17 Последствия банкротства физического лица и ограничения для должника

Содержание

Закон дает шанс

Закон «О банкротстве» дает должнику возможность добиваться исключения из конкурсной массы различных активов. Чаще всего банкроты пытаются защитить свою квартиру – сделать это просто, потому что единственное жилье находится под исполнительским иммунитетом и его нельзя просто забрать в счет долгов.

Дороги Дилер или СТО: кто ответит за некачественный ремонт по гарантии

С другими вещами немного сложнее. Во-первых, можно исключить из конкурсной массы имущество, доход от продажи которого не сможет существенно повлиять на выплаты кредиторам. При этом его общая стоимость не может превышать 10 000 руб. (п. 2 ст. 213.25 Закона «О банкротстве»). Для того, чтобы спасти автомобиль, такой нормы не хватит. Только, если у вас не старенький «Москвич».

А вот п. 3 той же ст. 213.25 банкротного закона дополнительно предписывает исключать из конкурсной массы «имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством». В Гражданском процессуальном кодексе есть ст. 446, которая уточняет, что это за имущество:

Это, в том числе, имущество, необходимое для профессиональных занятий. А еще – средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество.

При этом стоимость имущества, которое необходимо для профессиональной деятельности, не может превышать 100 минимальных размеров оплаты труда. Или 1,213 млн руб. в 2020 году.

Кроме того, суды учитывают состояние здоровья не только  самого должника, но и его родственников. Поэтому, если у вас есть ребенок-инвалид – шансы оставить у себя машину резко повышаются. Так что исключить автомобиль из конкурсной массы возможно. Дело за малым – убедить суд.

Сложно, но все же можно

В 2019 году суд признал жителя Подмосковье Антона Царя* банкротом и начал процедуру продажи его имущества (дело № А41-77864/2018).

Царь попросил, чтобы не все его активы продавали на торгах. Автомобиль Ford Escape, как указал должник, нужен ему «для осуществления профессиональной деятельности». Но суды отказались исключить машину из конкурсной массы. Они указали, что должник не представил надлежащих доказательств, о том, что он когда-либо работал или трудится водителем. Это решение подтвердил и Верховный суд.

Единственным доказательством, которое Царь предоставил суду в обоснование своего ходатайства об исключении автомобиля из конкурсной массы, стало наличие у него водительского удостоверения. Должник не подтвердил, что он является таксистом, личным водителем или перевозчиком, то есть что спорное транспортное средство позволяет ему генерировать периодический доход, за счет которого живет он и члены его семьи.

ДТП Владелец или собственник: кто ответит за ДТП

Но и трудовой договор водителю поможет не всегда. Так, в деле № А68-14955/2018 Арбитражный суд Центрального округа отметил, что должник заключил трудовое соглашение с работодателем спустя месяц после того, как суд начал реализацию его имущества. «Это может свидетельствовать об искусственном создании исполнительского иммунитета в отношении имущества банкрота, подлежащего включению в конкурсную массу», – указали окружные судьи.

К такому же выводу пришли суды трех инстанций в деле № А73-10467/2018. Должник устроился на работу уже после возбуждения дела о банкротстве, когда он уже знал об «очевидном будущем включении автомобиля в конкурсную массу». Суд признал такое поведение недобросовестным.

А вот в деле № А40-224362/2018 АСГМ оставил банкроту его Mitsubishi Lancer. Должник мотивировал свое ходатайство тем, что машина нужна для «оказания услуг по управлению автомобилем» для ООО. Суд решил, что этого довода достаточно.

Изучение практики показало, что чаще суды все же забирают автомобиль у должников даже несмотря на то, что он нужен им для работы. Они аргументируют это необходимостью соблюдать «баланс интересов кредиторов и должника», а также тем, что деньги, полученные от продажи машины, составят существенный процент от конкурсной массы.

А в деле № А41-91541/2018 апелляционный суд указал: «Автомобиль не является предметом первой жизненной необходимости. Его реализация не повлечет нарушения права должника на достойную жизнь и достоинство личности».

Проще сохранить автомобиль «по состоянию здоровья»

Мы изучили практику и выяснили, что оставить себе автомобиль после банкротства в основном получается у тех, кому он нужен из-за состояния здоровья – а не для работы.

Должнику удалось «отстоять» свою Chevrolet Niva. Помогла справка лечащего врача. Тот указал, что передвижение банкрота в общественном транспорте затруднительно – ему там становится плохо. Суд согласился, что должник нуждается в личном авто (дело № А08-8729/2019). А другой должник сохранил у себя автомобиль Nissan, который был необходим ему, чтобы возить несовершеннолетнего ребенка (№ А76-24180/2019).

Другой банкрот сохранил свою Subaru Impreza. Суд решил, что автомобиль необходим для поддержания достойного уровня жизни несовершеннолетних детей. А также, чтобы обеспечить супруге-инвалиду II группы своевременный и надлежащий доступ к медицинской помощи (№ А07-33097/2019).

В то же время еще одна должница отмечала, что автомобиль Nissan Qashqai нужен ей для того, чтобы ездить в больницу. На это суд отметил, что «само по себе наличие у должника заболевания, в связи с которым ей необходимо посещение лечебного учреждения, не может являться достаточным условием для исключения автомобиля из конкурсной массы» (№ А14-3895/2019).

17 Последствия банкротства физического лица и ограничения для должника

Металлолом и ржавое днище

Можно попробовать доказать суду, что автомобиль неисправен и ничего не стоит. Так сделала владелица Honda Civic 2005 года выпуска в банкротном деле № А41-9989/2019. «Указанный автомобиль не исправен, не эксплуатируется по назначению и фактически имеет нулевую рыночную стоимость, в связи с чем является не ликвидным», – указал суд и исключил транспорт из конкурсной массы.

Но такой аргумент не всегда работает. В деле № А60-9414/2018 суды двух инстанций отказались оставить должнику «копейку» 1981 года, в которой не было ни двигателя, ни коробки передач. Судьи решили, что автомобиль можно распилить на лом, и выручка от продажи 955 килограмм металла превысит 10 000 руб. «Семерку» с ржавым днищем тоже не стали исключать из конкурсной массы, хотя на этом настаивал даже не должник, а конкурсный управляющий. Его аргумент о том, что расходы на проведение торгов превысят доход от продажи, суд отмел (№ А08-3333/2019).

А еще в одном деле должник пытался доказать, что старенькую Opel Vectra 1991 года выпуска уже разобрал на запчасти его знакомый. Но и в этом случае суд не стал исключать машину из конкурсной массы. «Сам по себе факт отсутствия соответствующего имущества, принадлежащего должнику, императивно не предопределяет вывод относительно необходимости принятия судебного акта об исключении его из конкурсной массы», – решил суд в деле № А29-7847/2017.

* – Имена и фамилии изменены редакцией.

Есть несколько способов законно сахранить авто при банкротстве, но готовиться к банкротству всегда нужно заранее. Личное авто многие хотят сохранить хотя бы для того, чтобы продолжать осуществлять рабочую деятельность. Когда речь идет о банкротстве физического лица, приставы начинают взыскивать имущество из конкурсной массы, куда и попадают транспортные средства, если не постараться их исключить до процесса. В этом материале предлагается изучить основные методы сохранения своего имущества, рядовые ситуации, а также рекомендации.

Как можно спасти личный автомобиль в 2022 году

В этом разделе будет описано несколько актуальных вариантов, которые позволят оставить свое ТС у себя, не пряча его и не даря близким родственникам. Несмотря на то, что такое имущество должника не имеет иммунитета, есть несколько законных вариантов, которые позволят его сохранить.

Авто используется для заработка

До 2020 года процедура была намного проще, достаточно было произвести оценку авто, если стоимость не превышала 100 МРОТ, то ее оставляли владельцу как источник дохода. Однако после ноября того же года, все существенно изменилось. Теперь если средство стоит больше 10000 рублей, то оно подлежит включению в конкурсную массу. Сложно найти имущество, которое бы стоило меньше и подходило под этот порог. Суд не будет учитывать то, что человек может работать таксистом или экспедитором, аргумент, который касается единственного средства дохода уже не подходит. В этом случае ссылаться нужно на жизненную необходимость, которую также придется доказывать.

Низкая стоимость

Перед началом изъятия нужно в целом исключить все предметы, которые стоят меньше 10 тысяч рублей. Смысл заключается в том, что даже эти деньги не покроют расходы, которые возникают в ходе организации торгов. Далеко не все машины можно оценить так дешево, но шансы есть. Если доказать суду, что средство находится в критическом состоянии и даже на металлолом ее не везде возьмут, то его оставят. Под эту категорию попадают авто после аварии или пожара.

Машина как единственный транспорт

Это еще один вариант, который помогает оставить имущество. Аргумент сработает в нескольких случаях:

  • семья должника (и сам он) проживают за городом или в отдаленном населенном пункте, где не ходит общественный транспорт;
  • у ребенка или у нескольких детей имеются проблемы со здоровьем. Если скорая помощь важна, а скорые в регионе плохо ходят, то авто тоже оставят.

Доказывать и находить необходимые аргументы должен профессиональный юрист. Именно он сможет быстро собрать все необходимые справки, которые станут неоспоримым доказательством того, что авто не используется как предмет роскоши, а действительно служит жизненно-необходимыми ресурсом для всей семьи.

Если авто используется для обеспечения детей

Рассматривать такой способ необходимо, если:

  • должник с семьей проживает за городом, нужно возить детей в школу, а общественного транспорта нет;
  • у ребенка инвалидность, необходимо посещать медицинские и социальные учреждения.

Юрист соберет справки, подтверждающие, что продажа машины лишает семью и особенно детей доступа к образованию, медицине. Здесь также необходимо учитывать факт добросовестности. Если должник проходит процедуру банкротства просто по причине того, что действительно не справляется с нагрузкой (уволили с работы, понизили заработную плату, тяжело заболел), то никаких проблем в ходе заседания не возникнет. Другой момент, если банкрот начинает самостоятельно уклоняться, пытается перепрятать имущество или быстро его распродать. О последствиях такого решения можно будет узнать ниже. Также сохранить авто можно если супруг или супруга находятся в критическом состоянии, имеется инвалидность и другие серьезные проблемы со здоровьем. Однако этот вариант не подойдет, если авто находится в залоге у другого банка. В этих случаях получить мирное соглашение далеко не всегда получается. Единственным вариантом будет продать авто с согласия банка, вернуть себе часть средств.

Если проблемы со здоровьем

Если у должника есть степень инвалидности, то забрать авто у суда не получится. В этом случае можно использовать вполне законные основания для того, чтобы исключить это имущество из конкурсной массы – ст.446 ГПК. Здесь даже не учитывается стоимость авто, оно может стоить даже 5 млн рублей, если оно одно на всю семью. Также суд будет исходить из гуманных принципов, если инвалидность на момент разбирательств не была установлено. Здесь рекомендуется рассмотреть несколько случаев:

  • есть проблемы с органами дыхания (после Ковид-19 они имеются почти у каждого второго). Ссылаться можно на повышенный риск заболеть любым вирусом, что снизит безопасность всей семьи. Если ездить на работу или учебу в личном автомобиле, шансы заболеть значительно меньше;
  • имеются проблемы с двигательным аппаратом или другие хронические, или психологические заболевания.

Заниматься подготовкой документации нужно своевременно, еще до назначения суда. Поэтому в этом случае очень важно получить профессиональную консультацию. В 2022 году получить справки крайне сложно, важно понимать, откуда начинать действовать, чтобы не потерять ценные часы и дни.

Правильно ли продавать авто перед банкротством?

На практике, пока не была начата процедура и ее официально не объявили, должник может делать со своим имуществом что угодно. Однако нарушать интересы кредиторов не стоит.

Разбор стандартных ситуаций

Когда возникает понимание того, что за кредит уже не получается своевременно платить и нужно предпринимать действия, так как банкротство неизбежно, возникает мысль – передарить авто своему другу или родственнику. На деле, такую сделку сможет оспорить любой управляющий, что значительно испортит отношения с окружающими. Распоряжаться своим имуществом лучше до начала просрочек, когда период долгов еще не наступил. В остальных случаях – сделки будут уходить в категорию подозрительных и их проверяют очень тщательно.

Даже если должник продает авто, необходимо устанавливать сумму в рыночных условиях. Продать новый КИА другу за 50 тысяч рублей не лучшая идея, такую сделку сразу же оспорят, а также банкрот может потерять статус добросовестного. Также необходимо уделить внимание обстоятельствам, которые тщательно изучаются сотрудниками банка:

  • Уже были долги в период продажи.
  • Отчет по использованию средств с продажи.
  • Была ли продана машина по рыночной стоимости (могут быть отклонения до 30%).
  • Кто купил авто (родственник, друг, знакомый).

Здесь все достаточно просто, автомобиль может быть номинально оформлен до вступления в брак. В этом случае он стандартно будет включен в конкурсную массу. Если имущество было куплено в браке, то оно считается совместным. Его забирают, продают на торгах, далее компенсируют второму супругу его половину. Если ТС было оформлено не на должника, то суд не будет претендовать на его реализацию. Здесь также учитывается факты переоформления, дарения, если процедура проводилась в период первых просрочек по обязательствам. Подобные сделки рассматриваются в индивидуальном порядке, могут быть расторгнуты.

Если было принято решение провести торги, то возникает несколько вариантов:

  • 50% — доля супруга должника, ему выплачивают половину выручки после торгов;
  • оплачиваются судебные расходы;
  • оплачивается 7% вознаграждения финансовому управляющему;
  • остаток финуправляющий выплачивает кредиторам в порядке очереди.

Доля будет возвращаться в том размере, как это было бы при разводе или разделе имущества после. Общее правило – 50%, если был заключен ранее договор, то учитываются проценты по нему. Второй супруг также имеет право выкупить долговую часть и оставить авто себе. В качестве примера можно привести ситуацию в семье. Муж был объявлен банкротом, авто выставляется на продажу. Управляющий оценил средство в 350 тысяч рублей, победила заявка в 400 тысяч. Перед тем, как отдать право покупки победителю, управляющий спрашивает у жены, не хочет ли она выкупить свою долю. Ей достаточно внести 200 тысяч, чтобы средство осталось в семье. В этом случае она становится полным владельцем, так как имеет 100 %. Фактически, от этого выигрывают все, включая кредиторов, так как в конкурсной массе сразу появляется 200 тысяч рублей, которые будут переданы банку. Если жена отказывается выкупать, новый владелец отправляет ей 200 тысяч, остальные средства также уходят банку.

Имеет ли значение брачное соглашение

Как и говорилось ранее, проводить все манипуляции лучше до того, как начинаются проблемы с выплатами. Накануне процедуры банкротства, любое соглашение или договор можно легко расторгнуть, так как финансовые управляющие заинтересованы в возмещении большой суммы. Все споры проводятся в здании Арбитражного суда, дел достаточно много, выявить попытку скрыть имущество получится без труда. Стоит помнить о том, что суды обычно еще находятся на стороне кредиторов. Если сотрудники видят и понимают, что банкрот пытается просто уйти от ответственности, спасение остального имущества может попасть под угрозу. Доверить все решения лучше опытному юристу.

А если спрятать машину?

Частый и интересный вопрос, которым задаются практически все банкроты, проходящие процедуру впервые. На практике, все имущество должно быть передано финансовому управляющему. Проверить, числится ли на должнике автомобиль не составит труда, так как запросы направляются в практически все инстанции. Если авто будет физически перемещено в другую область или страну, то суд воспримет это как попытку уклониться. Худший результат: обвинение в мошенничестве. Более того, клеймо недобросовестности снова может стать причиной того, что возникнут вопросы и к остальному имуществу и сделкам. Даже попытка объяснить угон, тоже будет вызывать недоверие. Придется показывать заявления в полицию или другие доказательства. Должник должен помнить о том, что есть и законные способы оставить свое имущество и их нужно рассматривать в первую очередь.

Эта же ситуация касается моментов, когда должник специально разбирает авто и приводит его в непригодный вид. Управляющий может пригласить на подмогу любого специалиста, включая узкоспециализированного оценщика, который сможет обнаружить факт подмены. Отчет также предоставляется суду, где будет выноситься решение.

Что делают с авто в залоге

Это интересная практика, которая активно используется финансовыми управляющими. Сотрудник будет продавать авто по договоренности с залогодержателем, сначала денежные средства будут направлены на погашение кредита, остальная часть передана другим кредиторам. Обе стороны вполне быстро договариваются, так как обе заинтересованы в возврате средств. Как еще может произойти распределение:

  • залоговый кредитор получает 80% выручки от предмета залога;
  • залоговый кредитор выбирает организатора торгов, назначает стартовую цену, и может забрать имущество в качестве отступного, если торги не состоялись;
  • если залоговый кредитор против мирного соглашения, то оно отменяется.

Самое главное, что такой автомобиль будет включен в массу даже если владелец инвалид, ему необходимо возить детей в школу и т.д. ТС все равно продадут, так как банкрот должен выйти из процедуры без долгов.

Что делать при автокредите?

Если сумма по долгам небольшая, можно попробовать договориться с банком. В торгах авто продают очень дешево, поэтому если получится его продать вне конкурса, можно получить больше средств. Однако не все банки дают согласие.

Процесс реализации авто при банкротстве

Управляющий формирует конкурсную массу, в нее обычно включают все ценное имущество без разбора. Далее в процессе суда будут исключаться – единственное жилье, недорогая техника и оборудование, транспорт и т.д. После того, как масса подтверждена, происходит следующее:

  • оценка имущества. Обычно этим процессом занимается управляющий, однако он может привлечь оценщиков:
  • далее организуются торги, проводят в 3 этапа, стоимость может быть значительно снижена, поэтому подключить к выкупу можно даже своих знакомых;
  • расчет с кредиторами. Погашаться в начале будут судебные расходы, далее претензии лиц на содержании у должника (это могут быть алименты), последние идут банки.

Чтобы сохранить как можно больше личного имущества, обязательно нужно получить консультацию у опытного юриста.

Можно ли снизить стоимость авто для торгов

Один из разумных вариантов является снижение стоимости авто для торгов. Если речь идет о старой машине, которая менее интересна коммерческим организациям, то ничего делать даже не придется. Торги проводят в 3 этапа, если машину никто не купит, можно договориться с друзьями о ее выкупе по низкой стоимости. Если в руки управляющему попадает авто с неисправностями, то он не будет его отправлять на доработку, ремонт, его реализуют в том виде, в котором был изъят.

Стоит помнить и о рисках, если ложь будет раскрыта, то у должника могут начаться проблемы.

Если авто сгорело, угнали или разобрали

Сейчас у многих есть старое авто, которое давно стоит в гараже или просто на улице под окнами. В расчет берется информация именно по документам. Как показала практика, отдать средство в конкурсную массу даже выгоднее, чем утилизировать, однако управляющий может его исключить. Что касается угона, то здесь придется доказывать факт. В ходе разбирательств необходимо показать заявление об угоне, талон-уведомление, которые свидетельствовали об обращении в полицию. Сохранить средство в этом случае также получится, так как другой человек может купить на него права. Поиском будет заниматься уже новый владелец по документам.

Также на практике можно встретить ситуации, когда авто находится в гараже в разобранном виде. В этом случае будет проводиться оценка состояния, если ТС просто ржавеет годами и видно, что им не пользуются, то его не будут забирать (торги обходятся очень дорого). Этот же момент касается случаев, когда имущество сгорело.

Резюме

Авто всегда рассматривается на включение в конкурсную массу, так как средняя стоимость транспорта физических лиц достаточно высокая. Многим кредиторам удается вернуть существенную долю долгов с банкрота, несмотря на то, что ТС могло быть использовано в качестве заработка. Чтобы остаться с имуществом и не причинить вред своей репутации во время разбирательств, предпринимать действия уже в период процесса банкротства не стоит. Лучшим решением будет обратиться к юристу, который найдет законные рычаги, помогающие оставить машину.

Должник обязан стремиться рассчитаться с кредиторами, насколько это возможно. Поэтому суды учитывают действия должника перед банкротством или уже во время процедуры. И оценивают его «добросовестность», которая может толковаться судами по-разному. При этом нужно ориентироваться на поведение должника в целом. Суду необходимо разбираться в таких моментах самостоятельно, даже если сами стороны не акцентируют на них внимания. На это в апреле обратил внимание Верховный суд.

Самый важный критерий: любые действия должника, которые направлены на то, чтобы не платить кредиторам, даже если такая возможность есть, суды могут истолковать как недобросовестное поведение, объясняет Александра Улезко, руководитель группы по банкротству АБ

Недвижимость, земля, строительство

Профайл компании

. Если должник вел себя недобросовестно, его могут не освободить от долгов по итогам процедуры банкротства.

Анализ судебной практики показал, что под «недобросовестностью» суды могут понимать самое разное поведение должника.

Не помог управляющему

Закон запрещает несостоятельному гражданину избавляться от долгов, если его привлекли к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство. Так произошло в деле № А33-3243/2017. Оксана Бровченко отказалась передать финансовому управляющему свои банковские карты. За это АС Красноярского края привлек ее к «административке» по ч. 7 ст. 14.13 КоАП. Суд решил, что она «воспрепятствовала деятельности управляющего», и вынес ей предупреждение. Из-за этого три инстанции признали, что должница вела себя недобросовестно, и не стали списывать ее долги по итогам банкротных процедур.

17 Последствия банкротства физического лица и ограничения для должника

Чтобы не оказаться недобросовестным, должник обязан всячески сотрудничать с финансовым управляющим, не допуская злоупотреблений.

Павел Герасимов, партнёр, генеральный директор юридического бюро

Арбитражное судопроизводство (средние и малые коммерческие споры – mid market)

Банкротство (споры mid market)

место
По выручке на юриста

место
По количеству юристов

место

А в деле № А82-14038/2016 должницу Маргариту Малышеву не освободили от долгов по другой причине. Она не предоставила управляющему никаких документов: ни сведений о кредиторах и должниках, ни информации о банковских счетах, ни данных о своих доходах. Кроме того, Малышева вообще не приходила в суды на заседания по своему делу. При этом она продала квартиру и машиноместо, и денег от их продажи хватило бы на оплату требований кредиторов. Но деньги она не передала. Суды решили, что в таком случае освободить Малышеву от долгов нельзя.

17 Последствия банкротства физического лица и ограничения для должника

Набрал долгов

Распространенная ситуация: чтобы расплатиться с уже существующими долгами, человек набирает новые. Но не всегда такое поведение суды оценят как недобросовестное.

В деле № А40-41410/2016 основными кредиторами Алексея Рябцева оказались другие граждане, его знакомые. Он продолжал брать у них в долг миллионы рублей, хотя знал, что не сможет вернуть деньги. При этом он даже не платил и по старым займам. Кроме того, он также скрыл от управляющего информацию о нескольких своих кредиторах и о том, что у него есть автомобиль. Суды признали такое поведение недобросовестным и не стали списывать долги.

А вот в банкротстве Сергея Киреева ситуация была другой: его основными кредиторами были банки. В 2012 году он взял крупный кредит, в 2015 — еще несколько. Три инстанции признали такое поведение недобросовестным, ведь Киреев наращивал свои долги без возможности их погасить, а также отказался заключать с банками мировое соглашение. Но Верховный суд обратил внимание, что в этом деле не было выявлено признаков преднамеренного банкротства.

Кроме того, при получении кредитов должник предоставлял банкам полные и достоверные сведения о своем финансовом состоянии. А прекращение расчетов с кредиторами произошло по «объективным причинам»: из-за снижения зарплаты на 30%. Судьи экономколлегии признали его поведение неразумным, но не увидели в нем недобросовестности. А неразумное поведение не должно быть поводом для неосвобождения гражданина от долгов (дело № А41-20557/2016).

17 Последствия банкротства физического лица и ограничения для должника

Если кредитором выступает банк, то поведение гражданина по принятию на себя обязательств, превышающих его активы, не может быть истолковано как «недобросовестное». Банк как профессиональный субъект оборота должен сам проводить проверку гражданина.

При этом если гражданин набрал кредитов, предоставив недостоверные сведения о своем положении, его от долгов не освободят, обращает внимание Улезко. В деле № А40-142506/2016 Никита Коршунов брал кредиты, предоставляя банкам «липовую» справку о своих доходах. Арбитражный суд Московского округа признал такое поведение недобросовестным, и в итоге АСГМ не стал освобождать должника от обязательств по итогам процедур.

Спрятал имущество

Часто должники в преддверии банкротства начинают «прятать» свое имущество от кредиторов. Что-то продадут, что-то подарят своим родственникам. Но так делать нельзя, и Верховный суд в апреле это подтвердил.

В 2008 году Александр Михайлов начал работать в «Инвестгазпроме». Почти сразу он договорился с работодателем о покупке авто в долг. Компания купила сотруднику УАЗ Патриот за 700 000 руб., а деньги оформила под 2% годовых. Стороны договорились, что сумму Михайлов должен вернуть до 2014 года. Деньги должны были удерживать из его зарплаты. Но сотрудник предпочел не выплачивать долг, а спустя всего три дня после перевода денег уволился.

Практика Обманул и спрятал: когда с банкрота не спишут долги

Деньги в итоге взыскали через суд, но и после этого Михайлов не стал возвращать их. Он продал автомобиль, а еще подарил свою долю на земельный участок и квартиру своей супруге. В процедуре банкротства управляющий оспорил эти сделки, и имущество вернулось в конкурсную массу. Но денег для оплаты всех долгов не хватило. При этом суды трех инстанций все равно решили освободить Михайлова от долгов (дело № А72-18110/2016).

Экономколлегия рассмотрела спор и решила, что суды не исследовали изначальное поведение Михайлова. Долг у него образовался из-за того, что он взял у работодателя заем, обещал вернуть деньги, но тут же уволился. Только это позволяет усомниться в добросовестности должника и не освобождать его от обязательств, отметил ВС. Но в случае Михайлова нижестоящие инстанции закрыли глаза и на другие злоупотребления с его стороны: после взыскания денег через суд он сразу продал машину и подарил жене земельный участок и долю в квартире.

При новом рассмотрении дела Арбитражный суд Ульяновской области учел эти обстоятельства и решил не списывать с Михайлова долги по завершении банкротства.

Отказался от наследства

Интересное решение по банкротному спору несколько лет назад вынес Арбитражный суд Северо-Кавказского округа. Безработный Иван Неретин, имея долг перед своим знакомым, в 2011 году отказался от наследства, а через год взял несколько кредитов. В 2016 году суд признал Неретина банкротом. Три инстанции, которые поддержал и ВС, расценили его поведение при отказе от наследства как недобросовестное. Таким образом он попытался уклониться от погашения долгов. В итоге долги с него не списали (дело № А53-1344/2016).

По мнению Александры Улезко, это разбирательство — яркая иллюстрация того, что «автономия воли» гражданина в случае возбуждения банкротства ограничена. И любые действия и даже бездействие, которые потенциально повлекут за собой уменьшение конкурсной массы, расценят порой как недобросовестные. Эксперт предполагает, что практика может продолжить развиваться не в пользу должников и суды по такой логике начнут признавать «недобросовестным» неподачу потенциально выигрышного иска в суд или отказ от него. Ведь гражданин мог бы выиграть спор, и за счет полученных денег пополнилась бы конкурсная масса.

Автокредит и банкротство

17 Последствия банкротства физического лица и ограничения для должника

Время на прочтение

Автомобиль в процедуре банкротства физического лица чаще всего рассматривается через призму быстрой продажи и получения солидной суммы, которую можно направить на расчеты с кредиторами. Значительно реже стороны судебного процесса о несостоятельности руководствуются интересами должника, желающего оставить у себя транспортное средство.

Хотите машину?

Выберите специалиста по банкротству и он свяжется с Вами через 3 минуты

Выберите специалиста по банкротству и он свяжется с Вами через 3 минуты

Заберут ли автомобиль у должника

Если дело дошло до инициирования судебной процедуры банкротства гражданина, то судьба принадлежащего ему автомобиля зависит от степени платежеспособности должника.

Как сохранить кредитный автомобиль при банкротстве

Во многих случаях финансовые проблемы людей носят временный характер. Задержки с выплатами по автокредиту могут начаться при увольнении, потере трудоспособности, появлении «прибавления» в семействе, стихийных бедствиях и других событиях. Со временем человек находит выход, решает свои проблемы, и финансовый кризис уходит в прошлое.

Однако иногда его подстерегает неожиданность: пока не выплачивался кредит, банк успел инициировать дело о банкротстве. Но это не повод для паники. Авто вполне можно сохранить в пользовании должника.

Банкротство физлиц – это поэтапный процесс, начинающийся с момента признания гражданина банкротом и введения процедуры реструктуризации. Суть заключается в составлении графика выплат кредиторской задолженности, позволяющего растянуть этот процесс на срок до трех лет. Человек, поправивший свое финансовое положение, имеющий стабильный официальный доход, вполне в состоянии рассчитаться за это время с банком, который не имеет права отказаться от приема платежей по утвержденному судом графику.

Главное – в течение периода реструктуризации и после успешной выплаты долгов гражданин свободно пользуется своим автомобилем.

Существуют и другие способы сохранить за собой машину после начала процедуры банкротства:

  • если в семье есть лица, состояние здоровья которых требует выполнения регулярных лечебных и реабилитационных процедур, обследования;
  • авто является средством передвижения для людей с ограниченными возможностями;
  • когда должник живет в отдаленном районе, не имеющем постоянного транспортного сообщения с местом расположения учебных, медицинских и прочих учреждений;
  • автомобиль является средством для профессиональной деятельности, являющейся единственным источником дохода.

По ходатайству должника суд может принять во внимание указанные обстоятельства и оставить автомобиль в распоряжении гражданина.

Когда забирают машину при банкротстве

После перехода к процедуре реализации имущества сохранить машину в собственности вероятнее всего не получится.

  • Транспортное средство является предметом обеспечения возврата автокредита (находится в залоге у банка). В случае банкротства этот банк имеет привилегированное положение среди других кредиторов, заявивших свои требования к должнику, позволяющее определять порядок и условия торгов, а также оставлять у себя львиную долю выручки после продажи автомобиля.
  • Даже если машина находится в совместной собственности супругов, ее все равно продадут. Второму супругу выплатят часть выручки пропорционально его доле (если нет брачного контракта или соглашения о разделе имущества, по умолчанию доли супругов делят в пропорции 50 % на 50 %).
  • Если автомобиль пострадал в ДТП, то его, как правило, продают со снижением начальной цены. Если была страховка, страховые выплаты так же, как и выручка идут в счет погашения задолженности по автокредиту.
  • Разбитая машина также продается, только в металлолом. Правда в таком случае банк теряет свой предмет залога и становится обычным кредитором третьей очереди.

Важно: Выручка от продажи автомобиля, превышающая сумму долга и расходов на процедуру банкротства, возвращается должнику по окончании дела.

Мы в сфере банкротства

Некоторые люди готовы отдать свою машину «под нож» банкротства ради списания задолженности и освобождения от финансовых обязательств.

Если, например, Тинькофф выдал кредит под залог авто, можно ли списать долг или хотя бы его часть? Чаще всего подобные вопросы задают должники, понимающие в какой-то момент, что их финансовые возможности не позволят выполнить обязательства перед кредитором по выплате автокредита.

Лучше всего в такой ситуации инициировать процедуру самобанкротства, подав заявление о признании своей несостоятельности в арбитражный суд (во внесудебном порядке вопрос решить не удастся, поскольку в деле как минимум фигурирует один имущественный объект – автомобиль, который можно продать, являющийся к тому же предметом обеспечения кредита).

Решение о списании принимается судом по окончании процедуры банкротства после того, как будет реализовано имущество должника и за счет этих средств проведены расчеты с кредиторами. Списывают ту часть долга, которая осталась непогашенной из-за недостаточности полученных от продажи активов средств.

Если вам сложно оплачивать кредиты и вы копите в долги, потому что опасаетесь потерять любимый авто, рекомендуем обратиться за бесплатной консультацией к специалистам Федеральной юридической компании “Да!Банкрот”. Мы проведем подробный анализ расскажем как быть именно в вашей ситуации. Звоните 8 800 222 2015 или оставьте заявку на сайте.

Что будет, если продать машину перед банкротством

Одной из обязанностей арбитражного суда является проверка сделок должника за предшествующие банкротству 3 года. Делается это ради воспрепятствования сокрытию имущества должника с целью ухода от исполнения обязательств по кредиту.

Будет проверено отчуждение автомобиля и другого имущества на наличие признаков правонарушения. Наибольшие подозрения вызывают сделки, предшествующие банкротству:

  • продажа авто, особенно по цене ниже рыночной или родственникам;
  • безвозмездное отчуждение машины в пользу третьих лиц (дарение, благотворительность) и другие.

Прежде чем совершать подобные шаги, рекомендуем обратиться за юридической консультацией к специалистам, которые проанализируют возможные правовые последствия таких действий.

Можно ли взять машину в кредит после банкротства

Закон не запрещает людям брать потребительские займы и автокредиты после завершения процедуры банкротства. Однако вы должны быть готовы к тому, что испорченная кредитная история может стать препятствием для получения выгодных предложений от банков. К тому же в течение 5 лет каждый раз при оформлении кредита придется ставить банки, МФО и прочие кредитные организации в известность о факте своего банкротства.

Ответы на частые вопросы

  • Что делать с машиной при банкротстве?Сохранить авто можно только путем исключения его из конкурсной массы. Для этого необходимо предоставить доказательства острой необходимости в автомобиле для гражданина-должника. В любом случае проконсультируйтесь со специалистами по банкротству.
  • Что не могут забрать при банкротстве?Полный перечень имущества, которое точно останется у вас указан в статье 446 ГПК РФ. Особенно не стоит волноваться по поводу жилья, если оно единственное.
  • Какие сделки аннулируют при банкротстве физического лица?Сделки, совершенные за последние 3 года до процедуры банкротства могут быть оспорены. Подробно о них рассказали в статье Оспаривание сделок должника при банкротстве физических лиц
  • Как разблокировать счёт в банке после процедуры банкротства?Необходимо обратиться в банк с определением (решением суда) о завершении процедуры банкротства и списании долгов. Все аресты будут сняты, а счета разблокированы.

Рекомендуем к прочтению:

Автокредит после банкротства физического лица

Последняя редакция 17 октября 2022

После банкротства физлицо попадает в новую ситуацию: долгов нет, и имущество продано. Банкрот восстанавливается после кризиса, находит работу, оценивает возможности. Можно поехать на отдых — исполнительные производства закрыты, запрета на выезд за границу нет. Или купить машину — теперь ее не арестуют и не заберут. Но копить деньги при нынешней инфляции сложно, и возникает вопрос: можно ли взять автокредит после банкротства? Наш юрист разобрался в возможностях кредитования для банкротов.

Дадут ли автокредит после банкротства физического лица?

Последствия процедуры банкротства физлиц прописаны в ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)».

  • Гражданин обязан в течение 5 лет информировать потенциальных кредиторов о статусе банкрота. То есть при подаче заявки на кредит после банкротства придется сообщить банку, что старые долги были списаны в судебном или внесудебном порядке.
  • Нельзя 3 года руководить юридическими лицами — не получится стать директором или учредителем ООО, АО, руководителем ФГУПа.
  • Банкрот не сможет в течение 5 лет снова списать долги через процедуру признания несостоятельности в суде. Для внесудебного банкротства мораторий на повторное списание 10 лет.

В законодательстве не предусмотрен запрет на кредиты после признания банкротства. В идеале банк не должен отказывать на этом основании. То есть в теории можно после банкротства восстановить платежеспособность и обратиться за автокредитом.

Что происходит на практике? Кредиты не дают. Об этом часто пишут на форумах «люди с опытом». Чтобы проверить, мы позвонили в ВТБ и уточнили, можно ли банкроту получить автокредит после банкротства? Нам ответили однозначно: нет.

Наш юрист попыталась уточнить дополнительные условия, обходные варианты — повышение кредитной ставки, автокредит под поручительство, это не сработало. Сотрудники банка заняли твердую и однозначную позицию — после банкротства за автокредитом обращаться бессмысленно.

Мы не сдались. И начали читать предложения банков на их официальных сайтах. Юрист изучила страницы:

  • ВТБ банка;
  • Альфа банка;
  • Почта банка.

Ни один банк не публикует ограничения по кредитованию банкротов. Создается иллюзия, что человек может прямо из зала суда отправиться за оформлением автокредита. В реальности ему откажут без объяснения причин: «кредитная политика банка».

Стоит ли обманывать банк о банкротстве ради автомобиля?

А что если не говорить банку о пройденной процедуре? Увы. В кредитную историю будет внесена запись о признании вас банкротом, номер судебного дела в АС либо запись в ЕФРСБ о внесудебном банкротстве.

Банки обязаны смотреть кредитную историю физ.лиц, которые обращаются за займом. Кроме того, сведения о процедуре банкротства опубликованы в Интернете на официальных сайтах. Согласно № 127-ФЗ финансовый управляющий обязан публиковать сведения о ходе процедуры:

Газета «Коммерсант» платная. Но банки, МФО, коллекторы и даже страховые компании имеют платные подписки на официальный источник. А в банках разработаны агрегаторы, которые автоматически собирают и проверяют информацию о лице, которое подает заявку на кредит.

В ЕФРСБ (он же Федресурс) данные предоставляются бесплатно всем пользователям интернета. В поисковой форме можно проверить человека на банкротство через ФИО, ИНН, статус (ИП, фермер, физ.лицо).

Откройте сообщение из реестра ЕФРСБ — любую из публикаций по банкротству физлиц. Если кликнуть на должника, открывается отдельная страница, в которой мы видим:

  • ФИО;
  • ИНН и СНИЛС;
  • Дату и место рождения должника;
  • Место жительства;
  • Номер дела в арбитражном суде;
  • Подробности требований кредиторов;
  • Сведения по арбитражному управляющему и масса других подробностей.

Банк будет знать все уже в момент оформления заявки. Не пытайтесь обмануть организацию, которая профессионально оценивает риски.

Можно ли взять автокредит после банкротства, и как это сделать?

Не бывает безвыходных ситуаций. Что делать, если нужен кредит на авто после банкротства? Ниже мы представим рабочие способы для 2023 года.

Оформить кредит на родственника

Совет подойдет не всем, но, возможно, ваш родственник официально работает и готов помочь.

Если вы женаты или замужем, то кредит может взять супруг банкрота — кредитные истории мужа и жены рассматриваются отдельно, и одобрение автокредита вполне вероятно. Имущество, купленное в браке, считается общей собственностью: если жена купит машину и зарегистрирует на себя, владеть ей будут оба супруга.

Мы изучили условия автокредитования. Заметим, что они достаточно привлекательные — конкуренция работает на потребителя. Банки снижают ставки, предлагают льготы.

Альфа банк на своей странице предлагает:

  • 4,5% годовых;
  • Снижение ставки на 1% после проверки документов;
  • Возврат денег за ОСАГО;
  • Онлайн-подачу документов по электронной почте;
  • Отсутствие первоначальных взносов.

ВТБ банк предлагает отдельные программы по рефинансированию автокредитов, отдельно программы на подержанные и новые авто.

На новый автомобиль предлагают:

  • сроки кредитования до 7 лет;
  • суммы до 7 млн рублей.

В ВТБ нужен первоначальный взнос в размере 20% от кредита. На сайте есть калькулятор, где можно рассчитать, во сколько обойдется машина.

Росбанк предлагает автокредит от 3,9% годовых при покупке от дилеров или 6,4% при покупке б/у автомобиля. Росбанк сотрудничает с Яндекс-Такси, поэтому если вы работаете таксистом и зарегистрированы как самозанятый или ИП, через 2 года после банкротства есть шанс взять автокредит через Яндекс.

Требования к заемщику банки не расписывают — пришлите документы, а там разберемся. Общие условия следующие:

  • официальное трудоустройство: доход подтвержден 2-НДФЛ и банковской выпиской;
  • возраст от 21 до 65 лет.
  • надежный кредитный рейтинг — нет больших просрочек и исполнительных производств;
  • отсутствие фактов банкротства в недалеком прошлом.

Взять кредит в зарплатном банке

По закону банки не могут отказать в открытии дебетовых счетов банкроту и должны восстановить его старые карточки и счета (кроме кредитных, конечно).

Если вы будете получать зарплату и другие доходы официально на карту, банк сможет посмотреть вашу финансовую ситуацию — каков сейчас показатель долговой нагрузки, сколько у вас остается в конце месяца, и т. д. Если доходы стабильны, есть на счету сумма первого взноса, то через полтора-два года можно обратиться в свой банк, где вы получаете зарплату, с заявкой на автокредит.

Не кредит, а рассрочка в автосалоне

Если купить автомобиль сразу за наличку не получается, то рассмотрите предложения автодилеров по покупке машины в рассрочку без банка. Рассрочку предоставляют до 2 лет, поэтому платежи будут достаточно большими, рассчитывайте свои силы. Повторно списать долг через банкротство в первые пять лет после судебного банкротства (или в течение 10 лет — после внесудебного) не удастся.

На рынке подержанных автомобилей много мошенников, поэтому не отправляйте никому деньги до подписания договора. Проверьте организацию, съездите в салон или таксопарк, автоломбард, который предлагает машину. И сразу заберите свою ласточку после подписания договора.

Проверьте владельца, если покупаете авто с рук! Как пробить машину на наличие запретов приставов и предбанкротное состояние собственника, мы рассказали в этом материале.

Сформировать новую кредитную историю

После банкротства КИ не обнуляется, но поскольку кредиты и займы списаны, ваша история перестает ухудшаться. Чтобы ее улучшить, нужно показать финансовую дисциплину — тут помогут микрозаймы в микрофинансовых организациях, важно отдавать их четко в срок.

Смиритесь с тем, что первые 2-3 года после банкротства физ.лица придется забыть о кредитах в банках. Начинать «отстройку» кредитного рейтинга придется с МФО, которые предъявляют лояльные требования к клиентам.

Готовы ли МФО одобрять займы после процедуры банкротства? Мы обратились в две микрофинансовые организации.

В MoneyMan предложили попробовать подать заявку. Менеджер добавила, что имеют значение «многие факторы», но в целом предпочтение отдается кредитной истории.

В Zaymer нам прямо отказали — если человек признан банкротом, рассчитывать на микрозаем в этой МФО не стоит. Они не уточнили, сколько времени прошло с момента банкротства, какие сейчас обстоятельства в жизни у клиента, нет. Единственный фактор — банкротство. Он и становится причиной отказа в «Займере».

Но в целом попробовать можно. Не стоит выдумывать схем, идите по проторенному пути.

  • Сначала свяжитесь со специалистами онлайн или по телефону и уточните, есть ли шанс на оформление микрозайма.
  • Если вам дали зеленый свет, оформите заявку на небольшую сумму: 2-3 тысячи рублей.

При одобрении микрозайма тщательно соблюдайте платежную дисциплину, не пропускайте срок и не платите досрочно. Несколько таких займов за год улучшат вашу репутацию перед финансовыми организациями. В дальнейшем это позволит рассчитывать на банковские кредиты, через два-три года вы получите заветный автокредит.

Что такое кредитное восстановление?

В 2023 году банки предлагают программы по восстановлению кредитного рейтинга. В том числе и после банкротства.

Мы представим предложения и ответим на вопрос — в каком банке получить автокредит после банкротства. Если вы зарекомендуете себя как дисциплинированного заемщика, то банки пойдут навстречу.

Некоторые банки пытаются заработать на таких просроченных заемщиках. Например, предложение от ОТП банка.

  • Тариф «Стандарт» — 300 рублей. Вам предоставят рекомендации на тему, как улучшить КИ.
  • Тариф «Расширенный» — 800 рублей. Вы получите сертификат и консультацию.

То есть за 300 или 800 рублей вы сможете прочитать общедоступные советы, как получить кредит. На сайте Банкротконсалт такие же рекомендации предоставлены бесплатно и без регистрации.

Наш юрист проверила, что такое кредитная помощь. На портале «Сравни.ру» указаны условия банка Восточный — программа «Кредитная помощь». Клиенту выдают сначала кредиты на минимальную сумму и постепенно наращивают лимит. Нужно гражданство РФ, возраст до 60 лет, стаж работы от 3 лет. Банк просит обосновать причины просрочек, которые допускались ранее, и привлечь поручителей. Мы связались с банком. Оператор банка ответила, что такой программы у них нет.

Существуют и полезные предложения по восстановлению КИ для заемщиков. Рассмотрим программу Кредитный доктор от Совкомбанка.

  • На первом этапе вы берете в кредит страховку (звучит абсурдно, но здесь работа на перспективу).
  • Затем вы получаете кредит на сумму 10-20 тыс. рублей, которые будете тратить только в магазинах прямо с карты.
  • После этого лимит доверия вырастает, и вам одобряют до 60 тыс. рублей на срок до 18 месяцев.

Как получить восстановление? Позвоните в банк и уточните, какие документы потребуются для участия в программе восстановления рейтинга.

Кроме Совкомбанка, обратите внимание на предложения региональных банков. Они более лояльны к местным заемщикам, обычно сотрудничают с работодателями, могут реально оценить вашу платежеспособность.

Кредитная история хранится в БКИ ровно 7 лет с момента внесения последних записей. Далее записи обнуляются. То есть просрочки, которые были допущены более 7 лет назад, уже не отражаются в КИ. Но вряд ли это поможет человеку получить автокредит — необходимо сначала зарекомендовать себя как надежного клиента.

Вам нужна юридическая консультация? Свяжитесь с нами. Мы подскажем, что делать после банкротства, и какие варианты есть в вашей ситуации.

Наши услуги и цены

  • Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
  • Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
  • Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
  • Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.

Внесудебное банкротство в МФЦ под ключ

25 160 ₽

  • Проверка и фиксация долгов и производств в ФССП, оценка имущества и оспоримости сделок за 3 года
  • Составление заявления и списка кредиторов
  • Подача заявления о банкротстве в МФЦ по доверенности
  • Работа с банками и коллекторами — уведомление об отказе от взаимодействия, жалобы в прокуратуру и в ФССП при нарушениях
  • Представление интересов юристом в случае возражений со стороны кредиторов
  • Через полгода получение в МФЦ решения о признании вас банкротом и списании долгов.

Банкротство физического лица под ключ

от 8 460 ₽/мес.

  • Составление заявления о банкротстве
  • Сбор необходимых документов
  • Госпошлина и вознаграждение арбитражного управляющего
  • Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
  • Полное сопровождение процедуры банкротства финансовым управляющим

17 Последствия банкротства физического лица и ограничения для должника

17 Последствия банкротства физического лица и ограничения для должника

17 Последствия банкротства физического лица и ограничения для должника

Руководитель отдела подготовки и клиентского сервиса

17 Последствия банкротства физического лица и ограничения для должника

Юрист по банкротству физических лиц

17 Последствия банкротства физического лица и ограничения для должника

Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.

Популярные статьи

Рассчитать примерную стоимость банкротства

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

Перед тем, как подать заявление в суд и объявить себя банкротом, физическому лицу необходимо понять и оценить риски и последствия банкротства. Последствия банкротства гражданина можно разделить на  2 группы в зависимости от периода действия: 1) ограничения, которые появляются сразу после введения процедуры банкротства и действуют до завершения дела о банкротстве; 2) ограничения и требования, применяемые к должнику после признания должника банкротом. Также последствия банкротства физического лица можно разделить на положительные и отрицательные с точки зрения должника.

Ограничения во время процедуры банкротства

Перечень ограничений, применяемые во время процедуры банкротства, зависит от применяемой процедуры банкротства: внесудебное банкротство (без участия финансового управляющего через МФЦ), судебное банкротство (процедура реструктуризации долга или реализации имущества).

Последствия внесения записи в ЕФРСБ о внесудебном банкротстве

При введении процедуры реструктуризации долгов у кредиторов и должника есть возможность договориться и утвердить план реструктуризации – комфортный для всех сторон план погашения задолженности, благодаря которому должник сможет в течение нескольких лет справиться с долгами. В противном случае суд может ввести следующую процедуру банкротства – реализация имущества.

Последствия введения процедуры реализации имущества должника (судебное банкротство)

После введения процедуры реализации имущества финансовый управляющий приступает к описи и проведению торгов для реализации имеющегося имущества должника с торгов, вырученные денежные средства направляются на погашение задолженности, после чего процедура банкротства завершается. В целом ограничения прав должника в течение процедуры реализации имущества остаются такими же как и в процедуре реструктуризации, но в течение данной процедуры суд может применить дополнительное ограничение – запрет выезда должника за рубеж (на практике применяется редко).

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *