Если коллекторы посещают вас чаще одного раза в неделю, то это нарушение.

Можно ли защитить деньги от судебных приставов

С 1 февраля 2022 года вступил в силу закон, по которому должники могут защитить от ежемесячного списания часть зарплаты — в размере прожиточного минимума. Для этого нужно подать заявление в отделение Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Это можно сделать через портал госуслуг.

«Должник-гражданин должен будет предоставлять документы, подтверждающие наличие у него ежемесячного дохода, сведения об источниках такого дохода», — пояснили в Минюсте. Если у должника есть иждивенцы, например родственник инвалид, то сумма может быть выше прожиточного минимума, гражданину нужно обратиться в суд.

Юрист Дмитрий Кваша отметил, что приставы накладывают арест на доход, банковский счет, не учитывая прожиточный минимум, и могут списывать все подчистую. «Здесь такая норма позволяет сохранить за должником хотя бы что-то, за счет чего можно просуществовать», — рассказал он «РБК Инвестициям». По данным на 1 января этого года, прожиточный минимум для трудоспособного населения составляет почти ₽13,8 тыс., а в целом по России ее средний размер — около ₽12,6 тыс.

Следите за новостями компаний в нашей группе в сети «ВКонтакте»

Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие.
Подробнее

Есть ли жизнь до суда

Определимся сразу – банку невыгодно иметь и накапливать просроченную задолженность. Это связано с тем, что по регламентам ЦБ ему надо создавать под долги клиентов свои собственные резервы («замораживать» капитал), выделять дополнительные средства и кадры на работу с проблемной задолженностью, смириться с непривлекательной отчетностью и т. д.

Судебный путь «выбивания» долгов для банков долгий, тернистый и затратный во всех смыслах. Поэтому выгоднее его избежать и урегулировать вопрос с должником в порядке досудебной работы. Из этого следует вывод – должнику не стоит скрываться, показывать агрессию или безразличие к наличию долга. Наоборот, это прекрасный момент постараться выйти из ситуации путем переговоров с банком – ведь в данной ситуации интересы банка и заемщика совпадают (если, конечно, заемщик реально заинтересован погасить свои долги). Дальше, когда в отношения вступит суд, ситуация будет совсем другой.

В порядке досудебного урегулирования вопрос можно решить несколькими путями:

• реструктуризация или рефинансирование кредита (когда банк либо меняет условия вашего кредитного договора, либо оформляет новый «чистый» кредит на погашение проблемного);
• оформление дополнительного ликвидного залога;
• погашение части долга заемщиком добровольно передачей ликвидного имущества (на юридическом языке это называется «отступное»);
• оформление различных соглашений и графиков погашения долга должником добровольно и т. д.

Вывод: варианты приемлемого для заемщика решения вопроса с долгом до момента обращения в суд есть. Они разные, и четкого перечня или регламента на этот счет в законе нет. В большинстве случаев досудебная договоренность выгоднее должнику, чем суд, поскольку сумма долга, зафиксированная в решении суда, увеличится на сумму штрафов, процентов, судебных издержек, госпошлины и т. д.

Что делать, если платить нечем?

Трудности с погашением долга могут быть временные, и в таком случае стоит как можно скорее внести обязательный платеж, чтобы просрочка не отразилась на кредитном рейтинге.

Однако если финансовые проблемы настолько серьезные, что гасить кредит в ближайшее время вряд ли получится, то стоит обратиться напрямую в банк, чтобы подобрать наиболее подходящее решение.

Например

• Кредит можно реструктурировать. Банк предложит подписать договор на новых условиях. Например, может быть увеличен срок кредитования, и тогда ежемесячные платежи станут более комфортными. Также возможно переоформление кредита по более низкой ставке.
• Долги можно рефинансировать. Для этого можно обратиться в тот же или другой банк. Суть в том, чтобы собрать все долги воедино и покрыть их одним новым кредитом на более выгодных условиях. Найти предложение по рефинансированию кредита можно в Почта Банке. Ставка — всего от 4,5% годовых!

Рефинансировать можно не только долг по кредиту, но и по кредитке (и даже не одной). Оформляется все это онлайн за 15-20 минут.

• Пройти процедуру банкротства. Она применяется для займов больше 500 тыс. рублей. Чтобы официально стать банкротом, нужно доказать, что были приложены все усилия для выплаты кредита. При этом совсем не обязательно, что все долги с банкрота будут списаны. Суд может постановить освобождение от штрафов, частичное списание долга или увеличение периода кредитования.
• Передать дело страховщику. Чтобы компания оплатила долг за заемщика, придется привести доказательства, что случай страховой.

Сроки судебных процедур

Возьмем самый оптимистичный сценарий и прописанные в законе сроки при взыскании долга с физического лица (если должником является организация, то дело рассматривается арбитражным судом и там немного другой расклад по срокам). Итак:

• два месяца в суде общей юрисдикции;
• месяц на подачу апелляционной жалобы;
• два месяца на пересмотр дела во второй инстанции;
• месяц на пересылку дел между инстанциями, оформление судебных актов.

Здесь мы не учли сроки на умышленное затягивание судебных процедур, на халатность (редко, когда без нее обходится рассмотрение дел в суде). А еще может быть третья инстанция, проведение экспертиз и приостановление рассмотрения дела. Получить судебное решение менее чем за полгода – это очень редкая удача. А в арбитражных судах в некоторых случаях дела рассматриваются годами.

Совет обзавестись юристом – не пустая формальность. Во многом от его поведения в судебных заседаниях, а также от пропуска некоторых сроков и шансов зависит не только срок получения решения суда, но и сам результат. Банк, хоть и является более сильной стороной в процессе (при наличии штата юристов и специалистов, программ расчетов и правовой подкованности), он не всегда априори прав. Зачастую суды снижают суммы требований и поддерживают интересы должников, если они за них борются законными способами.

Кстати, ошибочно полагать, что во время этих месяцев судебных тяжб погашать долги не нужно. Конечно, если есть такая возможность, должнику стоит закрывать хоть частично долги. В этом случае решение суда будет на меньшую сумму.

Вывод: если должник будет активно участвовать в судебном процессе, защищать свои права, оспаривать взыскиваемые суммы при наличии оснований (а банк не всегда прав), то получение судебного решения о взыскании с него долга – процедура не быстрая.

После вступления в законную силу окончательного судебного акта, банк обратиться за исполнительным листом, и начнется процедура принудительного исполнения. Но это уже совсем другая история.

Начнем с того, чего НЕ надо делать

Не можете тянуть регулярные выплаты? Успокойтесь, выдохните и поймите, что вы такой не один. Люди уже не первый десяток лет попадают в подобную ситуацию и с успехом из нее выбираются. Но для того, чтобы приступить к активным действиям, рекомендуем ознакомиться со списком дел, которые не принесут результата:

Бесполезно рыдать, хвататься за голову и портить себе нервы. Давайте оставим драму режиссерам и актерам кино. С финансовыми неурядицами можно разобраться, главное — найти правильный подход к платежам. И найдете вы его в нашей статье 🙂

Отсутствие выплат и ответов на звонки банка — это путевка в один конец для любого человека. То есть прямое попадание в список сомнительных заемщиков. Лучше поговорите с работниками банка, объяснив ситуацию — они предложат варианты решения финансовой проблемы (о них поговорим ниже).

Поверьте, они разбираются и не в таких случаях. Иначе очень скоро вам будут звонить серьезные юристы, а им уже ничего не объяснишь!Когда сумма задолженности превышает психологически допустимый рубеж — хочется спрятаться под одеяло! Но это не выход, а тупик.

Потому что он не исчезнет, если не вносить платежи. И даже если вам не звонят, то это не значит, что про вас волшебным образом забыли. Система построена таким образом, что ей нужно участие человека только в крайнем случае. Проценты автоматически капают, просрочки фиксируются, а кредитная история катится под откос.

Оно вам надо? Нет. Вот и банку — тоже. Поэтому самостоятельно обратитесь к нему за помощью, и вам наверняка пойдут навстречу и предложат какой-то способ решения возникшей проблемы.

Часто должники хватаются за первый попавшийся «спасательный круг», лишь бы скорее оплатить долг. И сталкиваются в лобовое с дикой ставкой и огромными платежами, на которые не обратили внимание в состоянии паники! Или находят выгодный заем, но снова влезают в долг уже по нему.

И все же здесь есть одна лазейка, причем выгодная и с отличными условиями. О ней поговорим чуть позже 🙂

Прятки приводят к тому, что единственная из всех возможностей банковской организации достучаться до вас  — передать дело в руки юристов и обратиться в суд.

Приставы постучаться к вам домой, опишут имущество, а затем продадут его с аукциона. Им необходимо будет изъять все, что покроет сумму задолженности. Неприятно, знаем. Но это повсеместно практикуется при серьезной задолженности.

Важно! С аукциона вещи заемщика уходят в половину дешевле их реальной стоимости. Он теряет не только нервные клетки, но и собственные активы.

Неприятно, когда из-за долгов забирают квартиры, машины и другие дорогостоящие вещи.

Как происходит взыскание долга?

После вынесения судебного решения за дело принимаются приставы, которые вручают постановление должнику. Чтобы погасить займ добровольно, дается пять суток. Если дело по-прежнему не сдвигается с мертвой точки, запускается процесс принудительного взыскания долга.

В таком случае имущество должника описывается пропорционально сумме долга и конфискуется для его дальнейшей продажи с целью погашения задолженности. Также могут быть заблокированы и переведены кредитору средства на счетах в банках.

Арестовать могут недвижимость, транспорт и движимое имущество, а также средства на картах, счетах и вкладах.

Теперь расскажем, как в случае долгов действуют финансово грамотные люди

Общее правило тут — своевременность. Не ждите первой просрочки — идите в отделение сразу же, как только почуяли финансовый крах. Так и кредитная история не пострадает, и займодатель охотнее пойдет на уступки.

Совет! Соберите документы, подтверждающие прореху в бюджете: приказ о сокращении, справку от врача и прочее. Так вы докажете, что ситуация — это не обман и не ваша вина.

Дошли до отделения, но не понимаете, что говорить и какую помощь просить? Вот три проверенных варианта:

Это и есть та самая лазейка, о которой говорилось раньше.

Рефинансирование (или перекредитование) — это специальная услуга, через которую вы снова берете кредитные средства на погашение старого или нескольких прошлых кредитов. Но воспользоваться ей можно, только если у вас еще нет серьезных штрафов и просрочек.

Чем этот заем отличается от тех, которые мы советовали не брать?

• Во-первых,  выгодными для должников условиями. Таким образом можно уменьшить ставку, а график выплат сделать проще, настроить под себя. Особенно важно это тем, кто платит несколько кредитов в разные даты, ведь это жутко неудобно;
• Во-вторых, тем, что тариф подбирается индивидуально под ваш случай. С этим вам помогут сотрудники банка. Не стесняйтесь попросить консультацию и задать интересующие вопросы;
• В-третьих, при этом не страдает кредитная история. Это самый главный плюс! Вы не потеряете драгоценные баллы в единой системе и не попадете в «черный список», поэтому с легкостью сможете воспользоваться банковскими предложениями снова, когда вам это понадобится.

Это Олег, и он наконец-то рефинансировал невыгодный кредит и ощутимо сэкономил на этом 🙂

Кстати, ипотека тоже участвует в программе рефинансирования. Чтобы добиться по ней улучшений, плательщик должен обратиться с заявлением туда, где были взяты деньги, чтобы взять новый заем на погашение основного долга ипотеки, или обратиться в другой банк.

В первом случае улучшение происходит в рамках действующего соглашения, во втором — производится выдача новой ипотеки, для чего заемщику требуется предоставить стандартный набор документов:

• Справку с места работы;
• Документы, подписанные ранее;
• Подтверждение об остатке ссудной задолженности.

Да, с банком действительно можно договориться об отсрочке. Для этого нужно связаться с ним и честно заявить, что платить пока не можете. Если деньги появятся скоро — сообщите консультанту эту дату. Возможно, платеж вам перенесут на нее.

Дохода вообще пока не предвидится? Лояльные банки могут отложить выплаты на 2-3 месяца. А самые щедрые и добрые даже освобождают от уплаты пени, давая вам шанс восстановить свою платежеспособность.

Только не тратьте этот шанс впустую! За это время вполне реально найти деньги — ведь в следующий раз вам пойдут на уступки крайне неохотно (если вообще пойдут).С банком можно договориться не только на отсрочку, но и на перенос даты платежа на другую, более удобную для вас.

Это пересмотр пунктов кредитного договора. Он касается не только процентов, но и других данных. Например, можно изменить график выплат, их сумму или увеличить срок кредита. При этом реструктуризация не так выгодна, как рефинансирование. Зато она доступна тем, у кого уже есть просрочки и штрафы.

Учтите! Реструктуризация — это не про выгоду для заемщика, а про помощь ему. Банковская организация может предложить увеличить срок кредита, при этом оставив ту же самую процентную ставку. Если заемщик согласится, он может переплатить. Но плюс тут в другом — он может спасти себя от долговой ямы и банкротства, а это иногда важнее, чем выгода и экономия.

В кредитной истории реструктуризация чаще всего отражается как просто закрытый долг. Все зависит от этапа, на котором удалось договориться с кредитором. Но обычно эту процедуру оформляют в безвыходном положении, когда просрочки уже есть, а значит, рейтинг в БКИ уже начал падение. Увы, но эта информация сохранится в системе.

Кстати, не верьте мифам о невозможности реструктуризации долга по кредитной карте. Это неправда! На самом деле любую задолженность реально спасти этим методом.

Если вы не можете справиться с долгом по карте — смело сообщите об этом в финансовую организацию, с которой заключили договор. Ведь по сути у пластиковой карты есть такой же счет, как и у любого другого займа, а значит, с ним можно работать.Долг по кредитной карте тоже можно рефинансировать, и Катя этим предложением воспользовалась 🙂

Возможно, вам предложат еще какой-нибудь способ решения проблемы

Всё зависит от обстоятельств. Конечно, разбираться с долгами в любом случае неприятно. Но если спрятаться под одеяло, то хорошего будет ещё меньше.

Например, с марта 2022 года вступил в силу закон о «кредитных каникулах». Если вы попадаете под его условия, то вполне можете на них рассчитывать. А условия следующие:

• Кредит выдан до 1 марта текущего года;
• Ваш доход снизился более чем на 30%;
• Размер вашего кредита не больше установленного законом лимита;
• На момент обращения не действует льготный период по ипотечным кредитным каникулам;
• Заявление отправлено до 30 сентября;
• По одному договору можно взять только один льготный период в 2022 году.

Совет! По статистике, просрочки часто возникают из-за того, что люди забывают о дате платежа. Чтобы избежать этого, настройте автоплатеж в личном кабинете.

Лучшие ответы в категории Кредиты

08 сентября 2022 13:27

Екатерина Линник 09 сентября 2022 10:08

06 октября 2022 12:12

Валерия Шибаева 07 октября 2022 11:59

Не верьте в сказки про банки с плохой памятью!

Поэтому советуем вам:

• Исправно оплачивать свои кредиты, ведь про них никто никогда не забудет. Потому что все выданные суммы фиксируются, за их уплатой тщательно следят.
• В случае, если на оплату у вас не хватает или не останется средств, лучше обратитесь за реструктуризацией или рефинансированием. Это поможет не свалиться в долговую яму.

А чтобы платить было проще, выбирайте только выгодные кредитные предложения. Например, от Почта Банка! Чтобы оформить на него заявку, просто листайте дальше — рассмотрение займет всего пару минут.

Давайте сделаем вывод

Просрочка по кредиту — неприятная история, которая может произойти с каждым. Чтобы не усугублять ситуацию, оставайтесь в контакте с банком и старайтесь решить все трудности до передачи дела в суд.

Если же платить вам уже нелегко, воспользуйтесь нашим советом и оформите рефинансирование в Почта Банке. Покройте любые свои долги на сумму до 5 000 000 рублей по ставке всего от 4,5% годовых с услугой «Гарантированная ставка» и платите с комфортом! Листайте дальше, чтобы узнать об этом предложении больше или оформить заявку.

Делаем важный вывод

Долговая яма — это тяжело. Чтобы не рухнуть в нее, не ждите, когда долг испарится сам. Ведь он того, очевидно, не сделает. Лучше воспользуйтесь обозначенными нами способами и советами, и желательно вовремя. Тогда все в вашей жизни очень быстро наладится!

А если вы уже не справляетесь, вам поможет выгодное рефинансирование от Почта Банка. Листайте дальше, чтобы узнать об этой услуге подробнее и оставить заявку!